琥珀能源-支付系统架构设计（中）：分账

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途径型电商体系，当客户的购物车产品归于多个商家时，客户在下单一致付出付出后，需求途径对该笔付出金额进行分账处理。触及多级商户层层分佣也是一种分账。

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总述

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分账：实质是一种清结算才能。浅显解释为：买卖资金再分配。

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分账在有些场景下称为分佣、分润、抽成等。而这些实质上都是经过分账来完结的。下面咱们经过一些事例来了解下什么是分账。

场景1：电商途径

电商途径作为上游供货（服务）商户和下流买方的中心途径，肯定会触及促成买卖的出售分红（抽佣、分润）。再者，当购物车产品归于不同商户时，客户一笔组合付出。途径也需求分账给相应的商户。

如：京东购物、京东到家：归于B2B2C，收款方是“途径商户”，途径商户再分账给入驻商户。

如：淘宝：归于B2C，收款方是商户，可是遇到跨商户下单时，需求分账给对应商户。

感兴趣的能够研讨下美团、饿了么、滴滴、拼多多等干流途径的事务订单、付出流水、银行流水。这些单据信息就包含了每个企业的付出逻辑。

场景2：物业缴费

有些品牌的物业会供给专属APP、大众号等给业主交纳物业费。由于水、电、气、，都是有专门的公司收取，假如物业公司一致收取，在物业公司的财政上就会触及代收、代付的。

场景3：收单组织服务商

微信付出、付出宝、POS收单组织的代理商都是参加特约商户的买卖分润的。只不过这个分账的进程是在各付出组织内部完结。比方下图的某付出组织为鼓励服务商推行收单设备（刷脸付出），给服务商的分润介绍。

其他比如停车场、外卖、打车、膏火、加油站、旅行途径、商家多门店办理背面都是需求分账才能支撑。除非是公司自己开发一个线上商城体系，自己卖自己货。不然均需求分账体系的支撑。能够说，无分账，不电商。

分账计划选型

途径财政分账（也能够凭借体系主动化）资金存管账户（实体户分账）资金存管账户（虚拟户分账）微信官方分账银行服务商清分途径

以上几种是现在市场上最常见的方法。再次着重：

要点：分账的实质是对买卖资金的二次结算。事务流：用户-途径-商户资金流：用户资金账户-分账途径-商户账户

①途径财政分账

这种形式集团一致收，给在并表内各子公司分账是没有问题的。只需公司内部财政标准答应即可。能够经过集团财政和各一线公司财政确定好规矩和周期，凭借集团内部的资金体系即可完结。

这种简单混杂的是“百货形式”，“商场形式”。传统百货商场都是会集收银形式，一般都是用户在各货台下单后，收取货台发票去对应收银台缴费盖章。然后收取收款回执（或盖章后的一联）去货台收取货品。百货形式是典型的由百货公司（途径）财政分账。百货形式便是典型的买卖抽成。

商场形式首要是以租金、物业费等为主（背面的财物打包运营暂时不谈）。可是不扫除有些商场和商户签署的入住合同中会有会集收银的方法，这种也需求商场（途径）财政分账。

②资金存管账户（实体户分账）

此种形式完结需求在银行开设资金存管账户实体户分账（银行一种资金保管形式）。这种形式的体系架构大致如下：

资金流如下：

此种形式由于是企业开设实体户，所以银行一般会给企业计息（计息费用能够抵扣保管、清分费用）。可是在第五步途径结算时（能够是商户主动提现、或许主动程序建议）商户到的收款凭据付款方为途径称号。

所以在资金层面，商户有一笔途径的入金，途径有一笔对商户的出金。途径所属公司的财政需求以代收、代付的科目进行记账。

这种方法之前P2P公司运用比较多，现在P2P这种形式现已杜绝了。P2P公司赚取一切客户的未提现金额的利息，银行获取存款。

③资金存管账户（虚拟户分账）

此种形式完结需求在银行开设资金存管账户虚拟户分账。这种形式的体系规划架构和相似：也需求付出体系截取事务体系传输的分账信息，等途径结算资金到银行后，调用银行相关接口完结分账。中心在于资金流的不同，以及所影响的财政上的差异。

资金流如下：

中心差异在于途径在银行的性质变了。实体户分账时，资金到途径在银行的保管户，资金归于途径。而虚拟户时，资金到银行的内部户（银行保管户），资金归于银行。途径虚拟户更像是一个信息的聚合作用。实在的资金银行会内部记账分到各个商户的银行虚拟户。

此种形式在资金层面，途径和商户没有产生资金来往。途径分润部分以及商户终究的结算款在各自的收款凭据中显现的付款方为银行（一般为签约的支行称号）。

此种形式不会对途径的账务有所影响，不需求记载代收、代付的科目。可是这种形式一般需求交纳保管费给银行，此种资金归于备付金，无利息。

不管是实体户分账，仍是虚拟户分账，付出途径（微信、付出宝）只认途径。与客户产生收付款的对象是途径，所以途径需求和商户在客户投诉、权益胶葛等出提早做好组织。实体户分账、虚拟户分账需求途径去付出途径（微信、付出宝）请求付出商户，结算卡信息填写银行开设的保管户账号。

④微信官方分账

微信在2018.10.31，对外开放了其分账功用。需求途径提早在微信付出注册成为服务商。然后再注册分账功用。概况在此不做介绍，感兴趣的能够进入官学习。

微信分账计划的长处是，支撑直接分账给个人（传微信号）。银行分账需求提交个人相关实名认证材料审阅后，注册银行虚拟户（相似钱包）完结。关于直接分账给个人的场景比较有用。但注册微信此功用的前提条件不低，详细能够去官咨询。

⑤银行服务商清分途径

这种形式在微信分账功用呈现之前，许多企业做电商途径简直都会选用这种方法。这种方法的实质是微信、付出宝的银行服务商形式+银行本身的清分结算才能。

此种形式的资金流和资金存管账户（虚拟户分账）的相似。长处在于不需求企业自己保护异步的分账指令。付出指令和分账指令是一同提交给银行，无需对接微信和付出宝。

可参阅如下链接：

微信付出银行服务商版

银行服务商请求

现在工商银行、招商银行、建设银行、安全银行、兴业银行均有相似事务，称号纷歧。能够联络银行内部咨询，一般内部会包装为：电商分账、智能清分、付出保管、电商解决计划、园区付出计划等（银行内部这种服务需求拉通多部分协同，各个银行有差异）。

总结

在现在国家方针下，相关部分也对“大商户+二清”形式进行十分严厉的查办。付出体系挑选适宜的分账计划至关重要。本文的意图在于共享几款常见的分账计划，有助于读者依据实践需求选型。后两种计划均由银行和微信完结分账逻辑，付出体系只需求确保接口逻辑调用次序，做好对账即可。我在上两篇文章《电商体系：对账规划》、《电商体系：记账规划之订单办理、流水办理》中对账和记账的场景比较合适后两种形式。

前三种形式除第一种当事务量很小时能够人工处理，两种银行保管的分账计划都需求付出体系处理分账信息逻辑，做好本地记账和银行的对账。当然也能够挑选一些付出SaaS解决计划，由第四方对接银行。

付出体系的合规性依赖于商业形式、资金流和信息流的处理。分账是三者会集交汇的当地。银联以及其他第三方付出公司都有相似分账计划，感兴趣的同学能够自己依据关键词查找咨询。

下一篇将会介绍事务服务层的功用，以及运营办理台的区分。敬请期待。

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