[大小贷]存款利率下调 中小银行转变思路谋转型

据我国证券报记者不完全统计，4月以来，湖北罗田农商行、焦作解放农商行等逾20家中小银行（包含当地农信联社）宣告调整银行存款产品利率，有的下调起伏达45个基点。此外，记者调研制现，部分国有大行的存款产品利率也略有调降。

业内人士表明，在监管部门引导长期限存款利率下行的趋势下，中小银行在“存款争夺战”的价格优势或将逐步被削弱。未来，中小银行应活跃改变事务思路，加速数字化转型，经过提高本地客户服务体会等方法添加客户黏性。

　　多家银行调降存款利率

4月21日，聊城沪农商村镇银行发布公告显现，该行自4月22日起，调整人民币存款挂牌利率。其间三年期和五年期定期存款年利率均调降5个基点；七天告诉存款的年利率调降50个基点。

此外，4月以来，对部分存款产品利率进行调整的还有固始农商行、湖北罗田农商行、焦作解放农商行等超20家中小银行。“此轮中小银行存款利率调降更多是利率自律机制调整的后续跟进，是‘补降’。”天风证券固收剖析师张伟表明。

部分银行此前也已经历过几回调整。例如，焦作解放农商行在上一年11月发布了下调存款挂牌利率的公告，本年1月将1年、2年、3年期存款利率别离上调了30-45个基点，4月10日该行再次发布公告将上述期限存款利率康复到上一年11月水平。4月以来下调存款挂牌利率的部分中小银行多为此类情况。

值得重视的是，部分国有大行也调整了部分存款产品利率。例如，交通银行北京分行相关工作人员表明，从4月1日起，新资金1万元起存和5万元起存的3年期产品存款，利率别离为3.05%和3.1%，较之前的3.1%、3.25%别离下降5个、15个基点。

　　仍具价格优势

长期以来，中小银行较高的存款利率是其吸收存款的重要方法之一。业内人士表明，此次中小银行跟进调降存款利率，会必定程度上削弱中小银行的相对价格优势。不过，从现在的利率来看，相较于国有银行、股份制银行，中小银行在吸纳存款时的价格优势依然存在。

兴业研讨金融职业高档剖析师吕爽表明，此前，当地中小银行定期存款利率曲线较全国性银行更峻峭，在3年期以上的定期存款方面较全国性银行有显着价格优势。但在长期限存款利率下行的趋势下，中小银行在“存款争夺战”的价格优势或逐步被削弱。

“从存款结构来看，以城商行为例，当地中小银行近5年存款添加主要由个人定期存款拉动。未来跟着当地中小银行定期存款利率的下降，当地中小银行向价格灵敏客户吸收存款的难度将有所提高，这也提高了中小银行扩表的难度。”吕爽进一步说。

国泰君安首席固收剖析师覃汉表明，4月以来部分中小银行公告调降存款利率，但相较于国有银行、股份制银行，中小银行在吸纳存款时依然具有价格优势。

记者比照不同银行存款利率后发现，部分中小银行尽管对存款利率进行“降息”，但仍具有相对价格优势。以河南省农村信用社为例，其调整后一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率别离为1.9%、2.4%、2.85%，仍高于部分国有大行一年期、两年期、三年期1.65%、2.15%、2.6%的存款挂牌利率。

　　倒逼转化事务思路

专家剖析，相对价格优势弱化、净息差承压都在必定程度上倒逼中小银行改变事务思路，加速数字化转型，从传统的价格竞争转型到以提高客户黏性等方法以招引客户存款，缓解揽储压力。

吕爽表明，一方面可经过代销资管产品、保险产品等方法添加个人金融产品供应，以AUM（财物办理规划）而非存款方针作为查核关键，提高客户黏性，到达留住客户存款和提高中收占比的两层方针。现在，相对国有银行、股份制银行，中小银行中收占比相对校低。年报显现，2022年，常熟银行手续费及佣钱净收入为1.88亿元，占经营收入比重为2.13%；同期，工商银行手续费及佣钱净收入占经营收入比重为14.08%。

另一方面，招联金融首席研讨员董希淼表明，未来须加速推动和深化数字化转型，鼓舞中小银行在省会城市等建立研制中心，鼓舞中小银行加强与金融和非金融组织协作等，增强中小金融组织的竞争力。记者了解到，江南农商行经过探究生态场景建造，搭建起数字化办理渠道，整合全行数据财物，用提高本地客户服务体会的方法提高客户黏性。

（文章来历：我国证券报）