白银实物价格（国债理财产品）

现已曩昔近30天，仍然没有公司参加新网银行的股权拍卖。月15日，阿里拍卖网挂出一则股权拍卖信息，四川省巨洋企业办理集团有限公司(下称巨洋集团)持有的四川新网银行股份有限公司(下称新网银行)6%股权(约1.8亿股)将于5月17日被拍卖。p8

这次股权拍卖源于巨洋集团与长城国兴金融租借有限公司的一同融资租借合同纠纷案件。乌鲁木齐市铁路运输中级法院责令被执行人巨洋集团实行欠款5.32亿元等责任，但巨洋集团至今未悉数实行。早在2018年，法院就查封了巨洋集团持有的新网银行6%股权。p8

巨洋集团持有的新网银行股权评价价约为5.18亿元，起拍价3.63亿元，约为评价价的七成。到5月7日，尚无人报名并付出3000万元的保证金。p8

新网银行是国内第三家具有互联网布景的民营银行，因其纯线上的概念而遭到商场重视。014年，金融变革推进民营银行展开迎来开闸时刻。两年后，刘永好、雷军、曹世如联手建立四川首家民营银行，即新网银行，三者持股份额分别为30%、29.5%和15%。p8

可是，依据监管规矩，民营银行单一股东持股份额上限为30%。这意味着，新网银行大股东刘永好的新期望集团和雷军的小米集团都无法接盘这部分股份。作为新一代互联网银行，新网银行遭受生长的烦恼。p8

成绩逆市跌落2p8

&;此次拍卖，为股东自身事项，与新网银行无相关，也不会对银行运营产生影响。&r;新网银行此前揭露回应称。p8

互联网布景的银行股权被拍卖，并不是孤例。上一年4月，阿里司法拍卖途径拍卖康得新持有的江苏苏宁银行股份有限公司(下称苏宁银行)2.24%股权，康得新上一年由于震动商场的财政造假丑闻而被强制退市。此次拍卖，共有2人报名，两轮出价后，长兴县耀约企业办理合伙企业以9560万元拍得该部分股权，该价格比起拍价只高出30万元，比评价价低三成。p8

&;假如银行的股权可以比较稳定，展开也会比较稳定。&r;上海新金融研讨院副院长、原浙商银行行长刘晓春告知《我国新闻周刊》，股权拍卖无形中会影响银行的品牌形象。p8

前两大股东无法进场，其他小股东或受制于资金等问题难以吃下这部分股权。招联金融首席研讨员董希淼以为，特别是在当下，一些民营银行的小股东自身面对较大困难，难以拿出一大笔&;真金白银&r;用于增资扩股；大股东尽管实力遍及较强，有志愿多增资，但受限于30%的持股份额上限。p8

股权拍卖暂无人进场背面，难以掩盖的是新网银行财物规划和盈余才能的全面下滑。依据新网银行第三大股东红旗连锁的公告，新网银行上一年期末财物算计为405.61亿元，比年头下降8.14%。在运营成绩方面，新网银行全年营收23.57亿元，同比下滑12.09%；完成净赢利7.06亿元，同比下滑37.69%。p8

同为互联网银行，微众银行和网商银行上一年成绩反而大幅度上升，两家银行营收同比增加超三成。净赢利方面，网商银行稍微增加，微众银行同比增超两成。p8

&;本年一季度成绩会上涨。&r;新网银行对《我国新闻周刊》回应称，企业转型时有一些阵痛。新网银行此前首要事务是面向端(顾客)，上一年初步布局端(商家)，事务下沉到个人超市这类规划很小的单个商户。p8

存款是银行立行之本，比照已发布成绩的17家民营银行，5家银行存款增加超越一倍，别的10家银行也是正增加，但包含新网银行在内的两家银行存款增加为负数，同比下降两成。新网银行的存款增速呈现出过山车现象，在2019年时，新网银行存款同比还增加了近一倍。p8

关于上一年成绩下滑的原因，新网银行相关负责人此前对外表明，首要受疫情影响以及方针改变带来的战略调整有关。新网银行此前首要事务方向是个人消费信贷范畴，疫情给长尾人群的告贷志愿和还款才能带来了必定的影响。p8

&;按道理，疫情实际上并不影响互联网事务。要寻觅成绩下降原因，还要看它前年的运营状况。&r;原北京市互联网金融职业协会秘书长、独立研讨者郭大刚告知《我国新闻周刊》，其时新网银行依靠网贷途径的存款事务，财物负债财政报表数据然后大涨。p8

