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我国经济现在正处于转型之中，许多职业都不景气，不少朋友年末手头上有一些现金，却不知道怎么去出资。

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恰逢年末，又是稳妥公司开门红出售旺季，各大公司也不吝血本在地铁、电梯投入许多广告，这很简略给咱们造成了一些幻觉，形似有钱人都在买稳妥 ，并且现在购买最合算！

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现实真的是这样吗，开门红产品究竟值得买吗？今日咱们就来谈谈这个论题，主要内容如下：

1、开门红这两个套路，必定要知道！

2、2018商场热销年金险比照剖析

3、稳妥理财，这4个误区必定要防止！

一、开门红的套路，必定要知道：

不管办法怎么，咱们都能够理解为稳妥公司开门红，便是一场精心包装的出售。

为了这篇文章，深蓝君再次参与了一场开门红宣讲会，仍是了解的感觉，了解的套路。

我主张咱们要认清这两点稳妥公司的套路：

套路 1：过火着重不确认性

前两天深蓝君参与的一场开门红晚宴，整场教师在台上说的最多的一个词便是 “稳稳的美好” ，为了着重 “稳稳的美好”，教师做了许多的衬托，具体如下：

微观要素：传统生意难做，什么职业都有生命周期，生意是不确认性的；

财富传承：过火着重白叟离世，房产过户、遗产承继的不方便的现状；

养老要素：着重子女不孝，与老龄化社会养老的窘境；

会上 70% 的时刻里，教师都从各个视点来着重财富的不确认性，以及由于不确认性导致的危险。

教师直截了当的告知每位嘉宾，保住咱们的钱才是重要的，主张咱们要有一份压箱底的钱，要牢牢守住。

套路 2：不谈收益，但不断在暗示收益

依据深蓝君的调查，一切的年金险都不会直接告知你咱们的收益有多高，可是都会从不同的视点来进行暗示。

如同买了一份年金险，就不必辛苦工作了，经过理财稳妥就能够让钱帮咱们生钱，无忧无虑了。

下面这个广告便是深蓝君所寓居的小区，某稳妥公司投进的电梯广告，现已长达一个月的时刻了....

咱们提炼一下广告语：

愚公卸重担，人生不设限！

一切拓荒坦道之志，都不必苦心劳形；

短投入长享利，一了百了拓无止境；

我觉得这个广告在营销暗示上现已到达空前绝后的程度，在明晃晃地告知你：

你是那个吭哧吭哧垂头赚钱的现代愚公吗？ 干嘛要给自己那么多约束，买一份开门红年金险，就能享用短投入长享利，一了百了的时机就在这儿！

相同深蓝君参与的那场开门红晚宴里，主持人尽管历来没有着重开门红产品收益有多高，可是在不断的在暗示，买了开门红产品就能享用稳妥公司开展的盈余，能够不断地收取分红，并且暗示咱们能够一世无忧了。

我敢说，不少人在日子的压力下、对未来的惊骇中、在年金险收益的引诱下，不即不离购买了开门红的年金险。

可是开门红年金险，真的有那么好吗？

二、买年金险，这几个本相要知道

本相 1：年金险实质是一种产品

需求提示咱们的是，稳妥公司不是慈善机构，是以盈余为意图的商业公司。每年开门红各种晚宴、讲座、礼品、地铁广告等等巨幅的投入，都是想让你购买一种产品，这种产品叫做年金险。

年金险作为一种产品，那么他便是有本钱的、有营销费用的，并且各家公司的年金险都是有不小差异的。

期望咱们在购买这种产品的时分，咱们会像在超市买菜相同，买之前多挑几下，买个好一点的。不要在买菜的时分为了几毛钱锱铢必较，买年金险的时分却闭着眼睛瞎买。

本相 2：年金险的收益都不高

年金险的优势历来都不是收益，收益在各种出资途径中都是不高的，经过长达几十年的堆集后，才会有 3%-5% 的收益，想经过年金险反抗通货膨胀都很难，更多的是为高净值人群作为财物装备的一种手法。

