重疾险换代 新产品最快本月上市！拆解四大类变化 一文解决“近期中国股市选择困难症”

“立刻甲状腺癌就不能当癌症相同赔了，要买的话你现在赶忙买。”电话那头朋友不容置疑的敦促让小吴好一顿严峻。新近单位体检时分，小吴注意到自己有良性甲状腺结节，考虑到身边亲朋好友甲状腺癌的高发率，正犹疑要不要买份商业险稳妥点，看到新闻说今后重疾险界说有改变了，有的疾病赔付条件还放宽了，但听朋友这么一说，小吴难免又好一阵怅惘，究竟什么时分买适宜呢？

11月5日，重疾险商场迎来一个大音讯，我国稳妥职业协会、我国医师协会(以下简称“两协会”)正式发布《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》(以下简称“新标准”，对应则称“旧标准”)，新标准给产品相应设置了3个月的过渡期，即旧标准下的重疾险产品将在2021年2月1日前予以停售。

《每日经济新闻》记者从业界得悉，新标准下的部分产品最快本月就会上市，意味侧重疾险商场行将正式步入新老换挡期。

在此次新标准下的条款中，让顾客难以挑选的改变有哪些？行将上线的新产品它香不香，老产品会否引起停售抢购潮？本文深化解析新标准的细节改变，希望能协助顾客更明晰地了解重疾险产品怎么界说“重疾”，便于做出更合理的购买决策。

旧标准适用从2007年至今

不彻底契合其时职业开展现状

此次新界说之前，稳妥职业的重疾险产品均是参照2007年我国稳妥职业协会与我国医师协会联合发布的《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准》(以下简称“旧标准”)规划拟定的。计算数据显现，2007年至2018年间，严峻疾病稳妥已为顾客供给了超越3000款产品，累计承保近2亿人次。

但另一方面，跟着医学临床确诊标准的革新和医疗技能的高速开展，旧标准中的部分内容已不能彻底契合其时职业开展的现状，从这个视点来看，本次新标准的施行无疑恰逢其时。

据悉，此次新标准的发布是由我国稳妥职业协会和我国医师协会再联手，在充沛调研证明的基础上，对旧标准进行了许多修订。为了保证新标准契合最新医学实践标准，我国医师协会先后举行3次医学专家证明会，安排协和医院、人民医院等11家三甲医院的多位各学科范畴闻名医学专家，对界说内容逐条进行证明研讨，保证了新标准内容能契合最新的医学实践。

我国医师协会副秘书长谢启麟表明：

新标准中对疾病界说的修正更有利于保证顾客的权益。例如，曾经心脏手术只要满意“开胸”条件才干得到稳妥补偿，而最新的微创手术却不在稳妥的赔付规模内，这点十分不契合其时的医疗现状。此次新标准就规则了顾客选用微创技能等医疗手法也能得到稳妥补偿，这大大地保证了顾客的权益，究竟现在的医学条件越来越好，越来越多的顾客能够运用更好的医治手法和医治计划。

值得一提的是，虽然商场上不同的重疾险产品保证规模各异，但从本质上看，各家稳妥公司依据旧标准下的疾病界说，在产品规划中均以“6+19”为保证中心——即包含6种必珍重疾、及19种可选重疾，因而不同的重疾险产品关于高危险疾病的掩盖并没有太大的差异。

众所周知，癌症是发病率较高的重疾。依据稳妥公司发表的2019年理赔数据， 6种必保疾病的理赔占比可达80%以上，其间恶性肿瘤的补偿概率最高，在60%~80%左右。

在此次重疾险界说修正中，危险最高的6种疾病的详细改变怎么呢？

全体来看，此次重疾险界说修正触及的专业术语许多，对一般顾客而言，并不简单彻底了解。记者仔细对比了新旧标准条文，要点梳理了改变较大的四个方面。

改变一：甲状腺癌分级

轻度赔付不超30% 下降赔付预期

新标准中，恶性肿瘤的分级，尤其是甲状腺癌问题是顾客重视的焦点之一。此次新标准的首要改变之一是将恶性肿瘤区别红轻度、重度两类，将原归于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度)。

以上文说到的小吴为例，假定他购买了50万保额的重疾险，在不同状况下赔付保额或许面对较大起伏的差异：

如在等候期后确诊恶性肿瘤的分期为I期的甲状腺癌，在新标准下则划为恶性肿瘤——轻度，理赔金额仅为15万元；而老产品则仍依照100%保额，即50万元赔付。

为什么新标准会特别对甲状腺癌进行分级呢？

《我国癌症挂号年报2018》显现，全国规模内甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有恶性肿瘤中坐落第7位。而在15~44岁中青年人群中，甲状腺癌发病率则排首位。

这一数据在稳妥公司的理赔陈述中也得到佐证。记者计算了超越50家险企的2019年的理赔陈述发现，绝大部分险企理赔数据显现，甲状腺癌的发病率在恶性肿瘤中是排在首位的。

