陆家嘴(陆家嘴集团)

　　文/《陆家嘴》记者 刘琳 摄影/ 吴军

　　随着P2P互联网借贷数量爆棚，互联网金融平台给大众陆家嘴的印象似乎渐渐开始变得负面。日前，一家号称“只跑步，不跑路”的叫鑫利源的互联网金融平台非常讽刺地挂出了两张人去楼空的照片作为“跑路公告”。

　　“未来互联网金融平台的进一步发展都会面临挑战。”对这些，绿地金服总裁杨晓冬表示了深深地担忧，同时他也更理解必须在“互联网金融1.0时代”的基础上，带领绿地金服团队开创“互联网金融2.0时代”。

　　8月25日，绿地金服旗下绿地广财APP正式上线，当天注册用户数便破万，短短3个月时间内，平台注册用户超过23万，平台交易额已经超过20亿。这样的增长速度在整个互联金融行业是很少见的。杨晓冬谈到这个增长速度时也表示非常吃惊：“我自己都被吓到了，当时根本没想过能增长那么快。”

　　打造“互联网金融2.0版”

　　杨晓冬理解的“互联网金融2.0时代”和“1.0时代”的核心区别是：“1.0时代”是“流量切入、产品为王”,而“2.0时代”则是“流量切入、场景为王”，两者以2015年为分界点。

　　“1.0时代”中，很多互联网金融公司都用烧钱的方式来获客，然后拼利率，但这种高利率的方式是不可持续的。“1.0时代”的做法可能给企业带来以下问题：第一，被资产饿死。因为根本不可能找到这么多资产提供给平台。第二，被坏账害死。做金融最重要的一点是流动性，无论是传统金融还是互联网金融，流动性是非常重要的。第三，会被极高的获客成本烧死。

　　“1.0时代”的做法暴露出诸多问题，而同时流量入口也开始进入互联网金融，再加上利率下降，整个行业开始转折，从烧钱获客和比拼高利率进入到场景为王的时期。

　　绿地金服的定位非常明确，就是主要为掌握着28万亿资产的中国2亿多中产阶层提供优质的资产管理和理财服务。绿地围绕“医、食、住、行、传”这些场景进行产品设计，推出了“置业宝”、“指数宝”等理财产品。杨晓冬对“传”进行了特别解释：“中产阶层很看重财富的传承，我们的产品设计也是要帮助中产阶层实现资产保值、增值，帮他们把财富传给下一代。”

　　谈到目前互联网金融领域的发展现状，杨晓冬表示，让人担忧的不仅仅是问题平台数量之大，同时这些平台中很多注册资本都在5000万元以上，并不是像普遍印象中那些注册资本一两百万靠着庞氏骗局融资的小平台。这一切都指向了风控的重要性。

　　“除了大量优质资产和场景创造能力之外，绿地金服还有着别的互联网金融平台无可比拟的风控能力。”绿地金服目前做的很多是房地产项目，看项目的第一个标准是，万一出现坏账风险绿地是否能够直接接手项目。这样一旦项目出问题，绿地可以直接接手。此外，绿地金服还有一个在香港成立的跨境特殊机会基金。对于出现问题的项目，可以引入国外便宜的资本把项目重新做起来。这些使得绿地金服在处理不良资产方面更有优势。

　　社区金融≠小区金融

　　绿地金服从第一天开始就想做社区金融。5月27日，在绿地金服开业盛典暨战略签约仪式上，他告诉媒体和现场所有人：“绿地金服计划在未来三年，实现平台交易量突破1000亿元，注册用户超过300万，并打通500个社区的目标。”“深入社区、深入商场、深入物业，深入有人聚集的场景，通过互联网的手段为场景提供金融服务，这还是一片蓝海陆家嘴！”于是，大家都知道，绿地金服要深耕社区金融，“打通500个社区”这个宏伟目标也常常出现在媒体的各种报道中。绿地在全国88个城市拥有500多绿地社区，3000多个置业顾问，当时杨晓冬对社区金融这一战略非常自信：“我们有那么多社区，为什么不利用这些资源在小区开店呢？”于是，他马上带领当时还不到10人的团队开始落实。