假如持有时刻短，购买年金险仅仅几年的时刻，或许不只没有收益，还有或许赔本。

咱们之前测评的一款支付宝年金险，依照示例中的演示，接连缴费 15 年后退保，不只没赚钱，仍是亏钱的。实在的事例就在身边，有爱好的朋友能够看看。

在《不理解这个，几十万保费或许白交了》的文章中，深蓝君介绍了用 IRR 来区分年金险收益的效果，咱们能够使用这个东西，快速直接地了解不同理财产品的收益率。

假如咱们想了解年金险的收益，那么必定主张阅览这篇文章。

本相 3：年金险并不适宜普通百姓购买

正如上面说的，年金险并不适宜普通百姓购买，不可否认的是，这种产品也有自己的适宜人群，深蓝君总结下来，年金险适宜人群有如下特征：

确保类稳妥（定寿、重疾），已装备满足

确保型的稳妥，保额满足高

有其他高收益的出资途径（房产、股票、基金、国债等）

有一笔搁置资金，期望经过理财险取得安全、稳健、确认收益

假如你契合上述几点的要求，我觉得你完全能够定心买，由于你便是购买年金险的方针人群。

横竖关于深蓝君来讲，我现在没有买过任何年金险，假如我银行存款有 1000 万的话，我或许会拿出 100 万来买一点，不过不是现在。

三、2018商场热销年金险测评：

现在商场上的开门红产品有许多，深蓝君也整理了部分产品，具体如下：

安全人寿玺越人生（成人版）

安全人寿玺越人生（少儿版）

和平人寿杰出至尊

人保寿鑫盈人生

和平洋聚宝盆

泰康人寿鑫福年金

新华人寿美利金生 A

我国人寿鑫耀终身

华夏人寿华夏红

华夏人寿福临门（吉利版）

天安人寿传家福

天安人寿欢乐颂

深蓝君用了将近 1 天的时刻，具体比照了不同年金险产品的特征，以及在不同时刻的收益，期望能够为咱们选出一些比较有特征的产品，不过到最终我抛弃了。

为什么呢？不同的产品形状差异很大，有的是 65 岁返还保费、有的是 80 岁返还保费，有的是分红型，有的是固定收取，没有办法直接说哪款便是必定好。

所以深蓝君主张咱们在购买之前，需求问自己几个问题：

买的意图是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育金？财物传承？

危险偏好是什么：喜爱不确认的分红，仍是合同写死的固定收益？

年金险是要依据个人的状况来规划的，只要知道了自己的状况和需求，才干进行适宜自己的规划，脱离需求谈产品，底子便是没有意义的。

所以深蓝君并不会像 2016 年开门红那样，把每个产品的收益都核算一下，我仅仅列举了不同产品的底子形状，具体见下图：

经过上图，深蓝君梳理出几点年金险的差异，咱们能够经过以下这几条差异进行选择：

产品差异 1：分红型 or 传统型

看起来都是年金险，实践产品规划上的差异仍是蛮大的，主要有以下两类：

第一种：高预订利率不含分红

第二种：低预订利率+不确认分红

以我国人的传统特征，一听见能分红的产品都会两眼放光，但这儿需求提示一下咱们，合同中清晰写明：保单盈余是不确保的，极点状况下，能够一分钱不分。

还有的产品并不是分红型的，比方华夏和天安的部分产品，这儿并不是说分红的产品究竟好仍是欠好，而是咱们要了解这个实践问题。

从 2017 年 315 顾客投诉状况来看：分红险出售中产生的出售误导、夸张收益，占出售违规 80% 多，这便是现在的现状。

产品差异 2：全能账户

咱们知道，全能账户是年金险的重要组成部分，费改后年金险的主险预订利率最高可达 4.025% ，不过主险里边还要扣除预订费用（稳妥公司广告、职工本钱、IT 本钱等等），所以只靠年金险，不管复利多少年，收益很难高于 4% 的。

可是经过年金险+全能险的组合，不只能够有用提高收益，并且灵活性也大大加强。咱们知道衡量全能账户的唯一规范便是收益，现在不同产品的全能账户保底收益是不同的。

保底结算利率高，不管往后银行利率水平怎样改变，这个账户都需求供给不低于保底的年化结算利率。

由于这个是稳妥合同白纸黑字写明，存在 100% 确实认性。保底结算利率低的产品，实质上把危险留给了投保人。

除了这保底利率，深蓝君主张你还要重视全能险如下几点差异：

初始费用：向全能账户存钱是有本钱的，不同的产品收取的费用不同

收取费用：从全能账户向外面领钱也是有手续费的，不同产品规范不同

结算利率：不同的产品实践结算利率是不同的，尽管都会存在动摇，也能够重视过往结算利率改变趋势

经过上面深蓝君的介绍，信任咱们应该能感受到，尽管都是叫做年金险，都在开门红限时出售，不过不同产品的差异仍是十分大的。

所以期望咱们在大额出资时，必定要以产品为中心，想理解了在买，搞不理解必定不要买。

四、关于年金险，还要知道这些：

深蓝君也总结了几点在和用户沟经过程中，咱们或许常见的误区列出来，具体如下：

1、不要期望用一款稳妥，处理养老问题：

养老的实质是财政规划的问题，在30岁和50岁时做规划，都有天壤之别的应对战略。深蓝君遇到许多人期望经过购买一款养老稳妥来处理养老的问题。

我觉得这是不切实践的，并且也底子完成不了。在《我很少骇人听闻，这次真的被吓了一跳》的文章中，咱们具体的介绍了养老规划的问题，主张有这方面需求的朋友都看一下。

2、儿女教育金，究竟怎么做？

或许有些爸爸妈妈手里有一些钱，但没适宜的出资途径，想经过年金险的办法给孩子储藏教育金，这其实也是能够的。

假如意图清晰，能够经过科学的规划来规划，而不是简略的购买一款理财稳妥就好了。

在之前《手把手教你做一份教育金规划》的文章中，深蓝君现已有具体的说明晰，有爱好的朋友能够看一下。

五、写在最终：

咱们知道大多数人是没有太多金融常识的，正如本文标题所讲，我觉得不正确的理财办法，便是破产的最快办法。

有的人股票配资败尽家业，有的人贪心高收益追逐不靠谱的P2P，我觉得普通百姓购买年金险也是十分不沉着的。

关于上有老下有小，各种日子压力接连不断的中年人来讲，深蓝君主张你在购买年金险前细心想一想，自己真的需求这份稳妥吗？

尽管这篇文章或许有些过火，不过都是我的心里话，美好美满的日子是咱们都寻求的，也要避开出资路上的那些坑。

期望这篇文章给你一些启示，也欢迎共享给有需求的亲朋好友：）