[华泰证券络学院]苏农银行2019年三季报： 零售贷款增长30% 业务转型见成效

10月29日晚间，苏农银行发布了公司2019年三季报，苏农银行前三季度运营收入和净利润持续坚持稳健添加的态势，借款结构持续优化。到陈述期末，公司的总资产为1261.78亿元，较年头添加了8.05%，归属于上市公司股东的净资产为1136.01亿元，较年头添加了20.72%。在盈余才能方面，苏农银行前三季度完成运营收入26.09亿元，比上年同期添加了13.90%，归属于上市公司股东的净利润 8.28亿元，比上年同期添加了15.11%。

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值得一提的，苏农银行近年来大力开展零售事务添加快速，三季报发表该行零售借款的规划为140.26亿元，比年头添加了30%，在借款总额中占比20.09%。

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零售银行转型效果显著

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经过比照苏农银行的2019年的半年报和三季报，不难发现，苏农银行的零售事务在第三季度的增速持续扩展。该行到本年上半年底的零售借款规划为119.26亿元，较年头添加10.54%；到了三季度这一数据为140.26亿元，较年头添加了30%；零售借款的占比在上半年底为18.95%，到三季度末则进一步提高到了20.09%。

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自2014年以来，苏农银行一向致力于推动零售事务战略转型，经过环绕医疗、教育、移动付出等细分日子场景，建立多个特征事务的子品牌，并活跃改版手机银行、微信银行，添加日子服务模块，以提高了客户体会的方法来添加客户的黏性。

作为一家总部设在长三角生态绿色一体化开展示范区的上市法人银行，苏农银行的区位优势显着。运营点掩盖总部所在地的姑苏市吴江区全区。苏农银行在吴江当地经过财务学生缴费体系和校园卡在线充值项目、停车场扫码收费体系建造、“一码通”收单产品打造O2O社区金融服务生态，还全新晋级并上线了“鱼米e日子”互联+普惠金融渠道等。

经过将金融服务植入与大众的日常日子，苏农银行的零售事务在吴江当地取得了充沛的客户粘性，并在姑苏全市稳步拓宽。自公司名称从吴江农商银行晋级更名为姑苏农商银行后，该行在姑苏其他区域活跃安置点。到2019年6月末，苏农银行共有各类运营点90个。其间，姑苏高新区4个支行；姑苏吴中区7个支行、1个分理处；姑苏相城区5个支行。

对公做优

借款结构进一步优化

在零售不断做大的一起，苏农银行还在对公做优上不断探究。

近年来，苏农银行结合中小微企业的金融需求，使用金融科技、大数据和第三方协作渠道不断移风易俗开发出了丰厚的金融产品以做优对公事务，服务实体经济。经过“小微e贷”、“普惠贷”、“首惠贷”以及近期推出的“锦鲤税e贷”、“优信e贷”、“物流点贷”和“化纤汇”在线融资等金融产品，苏农银行使用金融立异将服务的触角延伸至各个旮旯，处理中小微企业融资难的问题。

以“化纤汇”在线融资事务为例，苏农银行依据吴江区化纤工业集合的特色，与垂直于化纤范畴的B2B电商交易渠道“化纤汇”协作，开发了“化纤白条”和“化纤贷”两款产品。其间“化纤白条”具有纯信誉、无典当、低利率等特色，能实在处理化纤工业里中、小微企业资金匮乏的痛点。“化纤贷”则由借款人付出不低于20%自有资金，苏农银行为剩下订单金额供给融资，使借款人能以少数自有资金确定质料价格，直面大宗商品价格动摇风波。两款产品均选用利随本清的还款方法，突破了原有对公产品按月结息，到期还本的约束，随借随还的还款形式进一步拓宽了客户的融资方法。

“物流点贷”的立异则是根据姑苏区域物流运营点的特质及需求，运用互联云核算和大数据风控技术设计线上信誉类小微企业借款产品，以物流点运营中的运费垫资、物流耗材耗费等为中心服务场景，处理点日常运营中的资金短缺难题。

公司的本钱充足率得益于前期发行的可转债开端转股也在提高，三季末的中心一级本钱充足率为12.47%，比2018年底提高了1.48个百分点。一起，公司第三季度在全国银行间债券市场揭露发行不超越20亿元人民币二级本钱债券的请求也取得人民银行的经过，发行成功后将进一步弥补本钱。