「可交换债」招行信用卡年报剖析：“质量、效益、规模”动态均衡发展

上一年，国内疫情仍有重复，映射到与消费休戚相关的信誉卡工作，信誉卡获客、买卖、风控等都受到必定影响，叠加国内经济结构调整等要素，信誉卡开展质量承压。“疾风知劲草”，外部环境越杂乱，越能查验企业本性。近来，“零售之王”招商银行发布2021年年报，信誉卡表现可圈可点，其信誉卡流转卡量打破1亿张，买卖金额同比增加挨近10%，不良率继续走低，掌上日子App累计用户数1.27亿户，用户活泼度居同业信誉卡类App前列。

中金公司研报显现：“以信誉卡、Fintech类信誉卡产品的用户数记作分子，以乡镇人口数作为分母进行核算，2019年我国‘人均持卡量’为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，挨近韩国2019年的1.98张。”这意味着，我国人均持卡数量现已挨近首要发达国家水平。信誉卡进入存量竞赛的年代背景下，招行信誉卡事务表现亮眼，全年各项目标仍坚持抢先，显示耐性。

产品矩阵掩盖完善，数字化获客才能强

现在信誉卡的两极分解正益发显着，不过，从数据来看，显着招行信誉卡处于不断增加的一极。

据财报，到2021年末，招行信誉卡流转卡量10241.6万张，较上年末增加2.9%，初次打破1亿张；流转户数6973.94万户，较上年末增加4.54%。招行信誉卡流转卡量、流转户数在高位稳步增加，与其从客户视角动身推进产品晋级，完善丰厚的产品矩阵不无关系。

在产品矩阵方面，招行信誉卡有规范信誉卡、卡通粉丝卡、特征主题卡、时髦族群卡、商务卡、高端卡等一系列卡种，满意不同年纪、文明、工作及消费水平的持卡人的各种用卡需求。以银工作首张面向高校毕业生集体的招行FIRST毕业生信誉卡为例，不只为年青人步入社会敞开了个人信誉，更为他们带来了消费优惠。

此外，强壮的数字化获客才能，也是招行信誉卡流转卡量、流转户数稳健增加的重要原因。2021年，招行经过事务交融，打造条线和事务单元之间相互促进的“飞轮效应”，深化推进借记卡和信誉卡的交融获客、交融运营，信誉卡客户中一起持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，较上年末提高1.91个百分点。

场景布短促活消费，买卖额高达4.8万亿

据财报，2021年，招行信誉卡买卖金额47636.17亿元，同比增加9.73%。事实上，近年来，招行信誉卡买卖额继续坚持工作榜首的气势。此外，到2021年末，招行信誉卡借款余额8403.01亿元，较上年末增加12.55%，循环余额占比20.9%。

2021年，招行信誉卡买卖额的增加不只与国内经济的恢复性增加密切相关，也与其深化发掘各种消费场景密不可分。究竟，消费是经济稳定运转的“压舱石”，信誉卡在驱动消费增加、促进经济内循环等方面发挥着积极作用，既是影响内需增加的重要东西，也在国家战略转型中取得重要的开展要害。

2021年，在营销上，招行信誉卡经过“笔笔返现”“10元风暴”等活动构成继续、高效、规划化的客户发动才能；在功能上，招行信誉卡继续加大线上买卖运营力度，经过开发“一键绑卡”“一键提额”等，不断提高客户付出体会；此外，招行信誉卡更根据用户全生命周期，针对新户开打开卡、绑定和首刷等要害行为的促动，结合饭票影票场景推出获客运营一体化的“两票见面礼”产品。不难看出，在数字化场景生态中完成细分商场的深耕打破，是招行信誉卡的制胜之道。

客群财物结构优化，信誉卡不良率走低

近年来，经济承压、共债危险、监管趋严、事务收紧等要素使信誉卡工作的危险管控面对较大压力，但招行信誉卡不良率稳中有降，危险平稳可控。据财报，2021年，招行信誉卡新生成不良借款292.06亿元，同比削减32.35亿元，信誉卡不良率1.65%，较上年末下降0.01个百分点。

从不良率来看，招行信誉卡危险管控才能比较好，危险目标趋稳，成功抵挡了商场杂乱多变环境下的危险检测。招行信誉卡不良借款率的下降，仍是在严厉不良确定的情况下完成的。2021年，招行从严履行财物分类方针，将逾期60天以上的信誉卡借款全面确定为不良。

财物质量向好背面，是招行信誉卡客群和财物结构的继续优化。在客群方面，招行信誉卡继续优化客群结构，重构信誉卡获客组合形式，一起洞悉年青客群需求，构建年青客群获客与运营系统。财物结构方面，招行信誉卡事务正向“平稳、低动摇”的运营形式转型，中低危险财物占比继续提高，构成高中低各利率区间更为合理、结构更为稳健的财物组合，完成借款规划双位数增加的一起，财物质量坚持稳定。

招行表明，未来将继续深化转型，经过不断调优结构，夯实事务根底，强化组合耐性，完成信誉卡事务“质量、效益、规划”动态均衡开展。

继续晋级产品与服务，掌上日子App领跑同业

招行信誉卡作为业界最早进行线上化、数字化转型的信誉卡品牌之一，以掌上日子App为渠道，继续深耕金融、日子消费场景。

在产品才能方面，2021年3月，掌上日子8.5版别正式发布，经过本地日子信息流、联合会员等产品进一步发挥招行信誉卡场景资源优势，探究智能运营、敞开运营。

在金融服务场景方面，掌上日子App继续“打磨内功”，一起积极响应全行大财富办理价值循环链战略导向，在掌上日子App引进“朝朝宝”等理财服务，推进理财服务飞入寻常百姓家。

在日子消费场景方面，掌上日子App打造“手机付出加鸡腿”“10元风暴”等多个爆款营销活动，使MAU在结构调优的一起在高水平上坚持平稳，与客户运营衔接更严密。

在关爱晚年客群方面，掌上日子App推出大字版，本着“聚集刚需做减法”理念，除字号、距离等有调整外，仅保存晚年人高频及刚需的运用场景，并对这些事务模块进行专项的适老化简练改造，给晚年用户供给最简略的操作流程。这不只是一种人文关心，更是“以客户为中心，为客户发明价值”的服务理念表现。

在个人信息安全保证方面，掌上日子App依托精细化产品战略与技能晋级，为用户供给兼具安全与体会的服务，成功当选《财经》新媒体第四届“新奖”榜单“年度最佳App运用安全奖”。

掌上日子App的这些行动带来了更高的数字化获客水平缓用户增加空间，为优化用户体会、增强用户黏性供给了有用途径。到2021年末，掌上日子App累计用户数1.27亿户，日活泼用户数峰值747.73万户，期末月活泼用户数4593.44万户，用户活泼度居同业信誉卡类App前列。

信誉卡工作分解趋势更加显着，工作头部企业怎么继续坚持竞赛优势成为新的课题。招行信誉卡经过产品、营销、风控、App等方面的继续发力，为自己在存量年代继续领跑，奠定了坚实的根底，完成质量稳步提高，效益继续向好，规划量质并重。