　　但是，在观察了其他金融机构类似的尝试并到小区实地调查试推之后，绿地金服的团队很快就发现，这个计划行不通。

　　今天再回过头来看半年前定下的这个目标时，杨晓冬很诚恳也很坦然：“我们当初犯了一个错，不过互联网公司要有能够在试错和改错中快速成长的能力，要能知错就改。”他并不忌讳谈到公司在成长初期所走的这段弯路，甚至和《陆家嘴》杂志记者很细节地分析为什么当时要做的社区金融行不通：

　　首先，这种非常“重”的办法，成本太高。“很多互联网金融机构说要开5000家甚至1万家线下门店。假设开1000家门店，1个店10名员工，这样就是1万名员工；每家店100平方米，这样就是1万平方米。这样的开销太大了。”

　　其次，现在的社区住户之间的强联系不再存在。商品房改制前，小区里的人很多都是同一工作单位的同事，相互认识。如今更多时候是大家和小区其他住户间没什么沟通交流。物理社区的连接性越来越弱。

　　如今，绿地金服经过思辨认识到“社区金融≠小区金融”，把目光从线下的实体社区转移到线上的虚拟社区。

　　绿地广财APP中，有一个板块是“理财交友”。用户可以把自己的二维码分享到微信“朋友圈”，邀请好友注册理财，用户还可以获得好友投资金额的一定比例作为奖励。用户还可以给好友点赞并选择跟投，好友的投资次数可以清楚地看到。投资次数多的用户会无形中得到更多信任，吸引更多用户去跟投。未来，绿地金服还要在此基础上打造辣妈理财、白领管家、公益理财等圈层金融模式，这就是绿地金服想要做的“圈子金融”，通过用户的朋友圈自然获客，形成社交金融的规模效应。

　　绿地金服上线短短3个月时间内，在几乎没做商业广告的前提下，凭借一系列漂亮的数据，成为了互联网金融领域的佼佼者。社交金融在其中必然起到了十分重要的作用。“这都是靠朋友之间的信任，靠我们有场景、有温度的金融。” 杨晓冬非常自豪地说，“这在互联网金融公司中我们是第一家。”

　　现在很多人都在谈“最后一公里”。那么互联网金融的“最后一公里”在哪里呢？杨晓冬给了一个非常通俗的说法：“在你的屁股上”，即裤子口袋里装的手机。他说，每天人们呆在家里的时间其实是非常少的，所以物理意义上的“最后一公里”对互联网金融来说毫无意义。

　　手机和可穿戴设备客户则随身携带。绿地金服一开始就没有做PC端，只有移动端，就是因为意识到了互联网金融的最后一公里其实是在移动端。“今天我们做移动，明天就是可穿戴设备，我们不做PC端。”

　　回归真正的普惠

　　互联网金融本应解决中小企业融资难的问题，但现在很多互联网金融公司似乎已经忘了这一点，打着互联网金融的牌子，其实是在放高利贷。“如果给投资者13%的利率，那底层资产成本就可能要达到30%～50%，这是很难持续的。”杨晓冬说。

　　绿地希望通过社交金融把以前枯燥的光卖产品、单拼利率的理财变成有场景和温度的理财，尽量减少获客成本，增加客户的黏性。杨晓冬非常自豪的一点是，绿地金服目前为止只花了很少的成本在推广费用上，并没有像很多互联网金融平台一样通过广告获客。节省的成本则用到了投资者和客户身上，实现真正的普惠。

　　2015年11月24日，绿地金服成为奇虎360你财富开放平台计划的首家重量级合作伙伴，并获得了360你财富500亿元的授信，未来双方将会在品牌对接和产品共享上更深入合作。更让人值得期待的是，明年第二季度，绿地金服或会推出云平台，提供技术输出和业务咨询服务，帮助中小房地产企业做互联网金融，通过数据分享建立统一的征信系统。

　　《陆家嘴》杨晓冬专访

　　注：本文刊于《陆家嘴》杂志2015年12月No.41期