支付宝转账付款(支付宝有几种转账方式)

修正导语：在日常购物中，咱们常常需求用到在线付出功用。在线付出的展开也使得现在的电商体系越来越完善。本文将评论在线付出相关内容，期望对正在研讨在线付出体系的小伙伴有所协助，一同来看下。

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各位小伙伴好，本文是电商产品规划系列文章的第九篇，在线付出。

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在电商体系中，便利的在线付出功用大大推进了电商的展开，能够说没有在线付出的展开就没有今日展开完善的电商体系，本文就来评论一下在线付出相关的内容。

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一、网银付出1. 什么是在线付出

在评论在线付出前，在没有在线付出的时分咱们怎样购物呢？常见的有银行货台转账、货到付款、面对面买卖三种。

开始的在线付出十分杂乱，所以许多买家开始在淘宝购物都是经过银行卡转账的方法。货到付款至今仍在某些特别事务中运用，在印尼一些在线付出不发达的当地，货到付款仍是现在十分盛行的付出方法。而面对面买卖常产生在线下买卖。

在互联网展开起来后，在线付出也随之展开。咱们给在线付出下个界说：在线付出是指卖方与买方经过互联网上的电子商务网站进行买卖时，银行为其供给网上资金结算服务的一种事务。咱们简略的了解便是A的钱经过互联网搬运到了B的钱包中。

2. 在线付出类型

咱们来盘点一下干流的在线付出方法，首要有便利付出、网银付出、第三方付出、内置付出、余额付出、代付、其他，咱们别离来说说：便利付出分借记卡便利和信用卡便利。

便利付出分签约和付出两个流程，关于一般用户来说这两种卡的付出流程是相同的，差异在于信用卡是能够透支额度的而借记卡需提早储蓄用余额付出，其次关于商家而言这两种卡的付出费率是不相同的。

第二个是网银付出，网银是银联最成功的产品之一，在2010年左右几乎是任何一个老练电商的标配，后来跟着第三方付出的兴起才渐渐衰败。

其付出流程一般是在电商收银台挑选付出的银行然后进入对应银行的付出页面，输入银行卡账号、暗码、运用U盾等，付出完结后再回到电商途径，所以其付出流程相对比较杂乱，体会较差。

第三个是第三方付出，他指的是比较有实力有诺言的第三方组织开发的付出方法，并且公司有必要持有国家颁布的付出车牌。

第三方付出能够将多家银行的银行卡集成到一同，然后一致和银联对接，关于用户来说付出十分便利，这一块咱们后续会具体解说。

第四个是内置付出，这个首要是一些特定手机厂商的付出方法，会和手机绑定运用，比方苹果手机运用的apple付出，小米手机运用的小米付出等，相对其他几种付出这个运用场景较小。

第五个是余额付出，这个是用户需提早向途径充值，充值之后余额就能够在途径内运用了，可是余额一般不能跨途径运用。

付出时需校验身份，一般运用短信验证码的方法。其他的还需求预留混合付出的方法，比方余额不行需求余额和其他付出方法混合付出，比方余额+三方付出，余额+便利付出等。

第六个是代付，便是用其他账号帮你去付出，常见的便是付出宝代付和微信代付，归于交际付出的一种。从底层来讲，代付仅仅付出账号的改动，实践的付出流程并没有改变。

上面说到的是干流的在线付出产品，下面咱们列举了一些电商常用的付出方法。

首要是具有付出车牌的公司能够运用余额付出，约束金融车牌首要是要约束二清危险。然后便是付出宝付出与微信付出了，这是现在最常见的付出方法，任何组织都可按付出宝与微信的要求对接运用，可是都约束竞对接入。

接着是便利付出，这是一种依附于收银台的付出方法。公司转账的付出方法适用于大额付出的状况下，适用于对B端出售时运用以处理B端用户批阅流程问题。

货到付款是现场POS机付出或扫码付出。各个商家还会自研付出体系，如京东的钢镚、淘宝的淘金币等，都只在当时商城有用。

最终一个是网银付出，这个是最原始的付出方法，操作杂乱且付出成功率低，一般不接入。可是网银的付出流程与对接思路却需求咱们电商产品司理去牢牢把握，这一部分咱们在后续也会讲到。

3. 付出人物

接下来咱们盘点一下在线付出中都触及了的人物。

在一次典型的付出中，一般有三种人物：榜首个是购买产品/服务的个人/企业，这个是买卖中的买方。

第二个是付出服务清算组织，这一般是银行或第三方付出组织。

第三个是供给产品服务的个人/企业，这个是买卖中的卖方。

接下来咱们就以网银付出的流程为例来看一下付出进程中信息流与资金流在各个人物间的活动。

首要咱们来说一下网银付出，即网上银行付出，是即时到账买卖。网银付出是银联最为老练的在线付出功用之一。前面介绍的时分咱们也说过，作为最早的在线付出方法之一，网银事务的流程较杂乱，大致如下：

