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跟着《严重疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》(下称《重疾新规》)正式施行，越来越多稳妥公司敞开了重疾险“换新”脚步。

2月3日，友邦人寿正式推出新一代定制化重疾险产品“友满意”系列，为客户打造具有针对性的定制化重疾处理方案。

友邦人寿CEO张晓宇承受21世纪经济报导记者独家专访时坦言，跟侧重疾界说更新，理赔标准进一步清晰，稳妥公司重疾险产品服务将更具针对性、更靠近用户需求。

“在‘重疾新规’年代，怎么让重疾险掩盖更多用户，成为他们健康确保的维护伞，稳妥公司还得进一步加强客户分层与差异化产品服务研制，需求稳妥公司投入更多精力资源，做好基础设施建造与基础研讨。”张晓宇侧重。重疾险商场竞争高度剧烈，当时依托产品打遍天下现已很难走得通，未来重疾险的一大中心竞争力，是稳妥公司能否加强工业链延伸——安身对严重疾病发病趋势，以及对客户多元化、多层次的健康确保需求深化洞悉，供给更全面的健康办理与健康确保相结合的归纳服务。

在张晓宇看来，重疾新规年代下的重疾险展开，将更趋于个性化定制与差异化服务。尤其在重疾险保单中心确保不断晋级的基础上，经过供给差异化的重疾专案办理服务，实在处理用户的后顾之虑，将成为重疾险立异的一大重要方向。

千人千面重疾险产品

《21世纪》：上一年11月初，我国稳妥职业协会与我国医生协会发布《严重疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》，并于本年1月31日后正式施行。在你看来，新版严重疾病界说对国内重疾险产品更新迭代将会产生哪些影响？

张晓宇：此次重疾新规的修订，首要会对稳妥职业带来三方面的影响。

首要是职业端，重疾赔付的界定变得愈加科学与合理。具体表现在三个维度：一是有些重疾的界说变得愈加严峻，有些则放宽了，这都是根据疾病产生率改变趋势与治疗方法前进，给予的从头设定；二是它令国内重疾险与国际惯例进一步接轨，比方甲状腺癌从重疾险领域“除掉”，放到轻症领域，这是契合国际趋势的；三是重疾的界说与疾病产生率一起发布，让稳妥公司在新式重疾险产品稳妥职责条款设定方面更具科学性。

其次是顾客端，能够预见的是，重疾新规对严重疾病界说的标准，将进一步维护和进步顾客权益。

最终是稳妥公司端，越来越多稳妥公司会在重疾险健康险产品规划与服务立异方面产生新的改变。首要，是甲状腺癌列入“轻症”领域后，稳妥公司的重疾险赔付压力会有所缓解，因而稳妥公司胆子能够大一些，针对高净值客户供给更高保额的重疾险确保；其次稳妥公司能够进一步展开客户分层，环绕不同类型客群定制更精细化的重疾险产品服务。

《21世纪》：在重疾新规出台后，许多稳妥公司一方面着手研制新产品，一方面临现有重疾险产品确保规模做出相应调整。稳妥公司这些差异化行动，给未来我国重疾险与健康险职业展开带来哪些新趋势？

张晓宇：以往重疾险的规划初衷，是扮演收入补偿的人物，但跟侧重疾新规出台，加上民众对个性化医疗服务、健康办理的注重度日益进步，重疾险未来的定位，不再是朴实的收入补偿，而是全程协同。比方重疾专案办理服务，作为重疾险系列产品的附加权益，将掩盖用户重疾治疗的全过程，满意用户在医疗资源和谐、重疾理赔等各方面的火急需求。

在重疾新规出台后，咱们还会看到许多新的概念，比方终身重疾、定时重疾、中症确保等。我个人以为，未来我国重疾险与健康险职业若要连续良性展开趋势，稳妥公司需高度注重客户分层，比方针对付出才干有限的年轻人、付出才干较高的中年人，未来重疾险的产品服务形状就可能天壤之别，可调配的健康办理、高端医疗、重疾专案办理服务也会有所不同，此外重疾险与医疗险、特药险的调配组合也会不一样。

这背面，是我国重疾险阅历多年展开，商场竞争现已高度剧烈。因而只是依托“产品”打遍天下无敌手，是不大可能的。稳妥公司要做的，是加强工业链的延伸——将重疾险产品立异和健康办理工业彼此交融，才是最重要的展开趋势。

此外，以往稳妥公司对重疾险核保时，只需发现用户存在肺部小结节或甲状腺小结节，就可能不给承保了。但在重疾新规出台后，稳妥公司会做一些新测验，比方有些用户经过亲近的健康办理与身体状况盯梢后，是能够承保的。

我个人以为，未来重疾险的展开趋势将趋向千人千面，以及个性化的产品与服务调配，先决条件是稳妥公司要展开许多的用户画像与病症医疗研讨，建造更全面的重疾险服务基础设施。

