银行定期存款利息(存款三年不如存一年)

2021年1月1日起，咱们的存款利息有了新规则，储户提早支取定时存款，大额存单等存款产品，核算利息的方法将依照活期存款的挂牌利率计息，不在依照挂档利息核算。

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而存量的定时存款，假如在2020年12月31日之前提早支取仍然依照挂档计息，假如是早2021年1月1日，则需求依照新存款利息规则，提早支取核算活期利息，而不再是挂档利息。

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六大银行首要撤销挂档计息之后，地区性银行也连续撤销挂档计息，乃至部分银行把结构性存款单部分的挂档计息也给撤销了。

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那么在存款利息新规下，咱们的定时存款利息怎样算呢？

首要，什么是定时存款？

咱们常见的银行存款产品根本便是活期存款、定时存款、结构性存款、大额存单四种类型，一般咱们日常消费和生活用的现金流，都是放在银行活期存款产品里，便利随时取用。

定时存款也叫做定时存单，简略来说便是银行与储户在存款的时分约好好存款期限，存款利率，到期后支取本金和利息的存款类型。

定时存款是需求必定时限之后才干取出来的存款产品类型，个人储户能够依据本身资金周转需求和运用状况，挑选一个适宜的定存期限，到期之后也能取得约好的到期利息报答。

一般来说，个人储户能够把一段时间周期内不运用的资金存放在定时存款产品里，这样能够取得比活期存款更多的利息，而定时存款也归于固定收益性的存款理财规划，本金安全，利息报答固定。

定时存款还有一个长处是灵活性，你存在定时存款的钱，能够在需求资金周转的时分，提早支取出来，本金不会有丢失，仅仅丢失部分利息。

其次，银行存款利息的核算方法

银行的活期存款是依照季度结息的，在当时的年化利率根底下，银行依照结算利息当日的活期储蓄存款挂牌利率结算利息，活期挂牌利率也是银行常见的计息方法之一。

活期存款单计息方法也叫做积数计息法，储户的利息是依照每日本金存款余额和实践的存款期限来，结合活期挂牌利率得出储户应得的利息，利息的核算是算头不算尾，存入那天开端算起，取款的前一天截止。

在央行存款新规之前，在定时存款产品中，还有一种常见的计息方法便是挂档计息，一般咱们的定时存款都是到期支取，那么这个时分算的便是约好的到期利息。但假如呈现定时存款提早支取的状况，就会依照挂档利息核算。

挂档计息简略来说便是储户装备了定存产品，假如提早支取，银行就依照实践存期，以挨近这个档期的定存利息核算，比方储户本来定存的期限是3年到期，正常状况下是到期依照约好利息结算，但存了2年6个月挑选提早支取，那么银行就依照接近点档期，也便是2年5个月的定存来核算，这样利息会比较高，也是给储户最优化的计息方法。

但银行存款新规之后，定存产品撤销了提早支取的挂档计息，提早支取都依照当日挂牌的活期存款利率来核算。

最终，你的定时存款利息要怎样算？

在新规之前，咱们的定存提早支取的利息是怎样算呢？

银行的存款利息核算公式：存款利息=本金*存期*利率

举个比如，假定储户买了一个3年期的定存产品，存款本金为10万，只存了19个月就提早支取，那么这个时分储户能够拿到的利息便是一年存款期整存整取的利息加上6个月的整存整取利息，剩余的一个月依照30天活期挂牌利率核算，三个部分利息加起来得出总的提早支取利息。

现在央行3年期存款利率为2.75%，4大行半年期存款利息是1.55%，活期存款利率是0.3%，存款期限是19个月，本金是10万，那么代入公式核算，储户取得的存款利息便是：

10万*1年*2.75%+10万*1.55%*6/12+10万*0.3%*30/360=3550元

那么依据上面的储户事例，依照新规之前定存提早支取的挂档利息核算，储户能够取得的存款利息是3550元。

在银行新规之后，定时存款提早支取的利息核算就变得简略了，不分层次，提早支取都依照活期挂牌利率核算，到期才支取的就依照约好的到期利率核算。

那么事例中，储户提早支取能够取得的利息是：10万*0.3%*19/12=475元。

这样一比照，相同的10万存款，新规前和新规后，提早支取利息差了3075元。

假如10万不提早支取，到期取出利息便是：10万*2.75%*3=8250元

在银行存款新规下，定时存款利息的核算方法变了，假如你挑选提早支取定时存款，那么就会依照活期存款利息核算，而不是接近定存期的挂档计息，而活期存款利息天然要比挂档利息低许多，提早支取带来的利息丢失也会比较大。

关于个人储户来说，今后的财政规划中，特别是存款产品规划，不能再固执了，要考虑好自己的财政周期，挑选适宜的存款周期，把闲钱理财和急用金储藏放在不同财政账户里，这样就能够防止损坏自己存款规划的状况，削减自己的利息丢失，完成定时利息最大化。

而央行叫停挂档计息是出于对储户的维护，一起也是坚持银行存款事务的系统性安稳，防止各种周期错配，影响储蓄安全性，削减各种投机性危险。

其实只需咱们做好本身的财政周期规划，存款产品仍然能够取得可观的固定利息报答，这也是银行在倒逼储户加强财政管理，树立金融危险意识。