余额宝协议存款(余额宝新协议)

　　在清华大学经济管理学院30周年院庆之际，清华大学经济管理学院举办了“思想?引领”院庆系列学术论坛活动，国美CEO高翔、国开东方城镇开发投资有限公司总裁助理曲景东、鼎捷软件股份有限公司（原神州数码管理系统有限公司）副总裁周增瑞等校友受邀参加了“大数据时代的商务与管理变革”论坛并作了主题演讲，以下是嘉宾与老师同学们的互动环节实录。

　　大数据时代，企业变革动力

　　朱岩：各位老师、各位同学，余额宝协议存款我们这个环节主要还是要留时间给在座的老师同学们来跟我们的嘉宾们做交流。我们今天除了三位大家已经认识的嘉宾以外，另外一位嘉宾是在我旁边的是中国银行公司金融总部徐辰总经理。刚才听到两位老师和三位毕业经管学院的同学大数据时代的看法，而且也给我们举了很多鲜活的例子，接下来想给大家更多的时间，一会儿工作人员会给大家递麦克，大家可以提一些问题。

　　我想先代表大家问一下嘉宾的第一个问题，实际我刚才时间比较紧，讲的比较快一些，我一直在思考一个问题，就是我们现在所说的大数据也好，所说的社交媒体也好，或者说我们现在的这种整个的新经济也好，它对于每个企业可能概念都是不一样的，每一种类型的行业概念也是不一样的，我想请几位嘉宾能够尽量的简短的，就你们所在的行业讲讲，你觉得大数据时代里面推动整个你的企业变革，或者你这个行业变革的原动力到底在哪里。

　　徐辰：实际大数据最早出现在一个内部研究报告。作为清华经管学院毕业的，我们当时对这个概念一点都不陌生，我觉得理所当然的事情要过渡到这个阶段。当时我们那个时候还没互联网的概念，刚才校友谈到存储介质5寸的碟等等，那个时代考虑不到今天的时候，但是随着数据库先后的发展，随着电脑行业的发展，随着互联网的产生和发展，实际就是IT行业的发展。

　　今天有了大数据这概念，实际大数据概念是让所有各行各业的经营更加科学化，更加精细化。我们经管学院首先要学经济学，为什么会有经济学这概念，因为世界所有的资源是稀缺的，资源是有限的，所以讲投入产出，讲经济学这概念。所以大数据时代给我们新的社会中，更有效的利用数据，更精准的投入资源，获取更多的产出价值提供一种手段。我觉得金融行业跟其余额宝协议存款他行业一样，刚才我听几位校友谈的，从不同的行业角度出发，谈的都非常好，我们也是受益很多。

　　高翔：刚才我已经说到了，对于零售也好，还是我刚才讲的教育也好，最核心的推动力我认为实际上是一种分享的心态。大家想技术是最重要的，但是技术对我们来说不是越来越难的事，因为有很多技术可以用，很多时候找云计算平台，所以这个都不是非常非常难。

　　一个最难的事是大家要协作起来，互相的开放，有共享的心态，透明共享是关键。刚才举几个例子，有360、百度和我们合作，如果双方能够把更多的数据互相开放，那我们就可以给客户更好的用户体验。刚才因为时间有限我没有细说。比如说我做的教育，在摇篮网是有400多万数据，当时实际我希望把这个数据给政府开放的，因为政府计生委跟我们合作，他们说能不能把这个数据跟我们开放，这个数据太好了，我们用于研究，用于帮助从我这里搜集到数据的父母。但是我的美国股东不让，他说你缺乏大数据的开放心态等等。

　　我觉得各个行业的主体，不管是企业还是公益组织，或者是政府组织，大家能够协作起来，真正开放的心态让这个数据共享，大数据才能发挥真正引领社会创新的作用。

　　曲景东：我想从我的角度说一下，刚才朱老师问的问题非常好，我跨了几个行业，一个是零售的，一个开发商，现在是做规划，理论上讲大数据最重要的特点应该是自媒体和富媒体，还有海量数据，但是如何在竞争变化环境中保持竞争优势，要创新，包括微博营销，微信营销，包括口碑营销都非常非常重要。我认为可能是市场竞争压力是最大的驱动力，接下来是一个时代的变化。第三个是现在我们的服务对象，服务人群成为整个社会的一个主体，所以他们提供的服务也应该是基于大数据驱动的服务。

