紫光华宇股票(今日股票科大讯飞)

消费金融现已成为金融业的下一个风口！

撰稿：杨阳

版式：山相

这是一次有备而来的“弯道超车”。

5月16日，间隔度小满金融品牌一周年还剩4天，百度“AI的第一个毕业生”度小满金融与哈尔滨银行宣告战略协作，度小满入股哈尔滨银行旗下的哈尔滨哈银消费金融公司（以下简称“哈银消金”）30%股权，买卖完成后，度小满将成为它的第二大股东。监管组织同日核准了该协作。

截图来自络

事实上，这也是互联巨子在金融范畴的巨大打破，是百度在金融方面首要攻下一城的标志性事情，腾讯金融、蚂蚁金服现在均未取得消金车牌。

国家金融与开展实验室投融资研讨中心主任黄国平以为，“金融科技+消费金融”的幻想空间很大，这个场景现已成为各大金融科技竞相追逐的“蓝海”，金融科技公司和消费金融公司之间的竞与合也备受商场注目。

我国人民大学重阳金融研讨院副院长董希淼则指出，消费金融公司是我国消费金融的首要供应主体之一，在消费金融商场中发挥着重要作用。度小满金融战略出资哈尔滨哈银消费金融公司，成为哈银消金的第二大股东，对消费金融商场完善和开展具有积极意义。

度小满抢到先机

1997年树立的哈尔滨银行（以下简称“哈行”）是城商行中的佼佼者——到2018年年末，哈尔滨银行（集团）具有经营组织368家，分支组织遍布全国七大行政区。2014年3月，哈尔滨银行在香港联合买卖所主板成功上市（股票代号：06138.HK），是我国第三家登陆香港资本商场的城市商业银行，也是我国东北区域第一家上市的商业银行。

而哈行也是最具“消费金融”敏感性的银行之一。早在2016年11月，哈尔滨银行就作为首要发起人，树立了银行系消费金融公司“哈尔滨哈银消费金融有限责任公司”（以下简称“哈银消金”）——这是经我国银保监会同意的全国第19家开业的持牌消费金融公司。（据杨姐所知，到现在为止，已开业的消金车牌持牌公司总共也就23家。）

此次哈银消金与度小满的联手，形成了“双剑合璧”，可以首要抢占消费金融的大盘子。

度小满金融CEO朱光

这个商场的盘子有多大？

从前瞻工业研讨院发布的《2017-2022年我国消费金融工作商场前瞻与出资战略规划剖析陈述》来看，我国消费信贷商场是从2012年开端发动的。到了2016年，我国人民币信贷余额现已到达106.6万亿，其间，消费信贷余额为22.2万亿，占人民币信贷余额的20%左右。相比之下，欧美居民的消费信贷则占国家信贷份额超越60%，是我国的3倍。

依据当年的计算，估计到2020年我国的消费信贷占比将到达25%。若未来四年内人民币信贷余额坚持13%-14%的增速，则估计到2020年消费信贷总商场规模将到达45万亿元，年复合增加率约为18%——消费金融的商场空间明显是极为宽广的。

是的，消费金融在我国的开展其实遭到了多重利好的推进：方针盈利、居民收入增加、消费观念改变以及金融科技大数据、AI等技能的爆发性增加。

在这样的大布景下，度小满和哈银现已抢到了先机。

度小满的消金布局

事实上，度小满可以在BAT等很多巨子中首要取得消金车牌，跟度小满本身的各种优势分不开。

首要，度小满的金融科技才能，必是遭到哈银、哈银消金以及监管层认可的。

到现在为止，度小满金融使用AI技能在金融范畴里广泛布局，不只具有掩盖金融事务全流程的AIFintech处理方案，构建了包含智能获客、大数据风控、身份辨认、智能投顾、智能机器人等多项中心才能，而且还打造了云帆消费金融敞开渠道及磐石一站式风控渠道——说白了，度小满的技能，既可以用在自己的产品设计里，又可以做为风控技能进行输出。

其次，出资哈银消金之后，两者在事务上可以协作：打通线上线下，互补短长。

哈银消金的两大股东，别离可输入传统金融组织及金融科技公司的优异基因。哈尔滨银行的零售事务经历、人才、风控实操等注入哈银消金；度小满则可以将自己的金融科技才能输出给哈银消金。

例如风控技能，度小满经过对多头监控、工作监控、区域监控等大数据风控办理，可以提早对或许发生问题的工作、区域、工作等环节进行危险防控办法。经过大数据做出全方位排查、及时发现并提早预警。

据悉，度小满所树立的数据信誉模型和传统的央行征信数据之间形成了很好的补充作用，可将危险区分度进步15%。多头监控体系，可提早1个月精确预警危险，工作监控和区域监控模型，可以动态监测不同地域和不同工作的信誉水平改变，有用避免过度共债。

除了风控技能外，还有智能获客等环节，度小满也很“猛”——留意，度小满并不是为了成绩而尽量多地去做取得，而是在一个超越3亿多可授信誉户的数据库里，十分“挑剔”地去发掘那些“优质”客户。

再例如度小满的云帆2.0，在智能获客上很有一手：经过“呼应模型”+“授信预估模型”+“looklike”+“用户画像”四位一体来进行智能获客，听说获客转化率进步了20倍；为金融组织进步的用户留存率高达180%。

所有这些金融科技才能、大数据资源、技能和经历，都是现在工作抢先的，两边可以优势互补。

需求着重的是，在此次成功入股哈银之后，度小满将收成近半年第二张金融车牌，2018年11月26日，度小满正式取得基金出售车牌。具有了小贷车牌、消费金融车牌，加上强壮金融科技才能的加持，度小满现已首要抢占优势工作和场景。

换句话说，此时的度小满左手两张车牌：消费金融车牌和小贷车牌，右手是技能和数据——现已可以在消费金融商场上依仗先发优势开端跑马圈地：度小满的车牌和科技才能结合在一起后，就意味着度小满打通了消费金融的悉数链条。

度小满可以将金融科技才能与车牌的先发优势充沛结合，探究出可以习惯更多场景的金融产品。材料显现，到现在，度小满金融累计放贷总额超越3500亿元，为50多家银工作协作伙伴发明了近100亿元的利息收入。

杨姐点评：

明显，消费金融现已成为金融业的下一个风口！

可是，在这个风口的背面，躲藏的“坑”也不少：首要，这既是金融组织、金融从业者的蓝海，也是黑中介和诈骗分子的蓝海！其次，消费金融普遍存在获客难、留存难的痛点。

但是这些都是度小满金融这类科技拿手处理的问题，而且现已被证明可以处理得很好的范畴。

其实，度小满除了能处理获客难、留存难这样的问题之外，还有一块不为常人了解的是，在贷后办理上，度小满金融推出的智能机器人3.0也很厉害：据悉，该公司的智能催收机器人在电销请求阶段的召回率，现已挨近人工水平，但本钱仅是人工的1%，智能机器人催收的回款率可进步5%以上。

而在品牌树立一周年之际，度小满金融可以快速拿下基金出售、消金车牌，该公司肯定会以最快的速度抢占最重要的消费金融场景。