区块链金融能否颠覆传统产业(区块链在金融行业应用)

　　万联导读

　　区块链将颠覆传统金融行业区块链金融能否颠覆传统产业，这是近来时常听到区块链金融能否颠覆传统产业的一个观点。各大金融机构以及科技巨头就抢先杀入这一市场，区块链试点应用也正在落地。其中，被视为“传统”的银行们这次丝毫没有落下脚步，已经抢先用“链”布局了。

　　目前区块链的规模化实质性应用场景，已囊括联合贷款备付金管理及对账、跨境直联支付结算、票据融资、票据托管等。同时，参与的持牌金融机构在逐步扩容，互联网银行、股份行、金融资产交易平台积极卡位。

　　五大应用场景落地

　　简单说来，区块链技术是一种在对等网络环境下，让参与各方通过特定的透明和规则，集体维护一个可信数据结构的技术方案。恰恰由于这个数据库不是由单一个体信用背书，而是由多方通过去中心化方式协作存取和管理，因此这个数据结构是不可伪造、不可篡改和可追溯的，可以解决复杂场景下多方协作和互信问题。

　　这样的特性决定了区块链技术天然适用于一些跨机构运作、数据时效性要求高、对保密性要求比较高的金融业务场景。

　　首家互联网民营银行微众银行就率先将区块链技术应用于联合贷款业务中的备付金管理及对账流程，搭载在核心产品“微粒贷”上。2016年8月，微众与华瑞两家民营银行共同开发并上线基于区块链技术的联合贷款备付金管理及对账平台，合作行可通过此系统实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控；免除日终文件对账，把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。

　　在安全性得到验证后，洛阳银行、长沙银行亦于今年初相继接入该平台。截至今年3月末，微众区块链平台的应用数据记录笔数已达220万笔，微众银行下一步要做的，是在今年二季度推出该系统底层区块链平台的开源版本。

　　微众银行首席信息官智涛透露，“先期整整一年多时间，区块链金融能否颠覆传统产业我们一直对区块链的底层技术进行加固。而现在半年多的零故障运行期，可以证明运用区块链技术，是可以缩短对账周期、提高运营效率、降低运营成本的。”

　　持有相似观点的还有招商银行。招行相关人士告诉记者，通过区块链技术作为特定金融场景的解决方案，可以简化交互流程，降低交流成本。但这个作用发生的前提，是该项特定场景区块链底层技术已经过检验。经过长时间的论证分析后，招行将区块链的首个应用场景框定在了跨境直联支付。

　　传统跨境支付业务耗时长，支付到账时间少则数小时、动辄跨日，业务痛点多。招行认为，区块链技术可减少跨界支付对SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）报文系统的依赖，减少查询对账操作程序。此外，还有非常重要的一点，跨境支付交易量适中，可规避区块链技术的性能瓶颈。

　　招行的数据显示，自2月23日直联支付项目在内地与香港地区上线以来，截至目前已完成支付额超过2亿港币。

　　由中信银行前副行长、微众银行前行长曹彤掌舵的深圳区块链金服，则将区块链用于银行票据托管与票据融资场景上。该公司首期与数十家银行及非银机构建立联盟，后台通过区块链技术集中实时处理票据交易与融资，降低运营成本并提升效率。

　　联合贷款业务中的备付金管理及对账、跨境直联支付、银行票据托管与票据融资，中国的商业银行正通过自主发起或与机构合作两种形式，拿下了区块链应用的五大城池。

　　银行积极抢位

　　当前，区块链应用市场尚未成红海，但各大银行已在积极抢位，已经开始用“链”布局了。

　　邮储银行——区块链托管系统

　　2017年1月10日，中国邮政储蓄银行携手国际商业机器（中国）有限公司（IBM）在北京举办新闻发布会，宣布推出基于区块链的资产托管系统。采用超级账本架构（Hyperledger Fabric）将区块链技术成功应用于真实的生产环境。

　　这一在2016年10月上线的系统，已在真实业务环境中顺利执行了上百笔交易。这是中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

　　典型的托管业务流程往往涉及多方参与，包括资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问在内的多个不同金融机构。然而由于单笔交易金额大，参与方多，各方都有自己的信息系统，而交易方以往大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验，费时费力。

　　而邮储银行推出的区块链解决方案则部分解决了以上问题，实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，将原有业务环节缩短了约60%-80%，令信用交换更为高效。智能合约和共识机制将资本计划的投资合规校验整合在区块链上，并确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上完成。