　　周增瑞：制造业是大数据技术应用的支持者。大数据业务很难在企业自身，自发的去运作。原动力有两个，一个是说我们不管叫信息化技术也好，还是数据库服务技术也好，还是什么供应商也好，对方专业大数据技术从业者技术从业支持，或者行业引导，这是非常非常重要的。因为不像以前的技术，比如说经营生产，ERP等等这些技术，可以从企业自发，比如说GIT是自主自发可以发明发现的方法，但是大数据和制造业本身跨行跨的实在有点远，制造业很难自己想明白这件事情该如何去做，因此必须有外部的支持，有专业的厂商提供这样的支持。目前看企业有很多的需求，很强烈的需求，但是不知道做什么。所以我说第一个应该是行业的成熟和行业从业者的成熟。

　　第二个是竞争的压力，刚才高总讲国美和其他人的竞争，居然之家一个月之前跟他们谈O2O的问题，它是基于竞争的这种原动力，企业本身自主自发想明白要用，这是一件事情，但是这个想明白也很难，所以我说原动力有两个，一个基于竞争压力下，或者产业升级压力下的这种需求，第二个行业从业者的支持和成熟解决方案的支持。

　　大数据时代，产品如何领先他人

　　朱岩：四位嘉宾说的非常的好，从不同角度诠释大数据推动的原动力是什么，有需求，也有来自于竞争对手的压力，也有技术环境的成熟等等，这些可能都是一些必要条件。当然我想最根本的事情还是在于市场，还是在于我们每一个人的变化。因为你有了数据，因为我们企业有了数据，因为我们社会有了数据，我们就要去想一想我们周围的人在发生什么样的变化。每一位在座听了一下午下来都会有特别多的问题想要去问我们四位嘉宾，我是刚才拿起手机来特地看了看微信里面提的问题已经特别的多，我没有挨个微信上面回答问题，我们现场好处是不用社交媒体，现场大面提问，欢迎大家踊跃提问。

　　提问：谢谢各位老师，就像朱岩教授您刚才说的大数据对于每个行业来说影响是不一样的，我这个问题就比较具像，刚才陈国青教授提到大数据，各位老师也提到大数据一个特性就是快速度，我看过一本书，《大数据时代》这本书提到对IT的制造业来说公司可以先出产品试错，在有顾客反馈大数据背景之下再改进软件或者说自己的产品，具像到我的公司，手机游戏公司，我们现在公司给代理商，代理商的意思尽可能的尽善尽美，但是手机游戏今年已经是一片红海了，我们也觉得在快节奏大数据变化的情况之下和红海的大竞争环境之下，各位老师给我出出招，在游戏的制作产品质量和这种大环境的快速发展之下，如何去平衡，如何让我们的产品能够在这个时代上赶上前列。谢谢！

　　高翔：我说两点，第一就是还是要抓住客户，你是红海，那你竞争的关键，从营销的角度找到你的差异化，而这个差异化是给手游客户创造的差异化。这差异化是什么呢？可能不是你想的创造一个差异化，这个差异化可以去社交媒体倾听，你去倾听大家在玩什么，想玩什么，不一定是关于游戏的反馈，可能是马上世界杯了，可能有足球，但是足球的玩法也有很多很多样，现在社会变化非常快，针对手游是给年轻的人群，90后，甚至有00后，他们又是一个极度个性化的群体，这样的话抓住他们娱乐的需求，通过大数据分析他们的需求，找到你竞争的差异化，我觉得这是第一点，这个很重要，这是营销的定位。

　　第二就是有这个定位了，我现在要做产品，要做产品利用大数据不断的去试错，这样的话也是要找到一个人群，然后不断的去做试验。刚才说到大数据特点，除了透明开放就是可以不断的去做有快速反馈，分析的这种试验。这种试验从产品的角度是找最小功能极，看这个产品在大定位基础上是否是客户喜欢的，这个可能需要定义什么是喜欢，一个量化的标准，通过大数据分析的方法不断的去改善。一个宏观定位一个快速试错。

