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中小农商银行的局势逼人，本身优势也不是没有，要害看能不能适应局势，运用资源，做出务实有用的测验和尽力。

段治龙(资深农村金融从业者和研究者)

近来，关于马或人在外滩金融峰会上的讲演，各界说法不一。但有一点是咱们都认同的，那便是数字技能在完结普惠金融方面的效果。当各家银行都在加速数字化转型，经过数字化办法推进普惠金融的时分，作为从前的普惠金融主力军的中小农商银行，无疑被远远地甩在了后边，底子上仍是在做着传统的事务，沿用着传统的做法。一面是商场同业数字化技能的高举高打“山崖”，一面是无法投合客户数字化日子和作业习气而导致客户丢失严峻的“绝壁”，中小农商银行该何去何从？

落后就要挨揍

先来说一下中小农商银行的现状。现在中小农商银行的首要危险，首要来源于两个方面：一是不良借款的激增，二是科技展开的滞后。从存量视点看，不良借款给中小农商银行带上了“脚镣”；从增量视点看，金融科技则又捆上了“双手”。曩昔的包袱化解不掉，新增事务拓宽不了，大多数中小农商银行堕入愈加困难的境地。

到2019年6月末，全国农商银行的不良率是3.95%，远高于城商行的2.30%、股份行的1.67%；拨备覆盖率为132%，远低于股份行的193.01%、城商行的149.26%。本次疫情之后，这种局势愈加杰出。

上面这张图标明，金融科技给银行带来的首要压力是四个方面：客群逐渐丢失、商场逐渐失掉、赢利逐渐下滑，以及信息安全/隐私要挟。而关于仍是“小米加步枪”的中小农商银行来说，只要招架之功，没有还手之力，受冲击最大，影响最直接。

两相比照，从2013年开端，中小农商银行的不良借款增速一路上扬；从2013年开端，互联金融全面爆发式添加。这难道是前史的偶然吗？明显不是，其间的相关是，技能对事务的影响较之曩昔，发生了天翻地覆的改动，曩昔是支撑，后来是引领。

与此一同，曩昔国有大行与中小农商银行错位展开，将许多小微和个人类信贷事务“留给”中小农商银行来接受。近年来，国家普惠金融方针力度不断加码，国有大行凭仗牢靠的品牌、低价的资金、方便的技能等优势，与中小农商银行“抢食”，进一步加重了中小农商银行的展开窘境。

追逐是正确姿势

在这种布景下，中小农商银行该怎么办？我给出的途径是“两手抓”，一手抓铸造内生力，一手抓追逐数字化。铸造内生力便是抓好现在线下的人海战术，发挥既有的点多面广人多等传统优势，处理今日吃饭的问题，一同要整合内外部资源才干，做一些铺管道的作业，想着明日吃饭的问题。这便是另一手抓追逐数字化，以金融科技为驱动，推进数字化转型。

2000之前，各家银行进入银行电子化阶段。这个时分，中小农商银行的前身农村信用社还处于手作业业阶段，互联互通都完结不了。2000今后，银行进入互联化阶段。这个阶段，中小农商银行在干什么呢，做银行电子化阶段的作业。近两年，银行步入数字化阶段。中小农商银行还没有完结互联化阶段的追逐。客观地讲，中小农商银行历来都是走在银行科技的后边，这一轮数字化也不破例。

追逐，是有必要的，并且要同步跨过两个阶段。这是由于两个原因，一是技能快速迭代，具有后来者追上的或许；二是大环境变了，追不上那便是一场生死考验。

一场疫情，深刻地改动着国家办理体系，也改动着老百姓的日子办法。此次疫情抗击成功，有两个要害：一是党的会集领导，我国社会主义制度的一起优势；二是我国数字化展开的技能保证。这次疫情必定是一个数字化年代的分水岭，曩昔是渐进式，下一步或许是“大跃进”。有人说，在可预见的未来，咱们不再有后疫情年代，而是常疫情年代。这个咱不明白。可是，界说为大盛行流行症对人类社会扰动的“蝙蝠效应”，应该会成为任何商业安排策划革新有必要考虑的严重危险变量，至少未来很长一段时刻如此。从一个较长的时刻轴看，一切具有“密闭空间”和“人员集合”特征的商业形状都将遭到重复冲击直至解构。银行业也不破例，多点的分销体系、会集式的信贷批阅和科技开发形式将遭到应战。新冠疫情不是改动了银行业的展开趋势，而是承认和强化了数字化转型这个趋势，非触摸社会必定加大零触摸金融服务的需求。