在一次电商购物中，运用网银付出时首要流程是用户在电商途径选购产品提交订单，在收银台时挑选对应银行进入银行页面进行在线付出流程，向银行建议扣款恳求。银行扣款成功后先告诉用户，再告诉途径，最终由途径告诉电商途径，电商途径进行发货处理。

经过时序图咱们能更清楚看到这几个人物间的交互：

下图为网银付出的前台流程：

上面介绍的是网银付出的流程，网银付出和第三方付出的不同在于：

榜首，网银付出是用户直接运用的银行供给的付出东西，一般是经过银行供给的接口直连银行；而第三方付出是第三方公司供给的付出东西，是建立在银行上层的事务。

第二，网银付出的资金流向是买家建议——银行扣款——电商账户——卖家收款，即买家建议扣款恳求，银行进行扣款，买家的钱先进电商途径账户，待承认收货后电商途径再付钱给卖家。

第三方付出的资金流向是买家建议——第三方付出建议付款——银行扣款——电商备用金账户——卖家收款，买家建议扣款恳求给第三方付出组织，由第三方组织向银行恳求扣款，银即将买家的钱交给电商备用金账户，待承认收货后电商再付钱给卖家。

下一章咱们就来讲讲第三方付出。

二、第三方付出1. 第三方付出

常见的第三方付出有付出宝、微信付出、京东白条、苹果付出等。

第三方付出的界说是什么？百度百科给出的解说是：具有必定实力和诺言的独立组织，经过与银联或网联对接而促进买卖的网络付出方式。

维基百科给出的解说是：由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的买卖方法。这儿有三个关键词：第三方业者（独立组织）、收付款作业（银行对接）、买卖方式（买卖方法）。依据艾瑞咨询的陈述，尽管受疫情影响第三方移动付出的增速有所下降，可是其全体商场规模仍是十分大。

而在商场占有率方面，榜首队伍的付出宝、财付通（微信付出）别离占有了55.4%和38.8%的商场份额，第二队伍的付出企业在各自的细分范畴发力。

从第三方付出职业产业链来看，首要包含监管部门、商业银行、第三方付出组织、清算组织、商户、顾客以及根底支撑服务商。

第三方付出职业监管部门为中国人民银行，商业银行担任处理本组织所属账户的付出买卖，第三方付出组织处于产业链的中心位置，首要为商户和顾客供给付出服务并收取手续费。

现在第三方付出组织的运营需求监管组织的车牌答应，清算结构包含中国银联和网联公司，首要为商业银行和第三方付出组织供给买卖处理和资金清结算等服务，根底支撑服务商则为第三方付出组织供给软硬件支撑等技能服务。

第三方付出能获得如此大的商场规模，其中心价值首要有三点：对接简略便利、付出体会好、提高电商功率。

1）对接简略便利：仅对接三方组织，由三方组织担任和各大银行对接，节约客户时刻。（网银付出需求和各大银行一家家对接）

2）付出体会好：网银付出和银行自建的付出体系体会差，流程长，交给杂乱，而三方产品一般在买卖流程上十分明晰和简介，用户体会极佳。

3）提高电商功率：三方付出处理了电商买卖的诺言问题，消除买卖双方的买卖顾忌，让买卖提效。

以一次运用第三方付出电商购物进程为例，第三方付出的交互流程首要是：买家在电商下单付出给第三方组织，由第三方组织告诉网联清算组织告诉央行进行清算，并告诉银行扣款，银行扣款成功后告诉网联清算、第三方付出组织、电商途径、买家，完结告诉后银行告诉央行完结清算，央行在完结清算后将资金付出给第三方组织，组织在电商奉告订单完结后将资金交给卖家。

能够看到，第三方付出的全体流程依然是十分杂乱的，那为什么说第三方付出简化了流程优化了体会呢？

曾经假设一个电商若要对接网银付出，他需求和一家家银行逐一对接，若要支撑10家银行就需求对接10遍，对接流程杂乱且付出成功率较低，只要70%左右。

关于电商而言，有了第三方组织之后，电商只需求和第三方组织对接就能够正常为用户供给付出服务了，和银行对接的作业交由第三方组织去完结；关于用户而言，能够直接将钱一致交给第三方组织，由第三方组织去告诉银行买卖及之后的流程，无需进入各银行网页进行付出操作。