　　朱岩：虽然手游行业非常的难，我们也希望清华的同学做出来的东西是不一样的。

　　大数据时代的商业伦理问题

　　提问：我是美院的学生，我是学设计的。各位老师、同学好，我想问一个问题，前两天很困扰我的，我前几天在淘宝里买了一个扫帚。在携程买了一个飞机票，结果我第二天看新闻的时候发现淘宝给我的推送相关扫帚其他的消息，飞机票的信息。我相信很多人都有类似的经历，我真的真的很讨厌这种事情，我不知道大家有没有这样的想法，我觉得我的隐私被侵犯了，我的信息被泄露了。这让我想到几天前看到的案例，有一个公司用大数据做一件什么事呢，分析那些优秀的员工他们为什么优秀，想录取这样的员工，增加他们的竞争力。但是这会影响他们的信任程度，他感觉每时每刻在公司工作都是窥探的，他的效率会不会低下。大数据存在这样一个问题，为了提高我的效率用大数据这样事情之间的矛盾。比如曲学长说的，走在一条乡间小路上身边的灯为我亮了，这是很好的例子，就像月亮伴着我走路一样，这个大数据用的特别好。但是如果是一个赤裸裸的，在网站上给我推送一个我刚刚买了东西的，我觉得特别难受。

　　朱岩：简单相关推介，那是客户体验很差。

　　提问：我纯粹从客户的角度，从设计者角度提出这样的问题，不知道老师什么看法。

　　朱岩：这是大数据伦理的问题，我们到底怎么看待这种隐私保护和大数据使用这方面的关系。刚才有位嘉宾讲到有一位17岁女儿的，我们请周总大概讲讲自己的看法。

　　周增瑞：我是一个常年潜水者，刚才朱老师讲需要反思的人群之一，跟你一样我也很讨厌不相关的，很粗暴的这种营销方法，但是没有办法，商业社会就这样。你获取了某种技术，或者某种新的思维给你的便利，你必须为此付出代价，这是从我们每一个终端用户的角度。

　　第二个问题是这个行业的问题，大数据只是一种技术，如何应用这是每个行业不同的问题，每个行业都面临自己的行业规则，道德规范。比如说对于营销行业来讲，可能促销也好，这种广告也好，推送也好是非常重要的手段，而这个行业没有非常完善的隐私保护法和类似的约束，所以我们只能一个是呼吁，一个是自我约束。包括高总介绍到，我上一网站然后我走到国美边上拿到一个信息，我可能也不爽，但是对于企业来讲没有问题，因为你注册了，而且你有一定需求他才会做，或者几个企业之间数据共享问题，这个一定是这样。一定是找到行业规范丛林法则被确认下来，这需要一个漫长的过程。

　　另外的行业也许相对比较美好，比如内部本身应用大数据的，比如我们这个学院讲到，智能家居、智慧城市等等，基本属于相对封闭的行业，在自己的圈子里，他把大数据作为技术手段，实现某种功能诉求，本身大数据作为功能诉求的实现工具而非影响业务的手段，这是不同的应用，于是你的感受就会不一样。但是总之，我想还是那个观点，技术变革也好，技术创新也好，思维改变也好，一定会给我们带来很多便利，但是刚刚开始接触到他给你恩赐的时候，你可能不得不面对为你付出的代价。

　　朱岩：徐总讲讲，银行对大数据应用和隐私保护特别有心得的。

　　徐辰：刚才提这个问题非常有道理，为什么呢？我觉得经管学院的学生提问题角度不一样，美院同学提这问题是站在消费者的角度，但是对经管学院的同学来讲，应该兼而有之，一个是消费者，第二个是未来企业的管理者。两个角度来考虑这个问题，第一从消费者来讲我非常同意美院这个同学的观点，在国外也是这样，监管机构，比如我们跟美国的金融业监管机构，银行业监管机构在交往过程中，最关心是两个方面的内容，就是大数据使用信息，一个是反洗钱，因为“9.11”之后对这个事情更加重视，从大量海量数据归纳分析出谁是有问题，还有逃税，瑞士最近一些银行，像UBS经常处罚，他旁观美国的富人逃税。反洗钱是除了查恐怖分子以外还有逃漏税，西方国家对逃漏税很重视。监管机构这是一方面重点关心的内容。

　　第二要保护消费者的利益，防止银行或者金融行业收集客户的信息被泄露。刚才我讲从消费者的角度来考虑，我们从管理者的角度来考虑，尤其企业管理者，或者说我们银行金融机构的管理者角度来考虑，我觉得应该向这些民营的企业，或者一些个体部门好好宣传这种精神，能够想方设法，甚至从中国移动，通过各家金融机构、银行手里哪怕花一定成本买这些信息，非常重视大数据时代信息的价值。我们应该学习它，相反这些大的企业，我们金融机构，服务行业，手中每天掌握大量的信息和客户的数据，而自己不加以分析，加以利用。

