在金融公司贷款5万，分期3年，每一期还2458元，3年要还8万多，是高利贷吗？该怎么办？(2231)

先来算一下实在利率

本金5万元，告贷3年36期，月供为2458元，36期共还8万多元，那么咱们来看一下实在利率是多少，经过将数值代入核算器，咱们能够看到，实践的年化利率大约为41.8%了。

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是不是高利贷

毫无疑问，这笔告贷便是高利贷，我国相关法令规则，实在年化利率超越36%，则能够被志愿为高利贷，而经过核算得知，该笔告贷的实践利率现已到达了41.8%了，很明显是高于36%，所以，这笔告贷是高利贷，毫无疑问。

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怎么办？

1、虽然是高利贷，可是假贷联系依然是建立的，本金24%以内的利息依然是收到法令保护的，所以，这部分是必需要偿还的。

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2、因为告贷利息超越了36%，并且应该有相关的假贷合同，所以，表明36%以内的利息你也是认可的，所以这部分根据合同规则也是必需要偿还的。

3、超越36%的部分不需要偿还了，这部分是法令清晰制止的，并且假如你现已偿还了超越本金36%的利息了，超越的部分是能够建议返还的。

嗯，首要这是个核算题，得先核算一下。

告贷本金5万，本利和=2458*12*3=88488，得出，利息=38488，利息率=76.97%，年利率=25.65%。

因为当时法令法规并没有规则的高利贷的详细规范，但最高法院有这样的司法解释“假贷两边约好的利率超越年利率36%，超越部分的利息约好无效。”，对民间假贷的规范以是否超越年利率24%为规范。

所以，应该说这样的一笔假贷是回头高利贷领域的。

面临高利贷应该怎么办呢？

笔者以为，这首要取决于你的告贷意图，以及你是否有波浪足额还款的才能。

假如你的意图是为了应急，并因而能够发生比这笔更大的优点，那么即便利息高一点有什么不好呢？告贷公司得到了它出借这笔钱想要的赢利，你处理的自己急需用钱的问题。

别的，再看你是否有波浪足额还款的才能，假如有并且急需用钱，那么借这笔钱也是应该的，没什么不对的；反之，假如你没有这个还款才能，你有急需用钱，现在最好的方法便是尽量提早还清这笔告贷，以削减利息支出。

笔者在想，你是不是想知道从法令的视点来看是否有或许削减还款利息，或是不还款，很惋惜的告知你，这种状况在法令上是得不到支撑的，一是利率没有到达致使假贷合同失效的高度，二是这笔告贷的假贷合同是你自己自愿签署。

终究，笔者想说的是，这笔告贷彻底没必要分期3年，正常来说，一般分期12个月是彻底能够的，这样仅仅多出一年25%的利息，1.25万元，而不是分期3年多出近4万的利息。

为什么许多人乐意分期更长时刻，而不是短时刻呢？或许是因为许多人疏忽了一个最重要的经济知识——钱银的时刻价值，时刻越长利息就会越多。许多人只看到了眼前的，5万块钱分期3年，每个月只需还2458元，感觉很合算。其实这也是为什么现在许多银行都竭力鼓舞用户去分期的原因，分期越长银行得到的利息就越多。

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名义利率

分期三年，则总共36期，每期2458元，那么总共还款：2458*36=88488元。

总利息为：88488-50000=38488元，每年利息为：38488/3=12829.33元。

名义的利率为；12829.33/50000=25.66%。

实践利率

每一期偿还2458元，也便是你的50000元本金并未用满三年，其间第一期的1388.89元只用了一个月，第二期的只用两个月，只要终究一期的1388.89元用满了3年。所以实践的利率并不止上述的25.66%。

假定实践利率为X，则：

25482548/2548/^22548/^3......2548/^35=50000

可得X=44.8%

总结

根据最高人民法院《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》中第二十六条规则：假贷两边约好的利率未超越年利率24%，出借人恳求告贷人依照约好的利率付出利息的，人民法院应予支撑。假贷两边约好的利率超越年利率36%，超越部分的利息约好无效。告贷人恳求出借人返还已付出的超越年利率36%部分的利息的，人民法院应予支撑。

也就说告贷利率超越36%的，超越部分的利息回头无效的，你能够不付出；24%以内的，回头有必要付出的；24%-36%的，法令不论，两边自行洽谈。

依照法令规则，假如以名义利率来说，你并不回头高利贷；可是以实践利率来说，你的告贷回头高利贷。因为现在法院判定一般都是根据名义利率来的，而不论还款方法，所以理论上来说，你这笔告到银行也无法改动结局，终究仍是要付出相应的利息。