强生控股股票-50万以内的存款，真的100%安全吗？

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本年的经济大环境和出资理财商场都不怎样好，越来越多的人挑选保存型理财，其间最热的，便是许多新式的民营银行推出的高息活期立异存款。

出资者维护？出资者维护

讲到这些名不见经传，邻近又没有物理点的小银行推出的存款产品，许多人心里仍是有些慌的，究竟前脚包商银行“被接收”，后脚锦州银行又“被重组”，最近恒丰银行也重组了，许多人说这仅仅小银行危机的多米诺骨牌初步……

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这会是多米诺骨牌初步吗？

这类立异存款力哥之前屡次安利过，让咱们不必过于忧虑，因为2015年5月1日起正式施行的《存款稳妥条例》第五条明确规定：

“存款稳妥实施限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保组织一切被稳妥存款账户的存款本金和利息兼并核算的资金数额在最高偿付限额以内的，实施全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保组织清算财产中受偿。”

翻译成人话，意思是你只需在一家银行存款别超越50万，假设银行破产了，存款稳妥基金就会给你全额赔付，并且本息都赔，假设超越50万，那就只能先清算破产银行的财物，依据份额来赔付余下的金钱。

比方某银行破产后清算出10亿财物，但负债（未兑付存款）有20亿，假设你在该行存款本息共100万，终究能拿回来75万——50万存款保证基金全额赔付，还有50万就只能赔你一半25万。

所以只需你在一家银行的存款本息加起来别超越50万，就没问题了。

但现实果真如此简略吗？下面咱们就来细细探求一下。

原因是有会员在运用京东金融/小米金融/度小满等三方理财APP提取银行存款时，偶尔发现了个不起眼的合同。

像上图中最底下的这个《定期存款收益权转让合同》，绝大部分人都是看也不看就随手勾选“我赞同”，就pass了吧？

点进去一看，会发现别有洞天。

众所周知，工农中建等国有大银行的存款利息都很低，底子到不了4%，但为什么有那么多小银行，不光能给到4%+的高利息，并且还能随时建议换回呢？

银行一般是这样解说的：在固收产品范畴，流动性越弱，收益性越强，也便是存款期限越久，给的利息就越高。小银行的立异存款之所以收益那么高，是因为咱们存的是3年期/5年期乃至更长时间限的定期存款。之所以又能随时把钱提出来，是因为有第三方把这笔存款接手了，它把自己的现钱垫出来给咱们，等咱们的存款到期了，再问银行去兑付。

也便是说，有个接盘侠替咱们把存单接走了。比方上图中的“国通信赖”便是这个接盘侠。

不要怕，我接盘

这个道理，许多买过立异存款的出资者也知道。

但合同再往下看，就会发现如同哪里不对劲……

第四条第1款的b项说，存款人不得“向任何人士再次转让存款收益权”，d款则说不得“单独面向存款银行要求支取定期存款”。

这在逻辑上就有些说不通了，已然我现已把存款收益权给了你，你也把现钱给了我，咱们应该现已两清了呀，我怎样或许再次转让存款收益权呢？更不或许再向银行要钱呀~

莫非就像这个合同的姓名所说的，信赖公司接手的仅仅“存款收益权”，而这笔存款本质上仍然挂在我的名下？所以理论上我还有权再次转让收益权或要求银行兑付？

再往下看。

第六条第3款的b项说，假设呈现了第六条第2款的状况，比方像徐翔那样，因为违法被抓，钱都被法院冻住，也便是说你违约了，那对不住，你不光要提早把钱还给我，并且从违约之日起，假设没能足额付出，还要依照千分之三的日利率付出违约金？

这什么逻辑？

咱们都现已“钱货（存单）两讫”了，怎样还有我那么多事呢？莫非这个存单真的还挂在我的名下？信赖公司只不过是以我的存款收益权为抵押物，把钱提早借给我，假设存单自身呈现问题，将来无法兑付，你还会追在我屁股后边要债？

