分析：招商银行北京分行遭投诉 质疑风险提示不规范_清华大学五道口金融学院

近来，因不满客户司理在向其出售基金产品时未进行充沛危险提示而致其出资亏本，刘女士将招商银行(17.48, -0.01, -0.06%)北京分行诉至北京银监局。事实上，自银行理财产品商场高速开展以来，出资者与银行之间的胶葛就时有发生。

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据刘女士向《经济参考报》记者介绍，其2010年12月和2012年2月先后三次购买了诺安全球黄金证券出资基金，合计40万元。“我第一次只出资了5万，刚开端的时分，基金仍是涨了一些的，但出资大约不到一年，产品就开端亏了，我去找客户司理，她和我说这是正常调整，且回调的时分是买入的最佳时刻，在她的煽动下，我又分两次买了35万元。”刘女士说。不过，适得其反，直到刘女士换回该产品，产品一共亏本14.7万元，亏本份额为37%。

刘女士对记者说，“在我自己发现理财产品丢失严重后，自动找到招行的客户司理寻求止损的方法时，已预备悉数撤资。但理财司理再一次主张替换理财产品，并说她将极力在最短时刻内想方法补偿回丢失。”就这样，在客户司理的引荐下，2014年3月，刘女士再次经过银购买了兴全轻财物出资股票型证券出资基金LOF和银河职业优选基金各10万元。

“理财司理暗示在一年内这项出资应能补回我的丢失。但在她主张下我购买的两只新产品在三个月内又呈现近15%的亏本，直到年头，我看产品有了起色，大约盈余了10%的时分，立刻就换回了。”刘女士说。

据刘女士向记者反映，其最不满的正是招行客户司理在向其出售这几款产品时未进行满足的危险提示。“我在第一次购买产品的时分，就和客户司理说我不喜欢股市，我想保存点，但是她一向和我说的是不会赔。”

依照招行基金产品的危险等级，危险由低到高位次为：慎重型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进步型产品(R4)、急进型产品(R5)。与之相对应，招即将出资者危险承受能力由低到高划分为A1、A2、A3、A4和A5五个等级。

据记者了解，刘女士购买的这三款基金产品，即诺安黄金基金、兴全轻财物出资股票型证券出资基金LOF和银河职业优选基金依照招行的基金产品的危险等级分类，均为R5级。R5等级产品可彻底出资于股票、外汇、黄金等各类高动摇性的金融产品，并可选用衍生买卖、分层等杠杆扩大的方法进行出资运作。本金危险极大，一起收益起浮且动摇极大，出资较易遭到商场动摇和政策法规改变等危险要素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

不过，刘女士在分几回购买这三款基金产品时，其危险等级均为A3或A4。也便是说，刘女士本身的危险承受能力是低于其购买产品的危险等级的。

依据招行的相关规定，出资者购买基金产品前需填写《个人出资危险承受能力评价表》进行评级，购买基金产品时，所购买基金的危险等级高于出资者本身危险承受能力评级时，在购买途径还需签定或承认《自愿购买超越个人出资危险承受能力基金产品的声明》才干购买基金产品。

北京市银监局在给刘女士的回复中显现，针对2010年和2012年的三次购买诺安黄金基金时，因为时刻比较久，有些录像材料现已无法查询。不过，有记载显现，2010年12月第一次购买该基金时，刘女士在《招商银行署理开放式基金买卖事务申请表》上关于“自己对该产品所包含的危险有满足了解，知晓该产品的危险超出招商银行对自己当时危险承受能力评价，并自愿承当由此引发的全部商场危险、财政损益和相关法律责任”的分线提示上签字承认。

不过，北京市银监局的回复一起显现，刘女士在购买兴全轻财物出资股票型证券出资基金LOF和银河职业优选基金时，录像显现，理财司理前期向刘女士介绍说明晰银河职业优选基金归于股票型基金，兴全轻资基金是比较急进的基金，但在其购买过程中未要求其自己对上述超危险提示点击承认，操作标准存在必定缺乏。银监局还称，“我局将敦促该行进一步增强基金产品出售的标准性。”

《经济参考报》记者就此采访招行总行，到发稿时，对方没有回复。

对此，业内人士提示出资人，在购买理财产品时，应当了解该产品的危险特点是否与自己的危险承受能力相匹配，不要盲目信任银行的引荐。