保障型理财产品(工行保本理财产品2020)

这些年来资本市场暴雷不少，许多人都被雷怕了，许多人都会挑选存在一些低危险的存款。

宋都股份,宋都股份

可最近，火爆一时的互联网存款产品也纷繁下架，

汇港名苑,汇港名苑

后台来问我“理财险”的读者显着的感觉变多了。

有关股票的常识,有关股票的常识

自打令郎自从写这个号以来，我一贯主张先确保后理财，所以一般引荐确保型的产品也

但陆陆续续也接到过上百个向我咨询“理财险”的读者，

我发现一个风趣的现象——不论看没看过我之前的文章，咱们问的仍是相同一个问题：

我对来咨询“理财险”的人做过一些核算：

从表中就能够看出来，每个人的状况不相同，面临的场景不相同，适宜的产品就不相同！

尽管我一再着重：

购买“理财稳妥”要依据自己状况来，他人能买自己纷歧定能买。

但仍是有人上来就开门见山简平快要产品引荐。

考虑到实践的不相同，我方案在后台挑几个比较典型的读者问题，

结合他们各自的故事，依照不同场景，给咱们讲讲——你是什么状况？该买什么产品？

期望能以点带面，给咱们做个参阅。

（以下皆为实在故事，已征得当事人赞同，为维护隐私，悉数选用化名）

这位读者姓李，咱们就称他为李先生，

在后台的沟通中，他告诉我他现在由于养老问题很是焦虑。

李先生是某四五线小城的一个小广告公司的规划师，现在30岁。

为养老问题焦虑的原因，首要是看到了“十四五规划”中说到的推迟退休问题。

依照国家的推迟退休方案，男女要逐渐延退到65岁，

这意味着，70后及往后的所有人，都要交社保交到65岁，才干开端收取退休金。

有的人或许会想，延退就延退嘛，不过便是多干5年，多交5年社保，退休后能领更多钱，

但令郎在这篇文章：从头界说“晚年人”，咱们来仔细评论下“延期退休”解读过，实践状况更或许是一大批人晚年赋闲：

到那时，你我都60岁了，干不动了，企业不再续约，咱们赋闲；

但一起，咱们还没到退休年岁，领不到养老金，几乎没有收入来历，

假设咱们没有积储，晚年赋闲后就会很困难。

尤其是像李先生这种广告作业，他担忧自己不到40岁会被“优化”掉。

李先生认识到这点，从头审视自己的状况，

以为自己的状况更糟糕：

30岁，背着每月3000的房贷，要还30年，

薪酬每个月到手之后，扣除房贷、日子开支，只剩3000块。

公司给自己交纳的五险一金，都是依照最低标准进行交纳，退休后底子拿不到多少钱，

况且推迟退休后，中心最长或许存在5-10年的0收入空窗期，没有任何日子确保。

李先生大学结业后，从前三次报名考公，图的便是安稳和养老，

但终究都没有成功上岸，终究也就只能抛弃。

事例剖析：

李先生的状况其实十分典型，

30岁了，上任于一家小企业，五险一金依照最低标准交纳，

身上背着房贷/车贷，每个月薪酬到手还没捂热就所剩无几。

看不到期望但又不敢辞去职务，辞去职务之后连点支撑自己挑选的积储都没有。

俗话说得好：“荷包不硬，腰杆不直。”便是这群人的描写。

以李先生的状况看，他尽管背着房贷，但其实每个月还有3000多的结余，

而且这笔钱暂时没有什么好去处，躺在活期账户里底子跑不过通胀，只能等着价值降低。

已然担忧养老问题，最适宜的产品便是养晚年金。

为什么是养晚年金？

养晚年金，是年金险的一种。

由于每年交钱领钱的时刻、额度都是固定的，故称为年金险。

前期每年交点钱，到必定时刻能够每年领钱。

领的总比交的多，多的部分便是收益，

假设不想领了，直接退保也能拿到一笔不错的现金价值。

除此之外，养晚年金还存在两大长处：

收益高。

国家规定，年金险最高预订利率不能超越3.5%，但就现在这个负利率趋势的大布景下，长时刻来看就现已很优异了，此处按下不表。

而且这3.5%是复利，时刻一长，复利的威力恰当大！

比方3.5%的复利约等于30年每年6.02%的单利，约等于40年每年7.4%的单利。

存10万进去，30年就能变成28.06万。

很安全。

年金险归于寿险，国家规定，假设运营寿险事务的稳妥公司关闭了，下家稳妥公司会给它接盘，没人接盘稳妥确保基金也会接盘。接盘后，咱们的寿险保单就会由稳妥确保基金和接手的稳妥公司赔付。

