600667股票-我国金融消费者保护行业自律问题与对策

李庆海朱红根

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跟着金融全球化的日益深化，金融作业自律在促进金融安全、防备金融危险和维护金融顾客权益等方面发挥着越来越重要的效果，世界各国或区域政府对此日趋重视。跟着我国金融业国际化程度的不断加深，国内金融作业协会不断蓬勃展开，数量、规划与质量不断进步，在拟定作业自律标准和树立金融顾客方针等方面获得初步成效。但是，与西方金融发达国家悠长的作业自律前史比较，我国金融作业自律尚处于初步阶段，还存在如下许多问题，亟需提出兼具合理性和可行性的对策计划，以便更好地对我国金融顾客权益供给维护。

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我国金融顾客维护作业自律存在的问题

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1.金融作业协会自律主动性较差

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榜首，我国金融作业协会的独立性与国外展开相对老练完善的协会比较，尚存在较大距离，最为重要的原因是在履职时没有清晰的法律依据。第二，我国金融作业协会存在许多先天缺少之处，比如树立基础薄弱、内部管理混乱、人事安排随意和自律文明短缺等许多缺点。事实上，许多金融作业协会长时刻成为政府机关清闲人员的安顿安排或许仅用来挂名安排，甚至会因为不受重视而遭受资金匮乏危机，更遑论引进专门人才履行责任。第三，我国金融作业协会的展开亟需标准，没有构成科学的内部管理结构。事实上，部分金融作业协会虽然较早树立，但后续展开滞后，除了初期树立若干协会规章外，涉及到自律标准的部分相对较少，关于金融作业的自律效果不容乐观。

2.顾客维护方针遵循不到位

我国金融作业界维护金融顾客的标语已随处可见，但能否像金融发达国家作业协会那样落到实处，现在还有待商讨。以银作业为例，我国银作业协会为整合作业资源以维护顾客权益，专门树立了顾客维护委员会。但是，委员会的主要责任局限于宣传教育、查询访谈等惯例性的日常作业，在银作业安排损害金融顾客权益时，仅仅有少量条款提出对责任单位进行自律惩戒。而在有限的惩戒条款中，关于详细程序和办法也语焉不详，极大束缚了金融顾客维护方针的实在落实。

3.自律规矩可履行性不强

榜首，我国金融作业协会中的自律条约以及施行细节相对抽象，在详细履行中缺少指导性，这为金融安排留下了较大的操作空间，也为金融顾客维权带来了很大困难。第二，部分金融作业协会虽然拟定了自律标准，但却没有监督部分专门担任监管和限制协会成员的违规行为，一起作业协会的权力缺少，然后无法对协会成员损害顾客权益的违规行为构成有力震慑。第三，我国金融业协会对违规会员的违规曝光缺少，缺少必要的震慑力和警示性。

4.金融教育针对性缺少

现在我国金融业协会虽然展开了形式多样的金融常识教育活动，并获得必定成效，但近年来的P2P爆雷、学校裸贷和中行原油宝等典型事例，均标明金融作业协会的金融常识教育活动，关于不同人群缺少针对性，未能真实满足各类金融顾客的金融常识需求。

5.胶葛处理效果不杰出

考虑到金融交易的专业性和杂乱性，金融作业协会理应在处理金融胶葛中发挥更大效果，即协会的胶葛处理机制应成为金融顾客理论上最为合适的求助目标。但是，因为准则布景等方面的原因，我国金融作业协会往往在利益分配上天然倾向于金融企业，未能在维护金融顾客权益和维护金融企业利益上完成有用平衡。

