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重磅|银监会“锁喉”现金贷资金来历，阻止消费金融公司供应资金

12月14日，第一财经从某当地银监局得知，12月7日，银监会非银部关于转发了《关于规范收拾“现金贷”业务的告知》的函(非银函[2017]69号)，要求当地银监局对辖内消费金融公司进行风险提示。

此次银监会的监管重拳落在了消费金融公司身上，阻止消费金融公司通过P2P络借贷促进等任何方法为无放贷业务资质的安排供应资金发放告贷；不得直接出资或通过理财等变相出资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产出售的(类)证券化产品和其他产品。

阻止消费金融公司为现金贷途径“输血”

具体内容包括，一是阻止辖内消费金融公司通过P2P络借贷促进等任何方法为无放贷业务资质的安排供应资金发放告贷;阻止辖内消费金融公司通过签定三方协议等方法与无放贷业务资质安排一同出资发放告贷。

二是，阻止辖内消费金融公司将授信查看、风险控制等中心业务外包;阻止辖内消费金融公司接受无担保资质的第三方安排供应增信服务以及兜底承诺等变相增信服务;敦促辖内消费金融公司当即采用有用方法要求并保证第三方协作安排不得向告贷人收取息费。

三是，敦促辖内消费金融公司严峻实行《消费金融公司试点处理方法》“出资余额不高于本钱净额的20%”的监管规矩，且出资规划严峻限定于债券等固定收益类证券，不得直接出资或通过理财等变相出资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产出售的(类)证券化产品和其他产品。

四是，加强消费金融公司自主支付类告贷业务监管，按照《个人告贷处理暂行方法》等法规要求，阻止辖内消费金融公司发放无指定用途告贷，敦促其严峻贷前生意布景真实性调查，加强贷中资金流向监测，强化贷后告贷用途验证和后续管控作业，依法合规、有序打开自主支付类告贷业务。

第一财经记者此前采访发现，在南边某省，辖内一家股份行旗下消费金融公司便存在与“现金贷”途径的协作。协作方法为，与当地一家“现金贷”公司共建APP途径。该公司内部员工对记者标明，现在公司没有收到叫停与现金贷协作的告知。

现金贷资金来历是下一步监管关键

除了消费金融公司外，P2P贷途径也是“现金贷”重要的资金来历之一。据一位小贷公司总经理走漏，小贷公司与贷途径协作的方法为，由贷途径进行线上获客、数据风控，资金方进行二次风控后，再由资金方放款。告贷人需签定两份合同，一份是告贷人与贷途径签署的服务协议，贷途径收取服务费，服务费用根据途径不同而有所差异；一份是告贷人与资金方签署的告贷合同，由资金方向告贷人收取利息。

现在，银行、消费金融公司、小贷公司以及贷公司现已形成了相应的资金链条。第一财经此前报道《现金贷资金来历将成监管关键，揭秘三种助贷方法》，一位股份制商业银行互联金融负责人对第一财经记者标明，现在，银行与贷途径协作的助贷方法共有三种，一是保证金方法，二是配资方法，三是联合放贷方法。

所谓保证金方法，即由助贷途径进行获客及风控，银行作为资金方与途径约好利率，助贷途径在银行典当保证金，如出现不良，助贷途径的保证金将被用来兜底。关于银行来说，在这种方法中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某出名助贷途径就采用了这种方法。

配资方法也可以理解为联合贷方法，即银行与助贷途径一同出资，由银行供应大头资金，助贷途径供应小额资金，出现风险后两头一同承担。这种方法关于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以运用自己的催收团队，然后逃避暴力催收等政策风险。一同在风控上，又有现金贷途径的风控与银行风控一同对风险进行过滤。

第三种方法为联合放贷方法，即由银行把资金供应给现金贷途径，由途径自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如告贷、资产嵌套等方法。助贷途径只需供应典当担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干与。

12月1日，互联金融风险专项整治作业领导小组办公室、P2P贷风险专项整治作业领导小组办公室正式下发《关于规范收拾“现金贷”业务的告知》，其间关于现金贷与银行的协作做出明晰监管要求。《告知》指出，银工作金融安排不得以任何方法为无放贷业务资质的安排供应资金发放告贷，不得与无放贷业务资质的安排一同出资发放告贷。

银工作金融安排与第三方安排协作打开告贷业务的，不得将授信查看、风险控制等中心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银工作金融安排不得接受无担保资质的第三方安排供应增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方协作安排不得向告贷人收取息费。

12月8日，P2P络借贷风险专项整治作业领导小组办公室下发《关于印发小额告贷公司络小额告贷业务风险专项整治实施方案的告知》，关于互联小贷公司的资金端融资相同收紧。相关于阅览权限、运营资质审理，融资杠杆对持牌络小贷更是“丧身一击”。

按照监管整治要求，资产证券化、信贷资产转让要与表内融资吞并核算，且不得通过当地生意场所、贷中介融资，而现在小贷公司最高融资比例也只需2.3倍。跟着整治推进，络小贷杠杆比例将会大大下降。与此一同，部分持牌却不具有客户、业务资源的络小贷，业务来历或许也将被阻断。

一场监管风暴，现已刮向野蛮生长的现金贷工作，方法的重磅落地与从严实行将为现金贷的终极办理赢得时间。“现金贷”的资金来历问题无疑将成下一监管关键。从资金端出手束缚“现金贷”融资途径，除了办理现金贷乱象外，一位资深银行互联金融部内部人士对第一财经记者标明，由于现在现金贷资金端与持牌金融安排通过助贷方法协作，大多采用兜底方法，这意味着，一旦现金贷大规划跑路破产，将或许引发更大的金融风险。

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