所以稳妥公司关闭了并不影响咱们的保单赔付，况且稳妥公司也没那么简单关闭。

养老的钱，

一是要很安全，不能呈现任何问题；

二是收益要足够高，至少能跑赢通胀，收益安稳；

三是不需求太多，只要能像退休金那样每年拿一点就好。

这三点要求，在养晚年金身上都能得到很好的满意：

养晚年金用合同的方法把长达几十年的收益都固定下来，

就算利率跌落，它也不会跟着跌落，收益是有确保的，

因而，年金险安全性都没问题的状况下，

预订利率高的养老金一般都更好，

但实践好不好仍是要看这款产品的实践收益率（IRR），

这点咱们放到后边去讲。

养晚年金奇妙的现金流组织方法，再加上它的安全性和耐久高收益，

妥妥的成为社保之外个人弥补养老的首选。

产品示例：

依据李先生的状况，我引荐了养晚年金臻X终身。

李先生30岁开端交，每年交10000，交20年，

60岁开端领，每年能够领23050元，约合每个月1900多元，

加上李先生的其他积储，在三四线小城的他根本够用。

李先生买了这款产品，假设到80岁就退保了，

退保时还能拿回保单剩下的现金价值，

算下来年化收益率能到达3.70%，

这3.70%可是从30岁到80岁的50年中，年年3.70%。

而且是复利的3.70%，从长时刻来看，很少有产品能做到这么持久的继续高复利。

所以，假设平常不缺资金，想要用年金险来做社保养老的弥补，

年金险是十分适宜的。

这是一位行将成为宝妈的读者，咱们暂称她为琴女士。

一开端我以为，琴女士手中拿着20万，每年挣10万，

也是三四线城市小康乃至快到达中产的家庭，孩子的膏火何必担忧？

但她告诉我，她想送孩子出国，需求在孩子去国外读硕士时准备好100-150万，

而自己手里只要20万，房贷月供5049，自己每年能挣10来万。

尽管依托孩子爸爸的薪酬能覆盖掉家用和月供，但其实想要给孩子发明一个好的教育条件，

他们夫妻俩的压力也不是一般的大。

事例剖析：

琴女士的状况，咱们权且称之为“新中产的焦虑”吧，

这样的焦虑首要体现在哺育孩子的巨大担负上。

新中产哺育孩子并不仅仅寻求吃饱穿暖，

更多的是拼学区房，拼补习班，拼爸爸妈妈资源，拼国外更好的教育资源......