开业准备期，新网银行就将网贷存管作为全行战略性事务。016年，原银监会发布《网络假贷信息中介组织事务活动办理暂行办法》，摆开P2P网贷职业严监管前奏，网贷途径需求挑选契合条件的银职业金融组织作为出借人与告贷人的资金存管组织。018年，我国互金协会发布第一批共25家银行的存管白名单，新网银行当选。新网银行首席运营官刘波此前介绍，团队先后接洽了200多家网贷组织，与超越100家到达开端协作意向，存管系统对接上线时刻可以从职业遍及的两个月缩短到一个月。p8

从揭露材料来看，新网银行是展开网贷存管最多的银行之一。网贷职业资讯组织网贷天眼显现，新网银行存管费用计费办法分为两部分，一部分为系统接入费用20万元，一部分为存管费用，按交易量的0.05%收取，保底每年30万元，封顶每年120万元。除此之外，提现费用按年收取，一笔1元。p8

此外，像新网银行这类互联网银行，可以吸储、同业拆借等。比较之下，互联网金融组织，一般持有的是消费金融车牌、小贷车牌、第三方付出车牌等，每个车牌对应一项或几项事务，但都不能合法吸储，短少资金来源。p8

网贷存管等事务为其带来了显着的收益。017年，新网银行净亏损1.69亿元，2018年净赢利则为3.68亿元。至2019年，新网银行完成经营收入26.81亿元，同比增加一倍；净赢利11.33亿元，同比增加超两倍。p8

可是，跟着互金监管趋严、P2P途径不断暴雷清盘，新网银行的上述事务快速萎缩。据我国互联网金融协会此前发表，新网银行的资金存管网贷途径数量已削减至个位数。而在2018年时，这一数据是109家。p8

新网银行对《我国新闻周刊》回应称，资金存管等事务占新网银行收入规划比重比较大，但没有泄漏详细数据，&;前些年互联网金融遭到支撑，新网银行作为一家企业(也可以赚这部分钱)。这两年方针彻底收紧，企业要及时调整战略，跟上监管方针的脚步&r;。p8

&;一家组织起步时，高速展开把许多问题掩盖了。&r;郭大刚以为，现阶段假如找不到新的拓宽事务空间，成绩增速下降，前两年展开过程中堆集起来的问题就会显现。p8

迷失于&;高息费&r;2p8

建立仅四年多，就被监管部门通报批评，新网银行起步十分不稳。p8

2021年3月18日，银保监会顾客权益维护局发布《关于新网银行损害顾客合法权益事例的通报》。通报显现，自2019年第四季度以来，监管系统接收到顾客对新网银行的投诉告发明显上升，车贷方面的投诉告发数量位列银职业金融组织第二位。p8

2019年11月，上百名差人冲入美利车金融北京分部，带走了数十位职工，公司创始人刘雁南也被警方查询。媒体其时报导称，刘雁南被警方带走是因其兴办的有用分期被定性为&;1105&r;特大涉黑网络套路贷专案。刘雁南兴办的美利金融旗下有两大品牌，美利车金融主打轿车消费分期借款，有用分期主打个人消费分期借款。在股东构成上，美利车金融的大股东为新期望集团，持股16.3%；刘雁南位列第二，京东数科也是股东之一。p8

高管被抓，美利车金融高息借款等问题露出出来，新网银行也遭到涉及。p8

银保监会《通报》指出，新网银行与一家互联网轿车消费分期服务途径协作事务存在损害顾客权益的问题，有三个详细表现：一是新网银行贷前查询不尽职。二是新网银行催收办理不到位。存在短信催收短少相应的办理制度、电话催收操作规程不齐备等问题。三是新网银行与该互联网途径协作事务推高了顾客融本钱钱。p8

银保监会上述通报进一步指出，顾客被该互联网途径收取的途径费或服务费与轿车融资金额之比会集在14%至28%之间，有的费率到达30%以上；新网银行向顾客发放借款的年利率区间为7.7%~8.9%，均值为8.49%。顾客承当的费率、利率等融资归纳本钱，大幅高于轿车消费借款正常息费水平。p8

关于银保监会通报所指出的问题，新网银行此前对外称，问题&;会集发生在我行开业初期的单个事务途径。近一年多来，依据监管部门的辅导定见，我行建立专项整改小组，全面敞开自查和继续整改作业，首要问题整改已获得阶段性开展。&r;2p8

不只是新网银行，微众银行也曾踩雷。015年前后长租公寓鼓起，5年后长租公寓最大的运营方蛋壳公寓爆雷，微众银行作为最大协作行，产生了约14亿元的坏账，直接蚕食该行赢利。p8

借款放出后，还面对难以回收的问题。可是，新网银行向《我国新闻周刊》回应称，其短少有用的催款办法。p8

&;危险评价不是简略地评价告贷人诺言好不好，还款志愿怎么样。重要的是，经过数据评价后，银行要得出只能贷给他多少钱的定论。&r;刘晓春告知《我国新闻周刊》，更为要害的是，银行能不能迫使告贷人还款。在刘晓春看来，依托腾讯的微众银行和阿里巴巴的网商银行，有才能来做到&;迫使告贷人还款&r;。他说：&;比方，途径可以把告贷人的网店关了，这意味着告贷人生活来源没了。考虑到自己的网店不能关，那么在他才能范围内，必定会想尽办法把借款还掉。所以相对来说安全性就高。其他途径没办法，只能暴力催收。&r;2p8

