[景顺动力]拓宽处置渠道化解存量风险

银保监会布置展开单户对公、批量个人不良借款转让试点——

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拓展处置途径化解存量危险

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记者近来得悉，银保监会已下发文件，正式展开单户对公、批量个人不良借款转让试点，探究树立一致的不良财物交易平台。第一批参加试点的银行为6家国有大型商业银行以及12家全国性股份制商业银行，参加收买不良借款的组织包含5家金融财物办理公司以及契合条件的当地财物办理公司和金融财物投资公司。不良借款处置途径再度迎来拓展。

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“拓展不良借款处置途径，有助于缓解商业银行的不良借款处置压力。”中国银职业协会法律顾问卜祥瑞表明，此前银行处置不良借款的途径较为单一，借款展期、借款清收、财物转让、不良财物核销等处置方法的作用也较为有限。

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不良借款上升压力仍存

最新监管数据显现，到2020年12月末，我国商业银行不良借款余额3.5万亿元，较年头添加2816亿元；不良借款率1.92%，较年头下降0.06个百分点。

从已发表的上市银行三季报看，五家国有大行的不良借款余额、不良借款率均呈现“双升”。以不良借款率为例，到2020年三季度末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良借款率别离较上年底上升0.12个百分点、0.12个百分点、0.11个百分点、0.11个百分点、0.20个百分点。

从不良借款的区域散布看，首要会集在中部、西部和环渤海；从职业散布看，制造业、批发零售业、租借和商务服务业则较为杰出。

多位业内人士表明，之所以呈现以上现象，首要原因有二。一是在强监管的推进下，不良借款确认进一步趋严，此前被掩盖的部分不良借款得以充沛露出。“部分银行逾期60天以上的借款也悉数纳入了不良。”银保监会首席律师刘福寿说。

二是受疫情等多重要素影响，部分企业的运营情况下滑，借款归还才能下降。“在出人意料的疫情影响之下，本来运营很好的企业出售中止、订单紧缩，不良借款的反弹是必定的。”银保监会主席郭树清说。

值得留意的是，经济下行在金融范畴的反映有一守时滞。从微观层面看，方针的短期对冲效应仍存；从微观层面看，监管层为了助力企业复工复产，采用了展期、续贷、延期还本付息等手法，这在必定程度上形成部分违约危险暂时推迟露出。“估量在往后一段时期，不良借款会连续呈现和上升。”郭树清说。

有备无患备足“弹药”

尽管不良借款上升压力仍存，但我国商业银行的危险抵补才能仍然较为足够。到2020年12月末，我国商业银行拨备覆盖率为182.3%，也就是说，银行已对或许呈现的1元钱借款丢失，从赢利中提取了1.823元作为预备。

“下一步，银保监会将增强危险意识，坚持危险为本的监管准则，把危险估量得更全面，把应对办法预备得更充沛，坚决守住不发生系统性金融危险的底线。”刘福寿说，要备足抵挡危险的“弹药”，做到亲近重视、提前策划、活跃应对，早发现、早处置、早防备。

其中有两件事至关重要，一是弥补本钱金，二是提足拨备。

“经商是要有本钱的，坚持本钱足够很要害。”央行副行长刘国强说，央即将会同有关部门，推进健全银行本钱弥补的体系机制，支撑银行运用永续债、二级本钱债等立异式本钱东西，多途径弥补本钱。

与此一起，已有多家商业银行加大了对拨备的计提力度，旨在“有备无患”。监管数据显现，2020年前三季度，银职业已新提取拨备1.5万亿元，同比多提取2068亿元。

需求留意的是，尽管银职业的拨备全体较足够，但存在散布不均问题，特别是部分中小组织拨备水平较低，资金不实，并且弥补本钱才能有限，途径不多。

为此，2020年业界已测验经过发行当地政府专项债来弥补中小银行本钱，但这项立异方法的相关规范仍有待细化、退出机制也有待完善。记者得悉，接下来，监管层将要点协作省级政府拟定“发行专项债券弥补银行本钱的实施方案”，以期更好地夯实本钱，进步中小银行的危险抵挡和信贷投进才能。

当令拓展处置途径

除了备足抵挡危险的“弹药”，面临现已呈现以及或许呈现的不良借款，该怎么有用应对？

“一方面，要化解存量危险，持续加大对不良借款的处置力度，拓展不良借款处置途径；另一方面，要严控增量危险，催促银行加强内部操控和危险办理，避免新增不良借款过快上升。”银保监会首席危险官肖远企说。

详细来看，一是要进一步做实财物分类。严厉区别受疫情影响呈现困难的企业和自身运营危险较高的企业。关于后者要严厉按规则确认财物分类，契合不良规范的有必要划为不良，本质承当信用危险的其他表表里财物也应履行分类规范。

“农即将掌握好纾困方针的适用范围，该扶的坚决扶，该退的坚决退。”中国农业银行行长张青松说，该即将进一步做实危险分类，及时确认不良，对纾困客户前瞻性地拟定方针退出的对接办法。

二是要持续加大处置力度。据统计，2020年我国银职业共处置不良财物3.02万亿元，高于2019年的2.3万亿元。“2021年的处置力度会更大，由于许多借款延期了，一些问题在本年才会露出出来。”郭树清表明，下降拨备覆盖率开释的资源有必要悉数用于处置不良。

三是要拓展不良财物处置途径，归纳运用核销、清收、批量转让、债转股等手法，做到应核尽核，应处尽处。一起，答应稳妥财物办理公司、金融财物投资公司等作为新主体，与银行协作探究新的不良财物处置方法。（记者 郭子源）