琴女士表明，作为一个“鸡娃”妈妈，她太焦虑了。

旁人只看到她养个孩子罢了，哪需求这么焦虑？

但只要琴女士自己知道，新中产育儿，

是要把整个育儿进程放在家庭房贷车贷、日子开支、爸爸妈妈保养、家庭稳妥等场景下一起看，

那她们这种新中产圈层才是最苦最焦虑最难的圈层。

琴女士想要靠“理财险”处理孩子出国的资金储藏，

需求更重视财物增值，但一起财物的安全性也不能忽视。

这样的理财需求，在年金险中正好有一种能够与之对应，那便是教育年金险。

为什么是教育年金险？

教育年金也是年金险的一种，

由所以给孩子准备的，所以才叫教育年金。

跟养晚年金很像，也是前面几年交钱，后边每年拿钱，

但由所以教育年金，一般也就在18岁到30岁之间才干领。

这种组织，也恰恰对应了孩子终身中教育上最花钱的几个阶段：本科、硕士或出国进修等。

因而给孩子买教育年金，资金是组织稳妥的，不会呈现自己存钱旱涝不保的状况。

给孩子上学的钱，跟养老金相同，动不得，

动了就或许耽搁孩子的出息。

而为孩子购买教育年金，

这笔钱便是确定了的，作用十分清晰，

只给孩子上学用，归于专款专用，起到强制储蓄的作用。

中心也会不断提示自己为孩子的教育事业不断储藏。

而且是和保司白纸黑字签定的年金险合同，

安全性很有确保，我在前面一个事例以及说过，这儿就不再提。

教育年金的这些特性，

足以使它成为给孩子规划承受高等教育和进修费用的好选项。

产品引荐：

针对琴女士的状况，我引荐的是天天X上教育年金，

琴女士宝宝出世后开端交，每年交80000，交10年，

宝宝22岁本科结业，去外国留学时就能够拿到16万现金，

一起在22岁退保就能够拿到保单的现金价值1316350，

两笔钱加起来，孩子就能带着将近148万现金出国进修，

这能大大减轻琴女士的压力。

再来看收益，

22岁时收取完16万的年金后，接着退保拿131万多的现金价值，

交了80万，花了22年，增值到148万左右，年化到达3.75%，

也是22年，年年坚持3.75%的复利增值，在当下低利率的大趋势下，

恰当优异！

假设咱们也像琴女士相同，

手中有安稳的收入，想给孩子准备教育的费用，

能够考虑教育金。

这是个25岁的女孩子，

如此有理财认识的年轻人，不多见，

她的阅历也纷歧般。

女孩名叫小婷，“逃”到上海两年，

她之所以称之为“逃”，

是由于她家里重男轻女比较严峻，

堂姐便是为了16.8万的聘礼被家里逼着嫁给了一个比自己大10岁的男人，前不久刚离婚。

而小婷大学刚结业，爸爸妈妈也开端“劝”她出嫁，乃至都私自“勾通”过媒婆上门，

爸爸妈妈的心思她都懂，由于弟弟也长大了，弟弟今后的婚事还得靠她的出嫁。

但要强的小婷想要掌控自己的人生，

所以她“逃”了，逃到了上海，一个人打工挣钱。

可上海富贵的都市日子、自己菲薄的薪酬以及身边不起眼但却好几套房的搭档，

让她逐渐理解，

在这个没有黑夜的都市想要仅靠打工完成自己幻想中的日子，

是一件多么困难的事。

所以怀揣着这两年攒下来的几万块，小婷想要开端理财，并终究找到了我，

想要寻求一些安全安稳的理财产品，给自己未来的婚嫁或许买房存一笔钱。

小婷的阅历让我老婆看红了眼，也使我久久不能入眠。

但答复小婷的问题，我有必要坚持理性。

事例剖析：

抛开小婷的遭受，单论她的存钱需求，其实很典型：

小婷承受完教育就要花20几年，一出社会就到适婚年岁；

她深知成婚不是有情饮水饱，而是婚礼开支、买房买车、婚后育儿、柴米油盐；

她也深知自己想要处理这些问题，仅仅是买房，就要掏空6个钱包，斗争大半辈子；

但她的收入并不高，需求不断的存钱。

就小婷的状况，谈养老还盼望不上，

但跟着年岁的添加，行将面临的婚嫁等大笔开销，

都是对她挣钱才干和存钱理财才干的检测。

能安稳快速增值，且到需求时能立刻拿出来的理财产品，

比活期收益更高，也更安全的快返型年金，会更适宜他。

为什么是快返型年金？

快返型年金，仍是年金险的一种，

它最大的特色便是回本快，收益也不错。

之前的养晚年金和教育金都需求花十几年几十年来增值，才干看到较好的收益，

但快返型年金收益添加更快，一般5-10年，乃至有的在第五年就能开端领钱。

快返型年金的收益，遍及能到达4%以上，

这比存在大银行还要高，而且大银行的利率是单利，

快返型年金的年收益，可是利滚利，每年都能到达这么多。

快返型年金返本快、能确保必定收益的特色，

特别适宜小婷这样有存钱需求的年轻人，

由于在这些年轻人婚嫁买房买车需求一笔钱时，

这种既安全，收益也不错的“理财产品”刚好到期，压力一会儿就小许多。

面临婚丧嫁娶这种人生能够预期的的大工作，比较引荐快反型年金险。

产品引荐：

我给小婷引荐的是金X多快返型年金险，

比方小婷25岁，10年内成婚，方案给自己存一笔钱，成婚时当陪嫁品也好，买房也好。

那么买了金X多快返型年金，25岁开端交钱，每年交3万，交3年，

从31岁就能够开端领钱，31岁至34岁每年能领4500，35岁直接领104550，

5年下来，总共能够领122550。

3年交9万，终究拿回来12万多，

10年之间，年化复利做到4.13%，十分优异！

信任小婷在成婚时取出这笔钱，

会领会到我送给她的这份礼物：

不靠他人靠稳妥，使她把握了一些人生中的自主权。

后台的读者中，也有人厌弃年金险回本慢，短期收益低的，

比方给我留言的这位刘女士。

刘女士是上海的白领，在公司是个中层办理，

早已跨入中产阶级的她告诉我：“自己平常比较重视理财出资。”