不过，甲状腺癌虽然高发，但其死亡率相对其他癌症并不高。依据2018年癌症陈述数据，全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。与此同时，甲状腺癌医治费用也相对不高。计算显现，关于常见的低度恶性甲状腺癌，在医保报销的状况下花费在万元左右，详细手术费用与肿瘤巨细、淋巴结搬运等状况有关。据我国卫生计算年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费数据，此类患者均匀医治花费低于2万元。

跟着医疗技能水平的开展和人们健康认识的前进，甲状腺癌的检出率不断前进。“因为医疗技能的开展，一些重疾在检出率和医疗费用上的确已不再是人们本来所认知的重疾了，甲状腺癌便是典型代表。”一位稳妥精算人士对记者表明，这与重疾给付类产品的规划初衷有所误差。依照严峻疾病的界说来看，严峻疾病稳妥应该保证的是低频高损的危险。

因为甲状腺癌具有高发但医治费用则相对较低的特色，近几年来，环绕要不要将甲状腺癌除掉出重疾险必保疾病规模，职业继续热议。在海外商场，许多国家和区域实践上都现已将甲状腺癌除掉出重疾险保证规模，如香港区域的重疾险一般将T1N0M0的甲状腺癌列为轻症，只能赔付根本保额的20%左右。

有业界人士测算，不考虑其他变量状况下，若将分期为I期的分解型甲状腺癌列入非必稳妥种，依据疾病发生率数据，重疾险保费约下降3%左右，理赔支撑可下降12%左右，控费作用较为显着。

当然，依照新标准分级后，确诊为重度甲状腺癌仍会取得100%的赔付。参照上述稳妥公司的理赔陈述数据，甲状腺癌的女人发病率显着高于男性，但从男性恶性肿瘤的危险排名看，甲状腺癌也并不低。在对甲状腺癌分级后能够预见的是，恶性肿瘤(重度)的发生率下降，而恶性肿瘤(轻度)的发生率有所前进。

另一个值得重视的是，依据新标准，若Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌依照轻症赔付，重疾险保证仍然继续，而依据旧标准的100%赔付，则重疾险保证停止。鉴于疾病自身的不确定性，单从既定赔付成果来看，旧标准下的老产品的实践赔付金额仍然有必定的竞赛力优势，当然，这是针对甲状腺癌危险较为灵敏的人群而言。

改变二：新规扩展8种疾病保证规模

“不开胸不赔”年代完结

2017年3月，徐先生因重复胸闷到医院医治，经查看其“心脏血管阻塞现已超越了99%，需求当即进行支架手术”。随后，医院为其施行经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。医师表明，依据徐先生其时的病况剖析，其承受支架手术的不良事情发生率在2%左右，而施行开胸手术的不良事情发生率在8%左右。

出院后，徐先生向稳妥公司理赔但被拒。理由是，徐先生挑选的手术方法，不契合稳妥合同的理赔条件。依照合同约好，徐先生只要施行了“开胸进行的冠状动脉搭桥术”，才契合严峻疾病的约好。而“冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技能及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保证规模内”。

分明进行了冠状动脉搭桥术，但理赔只认“开胸”，顾客在拒赔后纷纷表明不能承受，无形中也造成了稳妥产品在他们心目中“都是哄人的”这一认知。记者查阅发现，近年来，包含心脏瓣膜手术、主动脉手术，相似的“不开胸不赔”事例并不罕见。但与此同时，跟着医学技能的前进，外科手术向微创化开展已是大势所趋，许多原先需求开胸或开腹的手术，早已被腔镜或介入手术所替代。

鉴于此，“依据最新医学发展，扩展对严峻器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保证规模”，是本次重疾界说修订的首要内容之一。在上述事例中冠状动脉搭桥术，便是赔付条件放宽的典型疾病之一，取消了原界说规则的有必要“施行了开胸”这一约束条件，代之以“施行了切开心包”，赔付条件设置无疑更为合理。

本次扩展疾病界说规模的还有心脏瓣膜手术和主动脉手术，相同放宽了部分界说条目赔付条件。如主动脉手术的界说除了“医治主动脉疾病”，还添加了“医治主动脉伤口”，开胸或开腹也包含胸腔镜下或腹腔镜下的手术。

依据新旧标准界说的改变，严峻器官移植术——新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再约束是异体移植，全体来看保证愈加有用和全面。

改变三：恶性肿瘤等重疾冠以“严峻”

界说精确标准防止争议

新标准尽或许选用能够量化的客观标准或公认标准，削减了片面判别，使严峻疾病的确定更明晰、通明。如对恶性肿瘤的分级，旧标准仅参阅了世界卫生安排(WHO)《疾病和有关健康问题的世界计算分类》(ICD)的恶性肿瘤类别，而新标准则在原界说基础上，引入了世界卫生安排(WHO)《世界疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形状学标准，愈加精确标准，也最大极限地防止了或许呈现的了解歧义和理赔争议。

