楼市“寄生贷”揭(160630)秘：月供贷加杠杆 中介称资金用途不受限制

关于楼市相关告贷，你了解的尽管多，但还不一定是悉数。 据《证券日报》记者了解，除了惯例的房贷事务以外，寄生于楼市的告贷事务还有许多，其中最大名鼎鼎的自然是现已被监管部分明令禁止的首付贷，而赎楼贷也成为了部分中介公司的新宠；此外，月供贷(也被

关于楼市相关告贷，你了解的尽管多，但还不一定是悉数。

据《证券日报》记者了解，除了惯例的房贷事务以外，“寄生”于楼市的告贷事务还有许多，其中最大名鼎鼎的自然是现已被监管部分明令禁止的首付贷，而赎楼贷也成为了部分中介公司的新宠；此外，月供贷(也被称为按揭扩大贷)的资金投向尽管不是楼市，可是其客观上给房贷客户“加杠杆”，导致客户月供金额短期内激增，并且在某些违规中介眼中，月供贷的资金用处更是不受约束的，乃至能够用于置换首付款中的“过桥资金”。

不过，部分从业者现已感触到了楼市以及相关告贷事务面对严厉监管的风向。记者造访发现，地产中介职工近期最首要作业便是整改和训练，而记者此前添加为微信老友的一位中介公司职工更是将其朋友圈中近期有关房源、房贷的悉数事务信息删去。

月供贷年利率挨近10% 告贷期一般不超越三年

据《证券日报》记者了解，关于告贷购房者“加杠杆”的现象不仅是会集在首付阶段，在告贷购房人完结买卖后的每月还款环节，也有专门的信贷产品跟进放贷，美其名曰月供贷。

所谓月供贷，是指针对在银行按揭买房、买车的客户或者是现已把房产典当给银行告贷的客户供给的信誉告贷。这种告贷无典当无担保、但利率显着高于房贷利率。

“月息为0.8%，两个月内征信查询次数不超4次”，北京地区某担保公司事务员英子(化名)表明，“房贷还款半年以上就行，假如第一次请求被回绝，一个月后能够从头提交请求。”

《证券日报》记者查询发现，月供贷的告贷额度与月供金额和时刻有关：月供6个月最高能够请求月供金额30倍的告贷，月供1年以上，则最高是45倍。一起，银行一般关于月供贷的上限做出了约束，大都银行最高为30万元，也有部分银行最高能够告贷50万元。英子给出的价格与商场均价相差不大，本报记者问询多家公司后发现，月供贷的月息在0.75%-0.9%之间，折合成年化利率大致在10%上下。

此外，月供贷的最长告贷期限一般仅有3年，再结合其远高于房贷的利率来测算，顶格告贷的告贷人短期资金压力是相当大的。

以告贷100万元、30年期，月供约5000元为例，依照现在房贷批阅环节的要求——月供最高不超越其月薪的50%来看，告贷人收入在一万元以上即可。假如其请求三年期10万元月供贷，其每月还款超越3500元；假如依照月供的45倍顶格告贷，其每月的还贷压力将上升至8000元，再加上本来的5000元房贷月供，月还贷压力将上升至13000元左右，并且这种局势要继续三年时刻。

“从银行的视点来讲，月供贷首要是针对在其他银行有住宅按揭告贷的客户量身定制的信誉告贷事务，实践上是银行期望‘挖角’其他银行现已批阅过的优质客户，然后推销信誉告贷事务”，一位股份制银行人士对《证券日报》记者表明，“尽管月供贷事务归于信誉告贷，无需进行房产典当，可是由于购房人在告贷批阅时现已进行了筛查，信誉资质仍是遍及比较好的，并且，银行关于月供贷的资金投向是有要求的，首要满意购房人装饰、训练等消费金融需求。”

