中源协和基因：官方出大招整顿现金贷 无收入的人以后不能借了

中新北京12月2日电(王佳昕)千呼万唤始出来，社会各方重视的整理现金贷事务的新规于12月1日正式出台。

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高速展开的现金贷事务，伴跟着过度假贷、重复授信、不妥催收、畸高利率、侵略个人隐私等问题，负面舆情逐步增多。新规对整治上述问题作出了清晰规则，在业内人士看来，新规并未“一刀切”，而是对症施治，疏堵结合。

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无资质禁绝放贷 有必要持牌

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互联金融危险专项整治作业领导小组办公室、P2P贷危险专项整治作业领导小组办公室1日晚发布《关于标准整理“现金贷”事务的告知》。这份新规提出，树立金融安排、从事金融活动，有必要依法承受准入办理。未依法获得运营放贷事务资质，任何安排和个人不得运营放贷事务。

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据国家互联金融危险剖析技能渠道的数据，到11月19日，在运营现金贷渠道共有2693家。

中央财经大学金融法研讨所教授黄震表明，新规强调了金融有必要有车牌办理，无车牌的安排制止参加放贷，关于没有车牌的参加主体，要当心了。

新规提出，关于未经同意运营放贷事务的安排或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和撤销。

我国人民大学重阳金融研讨院高档研讨员董希淼对中新表明，关于严峻违规运营的渠道，应不予经过备案，并凭借商场力气逐步出清；跟着监管加强，P2P贷职业将完成“良币驱赶劣币”，关于运营合规、契合实质的公司，和坚持为金融安排供给数据和信息服务的渠道型公司，是相对有利的。

材料图：某现金贷APP的宣扬界面。 中新 邱宇 摄

根绝畸高利率 归纳资金本钱折算年化方法

在现金贷类产品中，遍及存在费用昂扬、定价随意、罚息极高级问题，“告贷千元钱1年滚成万元债”的新闻屡次见诸报端，甚至有产品的年化率高达500%。部分不明真相的告贷人，饱尝高利率困扰，甚至有最终因无法归还而挑选自杀的极点事例。

针对现金贷产品利率畸高的乱象，新规要求，各类安排以利率和各种费用方法对告贷人收取的归纳资金本钱应契合最高人民法院关于民间假贷利率的规则，制止发放或促成违背法令有关利率规则的告贷。各类安排向告贷人收取的归纳资金本钱应一致折算为年化方法。

依据《最高人民法院关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》，假贷两边约好的利率超越年利率36%，超越部分的利息约好无效。

此外，新规还要求，P2P络假贷信息中介安排不得促成或变相促成不契合法令有关利率规则的假贷事务；制止从假贷本金中先行扣除利息、手续费、办理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

材料图。中新记者 李金磊 摄

我国社会科学院金融研讨所法与金融研讨室副主任尹振涛向中新表明，归纳资金本钱折算成年化方法，便是告知渠道别想那么多名词了，什么服务费、办理费，一切都要加在一起，并契合国家法令对民间假贷利率的规则。一起，向告贷人信息发表时转化成年化，就避免了看起来日息很低，实践上年化率畸高的问题。

中新整理发现，近期，部分现金贷渠道已下调告贷利率。如，掌众金服旗下全线小额现金告贷产品归纳息费均降至年化36%以下。玖富集团旗下小贷产品玖富叮当APP声称，30天小额短期现金贷事务的归纳年化告贷本钱下调至36%以下。此前，趣店也宣告下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超越24%。

不得经过暴力、恫吓等方法催收

不妥催收方面，新规清晰，各类安排或托付第三方安排均不得经过暴力、恫吓、凌辱、诋毁、打扰等方法催收告贷。

现金贷的暴力催收问题，是最为人诟病的。中新在使用商铺中某现金贷渠道下的谈论里，发现很多用户称其遭到了暴力催收。比方，有用户说“逾期两天，给我家人打电话扬言若还不上就剁手指头”；还有人说“因特殊状况逾期一天，催收部分说还不上就发信息给通讯录里亲戚朋友”。

