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「投资方法」中长期定存利率下行 大额存单还“香”吗?

wx头像 wx 2023-03-10 22:04:21 6
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近期股市体现欠安,连银行理财产品也大批“破净”。保本保息的大额存单成为不少出资者的新宠。4月26日,北京青年报记者查询发现,多家银行的三年期大额存单利率在本周团体下调,调降起伏均在10个基点左右,商场上利率超越3.5%的大额存单已不多见。即便如此,三年期的大额存单多已售罄。

据了解,大额存单是银行业存款类金融组织面向个人、企业和组织客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭据,也是一种银行存款产品。比较一般定期存款,大额存单起点较高,至少20万起存;利率比同期定存利率高;一起可转让,流动性较好。

客户司理提示要“降息”

西城读者刘女士反映,上星期末接到两家银行客户司理的信息,都说4月25日大额存单利率会下调,让客户赶忙认购。她其时以为是客户司理揽存的话术,成果当天发现,银行的大额存单利坦率的下调了。

刘女士向记者展现的短信显现,安全银行的客户司理告知她“3年期大额存单和安全存自4月25日起利率将下调至3.4%”。

交行客户司理上星期五群发的信息显现“3.55%三年期新资金专享大额存单,今天最终一天预定,截止时刻17:30,明日开端将无法预定。下周一开端,大额存单和定期存款下调10BP,需求预定赶快联络”。

刘女士有些懊悔地说,周末忙其他事没太介意,今天才发现,银行的大额存单利坦率下调了,并且手机银行上都没有三年期的大额存单了,“或许被抢光了”。

大额存单3.5%利率难见

北青报记者查询发现,近期确有不少银行调降大额存单利率,调降起伏多为0.1个百分点,有些银行的部分种类乃至起伏更高,在售大额存单中很难见到年利率在3.5%以上的产品。

工商银行20万元起存3年期大额存单,现在年利率是3.25%,此前为3.35%;2年期大额存单年利率为2.6%,此前为2.7%,均下降0.1个百分点。

东城区一家农行点的工作人员告知北青报记者:“20万元起存的大额存单,3年期年利率为3.25%,2年期的为2.6%,之前是3.35%和2.7%,都比以往下调0.1个百分点。”

依据手机银行显现的信息,中行、建行20万元起的3年期大额存单现在年利率也是3.25%,2年期的为2.6%,与工行、农行坚持共同。

除了国有大行,股份行的大额存单利率也在下调。安全银行APP显现,现在20万起存的3年期大额存单年利率为3.4%,但已售罄,上星期利率为3.5%。

民生银行一家点的工作人员也表明,他们的大额存单利率本周现已下调了,3年期20万起存的大额存单利率现在调整为3.4%。

「投资方法」中长期定存利率下行 大额存单还“香”吗?

3年期大额存单多已售罄

近期股市和银行理财产品体现欠安,高于同期定存的银行大额存单利率遭到很多人的喜爱。可是,咱们发现这个“香饽饽”现在并不好买,3年期的产品底子一上市就被抢光。

“假如仅仅利率下调0.1个百分点,我觉得可以承受,究竟保本保息让人定心。可现在的问题是底子抢不到。”东城的王女士最近手里有笔搁置资金,原本想买3年期的大额存单,可她问了几家银行的客户司理,也在手机银行上蹲守,一次都没抢到。

北青报记者查阅各家银行的手机银行发现,中行3年期大额存单年利率3.25%,体系显现产品剩下额度缺乏。工行面向一般客户的3年期大额存单,不管20万元起仍是30万元起,全部都售罄;25万元起存的2年期产品,年利率2.6%,也被抢光。

现在光大银行APP上20万元起存3年期的大额存单收益率仍为3.5%,但两款产品都已售罄,只要2年期收益率2.9%的产品可买。

可考虑转让的大额存单

银行理财司理主张,特别想买大额存单的客户假如抢不到新发产品,也可考虑老客户转让的未到期大额存单。由于曾经发行的大额存单利率比现在高,部分待转让大额存单的年收益率比新发产品还高,比较合算;需求提示的是,部分老存单金额较大,且只支撑全单购买,门槛较高,出资者可依据自己的实践状况挑选。

北青报记者看到,在工行大额存单转让服务专区,现在利率最高的一张存单年化利率为3.341%,高于现在3.25%的新产品利率。这张存单的原产品利率是3.25%,本来的起息日是4月7日,持有人买了十几天就想转让了,现在剩下存期还有1077天。不过,该存单转让本金为500万元,可购价格为5008719.18元,只支撑全单购买。

