余额宝合作银行(余额宝理财通)

本报记者 王柯瑾 北京报导

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办理层频换、事务违规罚单增多、存贷事务拓展受限……民营银行仍在“缝隙”中求生存。

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本年1月份，互联网存款新规落地收效，此前依靠线上途径展业的民营银行进入调整转型阶段。在这样的布景下，部分民营银行财物负债表呈现“缩水”现象，福建华通银行也是其间一员，本年6月末，福建华通银行财物总额和负债总额均较上年底削减近三成。

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本年以来，民营银行在存款产品营销方面下足了“功夫”。而关于新的花式揽储行为是否合规或契合监管导向，业界尚存必定争议。

与股东协作“储蓄付出”产品

近来，《我国经营报》记者注意到，永辉日子APP中“小辉宝”产品全新上线。10月13日，该产品宣扬显现：“310元永辉超市权益+40元活期利息，每万元一年累计可得350元。”

其页面宣扬显现：“该产品归纳年化权益高于商场同类产品，每日权益看得见，去超市购物能省不少钱；实在银行账户，正规银行组织办理，又是永辉钱包官方产品，安全定心有保证……”

记者又从永辉金融客服工作人员处了解到，上述产品需求注册福建华通银行电子账户，存入必定金额，起存额为100元。以归纳年化权益3.5%为例，其间3.1%为永辉超市的充值权益，用户存入资金之后，当日的权益在次日发放，满20元后就会充值到用户永辉日子超市的账户余额中，剩下的0.4%收益是依照福建华通银行的活期利率，每个季度结算到用户华通银行Ⅱ类电子账户中。

客服人员提示，3.1%的权益是永辉超市权益，只能在超市线上或线下进行消费运用，不能进行操作提现，而0.4%的权益可以进行操作提现。同理，部分老用户可以获得4.2%的权益，包含0.4%的活期收益和永辉超市给予的年化约3.8%的权益。

关于“小辉宝”是否归于存款产品，永辉日子APP在线人工客服标明，“小辉宝”是由福建华通银行为永辉用户供给的银行存款产品。永辉金融客服人员标明，注册“小辉宝”电子账户的一起也相当于购买了福建华通银行活期存款。而福建华通银行客服人员标明，“小辉宝”并不是一个存款产品，而是一个付出产品服务，协作中该行作为Ⅱ类电子账户，在相应产品下供给余额付出服务，用户把资金充值到电子账户，享用账户供给的活期收益。

记者联系到福建华通银行方面咨询其与永辉超市协作产品的相关状况，但到发稿暂未收到对方的回复。

本年1月《关于标准商业银行经过互联网展开存款事务有关事项的告知》（俗称“互联网存款新规”）出来之后，业界专家对民营银行怎么破局也多有剖析。其间，银行业资深调查人士苏筱芮曾提出一种拓展思路，是经过开立Ⅱ类账户充值，开设网络预付事务，充值资金可以计息，相似银行版“余额宝”，但底层不是货币基金，而是储蓄存款，“边存钱边消费”，与“信誉付出”相对，可以算作“储蓄付出”产品。

关于福建华通银行与股东协作的“小辉宝”产品，苏筱芮标明，这种形式与之前其剖析有相似之处，便是底层都具有必定的储蓄存款特点，但又由于承载了付出消费的功用，而且跟详细的消费场景进行了结合，因而不能算作彻底的存款产品。其标明，民营银行借力股东的资源布局存款商场是一种金融结合场景的立异行为，但也要重视其间的流动性等要素。

南边某民营银行相关人士也告知记者，民营银行在测验凭借股东单位的资源和力气做一些拓展，不过产品立异并非易事，要在监管的要求内行事，因而也有部分银行处于方针张望中。

“花式”揽储合规性尚存争议

本年以来，在国内存款商场标准开展以及同业竞赛加重下，部分民营银行短期负债压力显着上升，而负债难又直接影响财物的投进，部分民营银行财物负债缩表。

“压力”之下，多家民营银行敞开了花式揽储之路，比方开白名单、非公开发放“加息券”、会员系统分层奖赏、质押存款等等。

一起，记者也注意到，本年以来推出的各种“加息”活动中多是以短期为主，一般为10~20天就会完毕，一段时间后换成别的一种福利活动，比方以各种“节庆”为关键来推广，如某民营银行建立六周年，推出多重好礼的活动，另一家某民营银行APP新版本上线，推出“产品+收益券”活动等等。

某城商行人士标明，短期多频的福利活动既能招引用户，又比较灵敏，即便存在“擦边球”的现象也能随时停止。

而关于新的花式揽储行为是否合规或契合监管导向，现在业界尚存争议。苏筱芮标明，积分、会员系统等的确有“擦边球”嫌疑，现在看，一些“变相”或打“擦边球”的手法如积分揽储还存在争议，这些“擦边球”虽无清晰禁令，但可以经过“简略粗犷”的方法使得银行客户看到其间的收益，从而影响他们的存款决议计划，因而的确可以对揽储构成助力。

“银行一再推出此类存款营销活动，一方面标明银行揽储压力不减，需求经过各类方法招引客户前来存款；另一方面也标明这些当地中小银行的客户黏性并不高，关于‘花式揽储’手法仍较为倚重。”苏筱芮解释道。

在谈到现在民营银行负债端怎么破局，某民营银行内部人士标明：“夯实存款根底并不简单，现在是在合规的根底上，维护好存量客户的一起推出一些新客专享产品，在合理的范围内添加银行的被迫负债。在产品立异方面，活跃拥抱监管，及时存案。”

苏筱芮标明：“未来，商业银行需求厘清本身的事务结构与规划占比，经过加强同业融资来缓解监管趋严带来的冲击；要仔细评价监管目标，如流动性匹配率、优质流动性财物充足率、中心负债份额等重要监管目标，进行压力测验；要赶紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力开展自营途径，经过手机银行、微信银行等新式方法提高本身的运营才能；当地法人银行应据守本地位置，在本身的才能范围内精耕细作。”

光大银行金融商场部剖析师周茂华标明：“国内实体经济中长期向好，融资系统开展相对滞后，民营银行未来商场空间宽广，应杰出错位竞赛优势，提高服务实体经济和危险办理才能。一起，拓展弥补本钱途径，提高抗危险才能。”