　　现在的国内金融机构跟全球金融机构基本是一致的，你不上电脑你这个业务做不成，所有的业务都是要靠电脑，你上了电脑之后，你把所有的信息都存在数据库里，存在你的服务器上，或者大的光盘等等，这些存储介质上面。但是你必须要加以利用这些数据，否则什么叫信息，我认为信息是有用的数据，什么叫垃圾，就是没用的数据叫垃圾。那么你要是搁在存储介质上不加以挖掘价值潜力，不加以充分使用的话那就是垃圾。

　　刚才我讲投入产出这概念，经济学的概念就是这样的，你掌握了大量的信息，你从中发现目标市场、目标客户，你所有的业务不可能有无限的营销资源去投入的，那么你有限的营销资源必须要成功概率大一点，为客户投入，这必须要做功课。你这些数据不是从市场去拿，其实像国有大的金融机构，数据量、权威性可以跟大的政府部门相比拟，但是这些数据必须加以充分的利用，我们现在这方面的工作做得远远不如民营企业。

　　这些小企业、个体户，他非常重视，因为他获得这些信息不容易，他是拿钱买来的，非常重视回报。而我们就是得来很容易，你到银行去，必须去银行，因为我们有信誉在这里，你存款，即使现在阿里巴巴这些余额宝等等很诱人，但是你不敢把全部的财富全投到这种企业，你还是要找这几大国有商业银行，即使招商银行、民生银行这些股份制商业银行已经很不错了，信誉也不错了，也不可能倒闭，你也不敢孤注一掷把所有的财富都放在他们这里，你还是找这几家大银行。所以对这几家大银行来讲，获取这些信息就很容易。但是相反，因为你获取太容易了，你就不加以充分的珍惜和使用。

　　相反你很多的营销资源白白的花费，机场路上做广告几百万，互联网做广告也很贵。刚才谈到中央电视台标王的问题，银行称不上标王，也不敢做标王，树大招风，但是第二个标王，第三个标王敢做，这也是银行投入的宣传广告，再加上修这些网点，一个网点成本很高，物理建设，租房子，再加上配置的人员，人吃马喂，那么高成本获取客户信息不加以珍惜，不加以利用的话，实际在这个时代中你就是浪费资源。所以我觉得刚才这个同学提的问题很好，但是我建议作为经管学院的同学来讲，把这个问题应该两方面的理解。

　　朱岩：谢谢徐总。实际刚才这个问题高总他们做摇篮网已经有体会的，您补充一下。

　　高翔：像摇篮网这种实际倒没有太多隐私问题，因为这是我在帮助父母个性化地教育孩子，他那个数据只有他自己能够看到，所以这种是一个好的数据应用，基本上没有隐私问题，自己把数据告诉我们。这位同学提的非常好，反而像国美这样，确实是一个大问题，我们怎么去做呢？

　　第一就是非常简单，是不是你可以选择不用我的数据，包括Google也在做这样的事情，比如他说不做实际还是做，至少表面上给你一个选择，说选择不用我的数据，这个表示对消费者的尊重，但是好的企业真不用，不好的企业还用，这是实话实说。

　　第二还是技术，如果他想买彩电没买着今天就要彩电，到附近的店是不是骚扰呢，如果真的帮助他买到彩电，而且网上是缺货而且价格要便宜，不是骚扰，是帮助，如果帮助是有用的，如果不能帮助就是骚扰，是否真正帮助取决于技术，两面去看，但是骚扰确实不可避免的，如果你选择了可以被骚扰，那么你也可能会得到比较好的服务。

　　提问：如果不从消费者的角度来看，而是从商家的角度来看，这个骚扰是不是真的提供很高的回报？

　　高翔：这肯定可以提供很高的回报，这是个性化回报价值很高的。

　　朱岩：刚才几位嘉宾回答的核心观点，你需要在隐私保护和便利性之间找到一个平衡点。

　　大数据时代，对管理变革的需求

　　提问：谢谢老师，谢谢各位学长，我是经管管理硕士的研究生，我的问题与大数据管理变革相关的。刚才一直听各位嘉宾在讲到很重要的一个概念，包括报告当中提到数据处理，这不仅包括数据处理，数据分析的要求，还包括管理变革的接受程度，比如说刚才高学长讲线上和线下互动，我不知道将来会不会线下的商店会由线上的信息进行控制或者是部署，如果这种情况发生的话，对于线下消费者他们如何看管理的变革。包括徐总讲国有企业可能更面临运用大数据决策过程改变，不知道在这个角度来说国有企业和民营企业是怎么样来进行的。

