华润三九(广州市社保基金管理中心)

文/刘晓博

今日，一个重磅财经音讯在朋友圈瞬间刷屏。

乍一看到这个音讯，许多人都吓了一跳。并由此产生了一个重要疑问：下一年3月1日今后，我去菜商场买菜、到饭店吃饭、打车，莫非就不能扫码付出了吗？

这关于微信、付出宝岂不是大利空？

受这个音讯的影响，A股里的数字钱银板块，瞬间飙到了涨幅榜前列。

而腾讯和阿里的股票，都跌了超越3%。

在朋友圈里能看到相似的观念：移动付出要变天了！人民币数字钱银的年代要来了……

真的是这样吗？

其实早在本年10月13日，央行就在官发布了一份“关于加强付出受理终端及相关事务办理的告诉”，宣告了上述办法。

由于这份文件写得比较专业，并且只字未提微信、付出宝，所以没有引起广泛的重视。

在这份文件里，上述严重行动是这样表述的：

应当拟定收款条码分类办理制度，有用差异个人和特约商户运用收款条码的场景和用处，防备收款条码被租借、出借、出售或用于违法违规活动。

关于具有显着经营活动特征的个人，条码付出收款服务组织应当为其供给特约商户收款条码，并参照履行特约商户有关办理规则，不得经过个人收款条码为其供给经营活动相关收款服务。

细度央行文件的原文，你会有一个严重发现：

本来，个人收款条码被禁用之后，能够请求运用“特约商户收款条码”。而许多干流媒体在报导的时分，都遗漏了这个重要的信息。因而让读者一头雾水，不知道未来将怎样买单，还认为有必要要运用纸币或许银行卡呢。

也便是说，依据央行的规则，当饭店、小商店、卖菜的个体户或许租借车司机，今后无法用个人收款码收款之后，他们能够请求“特约商户收款码”，经过这个渠道来收款。

关于咱们一般顾客来说，付款体会根本没有什么改变。

产生严重改变的，是收款端。

稍有财经知识的人都会知道，用“特约商户”的名义收款，和用“个人”的名义收款，差异仍是十分大的。前者能够把经营活动更好归入监管，避免偷漏税，更能够避免洗钱。

其实央行的告诉、答记者问，都说得十分理解。推广这个新办法的首要意图，便是为了防洗钱、遏止赌博活动，便利维护顾客合法权益。央行的告诉、答记者问，没有提及避免偷漏税，但事实上隐含着这个意思。

那么，这些新行动是否有约束第三方付出推动央行数字人民币，重塑付出商场格式的意义？

我想仍是有的。至少，未来的方向是这样。

一个国家已然发行了官方的数字钱银，必定期望老百姓广泛运用，而不是成为一个花瓶。

现阶段的央行数字钱银，相当于M0，也便是流转中的现金。它是法定钱银，未来一切的商户都要接收数字钱银。至于某个商户不供给微信付出，或许不供给付出宝，是商户自己的挑选问题；不供给人民币数字钱银，则是违法的问题。

即便是占有“法定钱银”的优势位置，数字人民币必定能在付出中成为干流吗？其实难度很大，由于付出商场现已被两巨子分割结束了。

两大互联渠道，正是经过付出商场的高比例，在金融商场建立了优势。

最近央行举行传达学习十九届六中全会精神的会议，其新闻通稿再次提及了“坚决遏止金融服务业范畴的独占和本钱无序扩张”，其锋芒所指，明显涵盖了第三方付出商场，乃至或许是首要方针。

由于在其他方面，没有呈现“金融服务业范畴的独占”，就连世界大行——中国工商银行的商场比例，在全国恐怕也不到10%，远远谈不上独占。

大互联渠道在付出范畴取得的优势，很简单演变为金融产品出售的优势，终究演变为对整个金融职业的优势。比方许多中小银行、稳妥、券商、基金公司，都曾高度依靠大渠道来出售产品，或许存款。

关于这些中小金融组织来说，客户是谁，信誉怎么，实力怎么？他们并不充沛把握。但大渠道把握。发展下去，这些中小金融组织，或许沦为大渠道的打工人。

关于互联大渠道的担忧，官方较早揭露、明晰的表达，是2020年9月中旬。其时，间隔马教师在上海外滩论坛做热情讲话还有1个来月的时刻。

原财政部长、全国社保基金理事会理事长楼继伟在2020年9月中旬的一次揭露讲演中表明，“互联渠道虽是私家部分运作，但有准公共性，独占带来高用户本钱乃至商场进入妨碍”，并把它称为“内循环年代”的三大堵点之一，有必要要处理。

这意味着，高层对带有基建性质的互联大渠道的观点，现已产生了重要改变。这是后来提出“反独占”、“避免本钱无序扩张”的思维根底。

站在这个高度来看未来，咱们有理由信任：

付出商场的剧变或许才刚刚开始，人民币数字钱银将兴起。终究，金融付出和出售的主渠道仍是要回到央行特许的组织手中，金融职业大数据的产权，也将回归国家。