因而，第三方组织的产生给电商和用户都带来了便利，提高了用户体会，和银行与清算组织对接作业交由专业的第三方组织完结，一起提高了付出成功率。

从下面的流程图中咱们也能够看到，买家和电商处于买卖流程的榜首环节和第二环节，三方付出组织之后的环节能够说都不必买家和电商途径去关怀。

可是不是谁都有资历成为第三方组织展开第三方付出事务的，依据央行2010年拟定的《非金融组织付出服务管理办法》：非金融组织供给付出服务，应当合规获得《付出事务答应证》，成为付出组织，付出组织依法承受中国人民银行的监督管理，未经中国人民银行同意，任何非金融组织和个人不得从事或变相从事付出事务。

这儿说的《付出事务答应证》便是咱们常说的付出车牌，付出车牌的获取条件十分严厉，自从中国人民银行2011年5月26日颁布榜首批27张付出车牌后，到2020年头，当时有用的付出车牌为236张。

2. 微信付出

第三方付出中最常用的是付出宝与微信付出，这两者也占有了绝大部分的付出商场，所以咱们要点介绍一下这两种付出。首要是微信付出，现在微信供给的付出产品有7种：付款码付出、JSAPI付出、小程序付出、Native付出、APP付出、H5付出、小程序付出、刷脸付出。

1）付款码付出是指用户展现微信钱包内的“付款码”给商户体系扫描后直接完结付出，适用于线下场所面对面收银的场景，例如商超、便利店、餐饮、医院、校园、电影院和旅行景区等具有清晰运营地址的实体场所。

2）JSAPI付出是指商户经过调用微信付出供给的JSAPI接口，在付出场景中调起微信付出模块完结收款。运用场景有：

线下场所：调用接口生成二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中翻开页面后完结付出；大众号场景：用户在微信大众账号内进入商家大众号，翻开某个主页面，完结付出；PC网站场景：在网站中展现二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中翻开页面后完结付出。

3）小程序付出是指商户经过调用微信付出小程序付出接口，在微信小程序途径内完结付出功用；用户翻开商家帮手小程序下单，输入付出暗码并完结付出后，回来商家小程序。

4）Native付出是指商户体系按微信付出协议生成付出二维码，用户再用微信“扫一扫”完结付出的方式。该方式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告付出等场景。

5）APP付出是指商户经过在移动端运用APP中集成敞开SDK调起微信付出模块来完结付出。适用于在移动端APP中集成微信付出功用的场景。

6）H5付出是指商户在微信客户端外的移动端网页展现产品或服务，用户在前述页面承认运用微信付出时，商户建议本服务呼起微信客户端进行付出。首要用于触屏版的手机浏览器恳求微信付出的场景。能够便利的从外部浏览器引发微信付出。

7）刷脸付出是指用户在刷脸设备前经过摄像头刷脸、辨认身份后进行的一种付出方法，安全便利。适用于线下实体场所的收银场景，如商超、餐饮、便利店、医院、校园等。

下图便是APP内运用微信付出的实践页面流程：

以上图的APP内运用微信在线付出的比方来看，付出进程中资金流与信息流的流通如下：

咱们在运用微信付出时需求留意的点有：

1）资金流：资金先进入商户途径账户，再主动结算给企业对公账户。对公账户有必要和注册公司相同，不然无法结算的。

2）结算：结算有周期，可T＋1，T＋7，提现后1天或后7天的资金到对公账户。

3）买卖费率：商户在买卖进程中会产生必定的费率，结算时扣除相应的费率再结余下的资金。费率四舍五入，保存小数点2位。

4）退款费率：只对未退款的资金进行费率核算，如300元订单，退100，则只收取剩下200的费率。

5）退款：微信账户退款实时到账，银行卡1～3作业日到账。退款后，手续费不收取。

3. 花呗付出

付出宝付出和微信付出的大致流程相同，咱们就不重复介绍了。咱们介绍一下依据付出宝根底事务展开起来的花呗付出。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品，用户在付出时运用花呗分期付出，订单金额实时付出到商家付出宝账户中，用户分期偿还花呗，现在支撑3期、6期、12期和24期。

花呗分期付出分为两种方式：单通道方式和收银台方式。单通道方式是将花呗分期资金途径前置或许与其他付款方法并排，完结花呗分期单通道方式，大都途径挑选该方式。

收银台方式指经过付出宝规范收银台展现花呗分期途径，无需独自签约和开发，在付出宝中直接装备该途径即可。咱们首要解说单通道方式，该方式需求对前端逻辑进行修正，包含产品列表页、商详页、结算页、订单详情页。