　　朱岩：这个问题比较偏重于O2O的，曲总讲O2O比较多。

　　曲景东：我们做芳草地的项目一开始定位是高端商场，但是定位到这样时间之后发现人流特别少，因为第一地理问题，第二太贵了，卖手表，卖奢侈品，后来我们想用其他手段促销，但是促销是卖鞋子，卖帽子，还是卖文化，卖气氛呢？我们后来通过分析判断应该卖气氛，卖社交气氛，文艺场所，文艺范青年吃饭、逛街，那里面活动比较多，所以通过这个技术，通过文艺吸引更多的客人。线上线下的关系，我们那里的店几乎新开的，或者中国少有的店，理论上找不到高仿的东西，这样给小资或者文艺青年更多的机会，他会说芳草地淘到什么东西，因为别的地方买不到，我们利用这个营销理念做了很多设计。

　　徐辰：围绕刚才提的这个问题，实际现在大家都知道有一个新的概念，叫互联网金融，但实际上大家混淆了，这里可以衍生出两个概念，一个叫金融互联网，一个叫互联网金融，其实这个完全是不同的两个概念。金融互联网，比如现在的银行，实际证券公司、保险公司也一样，他们都是金融机构，跟银行面临同样一个问题，你现在面对不同的客户，客户是分层的，所以你要学营销课程的时候都能理解客户分层的。简单的分层是按照年龄分层，那么新兴人类喜欢用互联网、手机，通过上这个网使用你的手机银行，使用你的网上银行这些工具，是及时性、方便性，所以作为银行来讲你必须要开发你自己的互联网，基于互联网作为平台服务的这些手段，这些工具。

　　比如说对银行来讲，你开发这种产品之后你也不亏，因为你把这部分客户留住了，吸引过来了，第二对你自己来讲，你营销的成本降低了，你开一个网点，租房子，去放那么多人，而且银行网点放人不是几个柜台人员就完了，每买一个网点后面还有中台人员和后台人员，得管前台人员，得盯着他们，还有大堂经理，还有安保人员，门口得站保安，不然抢银行怎么办，等等最少得八个人以上一个网点，所以成本很高的。而且你覆盖面，跟你的手机银行和网上银行来讲你没法比拟，所以这是金融互联网概念，必须提供便捷的一个手段来吸引这部分客户。

　　互联网金融，像阿里巴巴，像腾讯，实际我对这些互联网公司，这些IT公司搞金融的服务我也是不反对也不赞成，为什么呢？我觉得安全性在目前情况下很难说，西方监管者很重视安全性的问题，魔高一尺，道高一丈，总有攻破的地方。

　　第二个余额宝，一个嘉宾在96.6电台上，我估计他是IT公司的老总，还觉得对消费者特别好，说银行原来把这些民工、中低端客户当小屁，根本不重视他们，现在阿里巴巴、腾讯很重视他们，活期利率能给6%，你知道这是受人民银行法定利率限制的，活期年化利率只给0.35%，马云能给6%，天壤之别。但是有一点你得想，你承认不承认经济有周期性，马云收集那么多资金干什么用，是给货币基金，货币基金反过来用规模效益的理论，用协议存款的方式再存回银行，因为是客大欺店，可以谈很好的价格，比6%还高，比如8%银行拿利率，给你6%，自己作为2%，你作为散客是店大欺客跟银行没理可讲，给你0.35%，人民银行振振有辞，这是法定利率，你挺高兴拿到6%，的确重视你这小屁了。但是整个经济周期是有周期性，逆周期的时候怎么办，所以第二个问题要问了，那么碰到逆周期的时候你是这个钱拿不回来怎么办，找马云要钱还是找政府，肯定找政府，见不着马云，这种情况下怎么办？

　　金融监管部门对这一块要加强监管，首先要发牌照，你跟所有银行都是一样的，金融互联网都是要发牌照，全世界的银行都是这样，要建银行。昨天小川行长在记者招待会也谈到了，有几个民营银行准备要发牌照了，就是这概念，只要搞金融机构，只要吸收公众的存款资金必须有牌照，第二加强监管，第三还得提准备金，所有银行都要交准备金，以后中国建立存款保险制度之后还要交保险金，一旦碰到逆周期拿不到钱国家要给你兜底，这样的话所有金融机构是公平的。

　　当然马云你有你的优势，你成本很低，但是你必须要受到监管，这个环境下才能从事相关的金融工作，否则的话你不应该给人家吴英判死缓，湖南最后连骨灰都没找着，马云跟他从事是差不多，而且危害性比那个还要大，所以必须这种新生事物要正视它，要鼓励它，但是一定要规范。

