投资有理-被贷吞噬的年轻人：两年欠36万，以贷还贷深陷套路

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文|每日人物赵一玮修改王辉

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一周前，杨东被一连串催债电话和短信轰炸了。

杨东日子在辽宁某县级市，家里上有老下有小，虽月薪才四千出面，日子也过着安静、美好。但这种安静被一连串的催贷摧毁了，无法回拨的虚拟号恶声催他赶快还贷，不然，他通讯录里的家人、亲朋乃至作业单位都将知晓他负债累累的现实。

累计欠款逾36万元，杨东觉得自己正站在深渊面前。

经过几年粗野成长，贷商场早已打破万亿级。到本年6月，P2P贷职业累计成交量8.6万亿元，月均关停途径数超越25家，与之伴生的外包催收商场都打破了万亿级，途径超360家，均匀催收佣钱率超25%。银行已大举入局，纷繁或收买或下设理财子公司，建立P2P络金融途径；互联巨子也早就抢占了高地，用各自的APP快捷通道攻城略地。

在“是个APP就有互联金融事务”的怪圈中，不少人或因被消费愿望威胁，或因其他不得不借钱的压力，而受困于贷暗影之下，难以翻身。

杨东便是其中之一。

潘多拉的魔盒

杨东之所以欠下这笔巨款，得从两年多前说起。

2017年10月的一天，杨东又接到了座机号打来的电话，里边说：“您有XX额度告贷现已注册，如有需求，请下载APP快速请求。”这种电话在他看来极为常见，天天都有，此前他都没介意过。

或许是由于无聊，杨东出于猎奇下载了电话里的软件。

依照要求填写身份、电话认证后，软件当即显现他有10000元额度能够运用。本着借了能还上的自傲，杨东按下了承认告贷的按钮。

没过5分钟，一万元钱真的打进了银行卡里。

来钱的轻易与敏捷让30岁的杨东大为惊讶。乡村出成长大的他，并不是互联年代的原住民，对金钱化身数字的贷、分期等新事物缺少知道。自认宅男的杨东没任何不良嗜好，仅仅从不理财算账，钱都放银行卡，拿他的话说“对账目没概念”。

钱来得太没实感，之后的一周多里，杨东没敢动这笔钱。直到一天超市结账，他无意中从微信扫出去几十元，像是破窗效应，破坏了这一万元的整数。

引荐贷记载图源受访者

尔后，潘多拉的魔盒被打开了。

卡里多了将近一万块钱，杨东似乎有了底气。不知不觉中，他开端进步自己的消费水平，勇于选“贵一档”了：素日里下馆子挑选人均几十的，现在就去人均两百、三百的；素日里抽七块一包的红塔山，现在就买十六块一包的人民大会堂……其时的杨东没想太多，只觉得往后能补上，但没想到这种无意识的进步消费，累积起巨大的危险。

没过多久，杨东发现卡里的钱所剩无几，而此刻现已迫临还款的日期。

虽然对贷不熟悉，但杨东一向是信用卡老客户。想起之前交通银行屡次给自己打电话引荐的“好享贷”。他从手机上注册事务，一口气借了四万五千元，分期十二个月，还掉了一万三的欠款。

杨东的日子似乎康复了安静。他没有发现，自己在为拉高的消费水平买单。在接下来的十二个月里，他还陆连续续请求了三张信用卡。

“拆东墙补西墙”

2018年10月，好享贷行将到期，本金加利息要还将近五万。

杨东下了另一个贷APP，是原百度金融信贷服务的“有钱花”，他借了八万，这次时长更长，分期二十四个月，平摊下来，每个月需求准时还4134元，简直等于杨东一个月的薪酬。

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正规贷的还款分为不同类型，利息凹凸和分期长短挂钩，分期越长利息越高。这一点往往会被告贷人疏忽，而挑选分期期限最长的选项，殊不知长分期看起来每月还款额度低，一切利息加起来其实是最高的。

以杨东运用的百度有钱花为例，只需下载APP注册，认证手机号、身份证，绑定一张银行卡并勾选协议许诺自己不是学生，即可取得最高30万额度的“尊享贷”。假如和杨东相同告贷八万元，分期十二个月，每月需还3300元左右；但分期二十四个月，每月则要还4134元，即分期越长、利率越高，要还的钱就越多。

每月杨东用薪酬还完分期，日常的消费还要花钱，作为家里的经济支柱他还得养家。杨东转而求助信用卡和其他贷APP。能注册的贷APP他简直都注册了，以缓解压力，看到电商APP的金融服务推行，他就点进去下载；跟付出宝连通的途径他也连续注册。

在杨东注册的许多APP中，美团金融、京东金融、国美易卡、苏宁金融都是对应电商的部属小贷公司，来分期则是趣店的金融事务，它们在对应APP上有清晰可见的引导和进口；商贷、花呗属阿里旗下，商贷便是原蚂蚁微贷、阿里小额告贷现在的姓名；拍拍贷、好享贷与银行密不可分，前者与招商银行达到存管，后者则是交通银行自己的事务；钱站、好分期则是私营公司，运营互联小贷事务。

这些贷途径都具有正规资质，也具有一起特色：界面紊乱不标准，宣传语引导性强，提示内容不到位或不显现。

杨东的手机里塞满贷软件，利息滚利息，每月还款日积月累，小额贷也顶不住了。从几百块到一千多，信用卡几度将还款后没钱的压力顺延到下个月，给他留下喘息的地步。

后来杨东才发现，其时用信用卡，落井下石。

泥足深陷

一请求一个准，基本上周末前卡就能到手。”

