002197证通电子-员工伪造冒用个人信息骗贷 部分银行风控薄弱乱象频生

数千家中小银行，一同铺开了一张密布的金融服务。城商行、农商行、村镇银行、农信社等等，安身区域，是金融系统深耕区域大地的结尾触角，也是将金融血脉输送至最终一公里的金融毛细血管。

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高山纵横，终有沟壑。在不为人知的暗处，各类乱象潜藏滋长，为金融系统平添危险。从某些事例来看，部分中小银行在某些时分现已成为股东、职工的敛财东西，在此过程中，假造、冒用信息进行欺诈，残疾人、低保户、精神病患者的个人信息成为了“生财利器”，乃至上演了死人告贷、担保的闹剧。在部分中小银行风控系统存在缝隙的一同，公民个人信息走漏的缺口又将怎么补足？

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职工内外勾通骗得告贷中小银行乱象频生

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日前，我国裁判文书上发表的一同判决书，再度揭开了底层中小银行乱象的一角。

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判决书显现，湖南省洞口县人民法院审理确定，被告人王中军在担任洞口县农商银行雪峰支行行长期间，与被告人胡小龙、汤和建、覃名龙、雷周及肖和维、许军军等人彼此勾通，一同策划，运用或冒用残疾人、贫困户、痴呆人立欠据或担保，制作假房产证、假土地运用权证、假工商营业执照、假薪酬证明等虚伪产业证明文件出示担保，采纳欺诈方法共骗得告贷52笔，算计人民币628万元。其间230万元告贷资金转到王中军手中，其他告贷资金给了代借方和联系人。

据财经金融整理这52笔告贷发现，犯罪嫌疑人采纳的方法有假造房产证、营业执照、土地运用权证，骗得、冒用户口本、身份证等个人信息后，由银行职工王中军审阅，从银行骗得告贷。

实践上，职工内外勾通、告贷审阅不严厉、经过假造、冒用信息材料骗得告贷，在银行尤其是中小银行傍边层出不穷。仅在近期，裁判文书便发表了数起相关案子信息——李某在担任盘县乡村信誉合作联社断江信誉社主任期间，违背国家规则发放告贷79笔算计人民币1936.5万元，至今仍有1109.51万元告贷没有回收；时任满城县乡村信誉合作联社家佐信誉社主任及信贷批阅小组组长的被告人张某，在明知运用别人身份不符合告贷条件的情况下，依据虚伪假造材料向外发放告贷；滨州农商银行两名职工，与外部人员勾通假造虚伪的购销合同、审计陈述、告贷检查陈述等材料骗得银行收据等等。

“从刑事法律关系视点讲，银行职工内外勾通骗得银行告贷分两种方式，一种是银行职工以非法占有为意图，采纳冒用别人户口本、身份证等个人信息，骗得告贷，这种景象，银行职工涉嫌骗得告贷罪。另一种是有实践告贷人，但实践告贷人不符合告贷条件，因而银行职工协助实践告贷人冒用别人信息告贷，所告贷项被实践告贷人占有运用，这种景象，银行职工则涉嫌违法发放告贷罪。”广东法制盛邦律师事务所的杨娟律师向财经金融介绍称：“不管是骗得告贷罪仍是违法发放告贷罪，都一同涉嫌别的一个罪名即侵略公民个人信息罪。”

假造冒用信息已成常态银行风控单薄连累公民信息安全

财经金融注意到，农商行、村镇银行、信誉社等屡次呈现骗贷案子，许多职工牵涉其间，经过多起案子能够看出假造、冒用别人信息屡次从自己家银行屡次骗得告贷已成常用方法，公民信息逐步成为了不法份子的敛财东西。

裁判文书发表的另一则案子显现，2004年至2011年期间，被告人王某某运用在平舆县杨埠镇信誉社、庙湾镇信誉社担任信贷员、信誉社主任期间，以非法占有为意图，采纳冒用别人名字进行告贷欺诈算计14笔1548000元。“告贷合同上不是我签的名，指押和印章都不是我的。我也不知道我的身份证复印件为啥呈现在告贷合同里边。”许多被告贷、被担保人在证言中如此表明。

上一年，媒体曝光了晋州恒升村镇银行的大股东赵某主导，坐镇指挥银行内部和外部人员，以多户联保方式很多冒用农户名义，虚伪签定银行告贷合同，在三年时刻内从晋州恒升村镇银行骗得26亿元的巨额告贷。导致的结果是当地上百农人的个人信息被冒用、修正，乃至有几位现已逝世的乡民，竟也被冒名从银行“贷”了几十万元。

银行业资深调查人士苏筱芮表明，这证明部分底层银行公司管理紊乱、风控系统单薄，可能会形成公民信息安全受损，银行风控系统单薄，没有实行告贷审阅责任，尽调环节存在遗漏，导致冒用事情产生。

“一方面，准则方面不行完善，人员岗位之间缺少有用制衡；另一方面，缺少合规认识与相关训练，主张加大对合规作业的岗位设置与人员训练。”苏筱芮指出。

毫无疑问的是，部分银行风控系统单薄导致公民信息被冒用危害了公民的权力，乃至产生晦气影响。

杨娟律师对财经金融剖析，从民事法律关系视点讲，冒用别人信息，导致别人被告贷、被失期，一同也侵略了别人的名誉权。名誉权是自然人对其道德品质方面社会点评上所享有的权力，这种权力受法律保护。当这种社会点评产生贬损时，自然人的名誉权即遭到侵略。假如冒用别人身份信息向银行告贷后逾期不予偿还会导致被冒名人产生不良信誉记载、严峻的乃至被人民法院列为失期被执行人。

依据央行规则，个人不良信誉记载保存最长时刻为五年。当事人需在还清欠款之日后五年时刻内坚持杰出信誉记载，五年往后，才干消除不良信誉记载。冒用别人个人信息告贷会使被冒名人的诚信度遭到社会公众的质疑，其社会点评遭到贬损，客观上对其形成精神上的不安与危害，损害其名誉权。

闻名经济学家宋清辉指出，底层银行公司管理紊乱、风控系统单薄。在此过程中，势必会形成公民信息安全受损，银行风控系统单薄形成公民信息被冒用有其内涵逻辑。中小银行风控系统单薄的原因首要还与内控机制不健全、流于方式主义等要素有关。往后，中小银行亟需进一步完善本身的风控系统，逐步补齐风控短板，一同加强对底层职工的监督管理，避免失控的局势产生。