房贷半年增加2万亿 经济下行压股票融资平台力加大

近来，除宁波银行以外的17家A股上市银行相继发布2016年年中成绩陈述。陈述期内，17家上市银行新增个人住宅按揭借款19941.48亿元，个人住宅按揭借款余额到达135103.18亿元，较2015年头添加了17.32%。

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大力开展个人住宅借款事务好像已成为商业银行的一致。

在当时经济下行压力加大，不良借款持续上升的气势下，商业银行遍及呈现出对低危险事务的偏好。大部分上市银行都瞄准了安稳、安全的个人住宅按揭事务。部分上市银行则因为前史原因或本身战略更倾向于对公借款事务或信用卡等零售金融事务。上市银行的战略挑选由此呈现出了必定程度的分解。

陡增

17家上市银行发布的年中成绩陈述显现，在存量方面，建设银行仍以31816.77亿元的巨大体量占有个人住宅按揭借款余额的第一。工商银行、农业银行、中国银行次之，别离为28615.59亿元、22380.52亿元、21426.63亿元。五大行总计111116.62亿元。股份制商业银行方面，招商银行位居第一，其个人住宅按揭借款余额为6069.45亿元，规划略逊于交通银行的6877.11亿元，兴业银行、浦发银行和光大银行别离以3922.07亿元、3379.51亿元和2318.6亿元紧随其后。17家发布半年成绩陈述的上市银行中，南京银行和贵阳银行的个人住宅按揭借款余额最低，别离为305.74亿元与60.16亿元。

增量方面，除交通银行以外的四大国有银行依然领跑全职业。建设银行以4077.82亿元名列前茅。工商银行、农业银行与中国银行的增量亦坚持在3000亿元以上。股份制商业银行中，招商银行是仅有一家增量超越千亿元的银行，到达了1157亿元，远远超越了交通银行833.54亿元的增量。一起，兴业银行、民生银行、浦发银行和中信银行的增量也都在700亿元以上。贵阳银行、安全银行、华夏银行与南京银行的增量垫底，别离为6.45亿元、36.48亿元、40.32亿元和84.92亿元。

各家银行在增速方面的体现与在存量和增量方面较为不同。民生银行的增量尽管仅有805.14亿元，但相较于2016年头却暴增了70%。中报显现，该行住宅借款占悉数个人借款的比重从年头的15.7%上升到了24.28%。股份制商业银行的均匀增速要远高于五大行。其间，中信银行增速为48.7%;南京银行尽管只需84.92亿元的增量，但增速却到达了38.46%;兴业银行以31.47%的增速紧随南京银行。浦发银行、招商银行、光大银行均完成了20%以上的增速。五大行中，中国银行增速最高，为16.65%，工商银行最低，为13.53%。17家发布数据的上市银行中，华夏银行与安全银行增速垫底，别离仅为3.62%与7.94%。

除华夏银行外，各家银行在住宅借款上的增量与增速均远远超越从前。2015年上半年，五大行的增速坚持在10%左右，别离为10.60%(农业银行)、9.89%(中国银行)、9.61%(建设银行)、9.09%(工商银行)和7.06%(交通银行);而到了2016年，这一起伏则上升到了15%。股份制商业银行方面，2015年，民生银行、招商银行与兴业银行的增速别离为27.31%、24.15%和14.21%。招商银行与兴业银行体现平稳，而民生银行则同比有大起伏上升。此外，中信银行的增速也从2015年的3.07%蹿升至2016年48.7%;华夏银行则从2015年的2.52%小幅添加至3.62%。

选择

房贷陡增是本年上半年银行借款添加的首要驱动要素。单以五大行来说，工商银行上半年各类借款总计添加7438.51亿元，其间个贷添加3297.64亿元，房贷添加3453.62亿元。交通银行上半年各类借款总计添加2617.5亿元，其间个贷添加946.89亿元，房贷添加833.54亿元。农业银行上半年各类借款总计添加4859.2亿元，其间个贷添加3190.68亿元，房贷添加3110.34亿元。中国银行上半年各类借款总计添加5924.15亿元，其间个贷添加3144.72亿元，房贷添加3058.82亿元。建设银行上半年各类借款总计添加6527.37亿元，其间个贷添加4186.41亿元，房贷添加4077.82亿元。细查不难发现，房贷增量与个贷增量相等乃至超越。五大行总计投进各类借款27366.73亿元，其间房贷就高达14534.14亿元。房贷占悉数借款的比重现已超越一半。关于工商银行来说，房贷增量乃至抵消了个贷萎缩对全体信贷的影响。

