「马云概念股一览」“价格战”或还将持续 香港虚拟银行一年考

经济观察报记者老盈盈本年6月初，汇立银行宣告，总客户人数正式破10万。

自2020年3月底，众安银行开业后，香港榜首批八家虚拟银行连续开业，汇立银行为其中之一。

经过一年的运营，上述虚拟银行怎么招引客户，运营状况怎么？

记者发现，这8家虚拟银行中，有不少背靠闻名集团和金融机构，依托这些股东的生态圈体系为自己引流，获得榜首批种子客户和开展事务，也有依托本身在香港多年的信贷经历精耕细作产品，但无一破例都在吸储上大下功夫，推出一系列“高息”产品招引客户，在财物端也是尽量压低借款利率，供给各种免息优惠留住客户。

就运营状况而言，众安银行由于试运营和开业较早，无论是财物规划仍是净利息收入上都抢先一筹，MOXBANK、天星银行、LIVIBANK紧随其后。由于前期烧钱投入较大，8家虚拟银行均还处于亏本状况。

假使财物端一向无法掩盖负债端本钱，那么未来虚拟银即将怎么完成盈余？越来越多虚拟银行掌舵人开端在这方面进行考虑和布局。

开业一年成绩单

从2020年年报来看，在8家虚拟银行之中，众安银行开业最早，现在财物规划也最大，到2020年末，其总财物到达78.61亿港元，总负债为63亿港元，MOXBANK紧随其后，总财物为67.57亿港元，总负债为54.91亿港元。天星银行、LIVIBANK总财物别离是28亿港和23亿港元左右，其他4家虚拟银行均在10亿-17亿港元左右。净利息收入方面，众安银行以2637万港元位居榜首，天星银行及LIVIBANK别离以1339万港元和1309万港元位列二三名。

从“年内除税后亏本”一项来看，8家虚拟银行均为亏本状况，亏本额较大的是MOXBANK和LIVIBANK，两家亏本均超4亿港元，蚂蚁银行亏本最少，亏本了1.71亿港元，其他虚拟银行亏本在1.8~3.5亿港元左右。

记者发现，虚拟银行自开业以来在揽储上可谓卯足了劲。虚拟银行由于不设线下点也面临着吸收存款的掣肘，开业以来，大部分虚拟银行以高息作为卖点，吸收客户的存款。例如众安银行3个月定存利率为1.5%；蚂蚁银行存款宝账户两万港元或以下的年利率最高到达2%；天星银行2020年9月6日前储户初次存入2万港元期限3个月，年化存款利率为3.6%，11月8日到12月31日的存款利率更高达5%；富融银行官显现，新客户成功于2021年5月7日至6月30日开立该行户口并于指定3个月存款期内保持其港币储蓄户口结余每日最少有港币5000或以上，最高可获80港币现金奖励。从客户存款来看，2020年众安银行吸收客户存款超60亿港元，MOXBANK客户存款为51.94亿元，天星银行和汇立银行的客户存款超越10亿港元，其他均在10亿港元以下。

进步存款利率的一起，虚拟银行在下降借款利率上也下足了功夫。比方众安银行推出一口价实践年利率1.99%的私家借款产品，至2021年7月31日，成功请求及提取20万港元或以上及还款期6至36个月的借款，实践年利率确保1.99%；而汇立银行也推出了私家借款，实践年利率乃至低至1.68%，并且还能赚取高达600港元奖励，手续费为零。天星银行在本年初还推出了“60日免息免供还款假日”，客户提取20万港元或以下之私家借款，首60日可享有免供优惠，假如于提取借款后60日内清还，更可享有免息优惠，并且借款意图不限，亦无须提交请求文件，借款额高达月薪12倍。

