五矿发展股份有限公司(南方大数据100指数基金)

本年我国银行业收据商场极不安静。1月22日，农行收据买入返售事务产生严峻危险事情，涉案金额高达39亿元。1月28日，中信银行又曝出9.69亿元收据欺诈案。4月8日，天津银行发表7.86亿元收据案。7月7日，宁波银行公告原职工违规处理收据事务32亿元。8月7日，广发银行发现9.3亿元收据资金被中介移用流入股市。8月12日，银行业“首发”13亿元电票大案，触及工行、恒丰银行和中旅银行。银行密布迸发收据问题，引起社会高度重视。值得注意的是，银行业频发收据问题并非只是限于本年上半年，而是由来已久。据不彻底统计，近十年来，国内银行业共产生亿元以上收据大案42起，涉案总额227亿元，均匀涉案金额5.4亿元，最大的农行收据案子，涉案金额高达39亿元。

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当银行曝出收据案子后，许多人都会把它归结于内控、无实在交易布景等原因，监管部门也会展开一轮排查和整治，但收效甚微，彻底没能抑止收据大案频发的气势，究其原因，在于病根确诊和药方不对。笔者以为，密布迸发收据问题的首要本源在于银行经过收据添加成绩——签发银行承兑汇票制作虚伪保证金存款。

收据问题绝大大都出自银行承兑汇票范畴。银行承兑汇票是一种付出和融资东西。打个比如，假如企业向银行融资1000万元，银行既能够发放1000万元借款，也能够给企业签发一张面额1000万元的银行承兑汇票。企业拿到银行承兑汇票之后，能够用收据付出货款，需求现金时也能够向银行交换现金(即贴现)。收据到期之后，假如企业不能兑付票款，银行就要无条件替企业垫支资金。银行签发银行承兑汇票要向企业收取万分之五的手续费和少量保证金。上世纪90年代，国有商业银行银行承兑汇票保证金份额一般不超越5%。

银行怎么使用银行承兑汇票虚增存款呢?仍用上面的比如加以阐明：假定企业需求1000万元资金，原本银行能够直接对企业发放1000万元借款;可是银行改为给企业签发2000万元的银行承兑汇票，一起让企业交纳50%的“保证金”。这样做法的结果是，银行给企业的净融资额仍然是1000万元(2000万元收据-1000万元保证金)，但银行却添加了1000万元保证金存款。明显，银行是经过进步“保证金”份额来快速添加存款成绩。这种做法不只是招摇撞骗，也是违规行为。监管部门早在1997年就明文规定，禁止签发银行承兑汇票向企业收取高额保证金。

使用银行承兑汇票虚增存款，开端限于少量股份制银行和城商行，但后来蔓延到大大都商业银行。2015年底全国银行承兑汇票余额已近10万亿元，有的商业银行存款适当部分来自银行承兑汇票保证金。据4家股份制商业银行典型调查，2014年这4家银行各项存款添加8234亿元，其间银行承兑汇票保证金存款添加约1235亿元，占15%。某股份制商业银行2014年保证金存款添加竟占到30%以上，单个银行使用银行承兑汇票虚增存款的方法现已到空前绝后的程度：企业借款之后，借款资金不让企业用，悉数让企业交纳保证金，然后签发所谓“全额”保证金银行承兑汇票，最终再将汇票在本行贴现。使一笔借款人为地变成三笔事务(短期借款、收据和收据贴现)，而银行却添加了两笔“存款”(保证金存款和贴现派生存款).

银行业一再曝出收据问题，本源就在经过许多签发银行承兑汇票虚增保证金存款。由于银行承兑汇票能够流转，存在签发、转让、贴现、转贴现、买入返售、卖出回购、保管、承兑等几十个环节。总量巨大，加之链条绵长，给不法分子进行假造、套取、欺诈和偷盗等金融违法供给巨大空间，成为金融违法违法的温床。

使用银行承兑汇票虚增保证金存款不只形成大案频发，还严峻添加了企业担负。现在的银行承兑汇票事务，本质是把一笔借款事务拆分红两笔乃至多笔收据事务，给企业添加成倍的工作量和环节。特别逼迫企业交纳高额保证金，更是加剧了企业财务担负。企业原本便是由于缺资金才向银行融资的，但为了凑足高额“保证金”，许多企业不得不高息拆借过桥资金。而过桥资金利率低则30%，高则60%乃至100%，大大添加了企业担负，企业不胜负重。特别是在“借款—银行承兑汇票—贴现”形式下，企业既要付出借款利息，还要付出贴现利息，融资本钱大大进步。此外，银行承兑汇票期限最长半年，短于大都企业的资金周转期限，形成企业不得不频频地还贷续贷，加大了企业还贷压力，乃至导致资金链断裂。

抑止银行收据案子产生刻不容缓。笔者以为，抑止收据案子频发有必要捉住七寸，主张禁止签发银行承兑汇票收取高额保证金，从源头上铲除使用收据虚增存款和收据案子问题。

首要，新增银行承兑汇票保证金份额一概不得超越5%。没有高额保证金，银行就失去了滥签银行承兑汇票的内涵动力。下降保证金份额对银行危险没有任何影响，由于银行危险敞口数量不变。

其次，对现有存量银行承兑汇票的保证金份额，拟定紧缩方案，在若干年内逐渐紧缩到5%以内。

第三，鉴于现在银行承兑汇票本质是借款收据化，主张央行添加专项借款规划，将现有银行承兑汇票存量有方案、有步骤地回归表内，逐渐还原为表内正常借款。表外许多存在银行承兑汇票彻底违背金融法规，国外和港澳银行简直不做银行承兑汇票事务。

总归，只需纠正违规收取高额保证金问题，下降保证金份额，收据大案频发及其派生的各种严峻问题即可方便的解决。