但最近资本市场的各种暴雷让她元气大伤，丢失不少钱。

一是之前投过爱X进，还有50多万没有收回来，

一是自己投钱给朋友做信托公司，成果对方干黄了卷了几千万跑路，

自己投进去的几百万也跟着打了水漂，到现在都还在打官司追债。

所以刘女士真的怕了，现在就想找个安全的理财产品，

让自己的财物能够稳妥的保值增值。

可是看了我的文章介绍，又觉得年金险短期收益太低，回本太慢，

跟自己倒运之前的出资报答几乎不是一个层次。

事例剖析：

刘女士既想要财物安全，又想要高收益，

但收益和危险永远是对等的，想要更高收益，就要承当更高危险，

年金险尽管安全，但关于刘女士这样的用户来说，收益也着实过低。

相反，关于刘女士这种中产偏上阶级来说，

危险承受才干更强，能够恰当承当一些更高危险的出资。

事实上她之前也尝试了高危险的出资，这说明她具有必定的危险承受才干，

只不过是失利了，所以对安全性的要求有进一步上升。

在“理财险”中，刘女士更应该挑选全能险。

为什么是全能险？

所谓全能险，本质上其实是一个出资账户，

一般只能绑定在年金险、两全险、寿险等主险身上投保，

绑在其他主险身上时，能够起到添加主险短期收益，添加主险灵敏性等作用。

全能险的收益会比年金险高一些，

现在市面上的全能险结算利率遍及在3%-5%，

一般来说，根本都能到达4.5%-5%的收益。

结算利率并不是像年金险那样固定不变的，

或许上浮，也或许下浮，因而存在更大的危险。

但全能险也有保底利率，

现在遍及1.75%-2.5%之间，最好的也就3%，

这就能确保，咱们投出去的资金至少不会亏到像刘女士那样连本金都拿不回来。

所以全能险也有相对的安全性。

这种稳中有升，能上能下特色，

就很契合刘女士这样能够承当必定危险，期望拿到更高收益的人群。

产品引荐：

依据刘女士的诉求，令郎给的引荐是海保人寿金X家全能型两全险，

购买这款产品，刘女士榜首年缴了500万，后边四年又方案每年追加100万：

终究第五年底这份保单的账户价值到达10738186，

5年共投入900万，收成1073万多，

算下来每年实践复利收益在4.59%左右，恰当不错。

令郎主张，遇到保底收益高，且现在结算利率高的全能险，能够买一点。

现在结算利率每个月都会在保司官网发布，有爱好的能够坚持重视。

这是一位四五十岁的大爷，

一把年岁了，过来问“理财险”，我不知道是什么原因。

后边细聊时，我才知道，

本来大爷是体系内的一名车间工人，

接近退休了，一辈子也仍是在底层。

住了几十年的房子仍是本来的旧式小区，

“6层楼，没有电梯，楼道又黑又窄。”