香港慢牛出资公司董事长张化桥告知《我国新闻周刊》，淘宝、天猫借款风控逻辑的实质是店肆质押借款，这是重要抓手。但没有抓手的银行仍是占绝大多数，这是整个职业的一个应战。p8

互联网银行&;戴着镣铐跳舞&r;2p8

以2014年12月建立的微众银行为初步，带有互联网布景的民营银行初步在我国探路，现在已有9家，包含微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、众邦银行、中关村银行、亿联银行、华通银行和百信银行，占整个民营银行数量的半壁河山。p8

这些互联网银行，遍及面对着借款规划快速扩张和本钱充足率迫临红线的对立和压力。银行弥补本钱有两种途径，一种是内源性，首要包含每年的留存收益以及部分超量拨备；一种是外源性，首要包含上市融资，增资扩股，发行可转债、二级本钱债等。p8

业界遍及以为，互联网银行线下吸储才能十分有限，无法与干流银行比较。不过，新网银行近来向《我国新闻周刊》回应称：&;我行内源性本钱增加较快，现已很好地匹配了事务展开计划，到2021年4月30日，我行本钱充足率约17.5%，优于职业水平，间隔监管要求的需求弥补本钱线也还有相当大的间隔。&r;2p8

&;对立始终是存在的，咱们始终是在戴着镣铐跳舞。实际上，所谓的传统银行也觉得本钱缺乏，期望可以弥补本钱扩展规划。&r;刘晓春坦言，许多银行分明是小个子，偏要做胖子，那就只能吃&;激素&r;。在他看来，银行要放贷就必须吸收存款，只能把利率进步一点。但也正由于这样，或许导致银行去做高危险的事务。p8

&;危险不是必定为零才最好，危险跟收益之间要有一个平衡点。所以，银行放贷不是收益最大化、危险最小化的概念，而是收益和危险峻匹配。&r;郭大刚以为，民营银行是以股东做背书，企业的抗危险才能便是银行的抗危险才能鸿沟。p8

民营银行股东构成，当时实际上还存在较多约束。上一年两会，全国工商联在主张中说到，&;实际操作中，民营银行面对一些隐形门槛，例如股权份额、股东特点和事务资质等。这些约束在民营银行展开初期有必定必要性，但在我国金融业对内对外双向敞开展开的今日，已到了需求与时俱进进行调整的时刻窗口。&r;全国工商联主张，参照外资组织出资我国金融组织的方针标准，对民营股东给予同等待遇，放宽持股份额上限。p8

此外，不断出现的新式借款形式也检测着民营银行的危险反抗才能。比方，几家银行向一家企业供给借款的联合借款形式近些年风生水起。微众银行有微粒贷，网商银行有网商贷，新网银行则是好人贷。p8

我国社会科学院金融研讨所金融科技研讨室主任尹振涛告知《我国新闻周刊》，经过联合借款形式，科技公司出资比较少的状况下，可以无限扩大杠杆，急速扩张联合借款的规划。他以为，互联网银行做大了规划，但借款危险却是在商业银行，一些危险更高的客户进入到银行系统中。为了应对联合借款带来的应战，上一年7月，银保监会发布《商业银行互联网借款办理暂行办法》，为商业银行从事互联网借款或联合其他组织一同放贷提出明确要求。其间，与协作组织一起出资发放借款，单笔借款中协作方的出资份额不得低于30%。尹振涛说，这一规矩意在从原则上标准出资、联合借款两边的危险承当机制、事务流程，特别是中心风控不能脱离银行，不能外包等。p8

致力于经过互联网技能为广阔顾客和小微企业供给定制化的金融服务，这是许多互联网银行或金融科技建立时提出的标语。但当下打着金融科技旗帜的普惠金融，存在不少误区。刘晓春介绍：&;假定一个人可以还500元，但银行借了600元，那么这100元就存在危险。还有一种状况，分明告贷人只要500元，银行偏要贷给他1000元。这不是危险凹凸的问题，而是底子就不应该贷的问题。&r;他以为，现在许多人是把第二种状况作为是普惠金融，并以为这种需求也是合理的。p8

&;所谓的互联网银行，假如说在相同的监管规矩下，可以比没有用金融科技的银行干得好，更有用率，那阐明互联网途径银行机制是对的。&r;刘晓春以为：&;技能自身没有太大微妙，要害是技能要契合金融规则，才会起到真实作用。&r;2p8