　　朱岩：谢谢徐总，我们应该再听听民营银行的，他们是怎么来做这种决策的，当然咱们今天没请来民营银行的同学了，我们有好多同学在那，所以底下和民营银行同学多交流交流，你们可以看看和徐总观点有什么一样的地方和不一样的地方。

　　大数据对创新的影响

　　提问：谢谢老师，谢谢各位学长，我是经管学院MBA的同学，同时也是大数据的从业者和自媒体，我做了一个大数据文摘，在上面发了近千篇的文章，看的也很多。我有一个担忧，今天是引领创新的主题，我对创新想提一些想法，当我们第一次听到纸牌屋根据用户的行为分析下一个产品卖过的时候，我们觉得是一个创新。同样小时代公司也是有投资一千万，可以收回很大的成本，并赚到盆满锅满。同样师兄讲小米可以利用用户创造需求，但是所有的创新是依赖学习用户，收集用户的行为，和苹果是有本质的区别，乔布斯可以站起来说，我不用问用户，我可以创造需求，所以我理解这可能是刚才说的前三列公司是经管的创新，而乔布斯是美院的创新，随着大数据强化会不会让美院的创新越来越弱化，大家更强调经管类的创新，而这类创新实际是学习，真正的创新是学习用户行为学不到的。我想问一下到底创新未来是何方？大数据有益于创新还是有害于创新？

　　朱岩：这个不应该让我们回答，你回答就行了，他有3万订阅客户。

　　高翔：大数据肯定引领创新的，我觉得你对创新的理解是有误区的，乔布斯不是不接触客户，创新是什么呢，创新不是简单的满足客户的需求，创新是超越客户的期望，没想到会这样，但是首先了解客户，刚才我说倾听是了解客户，乔布斯不是不接触客户，是了解客户知道你喜欢什么，不知道什么，但是给你的东西可能是你想不到的，你是喜欢体育的人我了解了，但是并不是喜欢足球一定给你个足球游戏，我可能给你一个跟足球相关想不到原来可以这样踢可能是四个门，了解客户，但是超出他的预期创新，但同时给客户创造价值。刚才有哪位老师说德鲁克说了，一个创新，一个是营销。

　　朱岩：看我们的词反过来看，创新引领，需求用大数据分析是现实的一些数据，但我们需要的是要去引领，需要引导他思考一些新的问题，这时候就是在创新了，就在创造一些新的市场。

　　徐辰：实际上你这个概念，创新我觉得是多角度来考虑的，尤其是不同的行业，有的行业比如乔布斯从事这个行业，是造势。很多金融行业我们要借势，不是造势，乔布斯是造势。虽然德鲁克讲过不创新就面临死亡，你在学营销理论的时候，创新是其中一个非常重要的环节，也是对于企业生存和发展，也是对产品销售非常重要的一个环节，这个是没错的。但是有一点，比如做银行，你不可能创新别人不需要的东西，像乔布斯一样，搞一个iPhone是引领的东西，银行实验室搞一个产品大家都不需要，你搞这东西干吗，比如搞一个比特币，监管者不允许你使用，搞这个东西是没用的东西，所以我们只能借势，借势不断收集一些信息。

　　刚才我讲的这些案例是这样，我们银行也存在这个问题，收集了大量信息，而不是主动利用这些信息，不会分析，不会分类，不会整理出客户的一些新的需求。我举一个例子，国外银行，大家都知道有一个供应链融资这个概念。比如现在石油，中国石油对外依存度超过了60%，我们这个中国银行也做石油及其衍生品的分类融资，我们就等着中石油、中石化，因为我们本身这个行业是垄断的，三大油公司找我们，今天要条船，一个油船的油要来了，我需要开证，提供油资金贷款，我们银行就满足他需求，这样满足客户需求，这是被动的满足客户需求。

　　实际应该是什么，你主动要研发一种产品，通过信息系统的支持，通过大数据时代充分利用数据的概念，你要主动的给他设计出产品，这种产品不是全新的产品，不是原创型的，而是一个老产品的重新组合。

