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【摘要】1月8日，上海下发了有关P2P合规检验指引的《上海市网络假贷信息中介组织合规审阅与整改检验作业指引表(2017年12月)》(简称《168条整改指引》)，文件全文合计7大项168条。

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1月8日，上海下发了有关P2P合规检验指引的《上海市网络假贷信息中介组织合规审阅与整改检验作业指引表(2017年12月)》(简称《168条整改指引》)，文件全文合计7大项168条。

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而跟投君也榜首时刻对这份文件进行了研讨，并对这份文件的部分关键进行解读。

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解读一.制止自融

《168条整改指引》在榜首大点上，便将制止自融放在了榜首条，可见上海监管部门对自融的制止情绪。

渠道假如有自融现象，在互金跟投的测评，99.99%会被列为问题渠道。涉嫌自融的渠道，在跟投最新一期的预警名单里（详细点击检查），互金跟投专家组都现已逐个为咱们列出了。

自融的危害性有两大：

1.从资金方面来说，阐明P2P公司现已没有了合格或许足值的抵押物，换一句话便是说公司从银行现已获取不到低息的资金，资金周转现难以为继，所以需求在P2P这块新大陆上圈钱；

2.从资金流向上来看，一个自融的渠道，咱们进行调查的都是外表财政，但它桌子下的东西咱们终究了解多少？关于出资者来说，这是极大的危险。例如，据跟投君所知，广州一家较闻名P2P公司，便是发假标自融，然后资金流向是期货配资。你说恐惧不？

解读二.制止变相许诺保本保息

第11-16条，值得留意的是这个：制止渠道变相许诺保本保息（渠道禁设危险准备金、备付金、客户质保款等各类客户危险保障机制），这也和之前提出的打破刚兑，撤销危险准备金相吻合。

但以现在P2P职业的实际情况来讲，P2P职业展开尚不老练，出资者教育也仍待改进，所以这一要求的提出，不止是对渠道的检测，也是对出资者的一大检测。

别的，依据“57号文”，P2P公司引入第三方担保组织仍是被答应的，往后跟投君以为引入第三方担保公司会成为干流之一。

解读三.制止期限错配

第26-29条，制止期限错配，也是说制止渠道拆标，这是之前强调过的一点。

不过在这里有一点特别阐明：标明转让时刻，以及充沛提示流动性危险并有出借人完成书面承认的定时类产品“在外”。假如依照这样的了解，例如桔子理财的月月升等相似产品，或许仍是合规的，不属于拆标行为

解读四.制止展开类财物证券化事务等

第30-43条，展开类财物证券化事务，自行出售或代销银行理财等金融产品也是不被答应的。

之前测评的金融工场有类财物证券化产品的嫌疑，还有懒财网的底层财物包含信任质押事务，这些是否也算财物证券化，跟投君也表明质疑。

信任这些渠道假如想经过存案，也是需求好好整改一下了。

解读五.关于存管银行和客户资金存管账户

第113条-116条是关于存管银行，在《168条整改指引》，有两点需求留意的：

1.存管银行要经过我国互联网金融职业协会测评才行，也便是说：不是随意找一家银行上了存管都算合规。

2.并未再清晰提及存管银行必须在本地设有网点银行，不过指引提出渠道应“在本市开立客户资金存管账户”。

P2P渠道作为信息中介，不得直接触摸出资人资金，因而，即使渠道账户在运营地辖区内的银行支行开立，本质含义有多大也值得商讨。

解读六.关于信息发表

第125-128条，在信息发表上，要求发表年度报告以及相关法律法规等，以及在规矩的时刻内、逐月及时发表相关信息等。

解读七.关于学校贷和现金贷的要求

第135条，2017年6月后还在展开学校贷的P2P渠道，只要在存案前及时进行整改，仍是有或许经过存案的，这也是对展开过学校贷事务的渠道的宽限，没有进行一棒子打死。

第136-138条，关于现金贷，即超越民间假贷利率上限36%的渠道，未按要求设定、收取利息及各类费用，违背客户维护相关要求，在存案前及时进行整改，也是有或许存案经过的。

第150-151条，不合法催收，即暴力催收，恫吓催收等都不能持续，都必须在存案挂号前及时整改，这也是对P2P渠道事务的一大规范。

解读八、无ICP证可以存案后整改（第157条）

《168条整改指引》第157条要求，未按规矩请求电信事务运营答应不予存案。不过，渠道可以等上海相关监管准则出台后，再进行整改。这也意味着，ICP证不是存案的必要条件。

而截止到2017年12月底，上海区域267家在运营渠道中，仅有4家获得了ICP证，分别为温州贷、新新贷和快钱，寓锡金服。

以上，便是跟投君经过对1月8日的《168条整改指引》进行的八大解读。

关于这份文件出台，跟投君也有一些新的考虑，在这里提出三个新的猜测：

第1点

经过对上面的多项法令，咱们知道，存案需求花费许多精力，也许多条条框框，可是尽管杂乱，要求也没那么严苛，仍是会对一些违规可是有整改意向的渠道做出宽限，只要在存案前进行整改，仍是有很大期望是可以存案成功的，所以之前涉嫌违规的渠道也不要悲观，仔细整改，活跃存案，仍是可以过的。

第2点

在监管要求存案下，P2P渠道不再任其展开，而是有了规范，有了参照规范，所以接下来的P2P职业将会跟着合规化方向展开，这也是让稂莠不齐，雷潮不断的P2P职业有一个规矩可循。

第3点

如上面所说的，只要是仔细整改活跃存案，而且可以在规矩时刻处理前史包袱的渠道仍是有很大或许会经过的。

在存案后幸存下来的渠道或许不是小部分，而是大部分。（当然，这是跟投君的其间一个猜测，详细还需跟投君持续调查和了解）

渠道在外表上看起来都愈加合规，可是合规并不等于安全，在之前咱们也将P2P存案比方成饭馆获得卫生答应证，没有卫生答应证不能开饭馆，但有这个饭馆就必定不关闭吗？工商部门当然也不会进行兜底。

因而，在存案后的渠道，咱们还应擦亮双眼，调查渠道的安全性，而跟投君，也会秉承着一向的风格，为咱们的出资之路保驾护航，所以在出资渠道之前，也无妨参阅下跟投君的出资主张哦。

最终，假如你对这份文件有不同的解读或许对存案有不同的见地，也欢迎你在下面留言。