600359（三峡工程建设基金）

上一年一向火爆的周期付息存款产品如今已是稍纵即逝。《证券日报》记者近期发现，大都民营银行周期付息产品已不见踪迹或显现&;售罄&r;状况。对此，记者咨询多家民营银行客服得悉，大都银行已停售该类产品。

周期付息存款产品加快退出商场的一起，部分民营银行的揽储招数，除了存款送礼等经典老招之外，开端在产品规划上玩出新把戏&;&;推出质押功用和存款赠积分活动。

银行客服称&;新产品行将推出&r;

近年来，央行继续整治不标准存款产品。跟着监管&;组合拳&r;标准立异式存款，互联网途径存款产品下架、靠档计息产品相继被标准后叫停，近期周期付息存款产品也在标准中。

央行2月8日发布的《2020年第四季度我国货币政策履行陈述》中清晰，&;周期付息&r;产品与活期存款靠档计息、定时存款提早支取靠档计息等产品同归于&;不标准存款立异产品&r;，要催促整改。

记者从一位民营银行相关人士处承认，因为监管辅导高息存款需求整改，因而部分民营银行近期现已叫停周期付息存款产品。

《证券日报》记者查阅多家民营银行PP发现，多款周期付息存款产品现在已下架或显现售罄。

以华通银行为例，1月下旬还有多款&;周期付息&r;存款产品，比如在&;福存&r;存款产品中，起投金额1000元、满7天每期派息收益率为3.7%，满1个月、3个月、6个月、12个月的每期派息收益率分别为4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。周期付息存款产品现已隐姓埋名，现在，1年期存款产品年利率仅为2.25%，3年期存款产品年利率为4.125%。

一家亿联银行PP显现，其周期付息存款悉数售罄，现在仅有一年定时在售中，利率仅为2.1%。该行的客服称，售罄背面系银行依据商场的状况和产品的运转状况对周期付息存款产品进行了调整，现在此类产品现已停售，行将推出新的产品。

《证券日报》记者注意到，周期付息存款产品在加快退出商场的一起，即经过高息产品吸收存款这一途径受限，部分民营银行经过宣扬存款送礼、产品立异、额定的积分奖赏等方法拉存款。

例如，某民营银行一年期储蓄存款当月日均存款达10万元，当月即可取得健康礼包，多存多送，最多可赠送12次。

记者还发现，部分民营银行在产品规划上&;玩&r;出新把戏。微众银行近期开端在5年期4.2%和3年期3.85%定时存款上，加上了&;可质押&r;3个字眼，而且注明&;质押功用行将上线&r;。

也有民营银行推出定时存款提早支取赠积分活动。例如，众邦银行的定时存款5年(支取无忧版)，提早支取除了活期利率之外，还可取得必定数量的b豆，依据该行PP上示例，1万元存入1年提早支取可获取3万多b豆，折算年利率差不多3%，以及加上活期利率0.35%，也便是可取得3.35%利息。

民营银行还加大了微信途径的推行力度，经过微信公号推出营销活动以促进和激活很多客户，此外，还经过银行工作人员的朋友圈进行银行存款的营销。记者发现，近期不少民营银行职工的朋友圈里都是存款营销广告。

存款事务合规性有待加强

周期付息存款产品被标准在预料之中。部分业内人士表明，按周期付息与提早支取靠档利息实际上是殊途同归，原理上没有任何差异，一个是固定时刻付息，一个是依据储户提早支取时刻核算利息，仅仅方式不同罢了，实质仍是共同的，均是使用高利息招引客户。

&;存款利率定价具有较强的外部性，上一年下半年以来监管部门也接连打出&r;组合拳&;，对各类不标准景象施行穿透式监管。此次部分银行停售(周期付息型产品)的行为或成为一种信号，不扫除后续会有更多银行采纳相似措施以追求存款事务的合规性。&r;小花科技研究院高档研究员苏筱芮在承受《证券日报》记者采访时表明。

在苏筱芮看来，根据合规要素考虑，不止一家银行停售或方案停售这一产品。

也有银行业内人士表明，民营银行揽储手法把戏翻新其实反映了银行负债的现状。无论是送礼仍是产品规划立异等都是中小银行缓解揽储压力的一大立异，可是商业银行揽储压力将长期存在，尤其是民营银行，因为建立时刻不长，在知名度和网点上都没有优势。

苏筱芮称，在互联网途径存款途径封闭后，未来，中小银行需求厘清本身的事务结构与规划占比，经过加强同业融资来缓解监管带来的冲击；要仔细评价监管目标，如流动性匹配率、优质流动性财物充足率、中心负债份额等重要监管目标，进行压力测验；要赶紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营途径，凭借网点优势提高本身的运营才能；当地法人银行应据守定位，在本身才能范围内精耕细作。