毕马威发布最新一期的香港银行业年度报告，估计未来虚拟银即将持续与传统银行打“价格战”，抢夺客户和存款，香港虚拟银行的现有客户将持续添加账户内的存款，未来还会有更多新客户开设虚拟银行账户，有的或许会将虚拟银行账户作为自己传统银行账户之外的第二银行账户，除年青客群外，具有较多储蓄的年长集体也开端逐步运用虚拟银行。毕马威估计，香港虚拟银行的全体存款总额未来将持续稳定添加，但相较香港银行业的存款总额仍相对较小。

各家包围术

这八家虚拟银行除了汇立银行之外，其他都背靠大的互联集团或许金融机构，也都各有特点。所以不少虚拟银行一开端也是凭借背面大股东的实力为自己蓄力引流。例如蚂蚁银行背靠阿里巴巴，则经过与AlipayHK协作，让用户可透过蚂蚁银行小程序开设和运用存款宝服务，并透过Ali－payHK电子钱包，享用才智消费体会及存款宝的高息活期存款服务。据蚂蚁银行行政总裁王澜在开业时泄漏，下一阶段希望依托阿里巴巴体内的电商作为其中小企商户服务试点，研制包含数字化交易融资在内的小微金融服务；比及服务成熟后，蚂蚁银行希望进一步拓宽规模，掩盖香港更多中小微企业。

而另一边，富融银行则与大股东腾讯旗下的移动付出渠道WeChatPayHK协作，成为首家衔接WeChatPayHK的虚拟银行。富融银行表明两边会讨论更多协作方案，为客户供给包括移动付出的增值服务。

安全壹账通银行是我国安全的成员单位，安全壹账通本身是为中小微企业供给金融科技和信贷服务的企业，而其虚拟银行定位也相相似，是为我国香港交易中小企业供给处理资金周转难题的虚拟银行，安全壹账通银行推出的“壹易贷”，以进出口报关量等代替数据进行信贷剖析，判别客户是否契合银行的危险，一起下降本身的假贷危险和坏账危险。

汇立银行是在一众虚拟银行中仅有一家独资的虚拟银行，没有其他银行星光熠熠的“好爸爸”们，也不阻碍该行在产品上的精耕细作。汇立银行方面表明，本年客户人数获得微弱添加，希望在本年年末前将客户人数倍增至20万。

汇立银行母公司WeLab创始人及集团CEO龙沛智在承受经济观察报记者采访时曾表明，初期每一家都会有不同的利息招引客户，长时间来说银行的存款产品是靠品牌和体会，不是靠高利率。与互联公司不同，银行是需求盈余的，由于监管要看银行的可持续性。

适逢香港虚拟银行开业一周年，关于未来何时以及怎么能完成盈余，虚拟银行的掌舵人又有了新考虑。由中银香港、怡和集团及京东数科合资的虚拟银行LIVIBANKCEO孙大威在承受媒体采访时表明，曩昔一年，从无到有，树立IT基础建设、运营体系，需求较大的投入。前期投入首要是为了让商场了解新的品牌，树立客户忠诚度，但跟着虚拟银行的遍及，估计未来的获客本钱将下降，未来事务的开展将推出一些盈余型产品，天然将有一些较好的财政体现。他泄漏，未来该行方案推出财富办理以及中小企业产品，估计本年年末或明年初推出。

由渣打香港牵头建立的MoxBank行政总裁顾海表明，跟着MoxCredit及其他产品推出，到年中公司会开端有新的收入来历，但一起亦会持续出资于树立新的银行营运形式。尽管全球处于低息环境持续带来应战，不过信任香港事务有满足赢利，现时亦无意调整存款息率。别的他又泄漏公司正在财富办理产品方面做准备，以为香港有很大潜力，将探究不同范畴开展，有需求则会添加本钱投入。顾海信任，香港部分的虚拟银行于未来3至4年录得盈余，而MoxBank将成傍边之一。

毕马威估计，在剧烈的商场竞赛中，虚拟银行需求持续扩展产品服务规模，才能在与传统银行以及与虚拟银行同业的竞赛中胜出。

老盈盈经济观察报部分主任