假设现实真是如此，那问题可就大了！

假设你一共在某银行存款10万元的立异存款，过几天急用转出来，此刻信赖给了我10万本金和对应的利息，我拿到了这笔闲钱，但一起名下还有10万存款，只不过收益权抵押给了信赖。

过几天我又把10万存进去，随后再支取出来，信赖又给了我10万本金和利息，但因为此前的存单没有消失，此刻我名下就有了20万存款，只不过20万存款收益权都在信赖手里。

如此重复6次，我名下岂不是就有60万收益权都在信赖那里的存款了吗？这不就超越50万元的存款稳妥兜底额度了吗？假设未来银行真破产了，超越50万的部分，信赖岂不是要向我索债了吗？

想到这儿，忽然后背一阵发凉……

当然，以上仅仅我依据某款立异存款提早支取时需求签署的《定期存款收益权转让合同》文本所做的理性推导和合理置疑，并不代表现实便是如此。

为了搞清这段法令文本所表达的实在意义，我先后向该银行和出售途径方京东金融的客服建议了发问。

银行给出的回复是：当储户提早支取存款后，这笔存款就和储户没有任何联系了。我进一步诘问，已然没有联系了，为什么提早支取时所签定的合同里，却要列出那么多违约赏罚条款，这不就证明还有联系吗？银行方面临此并没有正面解说，仅仅重复强调一旦支取，就和储户没有联系了。

再问京东金融，给出的回复是：在储户建议提早支取请求时，信赖公司也会一起向银行建议支取请求。也便是说，在你提早支取的存款到账后，这笔存款就现已消失了。即那一刻，储户、信赖公司和银行这三者之间，都已清账。这就解开了咱们最大的困惑：这笔存款确实仅仅做了收益权转让，而非债务转让，存单并非抵押物，也不存在不断“存款-提早支取”的重复操作，会让咱们名下存款累计叠加的状况。

但这个解说又产生了一个新问题：假设京东的解说没有错，信赖公司就成了冤大头——咱们存款时但是按3年/5年的长时间定期存款利率结算的，现在请求提早支取，信赖公司给咱们的利率一点没降，但信赖一起向银行请求提早支取，银行给的却是0.35%的活期利率，信赖为什么要做这种亏本生意呢？

推论到这儿，明眼人现已不难发现，仅有合理的解说，便是这个信赖方案只不过是一个白手套，资金很或许仍是银行自己出的。

说白了，便是小银行通过这个办法，完成了高息揽储的实际效果。

早在2015年10月，央行就现已宣告存款利率商场化，其时许多地方性小银行为了和大银行竞赛，都把利率做了大幅上调。

所谓利率商场化，便是让信誉好的银行拿钱的本钱低一些，利息低一些，运营差信誉差的银行拿钱的本钱高一些，利息高一些招引咱们来存钱。

比方南京银行就曾打出过5年期存款5.2%的超高利率水平（其时央行已不再发布5年期存款的辅导利率）。哪怕今日咱们去四大行存款，人家也不会依照央行发布的辅导利率给你计息，也会在央行基准利率上进步20%-30%，以此招引客户。

央行2019年存贷款基准利率表

工行的存款利率表，四大行官挂牌的存款利率根本相同

表面上看，利率现已彻底放开了，哪怕你把活期存款利率进步到4%，也是正常的商场化行为。

但实际上，咱们社会主义国家的经济商场化都是有“后门”的，也便是为了防止呈现严重系统性危险，在监管层的可接受规范内，你们爱怎样折腾咋折腾，一旦越界，仍是有或许出手管控的。

