[中航科工]从分期购买到分期租赁，这会是消费金融的新风口吗？

来历:洪偌馨·零壹财经

金评媒链接

这个小栏目好久没有“冒泡”了，首要是最近看过的不少创业公司和商业形式都还远未到值得一说的程度。今日想来说一说分期租借，虽然“以租代售”实质上便是消费金融的一个分支，但若套上一个时下抢手的概念——同享经济，那就不相同了。

租借是一种以必定费用假贷什物的经济行为，租借人将自己所具有的某种物品交与承租人运用，承租人由此取得在一段时期内运用该物品的权力，但物品的一切权仍保留在租借人手中，承租人为其所取得的运用权需向租借人付出必定的费用。——百度百科

简略来说，便是把分期购买时付出的“利息”换成“租金”，对方针物的“一切权”变成了“运用权”。换个视点看，租借自身便是一种特别的金融假贷行为，所以不管是手机、轿车或许其它物品的分期租借，实质上都很像一个金融产品。

关于一个连消费分期都没有测验过的人来说，我一度很难承受日常用品以租借的方法来获取。但最近几个月发现，我身边有不少朋友都测验过以租借来代替购买，比方，手机、轿车、还有衣服等。

这是一个有意思的改动，刚做记者时采访银行信誉卡中心，咱们都叫苦连天，由于我国人没有透支消费的习气，更别提分期付款了。所以，这块信誉卡最丰盛的赢利，我国的银行们一向吃不到。

现在不过短短几年，信誉卡俨然现已成为了银行增加最快，最受注重的一块事务。而我国用户的消费方法也完结了从一次性付款，到分期付款再到分期租借的变迁。

假如要深究这种改动背面的原因，我想既得益于国人消费认识的觉悟和消费习气的改动，也离不开电商等线上消费场景的开展，还有信誉、付出等根底设施的完善。

1、从分期购机到分期租机

每一个商场的鼓起都需求具有一些最基本的要素，比方，覆盖面满足广、潜在用户满足多等等。而智能手机的遍及和替换频率的提高也自然而然地为分期租借打开了时机窗口。

先问咱们一个问题，你们一部手机的运用周期是多少？假如，不考虑手机丢掉或损坏的状况，我差不多1年半会换一部手机。

小米CEO雷军在本年10月发过一条微博，他引用了世界调研组织Counterpoint的陈述，数据显现全球均匀替换手机的周期是21个月，我国人均匀22个月就要换一次手机。

当智能手机的单价越来越高，运用周期又大大缩短之后，咱们忽然发现买一个手机的性价比越来越低。特别当iPhoneX横空出世后，手机俨然现已从一个消费品变成了轻奢品。

随意查了一下，现在不少手机分期租借途径都接入了芝麻信誉，高于550或600还可避免押金，这样算下来，一部总价近万元的iPhoneX，每月租金499。

是不是也有一些心动了....

言归正传，咱们来说一说这个手机分期租借的商场。我大约梳理了一下，现在进入手机分期租借的首要有几个派系：

专心分期租借的创业公司，如机蜜、趣先享、乐租；手机收回途径，如爱收回做了手机租借品牌享换机；电商途径，如本年6月京东上线的“京东保租”，8月国美推出的“国美租租”；还有传统线下的手机出售途径，如迪信通就在线下3000多个门店推出了“小迪租机”事务。

直观来看，这便是一个租借手机的事务，但仔细剖析，这个事务的链条可不是一般的长。手机分期租借事务触及的几个根底环节：流量、风控、资金、供应链、残值处置。

有些途径是将部分环节做了外包，比方残值处置部分；再比方，风控部分，但更多的公司挑选了把大部分环节握在自己手中。

据了解，一般手机租借有几个首要的盈余点：租金、修理、收回处置。“这个逻辑并不难理解，企业介入的环节越多、赢利点也越多。”一位消费金融的从业者朋友如此总结到。

“这跟电商供给分期付款相同，除了产品收购能够赚一道差价，分期付款还能够吃一道利息。”他剖析称，比较分期付款和产品收购的收益，这个事务链条中残值处置的壁垒反而更高、赢利更厚。

2、从“一切权”到“运用权”

简略地剖析一下手机分期租借的商业逻辑便不难理解，这是个有空间的商场。但许多时分，更难被改动的往往是用户的消费习气而不是消费方法自身。

“我信任产品运用权和一切权的别离是一个趋势。”一位手机分期途径的出资人在谈及出资初衷时说到。在他看来，手机是一个很好的切入点，标品且高频。但理论上，现在一切分期消费的产品都能够用租借的方法完结。

事实上，商场上那些做手机分期租借的途径现已开端测验拓宽自己的品类，包含空气净化器、大疆无人机、电脑、音箱等智能终端和电子产品。我在机蜜的APP上乃至还看到特斯拉和私家飞机。

可是，如前文所说，这种“以租代售”的事务链条往往都较长，且收回处置是一个关键环节。比较二手机收回，净化器、无人机，乃至特斯拉等品类的残值处置或许还没有构成标准化的流程和商场。

所以，这种“以租代售”的形式是不是真的能够无限复制到其它产品上？这种产品租借调集途径的形式“天花板”有多高？横竖，我是没有想得太理解，假如有朋友对这个问题有自己的见地，欢迎在谈论区留言同享。

当然，手机分期租借的鼓起仅仅“同享经济”浪潮下的一个缩影，假如咱们重视馨金融的文章应该会注意到，本年在轿车交易范畴这种“以租代售”的形式也在快速兴起。

与手机分期租借的开展途径千篇一律，轿车分期租借商场中的有力竞争者一部分是来自二手车交易途径，例如，瓜子二手车、优信二手车等；另一部分则脱胎于轿车交易和租借途径，例如，神州、易鑫。

但与手机分期租借不同的是，轿车的单价更高，“以租代售”的赢利更高、职业壁垒也更高。而且，关于二手车交易途径来说，经过新车租借还能够把握一个安稳且优质的二手车源。

扯远了一点，不过，也正是由于我在手机、轿车、还有衣服的租借产品上看了许多共性才突然发现“以租代售”是个很有意思的商场。究竟，同享经济的实质本便是弱化“一切权”，着重“运用权”。

最近，这种“以租代售”形式备受重视的另一个原因或许还在于，无场景的假贷事务受到了监管的整治，新一轮环绕消费金融事务的探究又开端了。这会成为那些现金贷途径一个新的转型方向么？有待调查。

仅仅，这次期望风口起得慢一点。

来历:洪偌馨·零壹财经