“分改子”带来全新定位

《21世纪》：当时重疾险在友邦人寿占有多大事务比重？对事务增加的贡献度有多大？跟侧重疾新规出台，友邦人寿将怎么应对？未来重疾险与健康险在友邦人寿将扮演多重要的人物？

张晓宇：长时间以来，友邦人寿一向坚持并遵循“稳妥姓保”的理念，确保类事务始终是友邦人寿的一大中心事务。2019年全年，重疾险新单保费占比达48%，累计为客户送出逾1600亿重疾保额、近10000亿的医疗保额。现在健康险在友邦人寿原稳妥保费收入的占比超越50%。

跟侧重疾新规出台，我期望重疾险、健康险在友邦人寿的事务位置进一步进步。虽然这些年健康险的民众掩盖率在持续上升，但这并不代表商场现已饱满。许多民众要么还没有投保健康险、重疾险，要么投保的保额适当低，远远没有到达他们的补偿需求。

此外，咱们还要考虑另一个深层次问题，便是怎么将重疾险与养老稳妥相结合。现在养老稳妥以储蓄养老为主，但经常会看到一些实在事例，有些白叟因病致穷，原因便是缺少足额的重疾险掩盖其晚年看病的开支。

因而友邦人寿需求从三方面发力：一是加强用户教育，让他们在年轻时开端规划自己数十年后的养老、重疾医疗确保；二是加强工业链延伸，供给全面的健康办理与健康确保相结合的归纳服务；三是继续加强重疾险基础设施建造与基础研讨。咱们能够想象一下，在确保用户信息隐私安全的情况下，商业稳妥、社会稳妥与健康办理机构若能对用户健康、治疗或健身数据进行深化分析，更全面地了解用户，一方面能供给更精准的稳妥产品和服务，另一方面也能开发更具个性化、定制化的健康确保条款。

《21世纪》：跟着“分改子”的推动，友邦在本土化办理与事务流程改善方面做了哪些革新，从而在重疾新规年代更有效地支撑事务协同展开？

张晓宇：分改子确实令友邦突破了多年的方针约束，将事务经营规模拓宽至更广泛区域，比方咱们已获批筹建四川分公司。此外，分改子也带来更优化灵敏的安排架构，能够更快速地做出商场反应，各地分支机构有望完成同享运营渠道。

就支撑健康办理与健康确保事务协同展开而言，我个人觉得，“分改子”所带来的重要支撑，一是后台体系的改造，咱们与用户的互动交流从低频变得高频，比方重疾专案办理服务，就需求在与用户深化交流、严密交流的情况下，才干发挥其最大价值；二是促进“事务数据化、数据事务化”进程，现在友邦人寿在建自己的数据中台与客户反馈体系，许多重疾险服务的移风易俗，都是根据用户数据与画像；反之用户数据与画像信息也会驱动咱们自动求新求变，环绕不同类型用户开发定制化、专业化的重疾险细分产品。

这意味着，友邦人寿内部在安排架构、产品开发、服务进步、营销员晋级、公司价值主张等各个方面都必须做一次全方位的晋级。“分改子”或许只是是一个公司法律结构的改变，但它所赋予友邦人寿的深层次内在，是一个全新的定位与服务改造晋级。

《21世纪》：在疫情冲击下，欧美国家稳妥商场重疾险、健康险出现哪些新的展开趋势，当时我国在哪些方面与欧美同类产品还存在距离？应该怎么缩小这种距离？

张晓宇：遭到疫情冲击，欧美许多稳妥公司的重疾险、健康险服务纷繁转向“线上”展开，但整体而言，他们所供给的配套服务相对比较简单，首要以病症咨询、治疗主张、初级分诊、健康资讯推送等为主，也有少量稳妥公司开端测验供给线上的重疾专案办理与二诊服务等，运用率相对较低。

比较而言，我国重疾险、健康险的线上服务适当丰厚，比方互联+医院车牌的发放，线上问诊、线上配药等服务及运用量激增。此外，鉴于我国疫情操控作用杰出，还供给一系列线下服务，如治疗绿色通道、预定陪诊、治疗费垫支等，以及一些更深层次服务，比方友邦人寿的晋级版“愈沉着”产品，已开端供给肿瘤多学科会诊咨询服务等。

在疫情期间，我国重疾险、健康险在线上的服务包括面现已走在国际前列，乃至一些欧美稳妥公司开端学习我国同行在互联+稳妥确保服务的许多先进做法。但与此一起，咱们也应看到，稳妥是一个需求长时间陪同用户的产品，完好的用户数据搜集与杰出的服务联系的维系，都需求营销员与用户进行深化、耐久的交流。我以为科技始终是无法取代人的，相反只要将营销员团队的定位进步为陪同客户毕生的健康办理同伴，才干让专业化服务认识落实到每一个事务细节，与用户树立耐久的信任联系，让科技不会沦为成绩数字增加的附庸。