云南南天电子信息产业股份有限公司_京东数科的消费金融逻辑

京东数科的消费金融逻辑

文/《财经国家周刊》记者王丽娟

“消费金融回归到服务消费，服务于实体经济，这才是职业开展的初心。”

消费金融近几年在互联流量、银行和民间资金的助推下，迎来了爆发式增加。风口效应构成后，消费金融更是引来各方加快布局，雪球越滚越大。据奥维咨询预算，2018年底，线上消费借款余额1.5万亿元，较2016年完成近四倍增加。

规划扩展的一起，危险也在累积。共债问题严峻、信用卡不良率攀升、展业和催收不标准等问题，简直成了职业共性问题。

现在，消费金融在快速扩张后到了一个关键期。京东数科副总裁区力回忆京东开展消费金融的初心和职业近几年开展变局，他以为不只需求重寻初心，并且要借力数字科技建立的新式底层设备，才干进入一个高质量开展阶段。

始于消费，归于消费

消费金融这一波的快速开展，离不开互联和大数据技能的开展，京东白条的诞生是个标志性事情。

2014年，依托京东电商的场景优势，京东金融（后改现名“京东数科”）凭仗数字科技，开宣告白条等消费金融产品；在互联巨子的夹击中，敏捷抢占了商场中的高地，火速追逐阿里依托支付宝十几年开展构成的金融位置。

在那之后，京东数科的消费金融条线简直每隔几个月就有一场发布会，介绍新产品、数字科技成果以及与金融组织的新协作。其时，曾有业界人士点评，金融职业总算有了点互联速度。

消费金融是京东以数字科技介入金融的一个重要布局，并凭仗白条产品，顺势引领了消费金融的大开展。

其实，这是适逢其时。

消费金融的开展，离不开近几年提振消费的大环境，也离不开技能开展带来的高效率，也因而成了金融业的一个风口。有数据显现，从2014年的0.02万亿元到2018年的7.8万亿元，互联消费金融放贷规划增幅近400倍。

在回忆做消费金融的初心时，区力说到：“那时候期望经过数字科技先服务好电商，为客户供给更灵敏的消费方法。无论是客户洞悉仍是买卖结构设计，都是依照消费特点来做的。直到五年后的今日，咱们仍然坚持以消费作为实质的事务中心逻辑。”

在白条横空出世之后，商场上同类的消费金融产品接连不断。跟着商场竞争加重，部分产品更倾向于追逐短期的规划、赢利，为企业快速上市服务，定价过高、共债、不标准的催收和展业等问题也逐步浮出水面。

“信任不论是从政府监管的视点来看，仍是说整个社会开展的需求，消费金融仍是要回归到服务消费，服务实体买卖，拉动内需、拉动经济开展这样的一个初心的。”

区力表明，消费金融商场会进入一个“排毒”阶段。

建立底层设备

有破有立。在互联消费金融的带动下，银行也开端发力消费金融事务。

从2016年开端，全国性银行开端发力信用卡事务，与互联途径协作，发卡量、未偿借款余额均坚持高速增加，成为促进消费金融增加的主力军。部分上市银行的消费贷事务在上一年完成了质的腾跃。在2018年的财报中这一现象更为杰出——在A股上市银行中，光大银行、上海银行、宁波银行和江苏银行的个人消费借款均打破千亿元。

这其间不乏京东数科的协作伙伴。

现在，京东数科的消费金融事务早已不只是白条，现已由此衍生出小白卡、深耕区域的京东金融联名信用卡以及行将推出的业界首款全面数字化运营的联盟卡产品“菁卡联名卡”等产品。更重要的改变是，在这些产品中，金融组织的必定主导人物越来越凸显，京东数科逐步变成了背面的“底层设备”。

凭借白条事务中堆集的用户偏好洞悉、危险办理经验和运营才能输出，京东数科与工商银行、中信银行等15家大中型银行协作推出小白卡，累计发卡量超1000万张。

现在，根据小白卡的信用卡协作形式再次晋级，京东数科与区域性银行协作推出了具有区域特征的京东金融联名信用卡。

近来，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联渠道建立“菁卡生态联盟”，一起宣告将于近期发布业界首款全面数字化运营的联盟卡产品——“菁卡联盟卡”产品。

2018年，京东数字科技建立全资子公司——上海菁卡信息科技有限公司，正式进军信用卡数字化运营商场，并根据与银联数据达到的战略协作，一起打造我国信用卡发卡组织的数字化专业引擎。

区力以为，京东数科开展消费金融的终究定位是职业的底层设备。底层设备是一个渠道的意思，根据不同的人物参加者，供给不同的技能支撑，包含大数据风控技能、资管系统、客户服务系统等等，协助客户和银行在各种场景中达到买卖。

其实，这是一个为银行开展消费金融建立生态和拓展鸿沟的进程。

金融的归金融，科技的归科技

促进消费晋级，仍是未来经济增加的重要支柱，消费金融还将坚持快速开展。可是，在消费金融乱象不断、监管趋严以及危险露出的布景下，高质量开展势必要替代高速增加。

从最主要的参加主体银行来看，受监管趋严和部分财物信用危险露出等影响，多家上市银行2019年上半年的信用卡借款规划增速下降显着；在发布信用卡财物数据的8家上市银行中，有7家银行在该范畴的不良率上升。

从互联驱动的消费金融开展来看，增速也在放缓。许多消费金融公司、助贷组织都在转型晋级，寻求更明晰且更合规的商场定位。

“我觉得技能服务能够处理一部分问题，可是它必定处理不了一切问题。从职业的格式上面来看，要金融的归金融，科技的归科技。”

区力说，“财物负债是持牌组织来做，假如要做科技，就不能持有财物。就像咱们现在基本上一切新增财物悉数输送给金融组织，这就在政府能够监控的范围内，许多问题就能渐渐处理。”

这也解说了为什么京东数科逐步走向了信用卡数字化运营服务。信用卡是一个在全世界继续了很长时刻的消费金融产品，它有完善的账户系统，它有很好的立法根据，未来仍将是消费金融的主力。

京东数科挑选和银行一起建立信用卡的权益系统，客户办理的系统，贷前、贷中、贷后都有参加，其实是回归到监管最容易接受的，客户最容易接受的，也最契合金融实质要求的产品上面去。