[四川成渝]金融科技时代中小银行如何突围

近来，北京银行交出了2018年上半年成绩单，半年完成净赢利119亿元，同比添加6.60%，半年完成人均创利82万元。

此外，财报还显现北京银行表表里总财物到达3.22万亿元，建立22年添加160倍；净财物1839亿元，建立22年添加180倍；财物总额2.49万亿元，较年头添加6.7%。

在金融商场产生较大改变，新式互联金融兴起，传统大型商业银行依托资金实力和技能堆集进行科技转型的当下，北京银行的经历或可为中小银行应对严峻竞赛环境、顺利完成转型供应一些学习。

科技转型不是简略的“金融+互联”

在半年报交流会上，北京银行相关负责人表明，将打造金融科技型银行作为全行战略转型打破口，其金融科技中心竞赛才能有望得到继续增强。

近年来互联金融的展开关于中小银行来说应战不小，一边是大中型银行在传统金融事务上的固有优势，另一边是新式科技金融企业的商场切割，中小银行在这场金融科技转型的争夺战中，面对两层揉捏。

一起，中小银行也有自己的显着优势：自主性比较强，事务愈加灵敏，对地域性客户的数据堆集和吸引力相对大中型银行来说愈加精准。在这样的根底上，如若运用好优势资源进行精准的科技投入，或许能获得事半功倍的作用。

其间，针对存量客户进行的精准营销，就成为现在中小银行运用大数据、人工智能等科技手法展开“科技型”银行的必要动作。

北京银行挑选将既有的大数据途径作为数据支撑，将智能机具做为落地途径，以进步客户产品引荐的速度和精准度，一起，做到进步客户体会、缩短引荐时刻。

此外在架构上经过打通客户辨认系统建立、营销规矩处理、战略数据下发、智能机具途径完成和营销作用评测等环节，来增强对客户营销的精准度。

科技型银行在“服务”上外显的一起，将科技投入运用到银行的风控系统，也是中小银行在变革立异中所不能忽视的。

2018年上半年，北京银行引进生物特征库房和无纸化服务，经过生物辨认库房进行身份审阅，削减人工干预，并经过无纸化服务进行客户凭据的处理。下降客户信息被盗用的危险，确保客户的产业安全，一起，还在买卖中削减屡次人工审阅、客户签字流程，添加买卖的流畅性——在防危险和进步客户体会之间到达更好的平衡。

这一系列动作也反应到了财报，到2018年6月末，北京银行不良借款率为1.23%，较年头下降0.01个百分点，拨备掩盖率260.48%，拨贷比3.20%。财物质量和危险抵挡才能坚持上市银行优异水平。

抢占小微企业的优质财物

跟着当时宏观经济步入新常态，互联金融异军突起，各金融业态充沛竞赛，以银行为代表的传统金融赢利添加变缓，信用危险继续堆集，供应侧结构性去杠杆面对着巨大压力。而且跟着利率商场化变革的继续深化，存借款事务利息差也遭到揉捏。

在此局势下，中小银行需求寻觅愈加优质、安全的财物。防危险成为金融职业的主旋律，小微企业主、个体工商户等人群成为各银行、途径竞相发掘的目标。

财报显现，北京银行普惠金融借款余额到达470亿元，增速23%。在详细落地上，探究了一系列立异形式，如与远方等民俗旅行专业运营公司协作拓宽农宅宝“互联+旅行”形式，合力打造山楂小院、黄栌花开等村庄旅行品牌；打造“富民直通车”惠民金融服务系统，与京东、联通等协作拓宽新式“富民直通车”服务站点等。据了解，现在北京银行已在京津冀三地建立300余家农村金融服务站。

北京银行董事长张东宁曾在公共场所表明，“服务小微企业始终是北京银行的立行之本”。北京银行相关人士泄漏，北京银行不断探究金融服务小微企业方法，加大金融支撑小微企业力度，现已走出了一条独具特色的金融服务小微企业立异展开之路。

