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哔哩哔哩（哔哩哔哩介绍）

wx头像 wx 2023-10-25 03:02:06 6
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最近都来问年金险。

许多小伙伴表明，看的产品太多，现已失掉判别能力了。

每个计划书都是一大堆数字，看完之后啥也记不住，只知道能领钱……好吧，今日教咱们一个出资理财买稳妥必备的奇特技术——IRR！

学会之后，分分钟看懂理财险的层层假装，算出实在收益率。首要，咱们来举一个比如。

刚好下午有位读者，给咱们参谋教师发了份计划书，就拿它举比如吧。用代理人的话来说，这是一份“让孩子赢在起跑线，让婚姻笑在起点线，让养老赢在开端线”的奇特产品。

姑娘听了乐不可支、无比心动，所以来找咱们承认。

现在来拆解一下这款产品：

很明显，这是一款年金险，附加全能账户。

年金险的保证期限是10年，缴费3年，每年交10万。

年金部分的现金流是这样的：

第1-3年，每年交进去10万块钱；第6-10年，每年年头取出来6万块钱；第11年期满，当年年头领回35776.9元。经过excel表，把每一年的投入、收益列出来，然后经过IRR公式，就能够主动核算出来，是不是很简略？

财富金瑞2020年金部分的实践内部收益率，是每年1.8038%，连余额宝都干不过。

要不是有IRR这个照妖镜，还真是简略上圈套啊。当然，正常核算的时分一般没有那么简略，由于年金险通常是绑缚全能账户的。

那么咱们还是以财富金瑞2020为例，来看一下加上全能账户之后，它的现金流是怎么改变的。

依据投保规矩，假如年金部分的钱不取出来，也便是不领钱，那么这笔钱会主动进入全能账户。

依照福瑞金生2020的保底收益1.75%来核算，假定被稳妥人活到80岁：

那么这一年的身故保额为705274元。

现金流如下：

1-3年，每年交进去10万，现金流记载为-100000；4-52年，没有取出来一分钱，也没有花钱，现金价值记载为0；53年，也便是被稳妥人80岁那年身故，取得身故补偿705274元，现金价值记载为+705274；那么，终究核算的IRR为：也便是假如全能账户的结算收益，只要保底的1.75%，那么被稳妥人活到80岁，每一年都不收取，钱悉数放入全能账户，终究的实践IRR是1.69%。

当然，安全必定不会惨到每一年都是保底收益。

咱们再依照演示的中档收益4.5%来看一下：

假如每一年年金险返还的钱，一分钱都不取出，而且全能账户每一年的实践收益都是4.5%的情况下，被稳妥人活到80岁那年，身故金为2476236元。

现金流如下：

1-3年，每年交进去10万，现金流记载为-100000；4-52年，没有取出来一分钱，也没有花钱，现金价值记载为0；53年，也便是被稳妥人80岁那年身故，取得身故补偿2476236，现金价值记载为+2476236；那么，终究核算的IRR为：也便是每一年的实践收益率，为4.2243%，十分不错的收益。

考虑到现在的经济趋势，未来能一向坚持每年4.5%或许以上的结算收益吗？其实比较难。

这款年金+全能账户的产品，假如年金部分彻底不收取，而是把每一笔钱都存入全能账户，活到80岁的实践收益，在1.69%到4.2243%之间。

是不是很简略？

现在的理财险，要么是纯年金，要么是年金+全能账户，核算方法和上面的差不多，买之前能够自己核算一下，很简略判别出产品的好坏。

IRR是个很有用的东西，期望每个人都能学会。

视频里边讲得挺具体的，假如一遍看不会，能够多看几遍。

看完之后都早点睡吧，熬夜简略猝死，还会添加患癌几率，要注意身体啊。

依照现在的作业节奏，真怕哪天我来跟你们共享我自己的理赔事例……

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