光大电子银行(光大电子银行广告)

以买卖笔数核算，电子银行代替率逾越98%，持续增加会越来越难，剩余的一点几个百分点都是难啃的“硬骨头”。若以买卖金额核算，剩余的“硬骨头”价值仍然很高。而行将敞开的数据要素市场化则意味着数据财物估值的新空间

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文｜《财经》记者唐郡

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修正 | 袁满

98%以上的买卖完成电子化代替，85%左右的事务完成全流程主动化，但大额授信等事务仍在层层人工批阅，银行系统一只脚迈进了智能化门槛，另一只脚还在门外徜徉。银行数字化转型快速出效果的年代曩昔了，剩余的都是“硬骨头”。回顾曩昔几年的转型探究，中国光大银行副行长杨兵兵对《财经》记者总结道。 2021年3月，银保监会统信部副主任骆絮飞揭露表明，银保监会正在安排拟定数字化转型的专项监管方针，进一步推进职业深化打开数字化转型作业。《财经》记者得悉，该方针现已进入征求定见阶段，行将发布。阅历数年的自我探究后，商业银行数字化转型正在进入深层次阶段，数字化自身也正走入下一阶段。商业银行数字化转型现状怎样？未来将走向何方？打破口在哪里？

带着这些问题，《财经》记者与杨兵兵打开了一场深化对话。在他看来，银行数字化转型萌发阶段现已曩昔，往后仍然会有许多改动，但数字化难度越来越大。 但这些“硬骨头”，光大银行有必要啃下来。

2018年，在董事长李晓鹏带领下，光大银行喊出“打造一流财富办理银行”标语，提出“三年进一位、五年上台阶、十年创一流”三步走战略。曩昔三年，光大银行经营收入年均复合增速达15.76%，拨备前净赢利三年复合增加18.83%，ROE稳定在11%左右，均高于股份制银行均值。

2020年商业银行全体赢利同比下滑1.8%，后疫情年代，跟着宏观经济增速回归常态，疫情期间延期还本付息方针到期，银职业全体成绩增速仍将承压。在此根底上更进一步，难度不可谓不大。

何故解忧？仍是数字化。杨兵兵指出，跟着数据被认定为一种新的出产要素，数据要素市场化行将启幕，凭仗多年堆集的数据办理才能，光大银行现已建立了数据财物运营办理和估值才能。未来，环绕数据财物，光大银行等待找到新的成绩增加点。

《财经》：银行数字化转型正处于什么阶段？杨兵兵：假如满分是5分，我以为现在全职业首要安排处于3-4分的阶段。

这一阶段中，银行服务根本完成线上化，但背面未必是数字化。比方对公事务中，一些大额授信事务，背面仍存在不少人工操作环节；零售事务主动化程度更高，但部分触及外部安排的环节或许仍面临人工操作。 到现在，以买卖笔数核算，光大银行电子银行代替率逾越98%，持续增加会越来越难，剩余的一点几个百分点都是难啃的“硬骨头”。不过，若以买卖金额核算，剩余的“硬骨头”价值仍然很高，有必要啃下来。

《财经》：转型打破口在哪里？

杨兵兵：对公事务上还有许多需求做的作业。现在首要是看客户的需求，以场景为单位，或许说以对公客户为单位来进行服务。 举个比方，咱们的客户司理碰上一个对公客户，这个客户或许没有存款，也不需求借款，但他具有一个渠道，渠道上有许多客户群。客户司理就会想怎样把这些客户群变成我银行的客户。这个时分咱们客户司理能够跟产品司理、科技司理一同商议供给一些线上的产品，把这些客户群引流过来。 也便是说，未来咱们不论对公对私，也不论线上线下，乃至能够供给一些监管答应的非金融事务，只需能打开协作，咱们都能供给相应服务。

