民间信贷(民间借贷联系方式)

2020年12月23日，最高公民法院通過《關於修正二十七件民事類司法解釋的決定》，對其2020年8月20日發佈的《關於修正〈關於審理民間借貸案子適用法令若幹問題的規定〉的決定》進行瞭再次修正，自2021年1月1日起实施。（以下合稱《新規》）

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兩次修正相較2015年頒佈並实施的民間借貸司法解釋（下稱《舊規》）做出瞭多項严重修正，將直接影響天然人、法人和不合法人組織之間進行資金融通的行為。

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因而，筆者將結合《新規》的重點變化，對於利率保護上限調整、《新規》实施前後對利率保護規則的影響、復利上限調整、逾期利息計算、轉貸约束、借貸關系無效景象認定等六大体點進行逐个解讀。

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一、利率保護上限調整

利率保護上限用浅显的話說，便是最高法為民間借貸利率規定瞭一個最高值，超過這個最高值的利息，即便借貸雙方約定，起訴時法院也不會支撑償還。原先的司法實踐中，法院采纳“固定的兩線三區”的規定，而《新規》實施後調整為“浮動的一線兩區”。（見下圖）

圖中的LPR是Loan PrimeRate的縮寫，中文名為“貸款市場報價利率”。在LPR報價行名單上的各大商業銀行每月向全國銀行間同業拆借中心提交本行向最優質的客戶執行的貸款利率，全國銀行間同業拆借中心去掉最高報價和最低報價後取算數平均值得出LPR，並於每月20日公開發佈，讀者可在貨幣方针司官方網站查詢最新數據。（註意：LPR分為一年期和五年期兩個品種，民間借貸利率皆參照一年期LPR計算，本文以下所稱“LPR”，除非特別說明，皆以合同建立時一年期LPR為準。）

相較以往的固定利率，以浮動的LPR為基準計算利率保護上限能夠及時反映金融市場的波動情況，體現瞭對市場規律的尊重。可是近期LPR持續下行趨勢或许按捺民間借貸行為的活躍度，反映出法規對民間金融市場的管控。

此外，《新規》第二十九條沿袭《舊規》規定，告贷合同中約定的違約金、服務費、中介費、保證金、延期費等其他費用屬於“變相利息”，與約定利息合並計算後超過四倍LPR的部分同樣不予支撑。

二、《新規》实施前後對利率保護規則的影響

《新規》第三十一條規定，公民法院2020年8月20日之後新受理的一審民間借貸案子，采纳分情況討論的办法，對於《新規》实施前後的利率保護規則，筆者整理如下。（見下圖）

三、復利上限調整

現實日子中不少告贷合同选用復利（俗稱“利滾利”）的办法計息，這種時候怎麼確定保護上限呢？

根據《新規》第二十七條，法院仍然支撑“利滾利”的約定，但每一期的利息不能超過四倍LPR，超過部分不能算入下一期告贷本金。

此外，整個告贷合同完结後，總共的本息和不能超過以开始本金為基數，四倍LPR為利率的告贷本息之和。

四、逾期利息計算

還款日到瞭，約定的本息還沒還完，未還的錢應該怎么計算利息呢？

《新規》對逾期利率仍然采纳有約定從約定，約定不得違反法令規定的態度。其间值得一提的是借貸雙方既沒有約定借期內利率，也沒有約定逾期利率的情況。（即無息告贷）

出借人雖然沒有要求告贷人付出利息，但告贷人天然有義務如期歸還本金，逾期不還的，屬於《民法典》（自2021年1月1日起实施）中的違約行為，應當承擔違約責任。

《新規》第二十八條規定瞭“逾期還款違約責任”的具體計算標準。告贷人應當參照合同建立時一年期LPR承擔逾期還款違約責任。

五、轉貸约束

根據《新規》，套取金融機構貸款轉貸的借貸一概無效，無需“告贷人存在高利轉貸且告贷人事前知道或應當知道”的条件條件。同樣，向其他營利法人借貸、向本單位職工集資再轉貸的，不再要求告贷人事前知道或應當知道，隻要在此種景象下轉貸，即為無效。

而根據我國《民法典》第一百五十七條，一旦借貸合同被認定為無效，告贷人隻需返還本金，無需付出任何利息。由此可見，立法者實際上通過下降借貸合同無效的門檻，加大瞭對上述行為的懲罰力度，強化瞭金融監管准则。

六、借貸關系無效景象認定

《新規》新增瞭以下幾種合同無效景象：

1. “以向公眾不合法吸收存款等办法获得的資金轉貸的民間借貸合同無效”

不合法吸收存款获得的資金，實為贓款，用其轉貸天然無效。

2. “未依法获得放貸資格的出借人，以營利為意图向社會不特定對象供给告贷的民間借貸合同無效”

《新規》添加瞭“職業放貸”景象下民間借貸合同無效的規定。適用該條款需求三個條件。首要，放貸人沒有获得放貸資格。根據《不合法金融機構和不合法金融業務活動取締辦法》，發放貸款需經中國公民銀行及其他有權機關批準。其次，行為人以營利為意图而進行借貸。

最後，放貸人向“社會不特定對象供给告贷”。根據《關於辦理不合法放貸刑事案子若幹問題的意見》，“經常性地向社會不特定對象發放貸款”指兩年內向不特定多人（包含單位和個人）以告贷或其他名義出借資金10次以上，貸款到期後延長還款期限的，發放貸款次數依照一次計算。親友、單位內部人員等一般不屬於“不特定對象”。

根據《九民紀要》第五十三條，民間借貸比較活躍的当地的高級公民法院或许經其授權的中級公民法院能够依據本地區的實際情況拟定具體的認定標準。最高院在其編著中提出，民法上對於職業放貸的標準不能嚴於刑事司法解釋的標準。【參照：最高公民法院民事審判第二庭編著：《<全國法院民商事審判作业會議紀要>了解與適用》，公民法院出版社2019年版，第341頁】

所以，日後對第三個條件的判斷應當參照當地法院的指導標準，且不嚴於“兩年十次”的刑事標準。

3. “違反法令、行政法規強制性規定的民間借貸合同無效”

《舊規》中，隻有違反“法令、行政法規效能性強制性規定的”借貸合同無效。《新規》中則刪除瞭“效能性”的字眼，僅保存瞭“強制性規定”。我國強制性規定區分效能性和管理性，合同違反效能性強制性規定的，必定無效，違反管理性強制性規定的，則不必定無效。

筆者認為，雖然司法解釋對原條文有所刪改，但這並不意味著法院會擴大認定合同無效的景象。這一更改的首要意图或许是出於統一不同法令間的語言表達，與《民法典》第一百五十三條相對應。實務中仍需依據《九民紀要》的指示，稳重判斷“強制性規定”的性質。

結語

2020年兩次民間借貸司法解釋的修訂，將對民間借貸領域產生深遠影響。無論是大幅下降借貸利率的司法保護上限、增強轉貸约束、還是添加民間借貸合同無效的情況等严重變化，都反映瞭國傢引導整體市場利率下行，嚴格規管民間借貸活動的意圖。作為民間借貸的直接參與者，我們每一個人都應當給予足夠的重視，積極適應新的法令和市場環境。

來源：法務之傢