工行还有几张本年发行的待转让存单,金额在30万-50万元左右,原利率都为3.35%,现在的利率均在3.247%左右,与新发产品差不多。

中信银行APP现在没有任安在售的新发大额存单产品,体系提示客户想购买可直接去大额存单转让专区。北青报记者看到,现在待转让的存单预期年利率为3.35%,原始利率为3.55%,原始起购金额都为20万或30万,剩下期限在2年11个月以上,原持有人应该买了不到一个月就决议转让了。

四大行定存利率也下调

不只多家银行的三年期大额存单利率在本周团体下调,4月26日,北青报记者发现,四大国有银行已下调二年期和三年期的定存最高利率,调降起伏为0.1个百分点。调整之后,四大行三年期整存整取最高利率从本来的3.25%降至3.15%,二年期整存整取最高利率由本来的2.60%降至2.5%。

记者查阅四大国有行的手机银行发现,关于2年期和3年期定存产品,各行依据不同起存金额给予不同层次的利率,可是四大行同期限定存的最高利率底子坚持共同。现在,2年期定存利率最高都是2.50%;3年期定存最高利率3.15%。

依据北京青年报记者此前了解的状况,自上一年6月21日之后,四大行三年期定存的最高利率为3.25%,二年期定存最高利率为2.60%;跟今天最新利率比较,均下调了0.1个百分点。与此一起,一年期及以下期限定存利率,各大行底子没变。

需求提示的是,客户在手机银行上查询到的整存整取存款利率是实践履行利率,都比银行挂牌利率高。现在各大行的挂牌利率底子共同,也没有改变,1年期1.75%,2年期2.25%,3年期和5年期均为2.75%。

光大证券首席固定收益分析师张旭表明,本次触及自主降息的定期存款主要为中长时间种类,因而估计未来一段时刻内短期存款利率会坚持底子平稳,中长时间存款利率会显着下降,并使得存款商场竞争愈加有序。

探因

利率下行有助于银行让利实体经济

大额存单一贯是银行“揽储利器”,为何银行现在要自动下调大额存单利率?

对此问题,融360数字科技研究院分析师刘银平以为,银行主要有两方面考量要素:一是受监管束缚,据媒体报道,近期商场利率定价自律机制召开会议,鼓舞部分中小银行将存款利率起浮上限下调10BP左右;二是本身降本钱需求,本年1月份以来借款商场利率继续下降,监管层一直在引导商场利率下行,向实体经济让利,而下调存款利率可以避免净息差进一步收窄。

普益规范研究员罗倩表明,金融支撑实体经济发展是长时间方针导向。在让利实体经济的方针导向下,银行业适度加大了借款让利起伏,适度搬运负债端压力。从短期方针施行来看,4月15日,央行正式宣告下调0.25个百分点的存款准备金率,此次降准估计向商场投进5300亿左右的资金,可以进一步缓解各大银行存款压力。在方针引导下降实体经济融资本钱的布景下,估计未来大额存单仍是下行趋势。

刘银平指出,现在下调利率的以国有银行、股份制银行为主,地方性银行揽储难度较大、存款安稳性较差,在下调利率方面相对慎重,未来或许会依据商场状况跟从下调大额存单利率。

此外,业内人士普遍以为,存款利率下行有助于下降银行负债本钱,从而完成借款本钱进一步下行,进步银行让利实体经济能力,也有助于银行缓解息差、利差收窄状况。

本年1月18日,央行副行长刘国强在国新办发布会上表明,存款利率假如太高,借款的利率就很难降下来,企业融资本钱也就很难降下来,“所以咱们现在下了大力气,保护存款商场的次序,安稳银行负债本钱,推进企业特别是小微企业归纳融资本钱稳中有降。”

主张

理性看待短期动摇树立长时间出资思想

股市、基金体现欠安,一贯稳健的银行理财产品也呈现“破净”,现在连大额存单利率都下调了。不少出资者感叹现在出资理财真实太难,不知该怎么办。

“盈亏同源是金融商场的一大特色,短期动摇属正常现象。”普益规范研究员杜宣玮以为,咱们应理性看待短期动摇现象,树立长时间出资思想。在当时大额存单利率下调、理财产品收益继续走低的形式下,出资者应慎重评价本身危险承受能力,挑选与本身状况相符的理财方法。尽管近期受多重要素影响金融商场动摇较大,但银行在安稳收益及危险操控的平衡上具有相对优势,出资者仍可坚持必定决心,树立起长时间持有的出资理念。

刘银平则着重,出资者需求依据本身危险偏好挑选合适自己的产品,假如寻求本金安全,则合适购买存款类产品,包含定期存款、大额存单、结构性存款,但由于存款利率偏低,无法反抗通货膨胀,所以应适当装备一些理财产品或权益类财物,不同理财产品的危险不同较大,出资者购买之前要要点了解产品的危险要素。

文/本报记者程婕

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