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近来，42家A股上市银行开端连续发表2021年成绩陈述。其间，零售事务转型成为成绩陈述的重要亮点，各银行不断打破传统零售产品约束，国有大型银行、股份制银行等大都银行零售成绩坚持强势添加，其间零售客群规划、总财物增量等稳健向上。

一起，不同银行之间竞赛日趋剧烈，成绩差异显着，尤其是在数字化转型过程中，零售事务在产品规划、准则流程等范畴仍然有待进步，这也是接下来商业银行零售事务能否发挥“压舱石”效果面临的一次“大考”。

加速数字化转型

当时，数字化运营贯穿银行零售事务一直。因为新冠肺炎疫情影响，非触摸式金融遭到银行追捧。今年年初，银保监会发布《关于银职业稳妥业数字化转型的辅导定见》着重，要大力推进事务运营办理数字化转型，加强金融商场事务数字化建造。这也为银职业数字金融的开展指明晰方向，必然加速银行稳妥金融组织数字化转型战略的加速落地。

科技赋能零售事务，拉近了银行与客户的间隔，进步了金融服务功率和掩盖面。光大银行金融商场部微观研讨员周茂华表明，零售事务一般是银行对个人及企业客户供应存取款、借款、出资理财、结算等各类金融服务的总称，与之相对的还有别的两大块银行事务，即对公事务和金融商场事务。零售事务买卖小而散，具有轻本钱、低财物、高添加特性，近年来零售事务凭借金融科技的力气快速开展，已经成为商业银行主赛道之一。

记者整理银行财报发现，建造银行、邮储银行、中信银行、招商银行等多家银行零售成绩添加率继续上升，发挥了“压舱石”效果。此外，不同性质的银行在科研人员装备、研制资金投入等范畴继续发力，已成为银行“跑马圈地”的打破口。比方，中信银行推进敞开银行数字化生态建造，经过标准化产品组件与职业共建场景超1万个，服务用户超720万人，累计资金买卖达6400多亿元。与此一起，邮储银行在陈述期内，信息科技投入100.30亿元，同比添加11.11%，占运营收入的3.15%。业界专家表明，银职业以“洪荒之力”打造金融科技银行，让客户服务的每一个流程环节都享用数字化的快捷，这样更能守住本身的护城河。

与此一起，商业银行加大科技与零售的交融，迎来了可观的成绩数据。就零售事务竞赛力的中心目标——办理个人客户财物而言，邮储银行服务个人客户达6.37亿户，办理个人客户财物达12.53万亿元，同比添加11.40%。现在，该行营收中有近七成来自于个人银行事务收入，总规划在国有大行中正在兴起。

此外，一些银行的零售赢利在成绩中占比不断进步。如建造银行个人银行事务完成赢利总额2147亿元，占全行赢利总额的份额到达56.74%。中信银行陈述期内零售银行事务完成运营净收入801.73亿元，较上年添加3.54%，占本行运营净收入的41.89%。

我国邮政储蓄银行研讨员娄飞鹏以为，关于零售银行事务而言，其对银行赢利的奉献快速攀升而且占比较高，银职业也看到零售事务是新的赢利添加引擎，纷繁提出零售事务开展战略。在这种情况下，银行大力推进数字化转型赋能零售事务，一方面是充分利用信息技术更好服务客户，进步客户服务体会满意度；另一方面是应对剧烈的同业竞赛，在商场竞赛中坚持抢先地位。

新零售应运而生

当时，我国人均GDP超越8万元，个人财物装备也从多元化向金融财物逐渐搬运，居民对出资有了新的需求。在此布景下，商业银行逐渐树立本身新的零售系统后，纷繁敞开了以财富办理为中心的新零售转型。

新零售新在何处？“如果说新零售是一个别，财富办理便是一个核，是‘体中之核’的联系；如果说新零售是一条路，财富办理便是在这条路上跑的车。”中信银行行长方合英表明，要把开展零售事务作为中信银行往后一段时间的“榜首战略”，2年至3年之内要完成零售营收占比超50%，全体的规划和运营才能要往榜首队伍去靠。