关于支撑花呗分期的产品，会在产品列表页和产品详情页展现花呗分期的信息，包含分期icon、是否免息等。

在挑选产品后，在结算页、收银台都会展现花呗分期的选项、已选产品的分期总额和总手续费等信息。

花呗分期有分期免息与分期难免息两种，免息与否与商家运营战略有关，因为运用花呗付出会扣减必定的费率。关于有手续费的分期来说，最重要的便是核算分期本金与手续费了。

下面咱们以一个比方来展现分期本金与手续费的核算。假设小明在网上购买了一个3322元的手机，选用花呗分期付出，分3期付出，手续费率2.3%。

首要是本金的核算，用户每期本金=产品金额/期数，核算结果以分为单位，向下取整。在本例中，用户每期本金=3322/3=1107.3333333，修整后得到每期本金为110733分。

接下来是手续费的核算，用户每期手续费=（产品金额*手续费率）/期数，相同的咱们核算结果以分为单位，向下取整。留意在分摊分期费用时，会有0.01元账目问题，将费用放到最终一期或榜首期即可。

在本例中，用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666，修正后得到每期手续费为2546分。

最终，咱们将每期的本金与手续费相加即得到每期应还总费用，每期总费用=本金+手续费=110733+2546=113279分，再算上之前的0.01元账目问题，三期每期敷衍费用为113280、113279、113279。

在运用付出宝花呗分期时需求留意的点有：

1）花呗对接方法和微信付出相同，需求提早挑选付出方式如APP付出，小程序付出等。

2）花呗之前，应该优先对接付出宝，然后再去挑选花呗分期，对接流程和微信付出类似，咱们触类旁通。

3）产品司理需求重视前台中心分期的流程，技能部分交给开发同学。

4）运用时，假设用户花呗额度缺乏，可相关运用其他付出方法，缺乏部分由其他付出方法进行付出。

5）除不尽的金额会核算到榜首期，比方产品价格1000元，分3期还清，则3期别离应还333.34元， 333.33元，333.33元。

6）退款时，资金由商户收款账户退至花呗分期账户，花呗分期实时偿还用户该笔买卖剩下未还金额，如剩下未还金额还清后仍有剩余金额则实时退到用户付出宝余额。

7）需求给运营供给装备产品分期设置的后台，简略版只需求装备产品和免息期数和时刻即可。

三、便利付出1. 便利付出

接下来给咱们介绍另一种电商干流的付出方法：便利付出。便利付出相当于网银付出的升级版，在电商购物结算时，用户不需注册网银，只需供给银行卡卡号、户名、手机号码，即可完结付出，相较网银付出流程更精简，用户体会更好。

便利付出分两种，一种是银行卡便利付出，这是银行自行研讨的便利付出方法，需求在银行供给的产品内运用。

第二种是第三便利利付出，这是由第三方付出公司供给的付出方法，可在第三方产品内完结付出。便利付出在初次运用时需求进行绑卡流程，记载用户的付出信息。初次绑定后即可记载已绑定用户的信息，后续即可直接进行付出流程无需再次绑定。

便利付出的中心价值首要有4个：

一是付出成功率高，便利付出成功率在95%以上，而一般网银只要65%，有大幅的提高；

二是付出体会优，便利付出绑卡之后，下次运用仅需短信即可，且可跨终端运用；

三是付出安全性高，第三方付出途径确保付出安全性，避免被付出垂钓，可是付出信息会被第三方存储；

四是获取用户数据，这个是关于企业来说的优势，途径能够获取用户一切的实名信息，包含银行卡、身份证等。

2. 签约流程

接下来咱们介绍一下便利付出初次的签约流程，签约即绑卡操作，是用户和银行或代扣组织签约，用户有必要在第三方途径进行的银行卡绑定操作，不然第三方途径不能进行扣款。

留意，签约只需求一次，即初次付出需求，授权后，下次只需求验证短信或免费付出即可。便利付出进程中首要的人物有用户、第三方付出体系和银行，付出进程中信息的流通如下：

接着咱们来看看便利付出的具体流程，下图是初次运用便利付出时的手机端签约流程界面：

便利付出的签约流程如图，绑卡进口有2个，一是直接在个人中心绑卡，二是在订单付出时在收银台绑卡，在于后者绑卡时一起恳求付出接口，绑卡即付出。

3. 付出流程

签约完结后，用户即可正常运用便利付出进行付出，其付出流程如图，生成付出订单后付出体系会查看订单状况、查看是否需求免密付出，付出后付出体系需求向事务体系发送音讯，事务体系依据音讯更新订单状况。

