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文 | 晨曦

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幾年前，眾多互聯網金融平臺選擇瞭加盟形式展業。

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短短時間，攻城掠地，在全國敏捷擴張。而這兩年，曾經叱吒風雲的平臺，紛紛遭受危機，乃至數百門店集體崩盤。

平臺開始瞭轉型逃生之路，他們紛紛選擇直營形式，卻發現風險是下降瞭，但本钱變得極高。

金融線下門店的商業形式，走得實在跌跌撞撞。

兩種形式是否能够交融？怎么用規則和技術，來捆綁人道貪欲？

01加盟兴起

互聯網金融圈，分為兩個派別，一個是“天派”，純線上操作；一個是“地派”，還在堅持線下門店的獲客和放款。

怎么通過線下門店展業，又分為兩種形式，一個是加盟，一個是直營。

圖片來源：全景網

加盟最早被用於餐飲行業，互聯網金融將這個形式發揚光大的开山祖师，當屬“翼龍貸”。

2009年，翼龍貸開始用加盟的形式，在農村發展門店貸款。

風控怎么做？

據媒體報道，翼龍貸的加盟規則是，加盟商需供给身份證、戶口本、結婚證以及無违法記錄證明等文件，但這還不保險，還需求進行房產典当，並向總部交納必定的保證金，比方縣級門店，需求交納50萬。

也便是說，隻要交必定的保證金，並證明自己是“好人”，就能够在各地開設門店，用翼龍貸的錢，給農民放款，而賺取的，便是提成。

不得不說，在难望项背，靠著這個形式，翼龍貸得以敏捷擴張。

6年時間，翼龍貸自稱加盟商網絡已觸達到1萬多個鄉鎮，成為農村金融中排名榜首的P2P平臺。

翼龍貸之後，加盟形式敏捷躥紅，此後，P2P、現金貸、汽車金融等諸多平臺，也出現瞭许多的加盟平臺。

“尋找農村金融資產的難度較高，資產分佈很廣，采纳加盟形式能夠更快地在难望项背拓宽‘三農’資產。”沐金農創始人王曾坦言，加盟形式可成為平臺快速成長的催化劑。

2015年7月，專註於農村金融的沐金農開始試水加盟商形式，僅一年三個月便擴張至32傢加盟商。

無疑，加盟是一個低本钱，急速擴張的利器，並曾經讓一些平臺爬上行業巔峰。

而危機卻在隱隱爆發。

02崩盤之勢

兩年前，一傢農村金融的風控負責人陳君宜曾去東北三省調研。

21個縣門店，他一一走訪後，發現大部分都是“混混模樣”，他再暗訪發現，這些加盟商，都曾是當地黑社會或放高利貸的人。

而他們正在當地演出內外勾結的分贓大戲。

圖片來源：視覺中國

陳君宜稱，他花瞭幾個月時間，才摸清他們的套路。

一些當地的小混混，交瞭50萬的保證金，門店就開瞭起來。而門店一個月的放款便是幾百萬，“他們內外勾結，把放出去的錢分瞭，一個月就把保證金賺瞭回來”。

也便是說，50萬隻是誘餌，他們壓根就沒想要回來，他們為瞭釣後面的大魚。

“并且他們相當聰明，在前面幾個月，都幫助告贷用戶按時還款，讓風險延後，等他們覺得掙得差不多瞭，才會讓壞賬爆發”，陳君宜稱，而平臺發現時，已虧損數百萬。

在當地，這乃至成為“時髦”的商業形式，大傢叫“薅平臺”。

而當地放高利貸的人，就把加盟門店當成他們的“接盤俠”，讓欠瞭款還不起的人都去門店貸款，把高利貸還清。

“加盟形式不可能走通，因為平臺對人員的管控，太難瞭”，陳君宜調研之後得出結論，加盟形式無法解決騙貸、違規收費、截留農戶貸款等諸多問題。

而近兩年，經歷過加盟形式难望项背急速發展之後的平臺，集體爆發瞭危機。

2016年下半年，沐金農的合規稽察部門在检查中發現，部分加盟商勾結告贷用戶，聯合騙貸，此外，某些加盟商還存在私自扣押農業貸款的違規行為，給平臺形成巨大損失。

對此，沐金農給部分違規的加盟商，發瞭律師函，並報警，讓當地公安機關介入。

对立一度激化。本年4月，加盟商在沐金農樓下拉起橫幅，討要保證金。

沐金農平臺工作人員稱，在與加盟商簽訂的合同中，確實規定對方要為平臺項目風險進行兜底。

“加盟形式原本是基於對本钱的考慮，意欲通過熟人管控熟人，不料，熟人最終卻成為瞭欺詐平臺的人”，在經歷此次工作後，王曾對加盟形式已然绝望。

此時，龍頭老迈翼龍貸的日子更欠好過。

據多傢媒體報道，2011年，翼龍貸部分加盟商出現問題，扔下業務，一走瞭之；2014年，河北山東加盟商聯合黑戶騙貸，給翼龍貸形成许多逾期和壞賬，平臺挨近崩盤，最終不得不依托自行墊付及聯想投資的9億元，才逃過一劫。