这和咱们的汇率商场化是一个道理，平常你爱咋动摇咋动摇，我尊重商场，不会干预，但假设打破我的接受底线，央妈仍是能够管得住。

利率尽管商场化了，但关于利率上限，仍是有窗口辅导和职业自律束缚机制的，也便是咱们都在监管层可容忍、其他银行可接受、我国经济可接受的范围内进行自由竞赛，存款利率实际上最高上浮50%，根本就到头了，再要升，就有或许引发恶性竞赛，不光大幅进步银行吸储本钱和运营危险，也会不断拉高社会均匀融资本钱，危害实体经济的生机。

但这些年开了许多互联民营银行，比较传统大银行，这些银行资本金比较少，名望几乎没有，面临那么高的房价和房租，也无力像四大行那样处处铺设点，这样的小银行要获取储户信赖，十分困难。

鲜有人知的民营银行

想要招引储户，最简略有用的办法，便是大幅进步存款利率。

而这两年鼓起的立异存款，便是一种能够绕过职业束缚和窗口辅导的高息吸储技巧。

在鼓起之初，央妈也从前喊停过，怕你规划上去了，会存在比较大的挤兑危险。但后来我国经济下行压力越来越大，考虑到这些民营银行在与大型国有银行竞赛中先天处于巨大的下风，生计不易，本年以来，监管层的窗口辅导时强时弱，这类存款也是时停时开，都是为了在盈余和危险操控之间，尽力达到奇妙的平衡。

央妈的忧虑，不无道理。

因为这些立异存款大多存在随时能够提早支取的条款，假设呈现极点状况，一起有许多储户请求提早支取，信赖方案拿不出那么多钱接盘，银行就会呈现较大的流动性危险。

绕了半响，你或许现已有点听糊涂了。我知道你实在关怀的只要一个问题：这年头老百姓理财不容易，我想多赚点利息，又怕今后出问题，你就直接告诉我，这类存款究竟安不安全？

理论上说，没有肯定安全的存款，但实操上看，现在这类立异存款的整体危险仍是可控的，单一银行50万以内的存款，仍是能够定心存。

一是有《存款稳妥条例》替你守住法令底线。

二是有咱们社会主义强势监管层替你守住方针底线。

以包商银行为例，终究央行仍是对一切520万个人储户的本息给予了全额保证。在银保监会接收包商银行后，实际上这银行就变成了国家信誉担保。

包商银行被接收后，评级逆势上调为AAA，评级组织为大公世界。

不过比较法令底线，方针底线的可靠度仍是差一点，所以50万仍然是不可逾越的存款上限，也便是说国家并没有许诺每家银行出事了都给你全额本息担保。

有会员发问，已然存款跟咱们没联系了，干嘛要有赏罚性的条款呢？

上面这是另一家民营银行推出的立异存款的合同书，会发现合同条款迥然不同，几乎是职业标配。所以最合理的揣度是：这是规范法令文本，有必要把实际上并不会实在产生的违约职责悉数写进去，这种立异存款的形式才干在法令上说得通。

通过上面抽丝剥茧的剖析，这个“理财大案”算是根本破了。

理财这东西，说简略也简略，说不简略，也不简略，重要的不是最终那句定论，而是考虑剖析问题的办法办法，实在做到“不惑再出资”，咱们才干定心理财，终身安全。

最终再提示咱们两点。

一是50万存款上限对应的是单一银行，而不是单一途径。

比方说富民银行在京东、小米、百度等许多途径都有出售途径，你有必要把一切途径上的富民银行一切存款产品比方富民宝、富多利都加起来，看是不是超越50万。假设你在单一途径，比方京东金融上存了200万，但别离存在5家银行，每家都不到50万，那也不必忧虑。

二是一定要搞清楚你买的究竟是“存款”和“理财产品”。

只要存款是受《存款稳妥条例》保证的，一切理财产品都不受保证。

牢记：今日已没有任何理财产品是刚性兑付的。银行理财暴雷，你再去银行打横幅WQ也没用，银行最多仅仅道德上受斥责，法令上没有职责。

区别两者的办法很简略，看产品合同里，有没有“定期存款”这四个字，假设没有，一概归于“理财产品”。