《财经》：为什么对公事务的数字化转型会落后于零售事务？

杨兵兵：事实上，银行最早的线上产品是对公网银。对公事务数字化比个人事务更早，但走的路很长，这与客户需求有关。 咱们每个人都是自己的老板，所以用不用手机银行、网银，自己就能决议计划。但企业中运用对公网银的往往是底层职工，他们的定见不见得能代表企业，也很难推进银行革新，所以对公网银曩昔开展并不是很快。现在许多企业客户的办理者都是年轻一代，他们对线上系统十分了解，所以会不断推进银行对公事务的数字化。特别一些小微客户，对公服务运用者或许便是办理者自己，对渠道的要求就越来越高。 近期，咱们发布了企业手机银行App1.0版别。从2014年开端咱们内部就要不要做有过三次大的评论，一开端觉得在客户中推广会很难，性价比不高所以没做；第2次是由于发现同业的企业手机银行App作用不太抱负，就暂时上了一个对公的微信银行；第三次觉得应该做，但疫情来了，所以直到本年才正式发布。

《财经》：接下来，商业银行数字化转型应该怎样做？

杨兵兵：前一阶段，咱们都在摸着石头过河，最重要的是“过河”，堆集了这么多经历和经验，下一阶段应该进行顶层规划了。 咱们能够把银行每一项事务的数字化进程划分为四个阶段，电子化、线上化、数据化和智能化。电子化阶段，当时银行前中后台根本现已100%掩盖；线上化阶段，也便是要求事务全进程主动化，以光大银行自身而言，现在85%的事务都完成了线上化；接下来是数据化，行将事务中的数据有用储存起来，完成标签化，根本上线上化阶段走完，数据化也就差不多了；最终一步是智能化。 现在许多银行走到了“弱智能化”阶段，这一阶段是指系统能够依据已有的数据和已有的逻辑判别完成某些操作的主动化，比主动化稍好，但还不行智能。曾经许多安排关于第三步数据化并不是很注重，觉得完成了线上化就挺好。其实数据是智能化的根底，没有数据化，后边的智能化最多能走到“弱智能化”阶段，无法走到系统主动剖析、判别的“强智能化”阶段。 实践操作中，许多银行事务的数字化进程不是齐头并进，而是各个事务一同稀里哗啦往前走，有的一步就走到头了，有的才走了一半旅程。前一阶段咱们都在往前走，根本跑到哪里的都有，现在就应该好好整理一下，看看各项事务都跑到哪里了，差的从速补，这样最终的智能化阶段才有底气。

《财经》：你怎样看待数字化变成银行间的军备比赛这个说法？

杨兵兵：数字经济年代到来了，意味着不去做这些事，慢慢地你会发现事务就很难做。

我举一个比方，为了防止产生训练安排卷款“跑路”事情，北京市规矩校外教育训练要做资金监管，预缴的膏火要由银行保管。假如是曾经，监管发文后，学生需求自己去银行开卡存入膏火，然后请求冻住，再拿着银行的回执单去报名，后续训练校园依据上课进展每隔一段时间来银行划走一部分金钱。

可是现在，校园首要就不干了，由于它报名都在线上进行，客户或许来自许多城市，且要求上完课实时扣款。客户现已习惯了线上付出，不或许由于监管规矩改动就乐意忍耐不方便，肯定是哪家银行体会最好，就跟哪家协作。这时分银行假如没有数字化服务才能的话，你这个事务就别做了。 关于客户来说，他面临的是一个客户司理，但背面或许需求三五个开发人员来支撑，也便是说事务人员和科技人员的份额是1:3或1:5。从这个视点来讲，银行的科技人员应该是什么样的配比？现在银行科技人员占比一般就4%，到10%现已了不起，也便是9个客户司理对1个科技人员，要是每个客户司理都有4个客户，后边才1个科技人员你说他怎样干？

当然，这仅仅举个比方，实践科技人员份额要求没有这么高。咱们的服务肯定是需求规范化的，一个规范化的产品根本能满意客户70%以上的需求，在此根底上修正一下就能做到根本满意客户需求。但这些都需求人。