在2015年，北京银行建立中关村小伟人创客中心，成为国内银职业首家推出创客中心的银行。创客中心完成了“投贷孵”一体化服务，现在会员超越1.5万家，为2500余家创业企业供应信贷支撑近700亿元，扶持多家企业生长为职业独角兽。

在产品服务立异方面，北京银行不断加大金融科技运用支撑力度，推进小微事务向线上化、智能化、场景化转型。

针对供应链上下游小微企业，北京银行推出“京信链”服务计划，以在线收付、在线融资、资金存管为中心打造互联归纳金融途径，完成产业链付款凭据拆分、转让及融资。

针对买卖途径小微企业买卖商，北京银行推出“e商融”，在线上为小微企业供应订单融资、仓单融资以及资金结算、存管等金融配套服务。立异推出小微企业“速贷”线上融财物品，完成上随借随还，额度循环运用……

到2018年6月末，北京银行单户授信500万及以下小微企业借款余额达431亿元，较年头添加83亿元，增量是去年同期的3.3倍。

普惠金融作为当时金融业的热门，现已成为一项国际社会和业界干流所认同的金融展开战略。中小银行在转型与变革中实践普惠金融，需求在战略上坚持不懈的一起，在途径、产品和服务上完成新的打破。

客户下沉，零售事务发掘新商场

在2018年上半年举办的我国中小银行立异峰会中，我国直销银行联盟秘书长姚余栋指出，当时银职业正在聚集时下最新Fintech技能立异、零售银行和才智银行的展开现状，“向零售转型是契合宏观经济展开趋势的。要习惯这个趋势，关键是战略明晰，坚持不懈地向零售转型”。

从传统金融职业展开的商业逻辑来看，将零售事务做精做实也是当下用户下沉、促进消费大环境下的合理途径——曩昔征信没有被掩盖的人群的信贷需求被发掘，呈现了万亿级的商场；现在互联职业良莠不齐、监管趋严的情况下，商场呈现了大片空缺。

面对这样的宽广商场，中小银行一方面具有曩昔对地域性客户的堆集，一起还能避开与大中型银行的正面竞赛。他们怎么添加这部分用户的黏性，并以此为根底进行深层次的发掘呢？

北京银行挑选将“才智银行”与普惠实践相结合，进行北京银行点智能化。一是优化现有流程，进步客户便利性和体会感；二是活跃研讨新技能，探究事务与技能的协作形式，坚持对新式技能的敏锐性，引领事务形式完成新打破；三是打破传统事务处理规程，找寻更优的计划，使金融服务从“最终一公里”转向“最终一米”。

为了削减客户等候时刻，削减银行人力本钱，进步服务功率，使规划较小的点具有供应更多品种银行服务的才能，北京银行进行了事务流程的优化再造，将事务处理中耗时较长的身份屡次审阅、事务屡次承认等行为进行流程重组，运用一次插卡、一次验密、一次授权的购物车形式进步事务处理功率。

一起，在客户进入营业点时，北京银行经过客户辨认系统及时发现并获取客户信息，从而转入对客户高效的引导、有用的分流、自动的招待，使客户招待和事务处理完成单点触摸、全程服务。比方在理财购买的过程中，途径优先判别客户是否有签约理财账户、危险评价是否过期，处理了客户由于忘掉是否具有相应要求而重复买卖的问题，而且在最终进行一致的客户承认，确保了事务的连续性和简便性。

现在中小银行的变革之路还面对不少问题和难点，比起大中型银行，在资金、人才等方面都短少满足竞赛力等。但是，在细分领域内，中小银行的优势不行忽视，如若运用好事务灵敏、转型敏捷等优势，或许打破愈加敏捷，具有更大的空间。

北京银行现在已与京东、小米、腾讯等互联公司展开协作，并联合浙江大学计算机辅助设计与图形学国家重点实验室等高校与科研机构联手打造科技金融新生态。财报显现，该行零售事务客户数达1963万，较去年同期添加218万户，增幅12%，资金量打破6500亿元，同比添加950亿元，增幅17%。北京银行的举动和数据，正在给商场一份决心。