事实上，新界说下的“恶性肿瘤”称号更改为“恶性肿瘤——重度”，客观上理赔标准也相应前进。除了上文说到的甲状腺癌分级后“部分视为轻度，相应理赔额度变少”之外，对一些难以界定的景象，如接壤恶性、潜在低度恶性肿瘤等，新界说也明晰了不予或部分理赔。

在6种必保疾病中，新标准下优化的“严峻缓慢肾脏病”的理赔条件也更为谨慎，此次修订前，该疾病称号为“终晚期肾病(或称缓慢肾功能衰竭尿毒症期)”。而另据了解，“尿毒症期”和新标准下的“缓慢肾脏病5期”实践都归于肾衰竭晚期，但新标准则强调了“规律性透析”(即“每周进行血液透析，或每天进行腹膜透析”)。

新标准还对包含恶性肿瘤在内，急性心肌梗死、脑中风后遗症等中心疾病予以了分级。重度疾病称号变更为“较重急性心肌梗死”、“严峻脑中风后遗症”。经过科学分级，一则契合现代医学治疗技能水平，将部分曩昔一刀切的“重症”但现在治疗费用不高、预后杰出的疾病明晰为轻症疾病，赔付标准也愈加合理；其次，轻症疾病标准的不行明晰一直是职业痛点，此次针对性标准了严峻疾病稳妥商场行为，将有用削减不良竞赛和理赔胶葛。

在19种可选疾病中，也针对多种疾病理赔条件予以了较为谨慎的界说修订，如“严峻原发性肺动脉高压”修正为“严峻特发性肺动脉高压”后，理赔目标也相应有所调整。

改变四：新增3种重疾+3种轻症

轻症赔付≤30% 杰出重疾保证

除了精准重疾界说、优化理赔标准外，依据严峻疾病评价模型，量化评价严峻程度，并结合界说标准性和可操作性，新标准将原有25种重疾界说完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保证规模。在赔付份额约束上，要点歪斜杰出了重症保证，轻症赔付则不高于30%。

业界剖析指出，三种新增重疾的严峻克罗恩病、严峻溃疡性结肠炎，现在市面上的重疾险多已归入保证。而严峻缓慢呼吸衰竭是在近年来呼吸系统疾病添加的布景下提出的，但赔付条件设置也较为谨慎。现在看来此三种新增重疾赔付占比低，但发病率有所提高。

关于新标准下的轻症疾病，最受重视的是轻度的恶性肿瘤。如新标准将甲状腺癌按轻重程度进行区别，行将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌除掉出“恶性肿瘤——重度”的规模，但TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌归于轻度恶性肿瘤，将依照轻症理赔。此外依据旧标准的界说，重疾险产品一般对原位癌按轻症赔付，但依据新标准，原位癌既不是重疾，也不属轻症。

值得注意的是，新标准对轻症赔付有不高于30%的要求。以50万保额重疾险为例，因为市面上一些中小险企的轻症保额最高可达50%乃至以上，此前对应的轻症赔付能到达25万元乃至更高，但新产品对此赔付不会高于15万元。因而关于更重视轻症理赔的顾客，无疑旧标准下的重疾险产品仍有必定的吸引力。

据华金证券对新产品形状的预判，新规轻症赔付上限30%，新产品或有两种计划：

一是轻症赔付一致30%，如此市面上中小险企主打40%~55%赔付份额下降，产品吸引力下降，而上市险企旗舰品20%提高至30%，吸引力上升；

二是另辟蹊径，原有轻症可改界说为比如“特定疾病”等，与监管界说轻症予以区别，则产品吸引力坚持不变。

此外，针对原位癌从恶性肿瘤中除掉，是因其不归于ICD-O-3肿瘤形状学标准规则，但新品能够针对性添加相关职责保证。

记者手记：新老产品终极对决有望带动重疾险出售高潮

重疾险作为重要的保证类种类，现在现已成为越来越多的家庭标配。客观来看，新产品拓宽更大保证规模的亮点，对标老产品甲状腺癌100%理赔的优势，两边的确各有优势。另一大顾客关怀的问题还有保费，而这或许会成为重疾险新、老产品的终极对决。

依据我国精算师协会相关负责人的表述，从价格上看，关于干流重疾险产品，如果在相同保证职责的前提下，重疾险产品价格略有下降，关于定时重疾险产品，部分年龄段的价格会有显着下降。不同产品对各种因素的灵敏性不同，重疾发生率是其间的重要因素之一。

也有观念以为，在新版重疾经历发生率表中，严峻疾病的发生率将发生显着的改变。越来越多的重疾年轻化将导致30-40岁左右的中青年费率发生较大上涨或许。

跟着最早一波重疾险新产品不日上台，稳妥公司的营销造势会否掀起一阵重疾险热潮值得重视。另一方面，虽然监管标准炒停售出售行为，但旧产品中的甲状腺癌归于重症，停售或在必定程度上影响购买志愿。

不论是新产品营销造势、仍是老产品演出最终一波大戏，适逢稳妥业开门红的重要时点，重疾险正肉眼可见地掀起一轮稳妥购买热潮。