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[中宝投资]央行改进个人银行账户分类管理放宽Ⅲ类户开立限制

wx 2021-12-30 10:00:01 6

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近来，中国人民银行发布《关于改善个人银行账户分类处理有关事项的告诉》（下称《告诉》），在开立账户、身份认证、账户运用等方面作了优化改善，扩展了II、III类账户的运用规模。

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2015年12月，央行发布《中国人民银行关于改善个人银行账户服务加强账户处理的告诉》，将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户。其间，Ⅰ类账户为全功用账户，即日常所用的借记卡或储蓄存折；Ⅱ类账户具有“理财+付出”功用，Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费付出。

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2016年9月30日，央行发布《关于加强付出结算处理防备电信络新式违法犯罪有关事项的告诉》，规则自2016年12月1日起，每个人在每家银行只能开立一个I类账户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。紧接着11月25日又发布特急文件《中国人民银行关于执行个人银行账户分类处理制度的告诉》，进一步完善标准了账户细则。

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此次发布的《告诉》则明确要求，2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当完成在本银行柜面和上银行、手机银行、直销银行、长途视频柜员机、智能柜员机等电子途径处理个人II、III类户开立等事务。2018年12月底前，其他银行应当完成上述要求。

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此外，选用牢靠验证方法登录电子途径开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户或许信用卡账户开立的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。剖析人士以为，这将极大便当个人开户手续，也简化了银行操作，提高了功率和速度。

但在供给便当开户的一起，文件也并没有放松客户身份辨认要求。关于开立Ⅲ类账户，《告诉》规则，有必要绑定现已实名制验证的账户。当同一个人在本银行一切Ⅲ类户资金双方收付金额累计到达5万元（含）以上时，应当要求个人在7日内供给有用身份证件，并留存身份证件复印件、影印件或印象，挂号个人作业、住所地或许作业单位地址、证件有用期等其他身份基本信息。

关于Ⅱ、Ⅲ类账户，《告诉》要求：自《告诉》下发之日起，同一银行法人为同一个人开立II、III类户的数量原则上别离不得超越5个。在运用方向上，文件称“活跃引导个人运用Ⅱ、Ⅲ类户代替Ⅰ类户用于络付出和移动付出事务，使用Ⅱ、Ⅲ类户处理日常消费、交纳公共事业费、向付出账户充值等事务。”

在限额方面，《告诉》将Ⅲ类户任一时点账户余额上线从本来的1000元上调至不得超越2000元。但出金日限额、年限额则有所下调，经银行面对面核实身份新开立的Ⅲ类户，消费和缴费付出、非绑定账户资金转出等出金日累计限额算计调整为2000元，年累计限额算计调整为5万元。而此前，央行规则Ⅲ类户消费和缴费付出、向非绑定账户转出资金日累计限额算计为5000元，年累计限额算计为10万元。

在取现方面，《告诉》规则，Ⅱ、Ⅲ类户能够经过依据主机卡模仿（HCE）、手机安全单元（SE）、付出符号化（Tokenization）等技能的移动付出东西进行小额取现，取现额度应当在恪守Ⅱ、Ⅲ类户出金总限额规则的前提下，由银行依据客户危险等级和买卖状况自行设定。

在发放借款方面，此前无借款功用的Ⅲ类账户权限被铺开。依据新规，银行能够向Ⅲ类户发放本银行小额消费借款资金并经过Ⅲ类户还款，但Ⅲ类户不得透支。而在此之前，只要Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。

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