《财经》：什么样的银行在这场比赛中更有优势？

杨兵兵：榜首，科技力气强、根底好。这包含科技根底建设强，系统架构好、有弹性。这样不管系统对接、改造都更简略，也表现了科技服务的认识，便是乐意为前哨部分去改动。 第二，安排更灵敏化。现在服务一个客户或许不是一个部分，乃至不是一个分行，而是跨部分跨总分行的协作，这要求咱们凑在一同的时分愈加灵敏，才能把各部分的才能整合到一同为客户服务。

《财经》：依照这样的规范，互联网银行是不是有天然的优势？

杨兵兵：从这方面来讲，它们在未来的竞赛傍边确实是有必定优势。但传统的商业银行也有自己共同的优势，一个是有比较强的事务人员，另一个是有比较高的社会认可度。

《财经》：光大银行提出“两年上台阶”规划，在银行整体增速趋于平缓的年代，怎样完成提速逾越？

杨兵兵：靠什么加速？就得靠与他人不同，或许相同的形式比他人做得更好。当下，有些范畴要完成这一点现已很难。 依照传统形式开展，便是银行网点越多，职工数量越多，事务量越大。拿网点来讲，不管网点单产多高，网点总量的增加现已很难了。人家大行都是一万、几万个（网点），职工数量达几十万人，你这根本就甭想，假如职工数量简略增加到十万以上，短期你的财政也承受不了。 现在要想在这个时分跨过，除了传统形式往下走，还得依托数字化方法。在网点和职工数量方面，咱们跟大行有距离，但咱们在App这个“战场”上是差不多的，比方App巨细、装置速度都差不多，在这个上面竞赛的空间就会大一些。而且，一些银行体量较大，转型的时分需求顾及的要素多，咱们尽管也有这个问题，但整体没有那么严峻，所以咱们更能集中力气去做App。当然，竞赛实践上是在整个数字化范畴打开，App仅仅一个比较典型的比方。 从这个视点来看，你说资源和人应该往哪里投，其实也很清楚了。

《财经》：那么从什么方面，来完成数字化打破？

杨兵兵：这首要有两个方面，一个是技能系统，咱们从中心系统开端，运用的便是敞开渠道技能系统，系统比较轻量，也更有弹性。现在许多银行在做主机下移的作业，把大型机转移到敞开渠道上去，对咱们来说就不存在这个问题，由于一直在下面就没上去过。最初首要是依据本钱视点考虑，运用这个技能系统，现在来看，这个决议仍然十分有意义。 另一个是关于数据的注重。从2012年开端，光大银行就在数据办理上下功夫，尽力了许多年，总算迎来了数字财物这个说法，比曾经咱们说的数据发掘、数据价值这些概念愈加直观。国家提出把数据作为一种出产要素，就意味着数据能够作为一种财物。假如咱们能够对数据财物进行评价，知道它的价值，随之而来就能够有衍生品、发债等金融服务能够做，这个事儿仍是很有幻想空间的。 光大银行现在的中心优势便是数据财物的估值，这方面与同业比较，咱们处于榜首队伍，未来能够供给估值服务。行将敞开的数据要素市场化是一个机会，咱们等待经过数据要素买卖推进数据财物估值，这或许是咱们未来一块新的成绩增加点。

《财经》：近年来金融业强监管态势连续，数字化转型自身是一个立异的进程，商业银行怎样平衡立异和监管之间的联系？

杨兵兵：数字化转型是国家的开展战略。“十四五”规划中，明确提出了“加速金融安排数字化转型”。对数字化转型自身来讲，监管安排从监管辅导的视点不断活跃推进，商业银行在边学习、边实践和快速立异开展的进程中，活跃探究，很多的立异效果不断涌现，服务实体经济开展和民生普惠需求。立异和监管不是敌对的，守正立异，行稳致远。在数字化转型中，要有底线思想和合规认识，特别对数字化转型带来的一些事务立异，咱们要掌握好数据安全基线，实在提高要害数据的维护才能，做好个人信息维护。