依据银行的说法，因各大银行对信用卡请求批阅的标准不同，除非用户逾期不还款被上报征信，请求多张不同银行的信用卡完全能够完成。加之银行现在也在尽力拓宽互联金融商场，纷繁在自家络银行上注册告贷服务，如杨东运用的交通银行“好享贷”。这种服务比信用卡的批阅流程简易许多，被鼓舞的用户或许会累计欠下超出偿还才能的债款。

杨东以为自己对告贷总额和状况大约稀有，但他没有发现，用完当月额度后，邮政信用卡的APP界面依然显现有可用余额。也便是说，这种显现会发生一种幻觉，即分明现已用完额度，但用户会以为还有钱能够借。

后来杨东将其称之为“不正当引导”。

邮政及广发信用卡，以上均逾期但仍显现有额度图源受访者

广发银行则是另一种“不正当引导”。杨东被银行奉告，自己的信用卡欠款从三万变成了六万。他责问广发银行，自己三万额度的信用卡为什么会欠下六万债款？银行客服告知他，用分期事务的一起，银行会等额“偿还额度”给他，作为“消费额度”，由于他运用的是线上服务，所以没有货台或许电话提示。

也便是说，广发银行信用卡的分期付款额度没有包含在消费额度里，两者一起存在。信用卡的实践消费额度被说到六万，杨东运用超越三万后，还会毫无知觉地持续运用。

杨东懵了。

他透支信用卡，是为了补每个月还款的“口儿”。

触及途径太多，杨东要记还款日期，还要想新的钱从哪里来，时刻为了周转资金焦头烂额，晚上睡不着想，作业时想，开车都在想，精神恍惚。

“我19年头就像疯了相同。“

一年多来拆东墙补西墙，杨东压力巨大、但还未有逾期记载，贷途径和信用卡还在给他新额度。越借利息越高，为了还钱，杨东想起推销电话里的说法，开端用微信大众号、POS机套现。

杨东最常用的套现途径是瀚银手付通，是瀚银旗下的无卡付出产品之一，被称为“智能手机POS”体系。只需用装置APP或登录瀚银大众号，就能够用手机无卡套现，每1000元需付出57元手续费。透支5张信用卡，杨东牵强还清了额度较小的几个“口儿”，但他知道自己快撑不住了。

最终一根稻草

“贷像毒瘾，一旦染上，会不由得一向去借。“

在百度贷吧里，最前排挂着“上岸”、“开口儿”、“欠了几十个”的特指名词，每天都有跟他相同身负巨债的人求助，帖下垒起几百层的楼房。其他人的遭受让杨东决议不再躲避，鼓起勇气清点迄今一切告贷。之前只想躲避的他以为总共借了十几万元，万没想到才两年时刻，欠款就滚到了36万元，最多的三笔分别是：百度有钱花七万九、广发银行六万三和交通银行四万八（包含好享贷）。

催债电话记载图源受访者

祸不单行，2019年9月5日，第一个逾期电话打了过来，杨东没有接到。

随后的催贷电话像最终一根稻草，压垮了这个三十岁的男人。

“他们打电话进来威胁要爆我通讯录，我是真的怕，头发一把一把得掉。”

杨东一度想自杀，也想过跟家人率直，但母亲身体欠好，他不敢冒这个危险；他之前一向托言有外快，妻子并没有发觉，杨东怕自己忽然说出本相，妻子会受不了冲击，带着孩子脱离他。

虽然2017年，银监会、教育部、人社部就联合下发《关于进一步加强学校贷标准管理作业的告知》、《关于整理标准“现金贷”事务的告知》，严峻整理络告贷商场，使告贷人数小幅度下降。但据北京市互联金融职业协会名单显现，2017年贷逾期逃债人数4.8万人，2018年上升为6.3万人，同比激增31%；涉络催收的负面舆情新闻更是年均2万余条，因贷自杀或逝世的人数及相关报导仍居高不下。

杨东整个人似乎被分成了两半，一半想尽力解决问题，另一半则已破罐子破摔。对法令法规不了解、对告贷协议不了解，他想不明白自己为什么会走到这种境况？为什么他还款才能只要4万，个人名下没有财物，还能请求下来这么多告贷？为什么告贷的时分，一没面签、二没签字，银行和途径就敢借给他？

他以为这些贷背面都是一种套路。

“他们诱导你告贷，不考虑你的还款才能，说信息不互通；催贷的时分，你的消费才能和通讯录等信息他们又知道了，这不对立吗？”

在他身边，每个人都接过相似的电话、短信，一个同学欠了四十多万。金钱数字化的不真实感，加上途径电话里的甜言蜜语、APP界面里的不予提示、广告宣传中的“固执贷”“随意花”，会诱导许多人花钱如流水。直到看到账单，才会惊觉问题的严重性。

9月18日周三正午，有钱花经过第三方催贷爆了杨东的通讯录，所幸只打了通讯录中有过作业交游的人，没有打给家人。情急之下，杨东直接告知催收客服他已报警，才让对方罢手。

杨东非常苍茫，不知道自己是否算堕入“套路贷”；他依然不敢告知家人，只委托了一位懂法令的远方亲属帮助处理，也不清楚现在进展怎么。

距第一次告贷到账已快两年，杨东现在回看恍若隔世，那时的他有些不敢相信，又有些欢喜，却远远没有料到，那将透支接下来他日子的悉数底气。