这个时分，中小农商银行不是你转不转的问题，而是在这轮浪潮的威胁下，你不得不进行数字化转型。就比如置身春运火车站人流中的你，想不动都难。追逐不丢人，追逐有追逐的优点，至少能少走些弯路，少踩些坑儿。但要有追逐的姿势，不能等靠要，也不能无知者无畏。

那么，中小农商银行怎么追逐数字化？笔者的观念是：不需求“巨大上”，只需求管用好使有效果。

特殊“非触摸服务”

当下，看中小农商银行的作业效果怎么，衡量一个领导的水平凹凸，一个重要的维度是看有没有知道和才干，在国家给“争夺”的半年多时刻里，在数字化方面有没有做测验，做了多少对应行动；在再来一次疫情的状况下，能不能完结底子事务的非触摸服务。

》嫁接式金融科技。中小农商银行科技立异也好，数字化转型也好，一个条件便是省级联社的体系支撑状况以及敞开情绪，由于中心事务等科技体系在省级联社。不论是何种状况，中小农商银行的参加是有必要的，省级联社的参加也是有必要的。所不同的是，中小农商银行偏重运用体系，省级联社偏重办理体系，这是各自责任使然，也是优势互补需求。因而，嫁接式金融科技应运而生，中小农商银行的本地化布置势在必行。

假如省级联社具有敞开才干，中小农商银行的运用体系能够直接接入省级联社办理体系，这是最佳状况。假如省级联社不具有敞开才干，中小农商银行自己也要搞一个中台架构(能够是数据中台、事务中台等)。我对此有个“池子”理论，中小农商银行的自建体系，便是个“池子”，外端呼应客户需求，内端衔接省级联社体系，首要是总账的汇入。省级联社体系能够随时、自在进入“池子”抓取信息，而中小农商银行的自建体系未经同意不能进入省级联社体系。

不论哪种状况，在运用端，中小农商银行的自建体系是必备要件，首要是五个大类，一是云途径。这个省级联社全体统筹且敞开接口的状况下，可做可不做。二是要搞一个数据中台，哪怕不专业、不全面，也不论怎么叫，但要有。三是负债体系，四是借款体系。这两个都是传统事务运用层面体系，也有必要有。五是客户办理体系，是在省级联社CRM根底上，针对本地客户进行分层，依据不同权益，从而维系本地场景的体系。关于中小农商银行来说，这个才是“要害”。失此，城门翻开。

》“土办法”也有大效果。关于大多数中小农商银行来说，一会儿上体系，不管财力，仍是人力，亦或是各方面条件，未必全面具有，但“磨刀不误砍材功”，中小农商银行眼下至少能够抓住做几个要害作业。

一是全面施行“扩面增量工程”。中小农商银行是典型的区域性银行类安排，衡量作业标准的要点在深度，而不是广度。所谓深度，便是与客户之间的事务交互联系。比较欣喜的是，中小农商银行和广大客户的“第一次亲密触摸”底子都做到了，底子上在县域，每一个客户都有中小农商银行的一类卡。但在城区型安排、在外出作业集体等方面还有扩大客群基数的空间。也便是说，还需求继续获客。只要把客群根底做厚实了，中小农商银行的展开才干愈加稳健，本钱才干进一步降下来，危险也才干更好的涣散和对冲。

二是下大力气“活客”。关于有了本行卡的客户，需求要点在绑卡率、活卡率等方面多下功夫。依据权威安排计算，现在每个人平均有2.89张银行卡，有将近8个银行账户。也便是说，有中小农商银行卡的客户一同也是其他多个银行的客户，这便是需求想办法让客户在微信、付出宝、云闪付等常用付出办法上，把本行卡绑上，用起来。不然，中小农商银行独爱“声称”的主办银行、老百姓自家的银行等标语，就或许是一句废话。一方面要从客户鼓励视点，运用穿插出售等办法，让客户绑上卡；另一方面要从场景视点，大力拓宽不同类型的场景，并配套展开各种满减、权益活动，让客户培育主用本行卡的习气。这方面的现成运用体系有许多，要加强联合，尽或许地“多快好省占场景”，搞出一个农商银行版“掌上日子”。