便利付出时需求留意的点有：1）付出宝收银台中，下单运用银行卡的行为，都归于便利付出。

2）便利付出一般不需求独自对接，在接入第三方付出后，会主动将该付出方法参加。

3）假设是自建商城或与银行直连的便利，需求具体学习本节课。

4）便利付出还有逆向流程，如退款流程和解约流程，此部分内容咱们暂不做具体讨论。

5）手机用户银行卡和实名信息后，需求恪守国家规定，切勿透漏用户信息，严重者会遭到刑事处分。

四、付出对账1. 台账效果

学习了前面几章的内容，信任咱们对付出产品都有了更深化的了解了。假设咱们担任了一个付出产品，且付出流水巨大，咱们该怎样核对账目问题呢？

在付出流水较小，即产生的付出数据较少时，咱们能够运用线下记账对账的方法，可是当流水巨大的时分人工就不能担任对账的使命了，这个时分就需求在咱们的付出体系中参加对账的功用。

首要咱们来了解一下台账的概念，台账便是记载企业每一笔开销收入的账目，实践上便是流水账，其首要效果是确保钱款在财政上的正逆向平衡，是财政人员查询商城买卖的首要依据。在台账中首要进行三项作业，记载应收和实收，进行对账。

应收指用户购买产品后，订单应该交给的金额，如订单金额是100元，减掉优惠10元，应收便是90元；实收便是用户提交给出后，收银台实践接收到的金额，比方上例中用户实践付出了90元，实付便是90元；对账便是为了确保收支平衡，既不多拿也不少取，需求确保实收和应收持平。

2. 触发对账

前面咱们介绍了台账的基本概念，关于台账而言最重要的便是记载应收与实收，触发台账记载的条件能够分为两大类：应收改变与实收改变。由应收改变触发台账的场景首要有四个：

一是在订单生成时触发，记载应收订单金额，由订单体系写入。

二是订单拆分时触发，这时订单应收金额由父订单改变至子订单，由拆分体系写入。

三是订单撤销时触发，订单撤销时应收清零，由订单体系写入。

四是退款时，应收金额因为退款产生改变，由售后体系写入。

由实收改变触发台账的场景首要有三个：

一是在订单创立时触发，订单生成时创立虚拟产业实收，由订单体系写入。

二是在订单拆分时触发，父订单实收冲销，由拆分体系写入。

三是在订单付出时触发，记载用户实践付出的金额，由收银台写入。四是对账不平常触发，如订单屡次付出导致应收与实收对不上时会触发对账，调整实收，由对账体系写入。

总结一下，台账创立的正向流程如下：

触发台账的逆向流程首要有撤销订单、售后、对账不平。一是撤销订单流程，在电商途径的许多场景中都可能产生订单撤销的状况，这些状况依据操作人物的不同，能够分为用户自己撤销订单、途径体系主动撤销订单、订单过期撤销或客服帮助撤销订单。

二是售后触发的逆向流程，什物产品与虚拟产品的售后退款流程略有不同，在售后审阅经过后由订单体系建议逆向流程：

三是对账不平触发的逆向流程，在一些高并发的状况下，如每年的双11，或许618此类电商购物节时，用户会集下单，此刻体系可能会呈现bug，比方用户屡次点击付出按钮，导致一笔订单进行了屡次付款，此刻需求进行退款。

除了上述的实收，应收会触发对账，某些反常流程下导致的实收<应收也会触发对账流程。只要在实收=应收时，台账体系才会正常流通。

五、总结

总结一下本文内容，首要有三部分的内容：了解网银付出、把握三方付出、了解对账三部分。

1）了解网银付出：尽管网银付出不常见，但其对接逻辑十分通用，且为国家层面的根底付出方法，需求产品司理好好学习。

2）把握三方付出：第三方付呈现在十分盛行，掩盖面广，运用体会好，是新的电商途径必备的产品，每个电商产品司理都应该懂其内涵的逻辑，首要是接入市面上干流的微信、付出宝、花呗等，便利付出依状况而定。

3）了解对账：对账关于大大都新公司来说前期可不去规划，在订单量过多时咱们才需求独自开发新的体系产品。

在电商体系中，付出体系是必不可少的模块，因而付出体系的好坏会十分直观地影响用户的整个购物体会，因而了解付出体系并规划更好的付出产品是每一位电商产品司理应该要把握的内容。

以上便是在线付出模块一切的内容了，下一期，我将共享售后模块相关的内容，尽请等待。

作者：书丰，大众号：书丰产品记

本文由@书丰 原创发布于人人都是产品司理，未经答应，制止转载。

题图来自 Unsplash，依据CC0协议