关于建造银行来说，财富办理也是其年报中的高频词汇。到2021年末，建信理财办理规划近2.2万亿元，私家银行客户财物超2万亿元，零售赢利占比超50%。“上一年，建行个人客户增量和私行客户增量均在可比同业中抢先，37家一级行悉数完成了个人客户全量资金存款和出资理财全面的正添加，开始完成了存款和出资理财协同开展，建行财富办理的品牌‘龙财富’也在逐渐家喻户晓。”建造银行有关负责人表明。

当时，商业银行在新零售战略中为何要点布局财富办理？普益标准研讨员罗倩表明，居民财富办理需求促进银行零售事务转型开展。跟着居民收入水平不断进步，个人对财富办理的需求也益发多元化，居民收入水平缓结构的改变加速了财富办理需求改变，从单一的储蓄存款转向理财、基金、稳妥等多元化、多层次的财富办理范畴，从国内商场到全球规模的财物装备，全生命周期、定制化的财富办理服务计划成为出资者的首选。因而银行零售业需求加速转型以匹配需求端产生的巨大改变。

“资管新规”发布以来，多家银行提出零售事务开展新战略。跟着监管方针日臻完善，理财标准化转型成效显著，银行新零售事务出现稳健向好的开展态势，居民财富办理需求得到进一步满意。《我国银职业理财商场年度陈述》显现，到2021年末，银行理财商场规划到达29万亿元，同比添加12.14%；全年累计新发理财产品4.76万只，征集资金122.19万亿元，为出资者发明收益近1万亿元。

周茂华表明，商业银行在布局财富办理方面，在客户集体、信息、理财办理经验与团队方面具有必定优势。未来跟着银行权益研讨的深化及本钱商场不断老练，银行财富办理事务开展空间会更大。

推进可继续开展

跟着我国社会经济开展、居民收入添加和本钱商场不断完善，麦肯锡猜测，未来3年到5年是我国零售银行事务进入高质量和可继续开展的要害时期，是银行开展走向的要害分水岭。

因而，银职业在打造以客户为中心、以科技为驱动的集约化、智能化零售转型的一起，仍然需求守住危险底线，把金融商场的根本盘进一步夯实。普益标准研讨员苟海川表明，零售转型并非一蹴即至，因而要做好内部安排架构规划，加强文明和团队建造，做好银行的危险办理。此外，要找准方向，做好银行流程优化，完成银行轻型化战略进步，精耕细作、久久为功。

面临新冠肺炎疫情重复和经济开展需求缩短、供应冲击、预期转弱三重压力，轻型银行转型进入下半场，大都银行在风控精细化办理方面继续加码。比方，招商银行加强对渠道生态的办理，打造“全客户、全财物、全危险、全组织、全流程、全要素”的“六全”危险办理系统；邮储银行经过施行内部评级优化晋级，完成零售借款自动化批阅和贷后精准办理。周茂华表明，零售借款危险影响也是多方面的，有的来自内部办理不标准，有的来自外部事情冲击，例如短期经济波动、突发疫情冲击等。为防备零售借款危险，要让相关零售借款产品回归产品规划初衷，严控相关资金违规运用，进步零售借款全体抗危险才能。

零售事务触及客户多、掩盖规模广，而且这类客户的危险承受才能较弱，遇到危险后可腾挪的空间较小，要求银职业更要强化后续危险办理。娄飞鹏主张，银职业一方面要强化对商场的研判剖析，完善准则流程，做好人员培训，进步危险辨认才能；另一方面还要充分利用信息科技手法，经过结合新式技术手法下降与客户之间的信息不对称程度，树立智能风控系统。

我国银行研讨院研讨员杜阳表明，接下来商业银行要进步金融科技范畴的本钱投入和人力投入，逐渐处理限制事务与科技交融的“卡脖子”问题，加强与互联金融公司协作，建立愈加契合居民需求的零售新场景，拓宽银行传统服务的鸿沟，精细化深耕客群，增强零售事务可继续开展动力。