針對加盟形式帶來的風險，翼龍貸的CEO王思聰曾在承受采訪時坦言，翼龍貸选用加盟形式的8年間，平臺花費瞭近兩三個億為加盟商兜底。

“在互聯網金融領域，加盟形式還沒有成功的先例”， 山水普惠母公司久億集團CEO王坤感嘆。

經過多年的發展，曾經叱吒風雲的加盟平臺，好像無力束縛人道惡的溢出，頻頻出現危機，讓平臺深受其累。

這個火紅一時的形式漸漸被時代拋棄，往直營形式過渡。

03直營轉型

“加盟形式不過是平臺难望项背為瞭獲取用戶，樹立品牌的一種手法罷瞭，過河拆橋已是各傢平臺的慣用手法。”某現金貸平臺從業者表明。

许多平臺都在演出過河拆橋或壯士斷臂的一幕。

比方，微貸網CEO姚宏，將全國的50多傢加盟店，悉数變成瞭直營。50傢加盟商股份被保存，但CEO由總部差遣，被統一接收。

除瞭微貸網這樣急剎車的公司外，還有一些公司開始瞭軟著陸。比方，先添加加盟門檻，怠慢速度。

“你我貸”也曾試水加盟形式，由總部把控風控，但由於風控較嚴，加盟商提交的貸款業務多被總部否決，導致兩者產生对立，最終你我貸不得不由加盟轉為直營。

“現在合计有人在使用這種形式，但我並不看好。”，王曾稱，從本年開始，沐金農將直接從加盟轉為直營，原有的32傢加盟商，已減少至7傢，其间3傢因歷史遺留問題仍在訴訟之中，剩餘4傢由加盟轉直營。

加盟是外頭的人参加，而直營，是在各地招聘區域經理和信貸員，開設子公司，一切的業務、人員、風險浓艳均由總部操控。

“風險可控，風險可知是直營最大的特點。” 王坤一語中的。

與加盟不同，直營形式的風險首要來自於個人，而加盟形式面臨的則是組織或機構的風險。

畢竟用自己人，更好操控，但同時意味著，一切的工作要親力親為，本钱極高。

“1000萬的業務，本钱可占到60%—80%。”王坤直言，而加盟，隻需求給加盟門店放款資金，沒有風險便是穩賺。

盡管風險更可控，但對於“將在外，君命有所不受”的門店，仍然要面對管控難題。

典型的直營形式迷人貸，擁有100多個線下網點，但在2015年8月，迷人貸被爆直營網點出現浓艳問題，其門店員工公开販賣客戶資料，客戶經理為賺取提成給沒有貸款資質的人偽造貸款資料，嚴重違規。

這個領域實在離錢太近，愿望太深，不止是外人難防，就連自己人，也會隨時叛變。

深陷加盟形式深淵的平臺，疲於奔命，流亡直營形式，卻發現同樣存在諸多問題。

哪裡才是“地派”金融的終極形式出路？

04終極抉擇

已然兩種形式各有優劣，是否能够彼此交融？

一些平臺對加盟的操控，是從總部差遣人員過去監控，空降領導——但作用並不明顯。

“派去的風控人員，很快就會被當地的加盟商所同化”，王坤認為，將加盟與直營進行交融，幾乎不可能。

直營與加盟在浓艳理念上，處事办法上，都有所不同，協調起來並非易事。

一些平臺正在嘗試用規則或技術的束縛，來遏止人道貪念的爆發。

怎么既能嚴格浓艳，又激發人的主觀能動性？需求找到那個奇妙的平衡點。

圖片來源：視覺中國

比方，有的直營形式平臺會給各個地區的區域經理及員工必定的股份，職位不同，股份不同，將個人利益與企業利益進行深度捆綁——這便是規則激勵。

同時他們又開發瞭統一的風控系統，業務員每一筆業務和操作流程，都需求在系統內跑。“隻要我想看，業務員的一切動態我都能從後臺看到”，某平臺高管表明。

這便是技術捆綁。

而风趣的是，在某些領域，備受詬病的加盟形式，竟然也能够走通。

“如果有典当物或许質押物，加盟形式還是相對可行的，”一位資深人士稱，在汽車金融領域，加盟形式一度走通。

其中心原因，汽車能够質押、典当，和毫無典当的“信誉貸款”比较，要安全許多。

有不少業內人士提出一個风趣的计划，將兩者的優劣充分使用起來。

在难望项背，先用加盟形式急速擴張，比及平臺建成規模後，主動出局，敏捷掉頭，改為直營形式，將風險操控到合理范圍之內。

這却是暗合瞭不少互聯網金融巨頭公司的戰略。

在难望项背，讓互聯網玩法先行，流量當先，敏捷做大；後期，再依照金融的玩法，將敞口收緊，風控回歸。

有人說，這才是互聯網金融的正確打怪升級姿勢。