融牛-尝试“合作代销”模式 中小银行App上架他行理财子公司产品

在监管部门整理银行“立异”存款及高息揽储之后，《证券日报》记者近来查询后发现，许多理财子公司已将产品“搬进”中小银行App出售。

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一家民营银行的内部人士对《证券日报》记者表明，理财子公司发现的产品起购金额小、统筹灵敏性和收益率、客群适配度高、品牌信赖度高，能对银行现有理财产品进行弥补，成为中小银行挑选理财子公司产品进行代销的重要考量。

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中小银行App

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上架理财子公司产品

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近来，《证券日报》记者登录多家中小银行手机银行App后留意到，靠档计息、周期付息等“立异”存款产品现已下架，产品界面仅余的存款产品寥寥，数量和方式都比较单一。与此一起，中小银行正连续将他行理财子公司的产品“搬进”其App出售。在吊销规矩方面，中小银行代销的理财产品也较为灵敏。

微众银行手机银行App的理财产品区域已呈现“代销”字眼，且代销的并非他行自营理财产品，而是他行理财子公司的理财产品。该行手机银行App的“稳健理财”栏目，代销了4家银行理财子公司的产品，从近期的出资年化收益率来看，遍及在3.37%-3.74%之间。这些产品的交易规矩明确规则，按吊销规矩，以微众卡方式购买的，在申购敞开期完毕日的15点前可吊销买入；以“活期+”账户购买的，在申购敞开期完毕日前一交易日的15点前可吊销买入，且不收取申购费。

亿联银行近来已在手机银行App上代销“兴银理财添利日日鑫”，该产品于2月末出售，产品类型为固定收益类净值型产品，1元起购，近七日年化收益率为2.77%，危险评价可线上自助处理。该产品办理人为兴银理财，亿联银行为其代销组织。出资该理财产品的费用首要包含出售服务费、产品保管费和出资办理费。

上述银行客服在承受《证券日报》记者采访时表明，“产品换回后，到账时刻为半个小时，一次最多可出资30万元。产品申购后，在购买当日(包含非交易日在内)下午2点半前可以撤单。”

中小银行代销理财子公司产品的现象，引起部分储户的忧虑。市民张先生以为，中小银行代销理财子公司产品现在仍是初次看到，对是否存在危险充溢疑虑。例如，在中小银行购买他行理财子公司产品，出了问题谁来承当职责？经过不同途径购买中小银行代销的他行理财子公司产品，预期收益率对标的利率是否相同？

对此，《证券日报》记者在查询后发现，作为代销途径的中小银行均在产品阐明书中发表称，本身为代销组织，不承当产品的出资、兑付和危险办理职责。从理财产品费用来看，不同银行代销银行理财子公司产品所收取的费用规范也不同。

记者在比照后还发现，同一家理财子公司在不同途径投进的理财产品，对标的利率也不尽相同，并不具有可比性。但完全相同的理财产品，对标的利率仍是共同的。例如，兴业银行理财子公司发行的“兴银稳利恒盈”，在兴业银行和微众银行两个App发行的对标利率和出资门槛都是相同的；但不同的是，在微众银行发行的该产品，显现了近三个出资周期的实践年化收益率，用“活期+”账户购买的，在3月12日前可享受“活期+”收益。

一位民营银行人士对《证券日报》记者泄漏，因为现在存款利率比较低，理财产品方式也比较单一，无法满意自营途径的客户。为了留住客户，代销理财子公司产品可作为本行理财产品的弥补，因而也挑选代销银行理财子公司产品来活泼客户。“后续将会触摸更多银行理财子公司，上线的产品品种也会更多。”

银行业界人士提示称，在展开代销事务时，银行需求留意合规性危险。发行银行要挑选契合监管规则的代销银行，并树立监督办理机制；代销银行既要在代销事务和自有事务之间树立危险阻隔准则，也要留意出售的合规性，在出售过程中要实在饯别恰当性准则。

业界专家还提示出资者称，在购买银行理财产品时，首要要充沛了解发行组织的理财才能，一起要重视购买途径的规范性，看清代销银行是否具有代销资质及其他相关理财事务资质，要点重视代销产品的代销协议；其次，出资者要从本身危险承受才能动身，挑选契合本身需求的产品；最终，仔细阅读产品阐明书、危险提示等相关材料，充沛了解理财产品的危险。

中小银行或成

理财产品代销主力

从上一年开端，部分中小银行已开端铺设他行代销途径，为理财子公司拓宽了产品出售途径，越来越多的中小银行及理财子公司开端挑选同业协作的代销形式。在业界人士看来，这是一个“双赢”局势，拓宽同业代销将是大势所趋。

“跟着第三方互联途径退出理财产品代销商场，部分出售比例将从头回归银行途径，有助于推进银行自有线上途径建造和银行间互销形式提速。”银行业界人士表明，因为银行理财子公司出售途径相对较窄，经过其他银行代销其理财产品，可进一步拓宽出售途径，扩展本身影响力。中小银行经过代销其他理财子公司产品，可以更好地完善本身产品品种不全的下风，有助于增强存量客户粘性。

小花科技研究院高档研究员苏筱芮在承受《证券日报》记者采访时表明，协作代销形式鼓起的背面有两层原因。首要，从中小银行视点看，跟着互联存款事务的收紧，传统自营事务承压，亟待拓宽新事务形式来添补事务空白和留存客户，代销便是一种不错的实际挑选；其次，从理财子公司视点看，与母行别离后的银行理财子公司的运营愈加商场化，除了获取母行的扶持外，也需求开掘外部途径为理财子公司完成获客，这也是商场化的“双赢”协作。

在苏筱芮看来，代销银行理财子公司产品，或许会为中小银行供给一条新的开展出路，不过作用怎么还很难衡量，终究部分中小银行的客户资源还不如银行理财子公司的母行，终究能带来多大的获客作用、能发生多少盈余，仍有待进一步调查。此外，代销他行理财子公司事务，简单堕入同质化竞赛，能否将代销事务与自营事务有机结合将是中小银行面对的一大检测。