大爷的担忧也很简单，尽管一辈子在体系内安安稳稳，

但大钱没存到几个，几十年了也没搬离老旧小区。

最近买菜上楼时居然在楼梯间摔了一跤，

事儿不大，但住在新式小区的女儿却严峻得不可，

硬是要他搬到新小区去住，有个照顾。

大爷拗不过女儿的孝顺，

但也不想给女儿添太多费事，

想着自己还没退休，还能挣几年钱，方案理理财，

在退休之后加上自己的养老金，能多有几个钱，

给女儿减轻担负。

事例剖析：

大爷想添加养老金，其实年金险比价适宜，

但大爷又觉得年金险每年都是固定收取，想多不能多，想少不能少，很不灵敏。

而自己的养老金其实根本够用，

仅仅担忧自己生个病买点药，要得比较多，所以想多存一笔钱，

而且这笔钱不必固定收取，而是要需求大钱的时分能拿得出来，不需求的时分就存着就行。

大爷既想安全，还期望这笔钱能取则取，不想取就存着，

“理财险”中的增额终身寿刚好能满意这样的需求。

为什么是增额终身寿？

增额终身寿是寿险的一种，

只不过增额终身寿的保额一开端很低，跟着时刻的推移，保额会依照特定利率利滚利的添加，

活得越长，越合算。

现在好的增额终身寿保额根本能做到每年3.5%的复利添加，

收益追赶上养晚年金一般不成问题。

但和养晚年金不同的当地在于，

增额终身寿完成了灵敏存取。

增额终身寿中的“稳妥金额改变”条款，

赋予了用户能够在需求的时分加保或减保的挑选权，

这种挑选权，便是俗称的“部分退保”，

当咱们需求钱时，咱们能够通过“削减根本稳妥金额”条款，削减咱们的根本保额，

然后稳妥公司就会把咱们削减的那部分保额所对应的现金价值退还给咱们。

所以咱们就完成了随时“退保取现”这个意图。

因而，大爷期望随时能够拿出一大笔钱来看病的需求，

就能够用增额终身寿来完成。

产品引荐：

我给大爷引荐的是一款愈加灵敏的产品信泰如X尊2.0

这款产品，大爷从45岁交，交10年，

保费进入保单后，保单的现金价值每年都在上涨，

任何时分大爷想“取钱”了，就能直接“取”，

在现金价值的额度内，想拿多少拿多少，不再固定收取。

安全性没得说，

收益上现在好的产品也能保额也能以3.5%的年利率复利添加，

长时刻来看，收益也很不错。

增额终身寿相同也是白字黑字签定的稳妥合同，安全性没得说，

但它比年金险峻更灵敏，能够提早部分退保支取。

假设咱们也像大爷这样，对资金灵敏性有更高要求，

无妨能够考虑增额终身寿这种产品。

前面令郎给咱们介绍五种不同场景下最适宜购买的“理财险”，

但“理财险”名字许多，有许多规划得很杂乱，

一般人不明白简单被出售人员忽悠。

所以令郎在这儿再给咱们讲几个购买“理财险”需求留意的点。

1、买“理财险”要看准实践收益

咱们在买“理财险”时，当心被忽悠，

出售人员在推销时，

有的时分，会把很难到达的最高收益作为实践收益给你核算，

有的时分，会把累计收益给你讲成每次都能拿到的收益，

看起来收益很高，而实践收益很低。

这儿令郎教咱们一个实践收益的算法：IRR（持有期内部报答率）

操作很简单，咱们能够把“理财险”理解为一项出资，

前期的缴费便是咱们投入的钱，后期的年金便是咱们收取的收益。

通过excel核算这一系列投入和收取现金流的IRR，

咱们就能看到在相同的时刻，哪款年金收益更高，哪款年金增值更快？

相一起间谁的收益更高，谁增值更快，咱们就选谁。

举个比方：

下面是两款养晚年金，都是每年交10万，交5年，40岁开端交，60岁开端领，领到100岁。

他们每年交的钱和领到的钱，我放在了下表：

能够看到，

两款年金险每年领的钱不相同，现金价值也不相同，

假设咱们无法挑选，就能够通过核算IRR来比对它们的实践收益，

谁更高选谁，谁增值更快选谁。

我把IRR核算出来，并做成图表放在了下面：

能够看到，

年金2前几年收益率是负值，但很快就直线上升到3%以上，

年金1从第六年开端收益就为正，但收益要涨到3%以上花了20年，

但比较奇妙的是，在66岁时，年金1的收益超越了年金2继续缓慢上升。

因而，

假设咱们更重视短期收益，以为自己的寿数不会超越66岁，就得有限挑选年金2，

假设咱们看中长时刻收益，而且估计对自己长命比较有决心，就能够挑选年金1。

2、买“理财险”要合理规划确保期限和确定时

凡事都有好有坏，任何一个出资品都不或许满意高收益、高安全和高流动性。

年金险和增额终身寿等重视的是财物的安全和安稳增值，

但流动性就大打折扣。

一款年金险，想要到达预订利率，需求用几十年的时刻去渐渐增值，

增额终身寿也只要通过几十年的增值时刻才干到达很好的理财作用。

在这种状况下，购买“理财险”的钱绝不能是咱们短期之内立刻用到的钱，

而是要依据自己家庭理财的需求，

比方规划养老、规划孩子教育、给后代晚辈留遗产等需求，、

去合理调配短期和长时刻的交钱时刻、领钱时刻。

究竟，理财理财，现金为王，

再高的收益也抵不过继续不断的现金流，

收益再高，假设需求钱时拿不出来，那理财就现已舍本求末了。

终究，

文章只列举了比较典型的五种状况，

假设咱们还有其他疑问，也能够私我评我，再来给你具体回答。

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