「郑州三全食品股份有限公司」李健：金融科技助力商业银行高质量发展

中新经纬客户端5月9日电题：《李健：金融科技助力商业银行高质量展开》

作者李健(我国银职业协会研讨部主任)

近20年来，全世界见证了数字化服务改动经济展开方法和人类生活习惯的进程。出租车、购电影票、购书、外卖餐饮、医疗等民生服务都能够在一块手机屏幕上搞定。零售业、轿车制造业和媒体等许多范畴的大型公司都受到了新式竞赛者的推翻式应战。但是，有一个职业在此进程中最为引人重视，那就是银职业。之所以受人重视，原因在于银职业不是一般的职业：一方面，它承载着存款人的信赖，关乎国家金融安全；另一方面，与实体经济高质量展开息息相关。作为我国金融系统最重要的组成部分，商业银行与金融科技的交融展开有助于打赢防备化解严重金融危险攻坚战，也有助于引领金融服务实体经济完成高质量展开。

从世界上来看，金融科技引起的数字化风暴正在席卷全球，首要世界商业银行正经过收买、出资，战略协作，专项项目或孵化器方法久远布局金融科技。在亚洲，手机付出事务现已逐渐改动公民的生活习惯并触达超越十亿用户；在西方，手机银行服务覆盖了49%的美国银行客户，英国18-23岁的顾客集体里有15%运用数字银行(Neobank)。一起，科技巨子也摩拳擦掌，苹果公司在3月25号与高盛协作发行信誉卡产品，Facebook也即将为用户供应购票和付出账单等付出服务。

为深入研讨科技在金融范畴的详细运用，探究商业银行转型有用途径，促进金融更好支撑实体经济高质量展开，我国银职业协会职业展开研讨委员会安排十余家成员银行展开了《金融科技布景下商业银行转型之路》课题，我结合商业银行与金融科技深度交融的现状，从转型动力、方向、问题和主张等方面，谈谈首要的研讨成果：

金融科技布景下商业银行转型动力

商业银行作为我国金融职业的压舱石，正处于“未有之变局”之中，应紧抓历史性机会，以科技立异推动转型展开，不断进步服务功率和才能、扩展服务覆盖面和可得性，在金融供应侧结构性革新中发挥应有用果。一是经过技术立异，使资金在缺少方与盈余方有用流转，然后下降金融服务的本钱，进步服务功率；二是经过丰厚的大数据处理和信息发掘技术，提早对用户的需求进行猜测，经过点对点的信息服务，用户能够自我定制个性化的服务内容和方法，然后进步客户体会度，利于增强客户粘性；三是经过移动付出、信誉下沉、供应链金融等手法进步金融服务的可得性和快捷性；四是完成商业形式的再造，饯别“以客户为中心、以场景为切入点”的办理理念，途径化成为银职业推动立异转型和服务晋级重要战略，经过改动安排形式、IT架构、立异机制、人才办理、危险控制等方面，优化进步办理水平。

金融科技助力商业银行转型六大方向

商业银行在推动财物事务、负债事务、中间事务、运营办理、危险办理和战略机制等六大方面转型晋级的进程中，能够依据金融科技中新技术的老练度，结合银职事务场景，大力推动事务立异，充分运用大数据、云核算、人工智能、区块链等立异实践，研制新产品，不断优化事务流程，为商业银行差异化转型供应高功率、低本钱的途径。

一是经过立异获客形式、优化财物结构推动财物事务转型。经过运用金融科技立异获客形式，使得供应链金融、信誉借款、收据贴现等财物类事务，得以施行精准获客；在优化财物结构方面，金融科技使得资金能够取得愈加合理的跨时空装备。更为丰厚的数据能够进步银行危险偏好，有助于信誉下沉和反诈骗；更低的运营本钱有助于展开普惠金融，进步金融服务可得性；有助于科技立异企业更简单取得借款，助力实体经济高质量展开。

二是经过场景化金融、直销银行、进步理财事务水平和财富办理等手法完成下降资金本钱、进步客户粘性、扩展金融服务的可取得性等方针，推动负债事务转型。

三是凭借金融科技进行轻本钱事务转型，经过智能化财富办理、进步付出结算快捷度等手法，不断丰厚中间事务品种，扩展非利息收入，进步盈余水平，推动中间事务转型。

四是经过构建灵敏型安排、促进相同功用部分集中化、加快点智能化转型等手法，进一步下降内部运营本钱、进步用户体会，推动运营办理转型。科技革新有助于银职业减少分支点数量、优化中心系统运转、下降系统准则冗余。国外有研讨标明，假设全世界的上市银行能够把支出费用减少三分之一，那么相当于世界上每个人能够分到80美元。

五是凭借金融科技加强危险辨认和监测、预警以及反诈骗，更好服务小微企业融资需求，经过进步风控办理精细化、智能化水平推动危险办理转型。

六是经过加强顶层规划，将金融科技战略归入全行全体转型战略、新设金融科技子公司、构建金融生态系统、建立Fintech科创基金、打造多元途径等手法推动战略机制转型。

商业银行凭借金融科技推动转型存在的问题

虽然职业界一些抢先银行对凭借金融科技推动转型进行了活跃而有利的探究，但就整个职业而言，我国商业银行凭借金融科技推动转型还处在起步阶段。无论是技术自身仍是银行内外部环境都存在限制金融科技运用的要素。详细而言，突出表现在几个方面，一是技术及其运用尚不老练，许多技术尚处于实验室阶段，技术自身的老练度还无法上升到推动银行转型的层面；二是银行对金融科技的认知有限，在现有的事务系统和盈余形式下，金融科技运用缺少内涵的动力；三是金融科技运用与银行现有的系统，包含人力资源系统、IT系统、安排系统、科层系统、文明基因尚存在抵触和不协调。

商业银行运用金融科技转型的若干方针主张

在5月出书的最新一期《经济学人》杂志上，卷首语是一篇名为《科技对银行的突然袭击》文章，描绘了数字化的推翻式立异终将撼动未来银行的图景。文中说到，革新也常常伴随着危险。因为金融系统与实体经济严密相连，金融立异往往也会带来实体经济的动摇。

1950年，信誉卡的推出带来了购物方法的革新，也创始了美国借债消费文明的先河；上世纪80年代鼓起的证券化推动了本钱市场的展开，但也成为2008年全球金融危机的始作俑者；今日，潜在的数据乱用危险相同要挟着咱们的安全，试想一下，假如全球大银行与科技巨子联手运用隐私数据控制客户行为并展开歹意竞赛，将是多么可怕的情形。

针对商业银行运用金融科技转型，我提出如下主张：一是加强金融顾客权益维护和数据合规；二是加强金融基础设施建造，完善征信系统；三是标准外部协作的系列标准和规矩，并择机拟定相关配套法令；四是运用监管科技标准职业展开；五是进一步发挥职业协会的途径效果。

(依据5月8日李健在“金融科技助力实体经济高质量新展开青年论坛”上讲话收拾而成)

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