三是漫山遍野地预授信。中小农商银行的客群大多是依据当地日子和作业的安稳性客群，这为漫山遍野地进行预授信发明了杰出的根底。要变等客户上门，为自动给客户授信。这个是中小农商银行现在仅有能够拿得出手的营销“利器”，也是显示短频快决议计划和人海战术优势的最好办法。关于农牧户，要大力推进整村授信作业；关于受薪人群，要大力拓宽薪水贷；关于有房产的客群，要大力推进房地产典当的备用金借款；关于运营类商户，要选取相对安稳现金流的客户，以流水贷、房租贷、税务贷等办法进行预授信；关于大额、低频的消费场景，要抓住进行装饰贷等事务拓宽。现在，省级联社的手机银行大多完结了线上用信、还款等功能，完全能够先不用考虑客户是否用信，先把授信做出去，先把“坑”站住，这样客户就能够必定程度上完结“非触摸服务”了，也能够抵挡同业的商场竞争。

》“新办法”要有所为有所不为。所谓数字化转型，便是以“数字”为生产资料，以“化”为生产办法，以“转型”为终究目标。银行数字化转型至少需求经过事务数字化、数字事务化、数字化办理等三个主体阶段。客观地讲，中小农商银行还处于事务数字化的“初级阶段”，要走的路还很长，但要先动起来，量体裁衣地挑选恰当办法来推进，在实践中去生长。

依据有关专家的观念。数据源是数据剖析或发掘效果的首要因素，其份额高达65%；其次是数据标准化，份额6%；再次是由什么样的团队和挑选什么样分类办法，占比3%；接着是变量数量，占比2%。这几个数据剖析和发掘的要素决议了终究效果的85%。依据这种判别，中小农商银行要要点做好三项作业。

一是抓取实在的数据源。这方面中小农商银行是有优势，几十年的分缘地缘情缘不是白给的。这就比如是一个老农人，手里边拿着纯天然无污染的绿色蔬菜，但只能选用传统做法，做个大烩菜。但我以为，这样也行，或许还能够有不相同的滋味。

这次疫情促动下，各级政府关于数据重要性的知道进一步进步，对待数据的情绪也转向积极情绪。中小农商银行要运用这样的要害，在户籍信息、不动产数据、公积金数据、代发薪酬数据、税务数据、社保数据、违法数据等强社会、强金融特色的数据获取、运用、转化等方面加速步伐。我摆着手指头数过，当地有用数据最多不超越10类，一个一个拜码头，乃至笨办法导入，也满足运用。这方面，数据的有用性胜过实时性，能做到有用且实时就更好了。当然，大数据的一个特色是大，数据仍是要多多益善为好，现在这方面的条件都具有，就看你能不能用，会不会用，用了有没有效果。

二是建造专业人才部队。上面说了，中小农商银行抓取实在有用数据源是有优势的，短少的是数据运用才干。就比如让老农人学习各类名菜的做法和工艺，这个难度多少有点大。有时分学习也学欠好，干脆不如请个名是大厨来。但理念要不为一切、但为所用。你让一个北京的专家把户口“迁”到你那里，那或许吗。数字化转型底子在人才，人才建造有有四种路途可供挑选：

第一条路是自建部队，自主研制。这合适中大型或许区位优势较好的农商银行，优点在于产权归己，迭代随时，缺乏在于前期投入较大，时刻较为绵长。

第二条路是引进参谋、辅导研制。合适具有必定科技根底、有必定区位便当的农商银行，优点在于顶层规划、少走弯路，缺乏之处在于根底条件需求具有。

第三条路是创业协作，各取所需。合适区位较偏的中小农商银行，优点在于一同创业、只需求提出需求即可，不需求过多投入，缺乏之处在于创业协作方挑选较难。

第四条路是联合三方，一起研制。合适区位较好、有必定科技根底、资金也比较足够的农商银行，优点在于上手就干、快速上线，缺乏之处在于费用投入较大或许分润较多，且欠好培育自主才干。