完善我国金融顾客维护作业自律的主张

1.清晰作业自律与政府监管的联系界定

榜首，清楚作业协会的法律位置及自律权限。现在，金融作业协会行使责任时并未有实在的法律依据，导致位置较为为难。因而，主张拟定《中华人民共和国（金融）作业协会法》，赋予金融作业协会进行自律的权力，便于协会作业的展开。一起，主张作业协会有开除会员资历的处分权力，以构成必定的震慑力，防止退出准则成为橡皮图章。第二，加强政府对金融作业协会的监管。在增强金融作业协会权力的一起，也要留意躲避作业协会或许谋取私利、限制比赛、垄断市场和镇压顾客等违法违规行为的发生，此刻要凭借政府的外部监管。

2.充分发挥金融作业协会的维护功能

榜首，金融作业协会要将维护金融顾客权益在作业中认真落实，而不是流于形式和标语。协会要催促企业会员将保证金融顾客权益融入到公司管理、内部审计、企业文明和绩效考核等日常作业中去，实在推动维护体系的树立健全。第二，金融作业协会下设的顾客维护委员会，对外要活跃与其他功能部分或许NGO安排做好和谐交流作业，一起重视金融顾客的详细诉求，从而进步维护的水平缓才能；对内要加强对会员单位的监管，如有违规行为帮忙处理。第三，加强对金融作业自律认识的培育。一方面，金融作业协会要对本身的自律责任有着正承认知，在标准金融市场展开和掌握作业展开方向上做出应有的奉献。另一方面，金融安排要有认识和有担当地承当起维护金融顾客权益的责任，诚信运营，恪守标准，不断进步作业人员法律认识和作业道德的培育，在此过程中要活跃合作作业协会的自律监管和方向引导。

3.加强金融教育的针对性

作业协会在金融常识教育中，要依据年纪和作业等方面的差异，对金融顾客拟定差异性的教育计划。从年纪上区分的话，关于青少年而言，应该将金融常识教育归入到国民教育体系中，举行各类金融常识比赛，培育正确的金融价值观和出资观；关于大学生集体而言，重视金融欺诈行为辨认才能和维权认识的才能培育，了解各类信用贷款包含的危险以及圈套，一起要培育正确的消费观念；关于老年人而言，应该培育防备金融欺诈的认识，进步养老财物的管理才能，归纳进步本身的维护认识和维护才能。关于具有固定作业且具有必定财物的中青年而言，相同需求依据作业特色进行有针对性的差异教育，尤其是要重视危险认识的培育和危险承当才能的科学自评：关于作业节奏较为严重，没有时刻精力研讨理财产品的集体而言，侧重推介一些较为简略和便于操作的理财产品；关于财物和收入水平较高的集体，能够引荐一些短期理财产品，留意对一些杂乱金融衍生产品常见常识的遍及，这次的中行原油宝就是一个鲜活事例；关于作业相对安稳又有很多学习时刻的集体，能够鼓舞他们体系学习股票、基金和债务等相对灵敏、收益较高的金融产品。

4.完善顾客胶葛处理机制

榜首，在金融安排内部构建专门的投诉处理机制。金融作业协会能够一致拟定作业界部投诉处理机制的标准，标准客户投诉处理的流程，一起要求金融安排树立专门的投诉处理中心，装备专业、高效和反响快的专职服务人员，对客户投诉进行具有独立性和客观性的评价。不仅如此，还要定时或不定时将客户的投诉处理状况公布于众，选用统计学办法对常见问题进行描绘剖析，寻觅金融顾客权益受损害的典型事例或许共性问题，交由金融安排管理层评论处理对策。假如金融顾客对金融安排的处理成果不甚满足，能够提交给金融作业协会进行调停，假如还不满足，还能够诉诸裁定或许申述等外部处理方法。第二，在金融安排外部树立诉讼对接机制。以往调停作业的坏处在于法律效力缺少，对金融顾客尤其是金融安排束缚缺少，此刻可由金融作业协会出头与法院树立合作联系，即法院对金融作业协会的调停成果进行司法承认，然后在保证调停科学有用性的一起，保证调停的强制履行力。

（作者简介：李庆海，南京财经大学经济学院副教授、博士后；朱红根，南京财经大学经济学院教授、院长）