　　以前这些公司，运油的公司，中远运油到中国银行融资，需要担保，给企业融资成本很高。中石油买油的公司也是相同条件，搞融资成本很低，但是他们整个业务活动是相关的。国外银行怎么办呢？整个通过数据收集，知道全球有多少口油井，每口油井每天能打多少油，这些油井在全世界哪个角落，是在俄罗斯还是在西非，还是在加拿大，每个油井都很清楚，油井是通过火车，还是通过轨道还是运到港口，港口是哪条船，船都有编号的，哪条船在港口，整个运载量是多少，在哪个港等着这些油，输满之后走哪个航道，运到哪去，运到这是目的地还是周转站都知道，通过这些信息就可以设计出一整套供应链融资的产品，所有在这个链上相关的企业，中间都以订单作为一个连接点，这就是一个订单。在这种情况下你为中间链条很多企业免除了很多中间环节不必要的抵押、担保各种条件，这样的话就为企业降低融资成本。你心里也很有数，也安全，因为整个供应链融资所有的环节我都了如指掌，我不怕你违约，不怕你生产出来油运过去之后没人要。

　　信息采集，这是大数据时代加以充分利用，最后创造新的产品。然后有了这个产品给企业融资成本变的很低，当然有竞争力，可以抓住这个客户，提高客户对你的忠诚度，你的钱就赚到了，就是这个概念。

　　朱岩：我们讲的还是一个产业生态的问题，也就是我们所说的创新还是要在一种更全局的角度，大系统的角度之上来去看待我们所带来的创新会是一种什么样的创新。

　　周增瑞：我比较赞同徐总的观点，实际上我说的更极端一点，创新跟大数据没有任何关系，大数据仅仅是使创新成为可能和可实现，为创新提供了一种可参考的资源，为创新的实现提供了实现工具。

　　大数据本身有自己的理念，就是一门技术，一个方法，什么样的创新都不会因为一个工具的产生而产生，不管技术创新、商业模式创新、管理创新等等都是有需求，有了创新的思维，有了想法，然后你可以通过大数据实现，没有大数据技术的时候，没有研究的时候你想法是空想，现在使你成为可能，如此而已。

　　就像刚才我讲，现在所谓大数据想想也许十年之后太普通了，按照摩尔法则也许不用10年，所以不管技术创新、运营模式创新还是任何模式创新都不应该依附于大数据，大数据只是提供一种可能，一种参考，启发你思维的契机，实现创新想法的工具而已。重要还是研究自己的东西，你想技术创新，技术怎么用，你想运营模式创新怎么利用海量数据，自媒体，社区等等，也许比较偏颇，但是如果你把创新寄托在大数据身上这是一件很不靠谱的事情。

　　曲景东：如果作为工程师是解决人如何上太空，这位小伙是设计师，和别人不一样，这种角度出发大数据可以找到答案，如果想找到答案大数据有，想创新大数据里也有。但是大数据创新并不是投票高的按照创新去做，比如小米手机从IT公司变成大公司，我感觉大数据既需要出发点，也有落脚点，还有需要增长点。

　　高翔：确实我同意曲总的观点，大数据使得创新成为可能，没有大数据无从谈起，我们亲身做大数据的工作，在有大数据之前，大数据概念是2009年还是2010年。

　　朱岩：正式提出是2012年3月29日美国政府通过的时候开始。

　　高翔：我从2007年开始做摇篮网，如何帮助弱势群体，大数据也许对现代文明最大的冲击，是帮助很多弱势群体，弱势群体人特别多，中国有几亿，印度有几亿，我想有几个维度，一个是宽度，一个是深度，或者广度，还有效率和效果，我们服务几亿穷人，我们要做深度服务，个性化教育，教育中国GDP4%都不到，没有钱投到教育，我们想低成本给这些人提供深度的服务，同时还有效果。

　　后来有大数据后发现有可能，后来有大数据技术，我搜集到越来越多孩子的数据，只有大数据才有可能使得我们快速的去优化课程，没有大数据技术，我们提供这个课程效果就不够好，有了这个大数据的技术，这些孩子他们之间比较学习的进度，我学的慢还有类似跟我学的慢的人，他们怎么改进的，怎么学习等等，这个需要快速低成本的分析，才有可能使得我们改善这个课程，而这个课程是没有老师，无论线上摇篮还是线下的思慧特，没有老师的，但是一定需要大数据，只有大数据才使得我们的创新成为可能。

　　朱岩：大数不重要，据才是重要的，所以我们需要把大数据分开的来看。

　　大数据时代，政府与市场的关系如何定位

　　提问：我是营销系的博士生，刚才说关于余额宝的问题，我的理解是李克强总理提出要市场起决定性作用，这里面有两个手段，第一个市场无形的手，第二个是政府监管的手，有时候政府监管的手民间称为“咸猪手”，这两只手怎么平衡，刚才说创新的问题，监管过度是不是会对创新有伤害。比如余额宝的问题，监管过度发展缓慢受到一些阻碍，是不是影响其他的网站和其他传统行业转型。

