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近来，泊头农信社直销银行渠道多盈财富宣告事务退出，官方宣告的退出原因是方针叫停。在渠道供给的产品项目中，泊头农信社是多盈财富直销银行投融资渠道的合法运营主体，为其注册用户供给融资信息见证及居间促成等服务。

供给项目见证、居间促成服务的直销银行不止泊头农信社一家。据升妹儿（微信号：tsfinance）不完全整理，供给这种“P2P”产品的直销银行还有甘肃银行、宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行。

以江西银行金e求金项目为例，该项目为网络假贷产品，江西银行及其他第三方组织作为项目见证组织，对融资方在渠道上的发表信息进行审阅，渠道托付第三方付出组织进行资金监管及本金、利息清算。

可是，深入研究比照直销银行的”P2P”产品，升妹儿发现美妙之处，首先是产品收益率低得出奇，年化收益率只要5%左右，大幅低于一般网贷渠道的收益率，只要后者的一半；其次，直销银行并不承当危险，据发表其仅供给居间服务，不对本金和利息担任，那么如此低的收益率，是怎么与市面上许多高息网贷产品竞赛的？不只成功融来大额资金，并且还在多家银行成功仿制？

多家直销银行有“P2P”产品升妹儿整理多家直销银行的产品发现，直销银行渠道上的“P2P”产品方法根本共同，直销银行方均为项目信息见证的人物。

甘肃银行直销银行APP上有一个名为”陇盈e投”的互联网出资板块，供给预期年化收益率在4.5%到6%之间的出资项目。依据项目说明书所述，这种产品的类型为固定期限互联网金融产品，甘肃银行为项目审阅组织和付出清算组织。项目由甘肃银行严厉参照自营事务规范进行独立的尽职查询、危险评价、批阅准入，但陇盈e投渠道运营方和甘肃银行股份有限公司不对融资人偿还融资本息供给任何方法担保。

供给相似产品的还有宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行，不过融资主体不尽相同，既有企业也有个人。例如宁波银行直销银行的直投专区有个人假贷项目，以其中一个融资金额为10万元，年化收益率为5.1%的项目为例，告贷人融资用处为装饰，宁波银行为项目见证组织，银行见证的内容包含身份证审阅、作业认证、收入认证、人行征信记载。

不同银行的见证信息内容也有差异。例如“廊有财”是廊坊银行直销银行推出的中短期假贷产品，为企业客户供给中短期告贷，其审阅记载包含经营执照、组织组织代码、融资方财务报表等8项内容。晋商银行在其直销银行“安鑫富”项目中的见证信息则包含经营执照、税务登记证、征信陈述、公司章程等7项内容。晋商银行直销银行产品“安鑫富”项目介绍

升妹儿注意到，在齐鲁银行直销银行“才智盈”项目中，齐鲁银行为项目见证组织，广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金）为项目运营组织，其协作的银行不止有齐鲁银行“才智盈”，还有浦发银行“靠谱e投”，江西银行“金e融”、西宁农商银行“羚动易融”，四川天府银行“e票通”等24家银行渠道。依照广东网金的产品描述，与银行协作的这类事务为互联网买卖型银行渠道，是以银行作为信息中介，使用互联网渠道和技能向金融给顾客供给出资、融资和付出结算等金融买卖服务。齐鲁银行直销银行项目说明书

直销银行“P2P”的低收益VS高危险比照一般网贷，直销银行的“P2P”显得异乎寻常。

从流动性来看，大部分网贷组织产品支撑经过以债务转让方法提早退出，可是大部分直销银行的“P2P”产品不支撑提早退出，仅有部分直销银行的“P2P”产品也能够进行转让，例如甘肃银行直销银行、宁波银行直销银行、晋商银行直销银行支撑转让。江西银行直销银行的相关产品则能够提早到期，项目答应融资人提早还款，提早还款后出资人可提早取得本息。由此看来，流动性指标上，一般网贷渠道更占优势。