不过，在某些违规中介眼中，月供贷的资金用处更是不受约束的。某担保公司事务员清晰对《证券日报》记者表明，“月供贷不会约束您的资金用处”，“假如现已交纳的房子首付中有短期告贷或高息告贷，也能够用月供贷将其置换出来”。

此外，有事务人员在交际渠道表明，其能帮忙处理的月供贷“规模更广”——月供仅一个月也能够请求月供贷，乃至于刚买的房子还没有开端月供也能够请求。本报记者注意到，最近一个月，有3名客户经过该交际渠道预定其服务。

赎楼贷利率居高不下 年化18%是起步价

在楼市相关告贷中，被银行冷对的赎楼贷事务正在被一些线上、线下的中介渠道热捧。

赎楼是二手房买卖中的常见术语，意为付清卖方房产的典当告贷本息并刊出典当挂号，将房产证赎出；房产证赎出且典当挂号被刊出后，视为赎楼完结。而卖方为了赎楼请求的告贷，则被称之为赎楼贷，这种办法也在客观上规避了监管部分关于转按揭的约束。

由于赎楼贷手续比较复杂，商业银行和客户关于此项事务兴致都不高。一家曾在部分区域推出过赎楼贷的股份制银行的信贷人员对《证券日报》记者表明，现在该行现已并没有此项事务，与典当房产相关的事务首要剩余房产二次典当告贷，告贷资金投向首要是生产经营或资金周转，与房产买卖无关。

不过，一些线上、线下的中介渠道关于赎楼贷热情高涨，尤其是在现在首付贷被叫停的布景下，赎楼贷乃至成为部分中介的“拳头产品”。与一般银行事务规矩不同，在这些中介渠道请求“赎楼贷”的客户一般不需要供给担保，提交请求材料后1天至3天内就能审阅结束。

在一家线上中介渠道，赎楼贷产品被描述为“利率超低，零手续费”，实践月利率为1.5%，其额度最高更是能够到达300万元。该中介以告贷100万元，期限41天为例，别离测算了自己与某房产中介和某房产站的收费规范，得出的还款总额别离是102.05万元、103.33万元和102.5万元。事实上，尽管年化利率到达了18%，可是该中介渠道关于赎楼贷的收费还的确相对廉价。《证券日报》记者此前咨询另一家渠道时尽管相同得悉，北京地区赎楼贷每个月的归纳费用为1.5%，可是也一起被奉告“告贷期限超越30天的每10天收取0.5%的归纳费用，缺乏10天依照10天核算”，并且买房人处理按揭告贷也必须在该渠道处理，费用大概在3000元左右。而假如是在像长沙、姑苏等二、三线城市，赎楼贷的归纳服务费更高，月息大多在1.8%-2%之间。据本报记者调查，近一两年以来，赎楼贷的均匀利率并未由于降息、降准或资金面宽松而显着下降。

此外，《证券日报》记者发现，部分赎楼的意图并非是为了便于房产买卖，而是为了提高估值从头典当。

“上一年下半年以来，一线城市房价快速上涨，部区域房产的增值起伏在30%以上，房主期望依照新估值向银行请求典当告贷，因而急于归还原有的按揭告贷或典当告贷”，某担保公司的事务人员对本报记者表明。

监管部分关于赎楼贷等楼市“寄生贷”的监管现在也趋于严厉。据媒体报道，日前由广东省住宅城乡建设厅会同多个部分联合拟定的《广东省房地产开发企业和房地产中介机构从事互联金融事务危险专项整治作业实施计划》正式发布，依据上述计划，要点整治的目标包含：房地产开发企业、房地产中介机构使用互联从事金融事务、与互联渠道协作展开金融事务及以“股权众筹”等名义从事不合法集资活动，包含房地产开发企业展开“垫资”、“首付贷”性质事务以及违规展开众筹炒楼事务，房地产中介机构经过互联渠道、相关公司或第三方金融机构等为买卖两边供给“赎楼贷”、“尾款贷”以及“首付贷”等产品。

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