区块链对金融体系影响分析(区块链对金融业风险管理的影响)

　　“科技金融本质上是提高效率的。我们未来的科技金融是有丰富想象力的。我们要通过大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，给我们这个信息社会，在底层建筑带来一个金融的质的改变。”3月23日，中国招商银行前行长马蔚华在2017博鳌亚洲论坛“金融科技（FinTech）区块链对金融体系影响分析：科技，还是金融区块链对金融体系影响分析？”分会场作出上述表示。

　　马蔚华称，从互联网金融到科技金融，形式上是效能的提高，本质上是深刻的技术变革。这个技术变革是循序渐进的、有层次的。首先是大数据的应用，可以让我们进行储存计算分析、语境分析、情感分析，甚至是预测分析。其次，人工智能、云计算等技术可以运用到金融中，进行智能测谎、信用评定等。此外，将来区块链技术可能给我们带来颠覆的变化。

　　“我觉得这一些根本上是技术的提升，把这些技术运用到金融领域，那会带来比互联网金融更有想象力的变化。”

　　谈到科技发展给普惠金融、实体经济起码带来的变化时，马蔚华概括区块链对金融体系影响分析了四个变化，首先，改变了互联网移动支付，改变了人们接触金融的方式；其次，可以通过大数据分析和概括，找到规律，对于过去贷款高的小企业，才能有更好的管理办法；第三个是节省成本；第四个是优化资源的配置和资本的流通。

　　在金融监管方面，马蔚华认为，监管应该是公平的、透明的、包容的，或者应该是稳定的。

　　第二，监管应该优胜劣汰，鼓励真正的金融科技公司，淘汰冒牌的套钱的公司。“像易租宝这样的公司，天生应该淘汰。P2P不是天生的坏蛋，有人利用它，就变成了坏蛋了。应该要淘汰这些人。”

　　此外，制度层面应该因施而变，现在金融科技金融的发展，已经完全突破了过去分业管一的制度约束和制度设计。“现在我觉得修改商业银行法是势在必行的，监管的改革也是势在必行的。”

　　以下为马蔚华发言实录：

　　马蔚华：我是从传统金融走过来的，但是也经历了互联网的冲击，互联网对于我来说，有喜有忧，我是中国商业银行最先拥抱互联网的，正是因为这样，在今天金融业调整金融业遇到挑战的时候，我们银行应该分享当初互联网给我们带来的收益。我的忧虑是我们经历了互联网的野蛮生产阶段。我并不是觉得互联网对于传统银行的颠覆，当然有很多颠覆没有完成。互联网对于传统金融也有很多启发的地方，比如开放的平台。但是我也觉得野蛮成长的过程当中，也给我们金融生态带来很多负面的东西，这是我们应该汲取的。现在我们进入了科技金融和金融科技的时代。我发现忽如一夜春风来，我发现很多的互联网公司都挂上了科技金融的公司。我认为互联网应该解决渠道、客户体验。解决让我们能够关注零星的碎片的普惠的。但是科技金融我觉得本质上是提高效率的。我们未来的科技金融是有丰富想象力的。我们要通过大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，这是能够给我们这个信息社会，在底层建筑带来一个金融的质的改变的。我觉得这一点，我们今天一定要清楚。否则我们会重新进入一个叫做科技金融的野蛮生产时代，我们要尽量避免这种情况的发生。

　　马蔚华：我接着刚才的话题说，我讲的从互联网金融到科技金融，形式上效能的提高，本质上我觉得是深刻的技术变革。这个技术变革是循序渐进的是有层次的。我觉得首先是大数据，大数据的应用，现在应该不仅仅是我们存储计算分析，有的人说现在包括语境分析、感情分析都OUT了，现在进入了预测分析的阶段，可以判断客户未来想要什么，要多少，什么时候要。所以大数据的今天能够运用，它根本上就是数字计算的成本降低。没有成本降低，可能就用不起这个事。然后就是我们过去，比如说分析风险，我们有很大的商业银行，用很大的精力，做尽职调查，可能得到的结果不一定准确的。但是现在数据分析会很精确。另外云计算，成本更是降低。我们不仅硬件可以助力，软件可以助力，人工管理、维护，都可以助力。

　　然后就是人工智能，用云计算、大数据之后，人工智能也是源于计算法则的优化，我们大家都知道，比如说搜索引擎，定量交易，包括人工智能测谎、信用评定等等，这些我觉得都可以通过人工智能的发展，模拟人的思维，这一些都可以在我们金融中应用。区块链那是另外一种颠覆性的技术，它和以往我们过去的制度、层次，和底层都不一样，它去中间化了。我觉得将来区块链可能给我们带来颠覆的变化，我们过去交易都有交易中心，银行都是中心。将来区块链就没有这个中心，它是分布之的，而且不可篡改的，将来首先在交易方面，在票据、交易所，在支付领域，可能会有质的改变。我觉得这一些根本上是技术的提升，把这些技术运用到金融领域，那会带来比互联网金融更有想象力的变化。

