(大秦铁路)工行原行长杨凯生：回顾金融科技上半场不可自满 需反思此前P2P的“一地鸡毛”

21世纪经济报道

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“讲到科技金融，我们通常会说中国在这个方面是世界上领先水平，特别是我们一出国看到了国外支付手机支付那么落后，回来之后我们深有感触，差得太远了，包括发达国家这个方面不如我们。”12月8日，在“2019三亚财经国际论坛”上，中国工商银行原行长杨凯生发言称，这个说法反应了一定的事实，但中国对走过的金融科技上半场“不能自满”。

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他表示，一方面，仅限于中国第三方支付处于世界领先水平会有失偏颇，“实际上世界上不少的大型机构、大型银行这个方面步伐也不慢”，并有三种表现形式。

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第一种形式为：立足于自身自主开发系统推广应用，比较典型的例子是法国巴黎银行，“这个方面做的比较领先的，他们提出了自己的数字化转型的战略，正在抓紧的实施”；第二种形式为：与科技金融公司合作，弥补自身力量的不足，“比如说花旗银行，这些年来一直推进他们跟金融科技公司的合作，主要表现在支付业务方面”；第三种是银行直接投资于初创期科技型的公司，“着眼长远做技术积累，甚至将来有一些壁垒为自己的自身业务发展，摩根投资了不少初创期的科技公司，正在合作。”

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另一方面，中国第三方支付之所以领先世界，在很大程度上源于“他们的监管部门乃至他们的整个社会对于金融业对于银行业的金融负外部性或者经营情况外溢性考虑更多一点，对于所谓的金融创新所可能支付的试错成本顾虑比我们多一些，不说好坏，这个比较客观的看待差距的原因。”

杨凯生表示，除了不能自满，监管、业内、媒体等也还需要对“前几年所谓科技金融发展过程当中发生的一些问题”总结汲取经验教训。

“大家说P2P都是一地鸡毛，面对一地鸡毛似乎人人都是一脸无辜，如果这样的话恐怕不利于我们科技金融的长期的可吃去的发展，我们恐怕还是要进一步克服自满情绪，善于总结经验吸取教训，进一步纠正急功近利的想法，进一步消除浮躁的心态，我想以后的路子会走得更好一点。”杨凯生说。

以下为杨凯生发言全文，速记未经本人审核：

首先我们这场小的论坛题目取的挺好叫做金融科技的下半场回归科技赋能，既然下半场我们前面已经走了一段路了，既然下半场说明我们的戏大幕已经开始了，现在已经该进入正题，该回归本原了，就是回归金融科技赋能。

这个问题我今天想谈两点想法，第一点，就是我们的上半场走的怎么样，首先还是肯定金融科技的进步已经和正在促使传统的金融业银行业不断的转型升级。

你比如说我稍微远一点说，那些年我们已经把以物联点为主的原有的银行变成了以上银行、资助设备为主的所谓的鼠标银行，后来过了几年之后，鼠标银行借助于我们的所谓智能设备，又都变成了移动银行。现在从移动银行进一步智慧银行转型，就拿中国来说，我觉得现在有几大银行都有已经设计发布了各自的智慧银行的发展战略。

他们致力于打造一种智慧银行的生态系统，除了银行之外除了传统的金融机构之外，这个过程当中科技金融发展过程当中原来并不从事金融业务银行业务的IT人士，IT的机构他们敏感的意识到了金融业和现代信息技术的相关性。

他们抓住了其中商机快法推出了一大批的新的产品，你比如说第三方支付就是一个比较成功的一个例子，现在有不少科技金融机构进一步的利用自己所掌握的客户信息为银行进入进行客户的引流，利用自己的算法，利用自己的模型为银行风控提供一些技术支持等等。

也就是说，科技金融机构和银行的合作进入了现代领域了，所以现在我们经常所说的助贷业务还有联合贷款业务指的是这些，所以回顾这些可以看到上半场或者说前些年来在科技金融迅速发展的过程当中，确实带动了促进了乃至帮助了金融业银行业的转型升级和进步，这一点我觉得没有疑问的，应该充分肯定的。

第二场回顾我们过去走过的上半场我们确实不能自满，这个不能自满我们两层意思，第一层放眼全球来说不能自满，为什么这么说？可能许多朋友不太赞成我的说法，现在我们的通常讲到了这个科技金融的时候，我们通常会说中国在这个方面是世界上领先水平，特别是我们一出国看到了国外支付手机支付那么落后回来之后我们深有感触差的太远了，包括发达国家这个方面不如我们，这个说法一定的道理反应了一定的事实。

但是，如果仅仅的于此可能有一点片面了有一点有失偏颇了，实际上我们了解世界上不少的大型机构大型银行这个方面步伐也不慢，我们分析了一下大体三种形式，一种形式就是立足于自身自主开发系统推广应用的，这个方面比较典型的例子应该说法国巴黎银行，这个方面做的比较领先的，他们提出了自己的数字化转型的战略，正在抓紧的实施。

第二种科技金融公司合作，弥补自身力量的不足，比如说花旗银行，花旗银行这些年来一直推进他们跟金融科技公司的合作，主要表现在支付业务方面。

第三种，银行直接投资于一些，银行直接孵化器的作用，他直接投资于一些属于初创期的一些科技型的公司，准备着眼长远做一些技术积累，甚至将来有一些壁垒为自己的自身业务发展，摩根投资了不少初创期的科技公司正在合作。

现在也有统计数据世界上比较领先或者一流大型银行他们的税前利润17%到20%现在在用于科技金融的开发，因此这个方面来说我们没有理由太盲目的自满。

第二个不能自满的意思是说，当然说到这里我们想说一句，我们看到我们现在的一些西方银行国家有一些经济体这个方面确实好像跟我们有一些差距，特别是第三方支付方面有些差距。怎么样客观的看这个差距，一个可能市场需求并不完全一样。再一个我们可能也要看到他们的政府，他们的监管部门乃至他们的整个社会对于金融业对于银行业的金融的负外部性或者经营情况外溢性考虑更多一点，这个对于所谓的金融创新所可能支付的试错成本顾虑更多一些，比我们多一些不说好坏，这个比较客观的看待差距的原因。

另外，我们自己必须认真的总结汲取前几年所谓科技金融发展过程当中发生的一些问题，这种反思汲取教训恐怕监管部门需要做，从业机构需要做，从业人员需要做，乃至媒体也需要做一些反思，在五六年前六七年前所谓的互联金融第一波风起云涌的时候，P2P大潮卷来的时候，大家可以冷静想一想当时大家做了什么说了什么，如果当时有一些监管办法可以提出来，尽管不成熟比较粗糙也许会比后来好一些。

如果媒体当时更多的辩证法跟形而上学更少一点忽悠可能情况比后来好一点，如果我们从业机构从业人员当时要发展这些业务的初心更纯正一些也许情况也会好一点，所以总的觉得我觉得这个反思总结可能都是需要的，研究大家说P2P都是一地鸡毛，面对一地鸡毛似乎人人都是一脸无辜，如果这样的话恐怕不利于我们科技金融的长期的可吃去的发展，我们恐怕还是要进一步克服自满情绪，善于总结经验吸取教训，进一步纠正急功近利的想法，进一步消除浮躁的心态，我想以后的路子走的更好一点，这个就是我想说的。