与天量房贷构成对照，各家银行给予房地产企业的开发贷却几乎没有添加。

截止到2016年6月底，发布数据的17家上市银行总计开发借款余额为40767.32亿元，较2016年头仅添加493.23亿元。新增借款中，中信银行投进额度最高，为407.1亿元，建设银行最低，为-431.4亿元。交通银行、农业银行、建设银行、招商银行、兴业银行、南京银行和贵阳银行投进的开发贷为负值。有剖析以为，形成开发贷大幅下降的原因既与政府去房地产库存的方针有关，也与房地产企业融资途径多样化有关;而最重要的是，各家银行为操控危险，下降不良率，收紧了对房地产企业的授信，并加大了不良财物的处置力度。以光大银行举例，该行2016年半年报显现，2015年12月31日时，该行计有10.96亿元的房地产职业不良借款，占该银行悉数不良借款比重的4.5%;而到了2016年6月底，其房地产职业不良借款仅剩0.09亿元，占悉数不良借款的比重下降到了0.04%。

一起，多家上市银行的办理层亦表达了经过添加个人住宅按揭借款稀释不良率，增进盈余才能然后加强危险操控水平的志愿。交通银行首席危险官杨东平指出，经济下行压力增大，实体经济的某些范畴将呈现困难。与曩昔比较，高钱银投进、高出资、高拉动的经济开展形式或许难以为继。现在的经济走势证明了商场规律在发挥作用。因而，比较于某些银行热心的公共设施、方针项目，交行更看好个人住宅按揭借款事务。“从安全性、典当率，归纳交行对房地产商场未来走势的判别，咱们觉得这一块事务依然是比较安全的。”杨东平说。

招商银行行长田惠宇则以为，在当时经济布景下，关于财物扩张，招行首要考虑三个要素：第一是习惯结构性时机;第二是在需求总量下降的状况下进行结构调整;第三是在现在商业银行危险办理水平条件下，财物装备、合理的财物组合关于财物质量的安稳性和重要性，高于商业银行本身危险办理技能本身。尤其是在现在商场局势不明朗的时分，不犯战略性和根本性的过错。在零售金融方面，到本年上半年，招商银行零售信贷占比47.83%，坚持较高水平。在法人借款方面，招商银行上半年的开展重点是结构调整，这个方针要优于总量添加，因而形成法人借款呈现小幅负添加，这种态势在可预见的未来还会连续。

中信银行副行长方合英表明，中信银行这几年零售财物占比逐年提高，现在个人借款占总借款份额现已超越25%。2016年上半年该行新增个人借款约1355亿元，新增公司借款仅约984亿元。信贷投进结构是环绕该行开展愿景进行调整的。因为零售借款事务本钱占用相对较低，契合该行轻本钱、轻财物的开展方针，因而其相应加大了零售信贷投进力度。

分解

交通银行首席经济学家连平指出，在当时状况下，小微企业、制造业这些范畴的危险比较高，尽管个人住宅按揭借款的盈余水平不太高，可是该事务依然因危险低而遭到商业银行的喜爱。现在遍及的状况是，只需申请人契合资质，银行就会在尽或许短的时间内放款，商业银行关于这一款事务的抢夺较为剧烈。

可是，与大部分上市银行活跃扩张个人住宅按揭借款的战略选择不同，华夏银行与安全银行在该范畴却反响冷淡。2016年上半年，华夏银行以3.62%的增幅位列17家上市银行结尾;安全银行则以36.48亿元的新增房贷金额垫底。中报显现，就个人借款而言，安全银行的信用卡与轿车借款余额上升较快，别离添加了152.75亿元与65.83亿元。其公司借款增量更是超越了个人借款，到达了1262.92亿元。可以说，安全银行的事务重心依然在法人借款。与安全银行不同，华夏银行的借款增量则首要体现在对公借款上。陈述期内，该行对公借款从2015年末的8682.67亿元上升到了9422.2亿元，增幅达739.53亿元，约为住宅按揭借款的18倍余。

对此，安全银行证券事务负责人表明，零售和个人住宅按揭借款也是该行大力开展的事务之一。每家银行有本身运营开展的侧重点。住宅按揭借款增量不是衡量零售事务开展水平的规范。安全银行在零售事务方面现已推出了许多行动。华夏银行则未作出回应。