材料图：用户称其遭到现金贷渠道的暴力催收。

尹振涛泄漏，关于催收问题，监管部分、互金协会正在做研讨，相关的细则会估计很快出台，如触及催收的要求、程序、规则。

依照新规的要求，对涉嫌歹意诈骗和暴力催收等严峻违法违规的安排，及时将头绪移送公安机关，实在防备危险，保证社会全局安稳。

维护客户信息 中心事务禁绝外包

在客户信息的维护上，新规也要点做了阐明：各类安排应当加强客户信息安全维护，不得以“大数据”为名盗取、乱用客户隐私信息，不得不合法生意或走漏客户信息。

依据媒体报道，用户材料在现金贷渠道与中介、渠道与渠道之间倒卖已不是隐秘，价格在0.1元至1.5元/条不等。关于在某渠道告贷失利的告贷人，渠道可将其客户材料易手卖给其他渠道，信息走漏严峻。

新规要求，银职业金融安排与第三方安排协作展开告贷事务的，不得将授信检查、危险操控等中心事务外包。

黄震表明，禁绝中心事务外包，是因为曾经的事务外包呈现了问题，触及到金融顾客的个人信息、隐私维护，协作的安排不一定严格恪守有关规则，或许导致告贷人信息被第三方公司重复使用。

材料图：黄震。 中新 张越 摄

不得向无收入来历的告贷人发放告贷

“多头假贷”“重复授信”的问题也比较遍及，据国家互联金融危险剖析技能渠道的抽样剖析，估计有近200万现金贷告贷人存在“多头假贷”状况，其间近50万告贷人在一个月内接连告贷十家以上渠道。

浙江互联金融联合会会长贲圣林告知中新，“以贷养贷”“多头假贷”危险性大，损害性强，对告贷人而言，会滋长过度、非理性的消费行为，对告贷人自身、家庭和社会均带来极大的危险和损害；对告贷安排而言，会导致不良告贷的累积，尽管有些状况下“以贷还贷”会让某些安排幸运回收告贷，但对整个职业危险累计更大，简单构成系统性危险的发生。

材料图：2017年5月，广州侦破P2P贷渠道特大不合法吸备案。 程景伟 摄

因而，新规规则，各类安排应当恪守“了解你的客户”准则，充沛维护金融顾客权益，不得以任何方法诱致告贷人过度举债，堕入债款圈套。应全面持续评价告贷人的信誉状况、偿付能力、告贷用处等。不得向无收入来历的告贷人发放告贷，防备告贷人“以贷养贷”、“多头假贷”等行为。

新规主张，各地应引导辖内相关安排充沛使用国家金融信誉信息根底数据库和我国互联金融协会信誉信息同享渠道，防备告贷人多头假贷、过度假贷。各地应当引导告贷人依法实行债款清偿职责，树立失期信息揭露、联合惩戒等准则，使得失期者一处失期、处处受限。

尹振涛说到，在传统银行系统内，有征信和办理中心，告贷人若有违约，在其他银行是无法告贷的。可是，在互金范畴是没有的，所以要逐步树立这个商场，构成机制。

各方回应现金贷新规 美股现金贷公司股价普跌

现金贷新规落地当天，趣店就作出了回应：国家监管部分出台的标准整理“现金贷”事务相关方针，及时、高效、有力，必将对职业的健康有序展开发生积极作用，趣店集团彻底支持、坚决贯彻执行。

蚂蚁金服则对媒体回应称，告知对职业未来的健康有序展开供给了标准，未来会在相关办理办法的指导下，持续坚持以场景为依托，展开健康的消费信贷类产品。

受新规影响，在美上市的我国现金贷公司股价普跌。到美国周五收盘时刻，据Wind数据，拍拍贷股价跌8.33%，迷人贷跌6.07%，简普科技跌4.21%，趣店股价则小幅上升1.32%。(完)