　　马蔚华：金融发展的历史来看，金融是离不开科技的发展，IT的发展，最早我们离不开计算机。历史上每一次通讯的变革，都会对于银行带来革命化的变革。比尔盖茨曾经说过，他想既然银行可以搞IT，干脆搞IT的可以取代银行，做支付。他当时对于银行说，区块链对金融体系影响分析你们不改变，可能你们就是21世纪快灭亡的恐龙，后来银行用了IT，效率大大提高。IT又进入了互联网的时代，进入互联网时代，可以使银行的覆盖面大大扩展，过去传统银行忽视的这一些碎片的零星的普惠，互联网金融完全解决了。所以我认为互联网金融和过去传统的金融，应该是相互合作的。并不是相互抵制的。他们之间的合作使金融的覆盖面越来越大。

　　现在我们又进入一个新的时代，叫做金融的技术。科技时代。这个时代也是由于技术的发展，可能会给过去支撑金融的这些底层的这些东西，发生质的变化，刚刚我说的那一些，从计算机，互联网云计算，一直到区块链，它可能带来过去我们想象不到的传统的变化，金融效率，可能不是由过去很多的东西阻挡你的效率了。

　　最早东融（音）是人民银行的。那时候中央银行的资产负债表上，有一块钱，数以千亿，我们没有办法起名，叫大其他，实际上是无偿占用客户的资金。后来有了互联网，这一块就没有了。客户的钱要迅速到位。现在人是上网在线，我们将来可以随时人和物的一些关键。对于金融的安全，更有革命性的意义。我就简单说这一些。

　　就是金融，历史上金融的发展是伴随着技术的发展而不断提升的，金融是离不开技术离不开科技的。

　　马蔚华：我总结一下，概括一下，科技发展给普惠金融实体经济起码带来这样几个变化。第一个改变了互联网移动支付，改变了人们接触金融的方式。过去我们办业务到银行去。现在在手机上就可以。变得更方便了。

　　第二个大数据可以通过数据分析，数据概括，我们找到规律，对于小企业，过去贷款高的小企业，才能有更好的管理办法。这个富国银行这几年是做得比较好的。

　　第三个是节省成本，云计算和大数据是1比10。

　　第四个是资源的配置。互联网金融是跨行业跨人群跨国界跨地区。老计做的就是事。有钱的人和没钱的人通过互联网来配置。上海、北京、深圳有钱，二三线城市没有钱，通过互联网也可以配置。资源配置这是非常大的。另外资本的流通，我觉得起码这方面，新的科学技术，对普惠金融为代表的实体，是有很好的意义的。

　　马蔚华：我补充两句，P2P本身没有问题，但是过去这两年，可能差不多一半的P2P都出问题了。就是给我们一种启发，当一种新的东西成为潮流的时候，很多人会趋之若鹜，这种情况下有鱼龙混杂泥沙俱下的情况，有可能有一些人在这种情况下头脑缺少思维，跟着跑，上当了。

　　况且我刚刚说的一系列的新的技术，它没有尽善尽美，比如大数据，首先现在数据是不是充分？第二数据质量是不是到位。这种情况下得出的结论也不一定非常准确。我们需要探索。所以我刚才说的未来的这方面，它会给金融带来什么。而眼前，我们特别要注意风险。特别是在监管，没有实践的情况下，很难有一个到位的监管政策。所以这时候我们关注风险是非常有必要的。

　　问：随着金融科技的发展，包括技术移动互联网，大数据，云计算，运用到金融体系之中，我想问一下金融科技对于未来的金融体系会有怎样的影响，以及对于现在金融尽管体系，会有哪一些挑战？谢谢。

　　马蔚华：东荣实际上已经全部回答了，我再补充两句。

　　我觉得监管应该是公平的透明的包容的，或者应该是稳定的。监管互联网金融出现这些问题，我觉得尽管当局，也不能说因噎废食，还是要有包容的。包括科技金融这些新的东西是我们监管过去没有见过的。我当过老鼠也当过猫，监管是在总结商业银行实践的基础上，提炼监管制度的，不可能先设计一个制度在那里，等你发展我约束你。所以监管是落后于实践的，如果你不让实践发展，监管也不能提升。这是第一个。

　　第二个，监管应该优胜劣汰，鼓励真正的金融科技公司，应该淘汰冒牌的套钱的，像易租宝这样的公司，天生应该淘汰。P2P不是天生的坏蛋，有人利用它，就变成了坏蛋了。应该要淘汰这些人。

　　还有一个是制度，制度层面应该因施而变，现在金融科技金融的发展，已经完全突破了过去分业管一的制度约束，制度的设计。现在我觉得修改商业银行法是势在必行的，监管的改革也是势在必行的。

　　马蔚华：将来可能是，我们过去是1.0，现在金融科技2.0，3.0、4.0。我们不可能想象技术发展到什么程度。但是有一点，金融无论怎么和科技结合，都更有利与实体经济，更有利与客户的需求，否则它不是真正的科技金融。

　　来源：https://news.blockchain.hk/blockchain-application-is-more-more-imaginative-than-the-internet/