从收益性来说，依据网贷之家的数据，今年以来，网贷职业的归纳收益率在9%～10%。而大都直销银行“P2P”产品的预期收益率在5%左右。以甘肃银行陇盈e投【20180234】项目为例，其项目规划为1000万元，融资企业为有色金属采选矿业有限公司，经营收入为首要还款来历，公司名下土地及地上建筑物供给最高额典当，第三方公司供给连带责任确保，并供给实践操控人及其产业共有人个人连带责任确保。该项目起投金额为1000元，期限259天，预期年化收益5.45%。在江西银行直销银行“金e求金”板块下，项目预期年化收益最高为5.5%，项目融资规划最高达1200万。高收益往往意味着更高危险。清楚明了，收益性指标上，一般网贷渠道更占优势。甘肃银行直销银行项目说明书

从危险性来看，两者都是点对点的网贷产品，那么危险谁来承当？供给“P2P”产品的直销银行均表明，直销银行作为见证组织，不对融资本息供给任何方法的担保。关于一般网贷组织来说，引进第三方担保等方法对出借人进行保证是监管鼓舞的方向。所以，危险性指标上，两者没有实质的不同，但会依据详细项目的第三方担保或稳妥方法而不同。

升妹儿注意到，有些直销银行“P2P”产品也供给第三方担保或许稳妥。例如江西银行直销银行“金e求金”项目，项目说明书显现，项目由第三方公司担保本金及收益，当产生危险时，由第三方公司承当担保责任，担保方于项目逾期之日起80日内偿付本金和收益。而宁波银行直销银行“直投专区”的产品产生逾期时，由项目承保组织先行赔付，7个作业日内返还本金收益，项目承保组织为人保产业稳妥股份有限公司。江西银行直销银行重要说明

在危险相同的情况下，直销银行的收益要低许多，那么这样的产品是怎么卖出去的？危险与收益的悖论该怎么解说？直销银行是否使用了银行信誉来为“P2P”产品背书？

中国人民大学重阳金融研究院高档研究员董希淼向升妹儿表明，“我感觉泊头农信社根本上是把直销银行外包出去，相当于把银行的信誉给P2P公司，是一种信誉错配，现在出问题了，会严重影响银职业的信誉和形象。银行相似这样的事务是不能外包出去的，有一些银行供给类P2P的产品，这些产品要严厉把关，要进步准入门槛，不能让这些产品危害银行的信誉。”

方法合规之辨泊头农信社称因方针叫停原因退出直销银行事务，那么直销银行渠道展开居间促成事务，银行供给信息见证，这种事务方法是否合规？

“依照互联网金融整理的要求做，合规应该不是大问题，关键是融资人的信誉危险。”一位股份行直销银行人士向升妹儿表明。也有城商行直销银行人士表明，“没有合规一说，因为现在没有规则，在P2P办理暂行方法里，关于银行P2P是要另行拟定。”

升妹儿注意到，2016年8月24日发布的《网络假贷信息中介组织事务活动办理暂行方法》第四十二条规则，银职业金融组织及国务院银职业监督办理组织同意建立的其他金融组织和省级人民政府同意建立的融资担保公司、小额借款公司等出资建立具有独立法人资格的网络假贷信息中介组织，建立方法另行拟定。

现在，大大都直销银行并不具有独立法人资格，且居间促成事务仅仅直销银行的事务之一，大部分直销银行渠道还代销银行理财、基金等产品。这样看来，直销银行渠道供给“P2P”产品，并非是建立具有独立法人资格的网络假贷中介组织。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向升妹儿指出，从事务范围上看，银行车牌的事务空间远远大于P2P，银行既能够吸收存款、发行理产业品，也能够发放借款，能够合法地构建资金池，也不受单户借款余额等条款约束，所以，要完成相同的事务作用，银行的灵活性远远强于P2P，也是这个原因，在P2P火爆开展的阶段，直接进入P2P事务的银行并不多。

“关于现已进入P2P事务的银行而言，因为能够在银行本身的事务范围内完成P2P的功用，所以也不需要额定的方针答应，不存在产品方法的合规之说。不过在实践中，许多银行的P2P渠道，都是打着直销银行的幌子，背后由第三方渠道详细担任运营，运营主体缺少P2P事务资质，存在必定的合规瑕疵，这可能是相关渠道被方针叫停的重要原因。”薛洪言进一步指出。