量化分析(量化分析题)

　　今天不讲具体保险公司量化分析的产品量化分析，量化分析我只教大家思维方式和量化方式，授人以鱼不如授人以渔。保险本质是个好东西，前提是你搞的明白。

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　　01

　　保险，究竟是什么？

　　首先来简单说说，我们为什么需要保险~

　　保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　简单说购买保险就是购买了一份和保险公司签订的合同。

　　用人话讲，就是我的身体受伤了，难受死了，钱包不能再受伤，不能连累家人。

　　我们购买保险，就是用低保费加杠杆，转嫁风险给保险公司，在身体受到损伤时，至少经济不会那么惨，保险的本质就是进行风险转移的工具。

　　意外和疾病离我们并不远。近些年朋友圈刷屏的大病众筹，这些年的雾霾，南方这些天的潮气，都可以感受到。所以保险配置是十分必要的。

　　02

　　轻松看懂保险分类

　　保险呢，又分为社会保险和商业保险~

　　大家都知道社会保险指什么不？ 就是五险一金的五险，社会保险和商业保险是相互补充的关系~

　　社保保障额度低，采取报销制，也就是你要先垫资再报销。那么这就有个问题了，如果一时拿不出这么多钱，就要卖资产了，而这是我们不愿意的~

　　而且很多进口药，抗癌药等，医保不能保，所以我们才需要商业保险补充 。

　　那么我们怎么配置商业保险。给谁买？ 应该先保家里的顶梁柱，如果经济情况允许的话，我们当然是全家都保 。

　　需要买哪些商业险呢？我们先来看张图

　　这是商业保险的总分类

　　我们目前只是谈关于人这块的，财产那些不在讨论内。我们购买商业保险，优先考虑意外，重疾和寿险。不论你是谁，终将面对两个偶然：意外和疾病。

　　还有另外一种分类方法，以最终钱怎么用法分类，比如分红型、返还型、储蓄型、万能保险，它们都不仅是保障，还带了其它功能。

　　购买保险前，我们要先知道保险的类型，如同投资一样，要先知道投资品的种类~

　　03

　　到底该怎么买保险？

　　到底该怎么买保险，这是个很重要的问题 。

　　分红型简单说，就是你这个保险不光是有保障功能，每年还会分红给你。储蓄型更有意思，存钱在保险公司。

　　保险的首要功能应该是保障，如果有分红或附加别的功能，就代表保险公司要增加成本，或者是拿了你的一部分钱，帮你去投资，给你一点分红或返还，羊毛出在羊身上。

　　对于我们想自己投资理财的，这些都是没必要的花费 。

　　投资拿分红这事情，不正是我们来学习投资理财的目的吗？我们完全可以自己投资理财嘛~自己做自己的资产经理人~我的钱我作主。

　　请让保险回归保障，投资回归投资，别用锤子切菜，用菜刀钉钉子。

　　04

　　量化思维分析保险产品

　　大家知道保险公司给我们的分红，最终收益率是多少吗？那就来到今天的重点，如何运用量化思维拆解分红保险。

　　对于这种情况，我们不能光想，不能凭感觉，要动手算 。下面让我们通过一个例子来学习下如何量化分析具体的保险产品。

　　例子：

　　一款分红型保险产品，30岁开始投，现在起年存2万，存20年到50岁，共存40万。

　　可以获得以下利益：

　　31岁至60岁每年至少领2000 ，领满30年 。

　　60岁时 一次性返还本金 。

　　60岁每年领2万，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。

　　如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出120万！

　　看起来挺多！厉害的来了哈，注意看，接下来就是见证“羊毛出在羊身上”的时刻！

　　中国男性的平均年龄是71岁，女性是74岁。至于100岁，恭喜，你已经超越了保险公司的平衡点。我拿74岁来算，就是说，很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。

　　这个保险，每年的投入是1.8万元，懵逼了？不是2W万吗？因为，羊毛出在羊身上，每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。你给我2W，我分红你2000，其实就是你给了我1.8万啊！

　　现在假设保险公司都是笨蛋，他们拿钱只会存银行！2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06 ，到您50岁这年， 本利是50多万，投入的总本金是40W。 其实这款产品就是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多。

　　注意啦，50岁后，你不再投入钱了，但这笔钱，还在滚动，在钱生钱哦，您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到67.7万元。

　　还给你40万后，还剩27.7万元，之后每年付给你2万元 。剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了7.9万元。

　　假设保险公司略微具备一点投资知识， 年收益率达到6%，我们来看下最新数据！ 到您50岁这年，本利是70多万，您老人家60岁这年，根据复利来算，实际达到125万元。还给你40万本金后，还剩85万元，之后每年付给你2万元 ，剩下部分仍然拿去投资，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了150万元。

　　而6%的收益率是什么投资品啊？债券基金就可以实现啦，货币基金都3%左右了。

　　年收益率达到10%呢？我们以10%来拉拉数据 ，到您50岁这年，本利是110多万了，有木有很惊喜 。而60岁那年，您老人家账户里的钱已经达到了294万元 ，到您74岁那年，您账户里的钱已经达到了908万元。

　　这也就带出了复利的秘密，复利三因素了：本金、时间、收益率。时间越早，本金越多，收益率越多，最终本利差好大~

　　所以，我们为什么不自己投资呢？而要让别人分走我们的利润？10%的年化收益真的不难哦，所以才要学习，快速学习，前期小本金试错~

　　关于保险再说一句，大家不要急着配置保险，而要去分析自己家庭的情况，有没小孩，单身与否，未来会有什么变化，这些都要做个初步分析 。保险最大的功能是保障，而不是分红和储蓄等乱七八糟的功能，希望大家不要被迷惑。

　　没有完美的产品，只是你需要什么，而你需要什么又跟你的财务状况有关，大家理理这块，才能更好的为自己配置保险，才能更好的学习投资理财。