　　徐辰：我同意你这个假设，这本身就是一个矛盾，最后都有一个折中的结果。英文有一个词叫中间，最后一定要达到一种平衡。所以为什么说现在监管者，包括小川行长这次在人大会上小组发言，包括昨天记者招待会始终鼓励这个创新，是监管措施迟迟没有出台，他也摸索一些数据，因为毕竟新生事物没有冒然采取措施来打压，正是基于跟你一样的一些担忧。我觉得监管是要跟上，但是还是要先摸一些情况，但是我担心情况还没摸清的情况下，整个经济就出现大的波动。这段时间大家都可以关注到人民币去年年底之前一直是升值，去年一年对美元升值3%，这一段时间，才一、两个月就已经是对美元贬了2%，这今后成为一种常态了，但是可能监管机构看到的事情。另外，1月份的出口很好，上个月初数据刚出来，出口一下按照美元计价的18%，按照人民币计价出口跌到20%，经济波动性还是比较强的。当然有两节的因素。在这种情况下，实际还是挺危险的，包括现在CPI2%，这是这几年来很低的数据，老百姓当然觉得很高兴。问题是CPI老那么低，还有GDP是相关的，学经济学的大家都知道，就业这块怎么保证，说明需求不旺，包括PPI，连续七个月，现在还是走下坡，还是-0.6%，包括汇丰的PMI已经连续几个月在50融通线，50%以下表示经济不景气，现在统计局的PMI在50.2%，50%刚刚过一点，统计局反映是大企业的一个概念，汇丰中国这个PMI是属于中小企业的经济景气指数，反正这两个指数都不是很好，所以目前说明经济周期性概念还是很清晰的，所以不加强监管的话，万一出现一些逆周期的情况很危险。现在马云在短短几个月时间内，已经集了8000多亿的资金，客户在7000万左右，中国的股民才多少，那么多年，从80年代末到现在中国股民不到7000万，马云短短几个月之中已经集了7000万客户，非常危险的情况。

　　朱岩：我们希望银行和政府机构做好分析，把风险消化在萌芽状态。

　　徐辰：担心像播音777似的，最后找不着了。

　　朱岩：马云一定要找得到他。我们最后请各位嘉宾给大家说几句展望一下大数据的未来，当然也给我们的各位参会的同学、老师们提一些对本行业的想法。

　　徐辰：希望中国的金融行业能够充分重视大数据时代所给我们带来的机遇和挑战，充分利用好它，实现中国金融行业新的飞跃。

　　高翔：大数据我觉得是一个时代的现象，刚才唱了不少大数据的颂歌，但确实有很多很多的问题，非常同意徐总说的，刚才提到隐私的问题，提到数据过于碎片化以及数据清洗的问题，大家不要寄托有了大数据辉煌的时代就在我们面前，但是我觉得大数据确实如果利用好，同时大家有一个人文的情怀，大数据确实能够促进文明的发展，确实能够促进社会的增长，确实能够提升效率，确实能够引领创新。

　　曲景东：周总提了大数据是技术，我同意，高总说大数据应该成为我们社会发展的动力我也同意，我跟经管的校友说一句话，我们可能重视比较多的是方法的东西，一些经营的东西，从某个方面我们要从一个设计师的角度出发，可能创新成功可能性会更大一些。

　　周增瑞：我非常赞成大数据将给我们带来的改变，而且我也深信通过大数据技术的应用，已经改变了传统制造业，不管是应用模式还是内部管理，包括产业的调整，我相信大数据应用能够在整个产业升级过程中起到非常非常重要的作用。

　　朱岩：谢谢。我们今天下午的论坛是跟大家一起探讨了大数据时代一些管理变革、企业变革相关的问题，四位嘉宾不仅仅是给我们做了演讲，也回答了大家的问题，让我们再次以掌声感谢四位嘉宾，感谢各位校友，各位老师们的光临，谢谢大家，今天的论坛到此结束。

　　（请在微信搜索“经理人分享日志”或“manashare”关注公众号，或者下载iPhone应用“经理人分享”，与45万职业人一起，畅享一份阅读、思考、实践的快乐。）

　　作者：佚名

　　文章来源：清华管理评论

　　知识点： 企业变革融资成本营销资源制造业