个人理财产品(个人理财产品分类)

日前，我国银保监会发布《理财公司理财产品出售办理暂行方法》（以下简称《方法》），要求实在维护出资者合法权益，一起清晰了理财产品出售组织规划、强化了理财产品出售流程办理。

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“此前，理财公司沿袭的主要是商业银行理财、代销等监管规矩，全面性和适用性缺乏。”银保监会相关负责人说，为了习惯新形势、新改变，此次监管层进一步清晰了相关标准，充沛研讨、学习了国内外已有的老练经历，以防止准则凹地。

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我国25万亿元规划的银行理财商场迎来新规，个人出资者需要点重视三方面改变：一是购买理财产品有必要定时进行危险接受能力评价；二是假如出售组织宣扬某产品“保本高收益”，这便是诈骗；三是银行理财产品有了“防伪码”，购买前要“三查”，查组织、人员和编码，以防遭受虚伪产品。

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“危险评价”必不可少

当时，理财公司已成为银行理财商场的主力军和第一大组织途径。根据银行业理财挂号保管中心计算，从存量数据看，到2021年一季度末，理财公司存续产品规划为7.61万亿元，同比增加5.06倍，商场占比高达30.40%；从增量数据看，2021年一季度理财公司共新发产品1452只，累计征集金额8.34万亿元，商场占比达27.06%。

作为新式金融组织，理财公司还不被人熟知。理财公司可分为两类，一是商业银行理财子公司，占有商场主体；二是经监管同意树立的其他非银行金融组织，例如中外合资理财公司等。商业银行理财子公司是近年来的一项重要准则立异。从法律关系上看，银行理财归于直接融资，实质是“受人之托、代客理财”，银行并不承当投融资危险。但在此前的“保本理财”时期，银行理财更像是直接融资，常与存款混杂，导致本应涣散的出资危险反而会集在银行系统内，系统性金融危险不断积累。

为了防备化解金融危险，监管层要求银行的理财事务与信贷、自营买卖、证券投行等事务别离，经过一个“自主经营、自负盈亏”的独立法人组织运转，这便是理财子公司。现在已有24家商业银行获批筹建理财子公司，其间20家已正式开业，五大国有行理财子公司均已运转近两年时刻。

面临新的理财公司，出资者该怎么购买产品？《方法》着重，为维护出资者权益，出售组织有必要对出资者进行危险接受能力评价，坚持“恰当性准则”，禁止把高于出资者危险接受能力的产品卖给出资者。危险接受能力评价的根据至少要包括以下要素：出资者年纪、财务状况、出资经历、出资意图、收益希望、危险偏好、活动性要求、危险知道及危险丢失接受程度等。

值得注意的是，假如出资者已超越一年没有进行过危险接受能力评价，当其再次购买理财产品时，有必要从头完结危险接受能力评价，并对成果签字承认。

厘清“成绩比较基准”

往后，出资者购买理财公司产品可经过两个途径，一是理财公司，二是代销组织，前者又能够分为银行网点购买、电子途径购买，如手机银行APP。

不管经过哪个途径，出资者都要仔细阅览“理财产品出售文件”，切莫仓促扫一眼文件就匆促签字，乃至连理财产品的基本信息都不了解。

根据《方法》，翻开“理财产品出售文件”后，里边有必要包括“危险提醒书”。首要，要在醒意图方位提示出资者“理财非存款、产品有危险、出资须慎重”；其次，有必要包括理财产品的类型、期限、评级成果、合适购买的出资者等基本信息，并配以示例，阐明最晦气出资景象下的出资成果。

最重要的是，“危险提醒书”有必要包括“本理财产品不保证本金和收益”提示，并根据理财产品的评级成果，奉告出资者或许蒙受丢失的程度，假如有出售组织宣扬某产品“保本高收益”，那便是诈骗。但记者在银行网点随机采访时发现，大多数出资者对理财产品的基本信息不了解，特别对“成绩比较基准”概念非常生疏，乃至把它误认为保本产品的“到期收益率”。

现在，银行理财正在敞开净值化转型，保本产品已成为前史，不会再发行。与保本产品的“到期收益率”不同，净值型产品的预估收益经过“成绩比较基准”来体现，也便是说，理财公司根据产品往期的成绩体现，或同类型产品的前史成绩，计算出来一个出资者或许取得的预估收益。

但出于商场竞争考量，单个理财公司曾乱设“成绩比较基准”，误导出资者购买产品。为此《方法》特别提出，“成绩比较基准”不能乱设，理财产品的出售组织不得运用未阐明挑选原因、测算根据或计算方法的成绩比较基准，不得独自或杰出运用肯定数值、区间数值展现成绩比较基准。

一起，理财产品的出售组织不得虚伪宣扬、片面或许不妥宣扬，不得夸张过往成绩，不得猜测理财产品的出资成绩或许出具、宣扬理财产品预期收益率。

三查理财产品“防伪码”

除了阅览危险提醒书、承认理财产品的基本信息，出资者还可查询理财产品的“防伪码”，防止遭受伪冒组织、伪冒人员出售虚伪理财产品。

去哪里查询？我国理财网是我国银保监会授权的理财产品查询仅有指定途径，该网站依托银行业理财挂号保管中心的信息挂号系统。依照《方法》，理财产品出售组织应在以上系统挂号本组织理财产品的出售人员信息并及时更新，要保证挂号信息实在、精确和完好。

查什么内容？查组织、人员和编码。此前，银行理财曾呈现多起“飞单”事情，单个银行工作人员利用职务之便，向出资者出售非本银行的、第三方组织的虚伪理财产品，误导出资者误认为自己购买的是银行合规产品，一旦呈现危险，丢失往往难以追回。

“保管是监管的第一道防地。”我国银保监会上述负责人说，近年来，银行业理财挂号保管中心不断完善保管系统、晋级理财挂号信息系统建造、研讨树立理财危险监测系统、加强数据管理，为完成理财产品的全生命周期、穿透式监管发挥了重要支撑效果。

“接下来，银行业理财挂号保管中心将继续优化‘我国理财网’，强化信息发表途径建造。”银行业理财挂号保管中心总裁成家军说，以期更好地完成“理财产品指定查询途径、理财产品第三方信息发表途径、威望发声阵地、出资者教育阵地”四大主要功用。

成家军介绍，现在该网站的优化晋级正在逐步推进，一期晋级已上线。接下来，将进一步丰厚我国理财网的查询内容，完善理财信息发表途径功用，保证“资管新规”“理财新规”以及上述《方法》中信息发表的相关要求落到实处。（记者 郭子源 钱箐旎）

来历：经济日报