三是定规矩胜过建模型。关于没有线下优势，乃至没有线下的金融事务，模型是至关重要的，由于这直接决议着事务的胜败。而关于有线下优势的中小农商银行来说，规矩重于模型。这方面，能够先探究运用省级联社金途径，或许自建信贷体系，运用本地数据进行试水。关于不具有条件的安排，能够在个人借款，特别是农牧户借款方面，测验在人行征信等根底上，添加线上多头假贷信息风控，逐渐培育这方面的才干。不论是战略，规矩，仍是模型，意图便是区别好坏人以及各自概率，要害是要充沛结合本身特色量体裁衣，活学活用。

在上面的根底上，要厚实推进数据办理，依照监管文件的要求，树立数据办理委员会，并实在落地相关责任。一同，要夯实数据运用根底。主体是三个层面。第一层是根底层，要点是数据收集、数据清洗、数据加工。对前史数据及其质量要愈加注重，体系地推进包含标准、质量、元数据等细项整理和建造。第二层是数据中台，首要是途径建造和数据模型。途径建造包含但不限于数据敞开运营途径、数据整合途径、施行数据途径、数据财物整合途径。数据模型包含但不限于数据驱动的精准营销、智能风控、数字运营等模型。第三层是运用层，要点是依据精准营销的大数据风控等。我是比较引荐中小农商银行测验数据中台的做法，从部分逐渐到全貌，循序推进这方面的作业。

“戎马”“粮草”都先行

假如说数字化转型是银行业的新的生产力。那么，需求相应的新的生产联系。不然，就会发生动力掣肘，起到反向效果。。

》一把手的支撑最要害。中小农商银行的事务推进，特别是牵扯全事务体系的数字化，“一把手”和班子的支撑力度是最重要的保证。领导们不只要在决议计划层面支撑，更首要的是抓细节，中小农商银行的战略没那么多需求你定的，国家早就定好了，只不过从曩昔的金融支农主力军变成了现在的村庄社区银行，要害在于怎么完结。这就要盯细节，细节决议胜败。特别是新生事物，需求打破的当地许多，领导不决定，怎么能做到。一同，领导要具有穿透数字化事务底层逻辑的才干，具有调集建模师、算法师等各类专业人员作业动力的专业素质，具有保证科技人员和事务人员彼此交融的办理办法。领导要当聂荣臻，专业人才才干变成钱学森，才干造出原子弹。

》重塑安排形式。一方面总行需求经过“信赖+授权”的办法，部分树立灵敏安排，逐渐带动全行转型。另一方面要树立总/支行数字化体系。总行担任提高规划客群、规划产品、规划途径、规划活动等才干；树立数据途径、运用东西等根底设施；树立客户价值敬重体系；加强转型文明宣导。支行担任强化事务区域营销的效果，清晰岗位设置，理顺作业流程，树立日常标准，做好营销和线上事务落地事项，运营好格化范围内客群。

》改动算账办法。中小农商银行不或许像其他银行相同每年拿出营收的百分之几、十几去搞科技投入，但能够从借力的视点，用好省级联社的体系，要点做好本地运用体系的树立。一同，发挥机制灵敏优势，能够从财政视点，改动传统记账和算账办法，将科技投入依照风投的理念去转化，将科技投入视作本钱，而不是费用。条件具有的中小农商银行，能够考虑将科技部分从本钱中心，向赢利中心来转化，将来探究树立金融科技公司。未来的银行，或许便是一个金融科技公司，这种探究未尝不可。

》树立容错机制。不要光看科技体会好的一面，那是无数次试错后的成果。科技呈现过错首要来自两个方面，一是决议计划层面，二是操作层面。不论是哪个层面，没有容错就没有立异，有的，也是伪立异。这方面，中小农商银行能够参照自己的不良借款，不放借款必定没不良，放借款必定有危险，科技也是相同的，仅仅人靠谱仍是科技靠谱，要好好想想。

总归，中小农商银行的局势逼人，本身优势也不是没有，要害看能不能适应局势，运用资源，做出务实有用的测验和尽力。