　　兴业银行——区块链防伪平台

　　2017年2月15日，兴业银行首个应用区块链技术的试验项目--区块链防伪平台对外公开。

　　何为防伪平台？原来是利用区块链分布式高可用、公开透明、无法作弊、不可篡改、信息安全等技术特性，基于Hyperledger Fabric开源架构，自主设计研发的一个高级别的通用存证、防伪平台。

　　平台具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。区块链防伪平台的定位是服务于兴业银行所有具有存证、防伪需求的各类业务系统。业务系统的关键数据可通过调用平台API 实现存证和防伪功能，从而快速提升业务系统防伪安全级别。目前区块链防伪平台已提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关API。

　　根据区块链技术的分布式特点，项目试点期间区块链防伪平台采用了上海、福州和成都三地多节点的部署方案。通过这种部署方案既实现了平台异地多活，同时也检验了区块链防伪平台在异地分布式情况下平台各方面的处理能力，为后续进一步大范围推广部署防伪平台奠定基础。目前区块链防伪平台已上线试运行，合同管理系统也已在兴业银行西宁分行试用，合肥分行也即将试用。

　　平安集团——金融壹账通

　　这是平安掌舵者马明哲曾经推出“两朵云：资产云、健康云”平安战略的其中一朵。

　　壹账通平台交易两种资产，第一，金融机构在平台上进行资金拆借;第二，壹账通的同业业务将合作的公募基金、信托产品、证券产品等放在平台上，供中小银行资金部有理财需求时直接在线交易。

　　为解决资产交易过程中最基本的信任问题，该平台纳入了区块链技术，利用分布式关联技术实现中小银行之间的自动结算，其中也包括公募基金的自动结算。金融壹账通还在上海注册一家区块链技术的子公司。

　　浙商银行——区块链移动数字汇票

　　2017年1月3日，浙商银行基于区块链技术的移动数字汇票产品正式上线并完成首笔交易。

　　浙商银行于2016年12月搭建基于区块链技术的移动数字汇票平台，提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能，并在区块链平台实现公开、安全的记账。

　　区别于传统纸质与电子汇票，移动汇票通过采用区块链技术，将以数字资产的方式进行存储、交易，在区块链系统内流通，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性和不可抵赖性。此外，纸质汇票电子化，解决防伪、流通、遗失等问题。

　　技术联盟之争硝烟渐浓

　　应用场景的增多，同时推动区块链业务参与机构主体不断扩容。据了解，这些机构主体又自发地向底层技术提供方靠拢，基于特定共性业务形成合作同盟。

　　率先引导各机构形成利益同盟的是微众银行。早在去年5月，微众银行联合深证通、深圳市金融信息服务协会等机构，牵头发起成立了金融区块链合作联盟（深圳）（简称“金链盟”），目前成员单位已囊括银行、证券、保险、基金、区域股权交易所、科技公司等六大领域的67家机构。

　　在微众的逻辑里，根据所支持商业场景的不同，区块链的治理模式分为公有链、私有链、联盟链三种。在金融行业的跨组织应用中，既涉及大量高频的信息与资金流动，又存在强监管及高级别安全的要求，所以一般选用联盟链的技术路线。而联合贷款备付金管理及对账平台就是微众的首次成功试验，所有参与机构亦均是金链盟成员。

　　据了解，微众的规划并不止步于当一个机构联盟的主发起方，它还尝试着打造开放平台，将区块链金融能力输出。因此，微众联合股东腾讯打造了“区块链云服务BaaS”，它集成了区块链底层基础设施、开发者工具、模板、资源等，即能让接入该平台的机构都可以自建联盟链，并审批自身区块链上的身份和节点。

　　而招行也在践行同样联盟路径，低调搭建同业间的合作平台。招行有关人士告诉记者，招行正积极推动区块链项目在同业间的拓展，真正实现分布式、去信任的跨境报文交换平台，目前招行已和境外同业合作开展跨境报文平台的概念验证工作。在这个跨境报文平台上，招行还计划实现更多跨境业务场景，例如全球现金管理、跨境见证开户等。

　　业内人士表示，随着区块链技术成熟度在实际应用环境中得到有效验证，那么，可以预见多个业务联盟将会崛起。

　　来源：证券时报、资管云综合、万联网整理